Решение № 2-5183/2025 2-5183/2025~М-4579/2025 М-4579/2025 от 22 декабря 2025 г. по делу № 2-5183/2025

Дело № 2-5183/2025 (12RS0003-02-2025-004995-75)


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Йошкар-Ола 10 декабря 2025 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Артизанова А.И., при секретаре судебного заседания Локтиной А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, в котором просит взыскать с наследников ФИО2 задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 44100,59 руб., в том числе 40524,19 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 2986,40 руб. – просроченные проценты, 590 руб. – штрафные проценты, а также сумму государственной пошлины в размере 4000 руб. В обоснование иска указано, что <дата> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с условиями которого заёмщику предоставлена кредитная карта. Заёмщик воспользовался кредитными денежными средствами, в связи с чем у него возникла обязанность по их возврату и уплате процентов за пользование денежными средствами. Банком заёмщику направлено требование о полном погашении задолженности по кредитной карте, требование оставлено без удовлетворения. Впоследствии стало известно, что заёмщик умер. Согласно сведения с сайта Федеральной нотариальной палаты имеется наследственное дело к имуществу заёмщика ФИО2

Определением суда от 20 октября 2025 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, АО «Т-Страхование».

Истец АО «ТБанк», ответчик АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, просила взыскать долг по кредитному договору с АО «Т-Страхование».

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из дела видно, что <дата> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор <номер> с лимитом задолженности. Лимит задолженности и процентная ставка определены тарифным планом «ТП 1.0».

<дата> внесены изменения в Устав АО «Тинькофф Банк». В соответствии с решением единственного акционера от <дата> наименование Банка изменено на АО «ТБанк».

Как следует из тарифного плана «ТП 1.0», процентная ставка по кредиту в беспроцентный период (55 дней) составляет 0% годовых, базовая процентная ставка – 12,9% годовых, на снятие наличных – 2,9% годовых (плюс 290 руб.); процентная ставка при неоплате минимального платежа – 0,15% в день; Минимальный платеж составляет 5% от задолженности и не менее 500 руб. Тарифным планом также предусмотрена плата за включение в программу страховая жизни в размере 0,89% от задолженности.

Банк исполнил обязательства кредитора надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д.21-29). ФИО2 обязательства по уплате суммы основного долга и процентов надлежащим образом не исполнил. Согласно представленному истцом расчету по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 44100,59 руб., в том числе 40524,19 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 2986,40 руб. – просроченные проценты, 590 руб. – штрафные проценты.

Из материалов дела следует, что ФИО2 умер <дата>, что подтверждается записью акта о смерти от <дата><номер>, представленной по запросу суда отделом ЗАГС администрации городского округа «Город Йошкар-Ола».

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Как следует из положений статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2).

В пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9) разъяснено, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. Получение лицом компенсации на оплату ритуальных услуг и социального пособия на погребение не свидетельствует о фактическом принятии наследства.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9, в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9).

По запросу суда нотариусом Йошкар-Олинского нотариального округа ФИО3 представлены материалы наследственного дела <номер> к имуществу умершего <дата> ФИО2

Из материалов наследственного дела следует, что наследником является его жена – ФИО1.

<дата> нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону в виде денежных средств, находящихся на счетах в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями.

Иного имущества, принадлежащего ФИО2, судом не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

При таких обстоятельствах наследник, принявший наследство, в данном случае ФИО1, становится должником и несет обязанности по исполнению обязательств, возникающих из договора займа, со дня открытия наследства.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 данной статьи закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании статьи 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).

Согласно статье 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Таким образом, наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, ФИО2 как заёмщик присоединился к договору коллективного страхования от <дата> №<номер>, заключенного между АО «ТБанк» (ранее – ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы») и АО «Т-Страхование» (ранее – ОАО «ТОС»), по программе страхования заёмщиков банка от несчастных случаев и болезней.

Договором коллективного страхования от <дата> №<номер> предусмотрено, что застрахованным лицом является гражданин в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие кредитный договор с банком и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования.

Выгодоприобретаталем по договору страхования является клиент банка, в случае смерти клиента – выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Действие страховой защиты начинается со дня, следующего за днем окончания расчетного периода, в котором заемщик кредита подключил услуг страхования. Расчетный период – период с даты сформированного счета-выписки до даты формирования следующего счета-выписки.

В рамках программы страхования заёмщику предоставляется страховая защита на случай наступления, в том числе смерти застрахованного лица от несчастного случая или болезни.

Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования. По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

По запросу суда АО «Т-Страхование» представлена информация о том, что между АО «Т-Банк» и страховой организацией заключен договор коллективного страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней от <дата> №<номер>. ФИО2 был застрахован по программе страховой защиты заёмщиков банка в рамках указанного договора между Банком и страховщиком. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты <номер> в период с <дата> по <дата>. Также указано, что на дату <дата> в адрес страховщика обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО2 не поступало, страховые выплаты не производились.

Согласно пункту 2 «Страховые риски и страховые случаи» договора коллективного страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней от <дата> №<номер> страховыми случаями по договору являются:

по риску «Смерть»:

- смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для Застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;

- смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для Застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования, с учетом положений пункта 2.4 настоящего договора (подпункт 2.1.1 «б»).

Страховое покрытие по риску, предусмотренному подпунктом 2.1.1 «б» настоящего договора, распространяется на события, происшедшие в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица в Списке застрахованных лиц, в результате болезни, впервые диагностированной не ранее даты первичного подключения Застрахованного лица к программе страхования заемщиков Страхователя при получении кредита. Факт и дата первичного подключения к программе страхования Страхователя фиксируется в Заявлении-анкете, подаваемой Застрахованным лицом Банку в целях получения кредита (пункт 2.4 договора).

Выгодоприобретателями по договору страхования на случай смерти застрахованного признаются его наследники или иное лицо, назначенное Страхователем с согласия Застрахованного лица для получения Страховой выплаты по Договору (пункт 1.3).

Из протокола патологоанатомического вскрытия <номер> от <дата> ГБУ РМЭ «Республиканская клиническая больница» следует, что смерть ФИО2, <дата> года рождения, наступила <дата>, причины смерти: а) панкреатит; б) смешанный панкреонекроз. Непосредственной причиной смерти явился эндотоксический шок.

Выписка из истории болезни ФИО2, представленная ГБУ Республики Марий Эл «Поликлиника № 1 г.Йошкар-Олы» сведений о постановке ФИО2 диагноза, связанного с указанными заболеваниями, не содержит.

Принимая во внимание, что смерть ФИО2 наступила от заболевания, впервые диагностированного после заключения кредитного договора (после смерти), в период действия страховой защиты, суд приходит к выводу о том, что указанный случай является страховым событием.

Исходя из того, что страхователю было известно о наступлении страхового случая, тогда как наследникам заёмщика не было известно о том, что в соответствии с условиями страхования они являются выгодоприобретателями, при том, что у банка, как страхователя, имеется право на получение страховой суммы ввиду наступления страхового случая, а отказ суда в удовлетворении настоящего иска о взыскании задолженности по кредиту, образовавшейся в связи со смертью застрахованного лица, приведет к нарушению принципов и задач гражданского судопроизводства, которыми в соответствии со статьей 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, к нарушению баланса интересов участников спорных правоотношений, а также чтобы не порождать дополнительных исков по данным обстоятельствам, суд полагает, что в данном случае в целях окончательного разрешения спора по существу задолженность по кредитному договору <номер> от <дата>, заключенному между ФИО2 и АО «ТБанк», в размере 44100,59 руб. подлежит взысканию с АО «Т-Страхование», в удовлетворении иска к ФИО1 надлежит отказать.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с АО «Т-Страхование» в размере 4000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

взыскать с акционерного общества «Т-Страхование» (ИНН <***>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 44100,59 руб., в том числе 40524,19 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 2986,40 руб. – просроченные проценты, 590 руб. – штрафные проценты, а также сумму государственной пошлины в размере 4000 руб.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Артизанов А.И.

Мотивированное решение суда составлено 23 декабря 2025 года