Решение № 2-1280/2023 2-1280/2023~М-543/2023 М-543/2023 от 8 ноября 2023 г. по делу № 2-1280/2023

Дело № 2-1280/2023

УИД 24RS0033-01-2023-000709-03


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Лесосибирск 8 ноября 2023 г.

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ефимова А.А.,

при секретаре Василенко Е.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что согласно кредитному договору от 31 августа 2021 г. № 2377552976 Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 998678 руб. под 5,9 % годовых, а заемщик обязалась ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им. Однако заемщик кредитные обязательства выполняет ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 24 марта 2023 г. составила 1078122 руб. 58 коп., в том числе по основному долгу – 940885 руб. 68 коп., проценты за пользование кредитом – 20295 руб. 35 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 115349 руб. 85 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 700 руб. 70 коп., комиссия за направление смс-извещений – 891 руб. По изложенным основаниям Банк просит взыскать с ФИО1 указанную задолженность по кредитному договору в размере 1078122 руб. 58 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13590 руб. 61 коп.

Истец Банк о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представитель ФИО2 в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Третьи лица ФИО3, ФИО4 о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили.

Третье лицо Отдел МВД России по г. Лесосибирску о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения ответчика ФИО1, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (п. 2).

На основании ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. 7 и п. 8 вышеприведенного постановления Пленума).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом п. 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 ст. 3 Закона РФ «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ (п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 ст. 5).

Согласно ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 4 февраля 2013 г. между Банком и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № <***>, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 223232 руб. под 29,9 % годовых на срок 48 месяцев.

В данном кредитном договоре ФИО1 указала свои персональные данные и сообщила Банку принадлежащий ей номер мобильного телефона №. Подписав кредитный договор, ФИО1 подтвердила, что она прочла и полностью согласна, в том числе с Условиями договора и Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк».

Условия договора содержат Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», которое регулирует отношения Банка и Клиента за пределами действия предмета кредитного договора, поскольку определяет порядок открытия Клиентом в Банке банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк». Кредитование счетов, открытых в рамках данного Соглашения, возможно только при условии заключения соответствующего договора между Банком и Клиентом. Соглашение вступает в силу в момент присоединения Клиента к договору об оказании услуги «Интернет-банк». Необходимым условием для исполнения Соглашения является наличие у Клиента доступа к Интернет – странице Банка с адресом http://www.homecredit.ru. Порядок подключения и предоставления дистанционного банковского обслуживания определены Условиями договора об оказании услуги «Интернет-банк», размещенными на официальном Интернет - сайте Банка http://www.homecredit.ru.

31 августа 2021 г. Банком с использованием данного сервиса оформлен договор потребительского кредита № 2377552976 с ФИО1 на сумму 998678 руб., в том числе сумма к перечислению - 779000 руб., комиссия за подключение к программе «Финансовая защита» - 219678 руб., процентная ставка - 5,9 % годовых, срок возврата кредита - 60 календарных месяцев. Погашение задолженности по кредитному договору подлежало осуществлению путем внесения ежемесячных платежей (31 числа каждого месяца) в размере 19363 руб. 51 коп. в соответствии с графиком платежей.

Оформлению данного договора предшествовало направление Банком на номер мобильного телефона №, принадлежащий ФИО1, следующих текстовых сообщений:

31 августа 2021 г. в 13 час. 15 мин. «Parol 8762 dlya podtverzhdeniya soglasiya na ocenku partnerami platezhnogo povedeniya i zapros v BKI. Podrobnye usloviya homecredit.ru/agree»;

31 августа 2021 г. в 13 час. 25 мин. «Кредит одобрен! Подпишите договор в приложении Банка hcrd.r " "httphttp://://wwwwww..homecredithomecredit..ruru" " u "http://www.homecredit.ru" u/hc»;

31 августа 2021 г. в 13 час. 38 мин. «Никому не называйте код: 9091 для входа в приложение банка»;

31 августа 2021 г. в 13 час. 41 мин. «Код: 8871 для подписания договора дебетовой карты № 7327611507»;

31 августа 2021 г. в 14 час. 10 мин. «Никому не называйте код: 3851 для подписания договора дебетовой карты № 7327611507 и подключения услуги СМС-пакет»;

31 августа 2021 г. в 14 час. 49 мин. «Никому не называйте код: 2950 для подписания договора дебетовой карты № 7327611507 и подключения услуги СМС-пакет»;

31 августа 2021 г. в 14 час. 51 мин. «Никому не называйте код: 4583 для подписания договора дебетовой карты № 7327611507 и подключения услуги СМС-пакет»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 00 мин. «Никому не называйте код: 4176 для подписания договора дебетовой карты № 7327611507 и подключения услуги СМС-пакет»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 03 мин. «Code: 8133 dlya podtverzhdeniya programmy FZ. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite +74957858222»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 06 мин. «Никому не называйте код: 6523 для подписания кредитного договора. Если вы не совершаете данной операции, звоните +7(495)785-82-22»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 27 мин. «Никому не называйте код: 1525 для подписания кредитного договора. Если вы не совершаете данной операции, звоните +7(495)785-82-22»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 35 мин. «До 07/09/2021 по вашей карте *4397 на 779000 р. увеличен лимит на бесплатное снятие наличных в банкоматах и кассах банка»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 35 мин. «Popolnenie: 779000.00 RUR. Karta *4397. 31.08.2021 11:35:12.»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 38 мин. «Code: 6245, platezh: 500000.00 RUR, Никита П.»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 40 мин. «Code: 9479, platezh: 100000.00 RUR, Наталия А.»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 49 мин. «Код: 3255 для просмотра данных карты *4397»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 50 мин. «Nikomu ne nazyvaite kod dazhe sotrudnikam banka! Code: 7506 dlya spisaniya s karty ***4397 v C2C R-ONLINE VISA 49999.00 RUB»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 51 мин. «Nikomu ne nazyvaite kod dazhe sotrudnikam banka! Code: 2157 dlya spisaniya s karty ***4397 v C2C R-ONLINE VISA 49999.00 RUB»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 51 мин. «Nikomu ne nazyvaite kod dazhe sotrudnikam banka! Code: 7945 dlya spisaniya s karty ***4397 v C2C R-ONLINE VISA 49999.00 RUB»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 52 мин. «Nikomu ne nazyvaite kod dazhe sotrudnikam banka! Code: 7196 dlya spisaniya s karty ***4397 v C2C R-ONLINE VISA 49999.00 RUB»,

31 августа 2021 г. в 15 час. 52 мин. «Отклонена операция по карте **4397 на сумму 49999 RUR от 31.08.2021 в 11:52:19. Причина – введен неверный код подтверждения. Подробнее hcrd.r " "httphttp://://wwwwww..homecredithomecredit..ruru" " u "http://www.homecredit.ru" u/сhаt»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 54 мин. «Nikomu ne nazyvaite kod dazhe sotrudnikam banka! Code: 7261 dlya spisaniya s karty ***4397 v C2C R-ONLINE VISA 49999.00 RUB»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 54 мин. «Отклонена операция по карте **4397 на сумму 49999 RUR от 31.08.2021 в 11:54:12. Причина – введен неверный код подтверждения. Подробнее hcrd.r " "httphttp://://wwwwww..homecredithomecredit..ruru" " u "http://www.homecredit.ru" u/сhаt»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 54 мин. «Nikomu ne nazyvaite kod dazhe sotrudnikam banka! Code: 2911 dlya spisaniya s karty ***4397 v C2C R-ONLINE VISA 49999.00 RUB»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 54 мин. «Nikomu ne nazyvaite kod dazhe sotrudnikam banka! Code: 3571 dlya spisaniya s karty ***4397 v C2C R-ONLINE VISA 49999.00 RUB»;

31 августа 2021 г. в 15 час. 55 мин. «Karta *4397 zablokirovana; 31.08.21 11:55. Podrobnee po tel. 88007008006; +74957858222».

Из представленных Банком выписок по счетам следует, что 31 августа 2021 г. Банк зачислил на открытый ранее на имя ФИО1 счет № кредит в размере 998678 руб. После чего, 31 августа 2021 г. Банк перечислил 219678 руб. в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования «Финансовая защита», а 779000 руб. Банк перечислил на счет № карты, выпущенной на имя ФИО1 Далее, 31 августа 2021 г. Банк осуществил перевод в размере 100000 руб. на счет №, открытый на имя ФИО3, а также перевод в размере 500000 руб. на счет №, открытый на имя ФИО4. На основании СМС-кодов, направленных Банком ответчику 31 августа 2021 г., Банк осуществил 2 сентября 2021 г. перевод с данного счета ответчика суммы 49999 руб. и суммы 49999 руб. на дебетовую карту другого банка иного лица. Оставшиеся 79002 руб. ежемесячно списывались Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору (1 октября 2021 г. 19264 руб. 51 коп., 1 ноября 2021 г. 19264 руб. 51 коп., 1 декабря 2021 г. 19264 руб. 51 коп., 10 января 2022 г. 19264 руб. 51 коп., 1 февраля 2022 г. 1943 руб. 96 коп.).

Ссылаясь на неисполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору, Банк направил ей требование от 30 апреля 2022 г. о досрочном погашении кредита.

В соответствии с расчетом Банка задолженность по кредитному договору по состоянию на 24 марта 2023 г. составила 1078122 руб. 58 коп., в том числе по основному долгу – 940885 руб. 68 коп., проценты за пользование кредитом – 20295 руб. 35 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 115349 руб. 85 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 700 руб. 70 коп., комиссия за направление смс-извещений – 891 руб.

Неисполнение требования Банка о погашении задолженности послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Ответчиком ФИО1 заявлено о ничтожности кредитного договора, поскольку заявление о предоставлении кредита с услугой страхования она в Банк не подавала, кредитный договор и договор страхования не подписывала, с условиями кредитного договора и договора страхования ознакомлена не была, денежные средства не получала, в отношении нее были совершены мошеннические действия, в результате которых ее сын ФИО5 сообщил по телефону СМС-коды лицу, представившемуся сотрудником полиции.

Постановлением следователя СО Отдела МВД России по г. Лесосибирску от 31 августа 2021 г. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159.3 Уголовного кодекса РФ.

Из материалов уголовного дела следует, что 31 августа 2021 г. в 16 час. 27 мин. ФИО1 обратилась в дежурную часть Отдела МВД России по г. Лесосибирску с заявлением о том, что 31 августа 2021 г. на ее имя оформили кредит на сумму 998678 руб., после чего денежные средства перевели на счета мошенников. В ходе допроса ФИО1 пояснила, что проживает совместно с мужем ФИО6 и сыном ФИО5 31 августа 2021 г. она и ее сын ФИО5 последовательно разговаривали по принадлежащему ей телефону с неизвестными лицами, которые ей звонили и представлялись работниками Госуслуг, Банка и полиции. В ходе разговора с неизвестным мужчиной, представившемся сотрудником полиции, ее сын сообщил ему коды, которые приходили от Банка в СМС-сообщениях на ее телефон, поскольку номер, с которого звонил мужчина, согласно сайту действительно принадлежал дежурной части полиции по адресу: <...>. Вследствие этого от ее имени был оформлен спорный кредитный договор.

Постановлением от 1 ноября 2021 г. предварительное следствие по уголовному делу приостановлено по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 208 Уголовного кодекса РФ, в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор от 31 августа 2021 г. № 2377552976 оформлен Банком с существенным нарушением требований приведенных выше норм Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и Закона РФ «О защите прав потребителя», в связи с чем его нельзя признать заключенным с ФИО1

При этом суд исходит из того, то все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств на другие счета со стороны потребителя ФИО1 совершены путем совершения пяти действий по введению четырехзначных цифровых кодов, направленных Банком СМС-сообщениями, в которых назначение данных кодов частично было указано латинским шрифтом, в нарушение требований п. 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении информации на русском языке.

Более того, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ Банком не представлено каких-либо доказательств того, что в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» потребитель ФИО1 подавала заявления в Банк на предоставление кредита и на заключение договора страхования с третьим лицом, что сторонами согласовывались индивидуальные условия кредитного договора, каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме, и с договором страхования, каким образом потребитель подписал данные договоры, а также кем было сформулировано условие о переводе денежных средств на счета других лиц, подавалось ли заявление (распоряжение) потребителя о переводе денежных средств в счет оплаты услуг по страхованию и на иные счета, принадлежащие посторонним неизвестным потребителю лицам.

Напротив, судом установлено, что сторонами не совершались какие-либо действия, кроме направления Банком СМС-сообщений частично латинским шрифтом и введения четырехзначных СМС-кодов.

Между тем, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита и других условий, лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению Банком потенциальному заемщику СМС-сообщений и введения цифровых СМС-кодов.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом РФ «О защите прав потребителей».

Совершение действий по заключению кредитного договора и переводу денежных средств на иные неизвестные потребителю счета путем только использования цифровых кодов, направленных Банком, в которых назначение данных кодов было частично указано латинским шрифтом, указывает на нарушение прав потребителя и не означает, что именно ему были предоставлены заемные денежные средства (определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17 января 2023 г. № 5-КГ22-121-К2, определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23 мая 2023 г. № 85-КГ23-1-К1).

Суд учитывает также, что в соответствии с п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В Определении Конституционного Суда РФ от 13 октября 2022 г. № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Принимая во внимание, что зачисление кредитных денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ФИО1, и перечисление их на счета других лиц были осуществлены практически одномоментно, суд считает, что в рассматриваемом случае имеет место недобросовестное поведение Банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг. Более того, формальное зачисление денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет потребителя с одновременным списанием на счета других лиц, само по себе, не означает, что денежные средства были предоставлены заемщику ФИО1 При этом суд отмечает также, что Банк неправомерно 2 сентября 2023 г. перечислил две суммы по 49999 руб. каждая на карту другого банка иного лица, поскольку после направления 31 августа 2021 г. СМС-кодов на телефон ответчика о переводе данных сумм карта ФИО1 была заблокирована 31 августа 2021 г. в 15 час. 55 мин., после чего в тот же день последняя сообщила в телефонном режиме в Банк о совершении в отношении нее мошеннических действий.

Кроме того, суд учитывает также возраст ФИО1, которой на момент оформления спорного кредитного договора было 62 года, и ее последующие действия – незамедлительное обращение в тот же день в полицию и Банк.

При таком положении правовых оснований для взыскания с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору не имеется.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из материалов дела, при обращении в суд с исковым заявлением Банк в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ уплатил государственную пошлину в размере 13590 руб. 61 коп., что подтверждается платежным поручением № 4877 от 15 февраля 2023 г.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, отсутствуют правовые основания для взыскания с ФИО1 в пользу Банка судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 13590 руб. 61 коп.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска.

Как следует из материалов дела, определением судьи Лесосибирского городского суда Красноярского края от 6 апреля 2023 г. приняты меры по обеспечению настоящего искового заявления в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, и находящееся у нее или других лиц, в пределах заявленных исковых требований 1091713 руб. 19 коп.

При таком положении суд считает необходимым по вступлении в законную силу решения суда по настоящему делу отменить указанные обеспечительные меры.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 144, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженке <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.

По вступлении в законную силу настоящего решения суда отменить обеспечительные меры, принятые на основании определения судьи Лесосибирского городского суда Красноярского края от 6 апреля 2023 г., в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженке <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, и находящееся у нее или других лиц, в пределах заявленных исковых требований 1091713 руб. 19 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд Красноярского края.

Судья А.А. Ефимов

Мотивированное решение суда составлено 15 ноября 2023 г.

Судья А.А. Ефимов