Решение № 2-278/2017 2-278/2017~М-244/2017 М-244/2017 от 9 августа 2017 г. по делу № 2-278/2017

Составлено 10 августа 2017 г.

Дело № 2-278/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 09 августа 2017 года

Ковдорский районный суд Мурманской области

в составе председательствующего судьи Фадеевой Г.Г.

при секретаре Столяровой Э.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований указали, что <дд.мм.гг> ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» заключили договор <№>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства – нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 1826 дней (61 месяц), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на <дд.мм.гг> общая задолженность составила 283 639 рублей 26 копеек, в том числе: основной долг – 143 912 рублей 17 копеек, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 67 627 рублей 09 копеек, неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг – 55 300 рублей; размер задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании составляет 16 800 рублей.

По указанным основаниям истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> в размере 283 639 рублей 26 копеек, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 6 036 рублей 39 копеек.

Определением от <дд.мм.гг> произведена замена ответчика с ФИО2 на ФИО3 (свидетельство о заключении брака серии I-ДП <№> выдано <дд.мм.гг> отделом ЗАГС администрации Ковдорского района, запись акта о заключении брака <№>).

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился; о дате, времени и месте его проведения извещены, дело просили рассмотреть в отсутствие представителя.

Представитель истца ООО «Судебное взыскание» в суд не явился; о дате, времени и месте судебного заседания извещены, одновременно с иском представлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, судебную корреспонденцию получила, о чем свидетельствует уведомление о вручении почтовой корреспонденции. В представленном отзыве указала, что не согласна с суммой неустойки, так как она явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, просит снизить размер неустойки и исключить из суммы задолженности размер оплаты за присоединение к страховой программе, так как желания своего на присоединение к страхованию не изъявляла и не подписывала соответствующих документов. В судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 ГК Российской Федерации).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что <дд.мм.гг> ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» (ранее ОАО «Восточный экспресс банк») с заявлением на получение кредита <№> на сумму 200 000 рублей по виду кредита «СУПЕР КЭШ» с процентной ставкой 29,5% со сроком возврата кредита – 60 месяцев с указанием окончательной даты погашения – <дд.мм.гг>, размер ежемесячного взноса 16 числа каждого месяца в сумме 7212 рублей. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита.

Кроме того, условиями кредитования предусмотрена неустойка за просрочку минимального обязательного платежа - штраф за просрочку минимального обязательного платежа, в размере 3% /400 рублей, комиссия за восстановление по вине клиента заявления на получение кредита (л.д. 7).

В своем Заявлении ответчик ФИО1 указала, что понимает и соглашается, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей текущего банковского счета с установлением ей лимита кредитования и осуществлением кредитования ТБС в рамках установленного лимита, и подтвердила своей подписью тот факт, что ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».Кроме того, в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета ФИО1 согласилась на присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», плата по которой составила 0,4% ежемесячно от установленного лимита кредитования.

При подаче заявления ФИО1 была ознакомлена и согласна на заключение кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении на получение кредита.

В том числе, ответчик был ознакомлен с графиком погашения кредита, включающем в себя суммы погашения основного долга, суммы погашения процентов и суммы ежемесячной платы за страхование, что также подтверждается ее подписью в указанном документе (л.д. 9). Заполняя анкету заявителя и направляя заявление на получение кредита на определенных условиях, указанных в этом заявлении, ФИО1 тем самым, направила Банку оферту о заключении смешанного договора, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, а также индивидуального страхования.

Акцептом оферты стали действия Банка по открытию счета клиента, и предоставлению заемщику кредита в сумме 200 000 рублей.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор, который является возмездным договором.

Как следует из раздела заявления «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный», ФИО4, подписывая заявление, подтвердила, что ознакомлена и согласна на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный» (л.д. 7).

Подписывая указанный раздел заявления, ФИО4 выразила свое согласие выступить застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях указанных в разделе «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и Программы страхования; согласилась с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения по кредиту.В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ответчик условия кредитного договора исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Согласно сведениям, представленным истцом и подтверждаемым выпиской по счету ПАО КБ «Восточный», ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняла, несвоевременно и не в полном объеме вносила ежемесячные платежи, а после <дд.мм.гг> платежи в погашение долга ответчиком не вносились, в связи с чем, образовалась задолженность (л.д. 13). Доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

Согласно расчету, задолженность ФИО1 перед ПАО «Восточный экспресс банк» по состоянию на <дд.мм.гг> составляет 283 639 рублей 26 копеек, в том числе: основной долг – 143 912 рублей 17 копеек, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 67 627 рублей 09 копеек, неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг, – 55 300 рублей; размер задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе составляет 16 800 рублей.

Правомерность и правильность начисления Банком задолженности судом проверена, проценты и неустойка, а также комиссия начислены в соответствии с договором кредитования, расчет произведен по состоянию на <дд.мм.гг>, что не нарушает прав заемщика.

Ходатайство ответчика о применении положений статьи 333 ГК Российской Федерации суд считает не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Каких-либо доказательств в обоснование своих доводов ответчиком не представлено, судом не добыто.

Судом также не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой в размере 55300 рублей и последствиями нарушения обязательства при размере основного долга в сумме 143 912 рублей 17 копеек. При этом суд принимает во внимание грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком, который с июля 2014 года прекратил погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, и комиссии за страхование и в дальнейшем уклонялся от исполнения взятых на себя обязательств.

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения другой стороны.

Критериями явной несоразмерности неустойки могут являться ее высокая процентная ставка, значительное превышение ее суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств.

Данных признаком несоразмерности неустойки судом не установлено, в связи с чем, суд находит рассчитанную и предъявленную к взысканию истцом неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает, что основания для уменьшения ее размера отсутствуют.

Размер неустойки предусмотрен условиями договора с которыми ответчик при его заключении была ознакомлена и согласна.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Восточный экспресс банк» следует взыскать задолженность по договору кредитования <№> от <дд.мм.гг>, в размере 283 639 рублей 26 копеек.

Судебные расходы, понесенные ПАО «Восточный экспресс банк» и состоящие из государственной пошлины в размере 6 036 рублей 39 копеек, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> в размере 283 639 (двести восемьдесят три тысячи шестьсот тридцать девять) рублей 26 копеек, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 6 036 (шесть тысяч тридцать шесть) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Г.Г. Фадеева