Решение № 2-1045/2017 2-1045/2017~М-934/2017 2-1045«А»/2017 М-934/2017 от 21 сентября 2017 г. по делу № 2-1045/2017

КОПИЯ

Дело № 2 – 1045 «А»/2017

мотивированное
решение изготовлено 22 сентября 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловской области 18 сентября 2017 года

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Карпенко А.В.

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2 действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

при секретаре Завьяловой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, о взыскании страхового возмещения, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, о взыскании страхового возмещения, штрафа.

В обоснование, которого указал, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк передал истцу в займ денежные средства в размере <данные изъяты> на срок до 60 месяцев под 22,1 % годовых.

Одновременно, при заключении кредитного договора, истцом был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. В силу условий договора страхования, страховыми рисками являются: инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности. В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена инвалидность 2 группы бессрочно с 1 степенью ограничения к самообслуживанию, передвижению и 2 степенью ограничения к трудовой деятельности. В связи с установлением истцу инвалидности и невозможностью продолжать осуществлять трудовую деятельность, истец направил заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» о погашении задолженности по кредитному договору за счет выплаты страховой суммы по договору страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения истцу отказано, так как в соответствии с п. 3.2.5 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от ДД.ММ.ГГГГ застрахованными лицами не могут быть лица, которые на момент подписания заявления на страхования перенесли инсульт. Из представленных документов ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перенес острое нарушение мозгового кровообращения.

Отказ страховой компании является незаконным по следующим основаниям: причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у истца в 2012 году и инвалидностью 2 группы медицинскими документами не установлена, документально не подтверждена. Договор страхования действует в настоящее время. Страховая компания с требованиями о признании договора недействительным не обращалась. Условиями страхования п. 3.1.2. предусмотрено, что установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности является страховым случаем.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхования (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страховщик при заключении договора не предлагал истцу пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин.

Согласно условиям страхования жизни «Защищенный заемщик» п. 2.6.7 лица, которые могут быть застрахованы только по риску «смерть от несчастного случая» - инвалиды 1,2,3 группы, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу. Истец, являясь на момент заключения договора, инвалидом 3 группы, ограничений к труду не имел, направления на медико-социальную экспертизу не получал. По условиям программы «коллективного страхования жизни и здоровья заемщика» страховой случай истца не подлежит исключению из страхового покрытия.

При составлении заявления о подключении программе коллективного страхования истец не предоставлял ложную информацию, как утверждает ответчик. Истец сообщил представителю банка, что является инвалидом 3 группы. Представитель банка разъяснила истцу, что если 3 группа инвалидности рабочая и нет действующего направления на медико-социальную экспертизу, то ограничений при подключении к договору страхования нет.

Поскольку 3 группа инвалидности у истца была рабочая, вследствие заболевания 2012 года, направление на медико-социальную экспертизу не выдавалось, заявление на подключение к договору страхования заемщика было подписано истцом, и он оплатил страховой компании страховую премию в полном объеме. Согласно условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» срок страхования устанавливается 60 месяцев с даты подписания договора. Страховая сумма равна сумме кредита застрахованного лица.

В период действия договора страхования ФИО1 впервые была установлена 2 группа инвалидности, причина инвалидности – общее заболевание, что подтверждается справкой. Условиями страхования жизни «Защищенный заемщик» от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности является страховым случаем (п. 3.1.2 Условий).

В соответствии с п.п. 3.1. – 3.1.2. Условий участия в программе добровольного страхования в рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно графику платежей к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту составил <данные изъяты>. Таким образом, при наступлении страхового случая у ответчика наступила обязанность выплатить страховое возмещение. В удовлетворении требований потребителя, изложенным в досудебной претензии истцу отказано.

Таким образом, истец просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере <данные изъяты>, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы страхового возмещения.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен в соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1 имеющего представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» не явился, о слушания дела извещен, в том числе посредством размещения информации о дате, времени и месте рассмотрения дела на сайте Ревдинского городского суда. В материалах дела имеются доказательства его заблаговременного извещения о времени и месте рассмотрения дела.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» не явился, о слушания дела извещен, в том числе посредством размещения информации о дате, времени и месте рассмотрения дела на сайте Ревдинского городского суда. В материалах дела имеются доказательства его заблаговременного извещения о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты>, на срок 60 месяцев под 22,1% годовых (л.д. 54).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности.

Согласно п.3.2 Условий страхования жизни, перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование конкретного застрахованного лица, указывается в Страховом полисе. В отношении отдельных категорий лиц договором страхования может быть предусмотрено ограниченное страховое покрытие (л.д. 33).

В соответствии с п. 3.2.5 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от ДД.ММ.ГГГГ застрахованными лицами могут быть лица, которые на момент подписания заявления на страхование перенесли инсульт. Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 письменно подтвердил, что на момент подписания заявления на страхование у него отсутствовали ограничения для участия в Программе страхования, и он может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков. Кроме прочего, ФИО1 подтвердил, что ранее не переносил инсульт (л.д. 41).

Из представленных документов следует, что до даты заполнения заявления на страхование, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перенес острое нарушение мозгового кровообращения (инсульт), что подтверждается выпиской из медицинской карты амбулаторного больного, выданного ГБУЗ СО «Дегтярская городская больница». Кроме того, согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного, выданной ГБУЗ СО «Дегтярская городская больница», причиной установления 2 группы инвалидности ФИО1 явилась: «ЦВБ II Последствия ишемического инсульта 2012» (л.д. 18-24).

Пунктом 5.1.5 раздела 5 Условий страхования жизни «Исключения из страхового покрытия» предусмотрено, что не признаются страховыми случаями заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до даты заключения договора страхования (л.д. 34).

Положения данного пункта соответствуют Условиям страхования жизни и здоровья заемщиков, пунктом 5.1 которых установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп.3.1.1-3.1.3 настоящих Условий, в том числе заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до даты заключения договора страхования (л.д. 34).

Как следует из материалов дела, пояснений представителя истца ФИО1 – ФИО2 действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку 3 группа инвалидности у истца была рабочая, вследствие заболевания 2012 года, направление на медико-социальную экспертизу не выдавалось, заявление на подключение к договору страхования заемщика было подписано истцом, и он оплатил страховой компании страховую премию в полном объеме. Согласно условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» срок страхования устанавливается 60 месяцев с даты подписания договора. Страховая сумма равна сумме кредита застрахованного лица. В период действия договора страхования ФИО1 впервые была установлена 2 группа инвалидности, причина инвалидности – общее заболевание, что подтверждается справкой. Условиями страхования жизни «Защищенный заемщик» от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности является страховым случаем (п. 3.1.2 Условий).

Ответчиком в страховой выплате письмом от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения истцу отказано, в котором указано, что в соответствии с п. 3.2.5 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от ДД.ММ.ГГГГ застрахованными лицами не могут быть лица, которые на момент подписания заявления на страхования перенесли инсульт (л.д. 40).

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 68, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, о взыскании страхового возмещения, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ревдинский городской суд, Свердловской области.

Председательствующий: подпись А.В. Карпенко

Копия верна. Судья: А.В. Карпенко

Секретарь: Д.С. Завьялова

Решение ____________________________ вступило в законную силу. Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-1045а/2017

Судья: А.В. Карпенко

Секретарь: Д.С. Завьялова