Решение № 2-591/2020 2-591/2020~М-630/2020 М-630/2020 от 26 ноября 2020 г. по делу № 2-591/2020

68RS0027-01-2020-000936-44

дело № 2-591/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2020 года г. Уварово Тамбовской области

Уваровский районный суд Тамбовской области в составе судьи Уваровского районного суда Тамбовской области Сибилевой О.Е., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Нечаевой Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств и встречному иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании договора незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании от 29 апреля 2017 года № № к ФИО1, указав в обоснование иска, что 29.04.2017 г. в офертно-акцептной форме между сторонами было заключено названное Соглашение о Кредитовании на получение кредита наличными, во исполнение которого Банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере <данные изъяты> рублей под 33,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заёмщика перед АО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> руб., а именно просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты> руб., штрафы и неустойка – <данные изъяты> руб.. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 19.12.2019 по 18.03.2020 г. Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заёмщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ заёмщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. В соответствии с п. 3 ст. 250 НК РФ признанные должником или подлежащие уплате должником на основании решения суда, вступившего в законную силу штрафы, пени и иные санкции за нарушение договорных обязательств являются внереализационным доходом Банка. В соответствии с подп. 4 п. 4 ст. 271 НК РФ датой получения дохода признаётся дата признания должником либо дата вступления в законную силу решения суда – по доходам в виде штрафа, пеней и иных санкций за нарушение договорных или долговых обязательств, а также в виде сумм возмещения убытков (ущерба). В целях предоставления корректной информации для налогового учёта, Банку необходимо видеть в резолютивной части решения суда и в исполнительном документе сумму к взысканию, распределённую на составляющие задолженности, как это указано в п. 1 просительной части искового заявления. Согласно п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 10 от 18.04.2017, требования, предусмотренные пунктом 3 части первой статьи 232.2 ГПК РФ подлежат рассмотрению в порядке упрощенного производства в случае, если цена иска не превышает <данные изъяты> рублей, но до принятия заявления о вынесении (выдаче) судебного приказа по данным требованиям мировым судьей было отказано или судебный приказ был отменён. Ранее АО «Альфа-Банк» обрался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако 18.06.2020 судом вынесено определение об отмене судебного приказа. Пункт 13 части 1 статьи 333.20 НК РФ предусматривает, что при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счёт подлежащей уплате государственной пошлины. На основании изложенного, и ссылаясь на положения ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 29.04.2017г.: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

ФИО1 обратилась в суд к АО «Альфа-Банк» со встречным исковым заявлением, в котором просила признать договор незаключенным, отказать в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк». В обоснование иска указано, что у АО «Альфа-Банк» отсутствуют законные основания для привлечения ответчика к гражданско-правовой ответственности по кредитному договору и удовлетворения требований истца, поскольку указанных денежных средств ФИО1 не получала, кредитного договора с истцом не подписывала. АО «Альфа-Банк» вопреки ст. 56 ГПК РФ не представил документы и не доказал факт передачи ФИО1 (получения ФИО1) денежных средств, и что ФИО1 имела доступ к этим денежным средствам и могла ими распоряжаться. Первичные документы, свидетельствующие о движении денежных средств, такие как банковские ордера, распоряжения клиента, расходные и приходные кассовые ордера, АО «Альфа-Банк» не представлены.

В судебное заседание извещённый о слушании дела представитель истца – ответчика АО «Альфа-Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик-истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случае, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее.

При этом в силу п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, направленные на регулирование правоотношений по поводу займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из содержания п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 29.04.2017 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании № № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей под 33,99 % годовых, срок действия неопределенный, до дня расторжения договора кредита по инициативе из сторон. Сумма минимального платежа включает в себя сумму, равную 5,0% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее <данные изъяты> рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования, с учётом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом. Дата ежемесячного платежа – 29 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита.

Банком обязательства по предоставлению денежных средств исполнены, что подтверждено выпиской по счету.

До настоящего времени ответчик обязательства по данному договору не исполнил, в результате чего образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., из которых просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб.

Руководствуясь приведёнными выше нормами права, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ФИО1 принятых обязательств по кредитному договору, заключенному между ней и АО «Альфа-Банк» 29.04.2017 г., в связи с чем приходит к выводу об удовлетворении требований банка о взыскании задолженности в размере <данные изъяты> руб.

При этом суд не усматривает оснований для исключения из общей суммы задолженности суммы начисленных неустоек и штрафов, поскольку при подаче заявления в адрес банка ФИО2 сделал оговорку, что с Общими условиями предоставления кредита, с Тарифами банка ознакомлен и согласен.

Согласно разделу 4 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

При этом формулировки заявления исключают двоякое толкование, однозначны и свидетельствуют о намерении ФИО1 заключить договор на указанных условиях.

Данное заявление в силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации является офертой, как адресованное банку предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение ФИО1 считать заключившим договор на указанных условиях.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Доводы ответчика-истца ФИО1 о том, что истец-ответчик не представил документы и не доказал факт получения ФИО1 денежных средств, и что последняя имела доступ к этим денежным средствам и могла ими распоряжаться, не принимаются судом ввиду того, что факт ознакомления с информацией о зачислении, очередности списания со счета денежных средств в счет исполнения обязательства подтвержден ФИО1 в анкете-заявлении, из содержания которой следует, что с договором кредита ознакомлена и согласна, обязуется выполнять его условия, а зачисление, очередность списания со счета клиента денежных средства определена п.п. 1, 6 Индивидуальных условий кредитования № № от 29 апреля 2017 г.

Проанализировав собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 о признании незаключенным договора.

Так, согласно Индивидуальных условий кредитования № № от 29 апреля 2017 г. ФИО1 выразила свое согласие на заключение договора кредитования, о чем свидетельствует её подпись (л.д. 26-28).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и не противоречит закону.

Несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием риска утраты жизни, трудоспособности и дохода, ФИО1 от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказалась, доказательств несогласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обращения в иные кредитные учреждения и страховые компании, не представила, основания для признания кредитного договора нарушающим права потребителя и в связи с этим признания его недействительным не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> пользу АО «Альфа-Банк» задолженность в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> (три <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Уваровский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.Е. Сибилева