Решение № 2-490/2024 от 28 октября 2024 г. по делу № 2-490/2024

УИД 29RS0024-01-2024-002515-94 Дело №2-490/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 октября 2024 года с. Красноборск

Красноборский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи – Баумгертнера А.Л.,

при секретаре Смеловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

представитель АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании по договору от __.__.______г. № *** задолженности за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 97287,23 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3118,62 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что __.__.______г. между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о предоставлении потребительского кредита № ***. В рамках заявления по указанному договору ФИО1 просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам выпустить на его имя карту и открыть банковский счёт, используемый в рамках договора о карте. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора от __.__.______г. № *** содержались две оферты, которые были акцептованы банком. В этой связи, __.__.______г. между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ***. В период пользования картой ответчик совершал операции по получению наличных денежных средств, покупке товаров, но в нарушение договорных обязательств не осуществлял внесение денежных средств на свой счёт и не осуществлял возврат предоставленного кредита. Заключительная счёт-выписка по договору о карте, содержащая в себе требование оплатить долг в сумме 99389,67 рублей не позднее __.__.______г. направлена банком ФИО1 __.__.______г., однако требование клиентом не исполнено. Задолженность по состоянию на __.__.______г. составляет 97287,23 рублей в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика таковую, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3118,62 рублей.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» участия не принял, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании также не принял, о времени и месте его проведения извещен. Дело просил рассмотреть в своё отсутствие, представил суду заявление о несогласии с иском и применении срока исковой давности.

Поскольку стороны и лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По правилам ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как предусмотрено ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ФИО1 __.__.______г. заключил с ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) кредитный договор № *** путём подачи заявления и анкеты к заявлению, в которых проставлена его собственноручная подпись.

Как следует из п. 3 названного заявления, ФИО1 кроме указанного договора просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя карту тип «Русский Стандарт» (пункт 3.1 заявления); открыть банковский счёт, используемый в рамках договора о карте (пункт 3.2 заявления) и для осуществления операций по счёту карты, сумма операций по которым превышает остаток денежных средств на счёте карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счёта в рамках установленного лимита (пункт 3.3. заявления).

Кроме того, ФИО1, подписав данное заявление, обязался неукоснительно соблюдать документы, в том числе условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» в рамках договора о карте, с которым был ознакомлен и полностью согласен.

Согласно п.п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты заключается путём акцепта банком заявления клиента, акцептом банком заявления являются действия банка по открытию счёта клиента.

Из материалов дела видно, что договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № *** между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен __.__.______г.. В рамках использования договора о карте банком открыт счёт на имя ФИО1 № ***.

Надлежащим исполнением ФИО1 обязательств по договору № *** являлось внесение ежемесячного минимального платежа в расчётный период на счёт с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (1.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

В соответствии с п. 1.30 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» расчётный периодом, являлся период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счёт выписку. Расчётный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчётного периода по договору является дата открытия банком счёта.

По окончании каждого расчётного периода банк формирует и направляет клиенту счёт-выписку, в которой наряду с другими данными отражается сумма задолженности на конец расчётного периода и сумма минимального платежа, дата его оплаты (пункты 4.8.3, 4.8.4, 4.8 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

В соответствии с п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ФИО1 обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счёта-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих условий, а при выставлении скорректированного заключительного счёта-выписки осуществит погашение задолженности в размере, определённом таким скорректированным заключительным счётом. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.

Согласно выписке по лицевому счёту № *** (договор № ***) о движении денежных средств ФИО1, начиная с __.__.______г. по __.__.______г., пользовался кредитной картой «Русский Стандарт», снимая наличные, погашая задолженность по основному долгу, проценты, плату за обслуживание счёта по ПК и т.п.

Банком в связи с несвоевременным погашением задолженность в п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» выставлен ФИО1 заключительный счёт-выписка по договору № ***, сформированный __.__.______г., на сумму 99389,67 рублей.

Как следует из содержания указанного счёта, ФИО1 должен был внести по карте «Русский Стандарт» на счёт № *** в срок до __.__.______г. сумму в размере 99389,67 рублей.

После выставления заключительного счёта-выписки ФИО1 __.__.______г. внесены на счёт № *** денежные средства в размере 2000 рублей.

Впоследствии на обозначенный счёт __.__.______г. поступили денежные средства в сумме 500 рублей с назначением платежа – «Перечисление долга по ИП № ***-ИП ФИО1 по и/л 2-564/2022 от __.__.______г. СПИ ФИО3».

Выпиской из ЕГРЮЛ подтверждено, что наименование юридического лица закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» __.__.______г. изменено на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока на обращение в суд (исковой давности) по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору № ***, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ (ст. 196 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Надлежащим исполнением ФИО1 обязательств по договору № *** являлось ежемесячное внесение минимального платежа в расчётный период согласно полученному от банка счёту-выписке.

Заключительный счёт-выписка по договору № *** выставлен ФИО1 __.__.______г., по которому ФИО1 __.__.______г. для погашения имеющейся задолженности оплачена сумма 2000 рублей. После __.__.______г. ФИО1 платежей в счёт погашения задолженности по договору № *** не производил.

Согласно п.п. 4.17, 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по договору № ***, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока указанного в аб. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требований об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки. Днём выставления банком клиенту заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в обозначенном счёте, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит клиентом в полном объеме, не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счёте-выписке и определяется с учётом положений п. 4.17.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абзац 2 пункта 1 статьи 810 ГПК РФ).

Погашение задолженности на основании обозначенного счёта-выписки производится клиентом путём размещения на счёте денежных средств, достаточных для погашения задолженности (пункт 4.20 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»)

Сведений о выставлении банком после __.__.______г. заключительных счетов-выписок (скорректированного заключительного счёта-выписки) в материалы дела не представлено.

В этой связи суд приходит к выводу, что моментом востребования истцом задолженности по договору № *** является дата выставления заключительного счёта-выписки – __.__.______г.. По истечении тридцати дней, то есть с __.__.______г. истцу стало известно, что клиентом - ФИО1 не размещены на счёте № *** денежные средства, достаточные для погашения задолженности по указанному договору, таким образом, течение срока исковой давности началось с __.__.______г., который не прерывался и истёк __.__.______г..

За судебной защитой по взысканию с ответчика задолженности АО «Банк Русский Стандарт» обратилось __.__.______г., то есть после истечения срока исковой давности.

Мировым судьёй судебного участка №1 Соломбальского судебного района г. Архангельска на основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» 22.08.2022 выдан судебный приказ № *** о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № *** от __.__.______г. за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 97787,23 рублей.

Впоследствии ФИО1 на данный судебный приказ поданы возражения о несогласии с его вынесением, в том числе и по основаниям пропуска АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности о взыскании кредитной задолженности.

08.11.2023 мировым судьёй судебного участка №2 Соломбальского судебного района г. Архангельска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №1 Соломбальского судебного района г. Архангельска, названный судебный приказ отменён.

Ответчиком ФИО1 суду представлена копия постановления о прекращении исполнительного производства № ***-ИП, согласно которому судебным приставом-исполнителем ОСП по <адрес> на основании судебного приказа № *** от __.__.______г. возбуждено исполнительное производство № ***-ИП о взыскании задолженности по кредитным платежам в размере 99354, 04 рублей с ФИО1 В ходе исполнения исполнительного производства принудительно с ФИО1 взысканы денежные средства в размере 500 рублей и перечислены взыскателю. __.__.______г. исполнительное производство прекращено в соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 43 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Следовательно, денежные средства в сумме 500 рублей, перечисленные истцу __.__.______г. в счёт оплаты образовавшейся задолженности по договору № *** судебным приставом-исполнителем в ходе принудительного исполнения судебного приказа № *** от __.__.______г., который впоследствии был отменён, не могут служить основанием признания долга ФИО1, так как взысканы и перечислены АО «Банк Русский Стандарт» помимо его волеизъявления.

В этой связи, при наличии заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, не подлежит удовлетворению требование истца, достоверно знавшего о нарушении своего права на получение суммы задолженности по договору № *** и о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств уже с __.__.______г..

Учитывая неисполнение заемщиком обязательства с __.__.______г., суд соглашается с доводами ответчика о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, поскольку кредитор обратился в суд только августе 2022, тогда как установленный законом срок исковой давности истек.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В п. 26 того же Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 указано, что если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом и комиссии на день подачи искового заявления также истек. Заявлений о восстановлении пропущенного срока исковой давности, о наличии уважительных причин его пропуска, а также доказательств невозможности предъявления исковых требований в пределах трехлетнего срока, истцом в дело не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Данное требование закона разъяснялось участникам процесса. Ходатайств от сторон, в том числе об истребовании доказательств, которые они не могут получить самостоятельно, не поступило.

Учитывая изложенное, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от __.__.______г. № ***и судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований к ФИО1 (паспорт РФ № ***) о взыскании задолженности по договору от __.__.______г. № *** в размере 97287 рублей 23 копейки, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3118 рублей 20 копеек акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 7 ноября 2024 года.

Судья А.Л. Баумгертнер