Решение № 2-1010/2024 2-1010/2024~М-747/2024 М-747/2024 от 26 мая 2024 г. по делу № 2-1010/2024

Дело № 2-1010/2024

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Вязьма 27 мая 2024 года

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Титовой Е.В.,

при секретаре Афанасьевой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указав, что 27.04.2021 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт банка ВТБ (публичное акционерное общество). Кредитная документация была подписана по технологии «Безбумажный офис» в ВТБ-онлайн. Между банком и ответчиком заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в банке ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием Системы ВТБ-Онлайн регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания. Технология подписания клиентом в ВТБ-онлайн электронных документов (кредитного договора, анкеты-заявления, согласия на обработку персональных данных, согласия на получение кредитного отчета и иных документов) позволяет определять лицо, подписавшее электронный документ (в том числе обеспечивать связь подписи и электронного документа), обеспечивает неизменность электронного документа в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-онлайн и иных информационных системах банка. Согласно протоколу операции безбумажного подписания ответчик 27.04.2021 произвел вход в Систему ВТБ-онлайн, ознакомился с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) заключение кредитного договора на указанных Банком условиях, подписав кредитную документацию простой электронной подписью. Согласно заключению о неизменности электронного документа результат сравнения хеша файла документа, хранящегося в базе данных, с хешом файла документа, скачанного из системы хранения контента в момент формирования протокола доказывает неизменность сопоставляемых документов. В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Условия предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (публичное акционерное общество), расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта ХХХ, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно Условиям ответчику был установлен лимит в размере 445 000,00 рублей. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, банк на основании п. 2 ст. 8,11 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом, однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 22.08.2023 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 515 574,81 рублей, из которых: 444 745,34 руб. – основной долг, 69 070,71 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 758,76 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанной сумме и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 356 руб.

В судебное заседание представитель истца – Банк ВТБ (ПАО), извещенный надлежащим образом, не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Из ст. 809 ГК РФ следует, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 27 апреля 2021 года между ПАО «ВТБ» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) <***> посредством выдачи банковской карты ХХХ с лимитом 445 000 руб. (л.д. 13-15).

Пунктом 4 индивидуальных условий предоставления лимита кредитования определена процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий, которая составляет 19,9% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты, 34,9% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты, не связанных с оплатой товаров.

Из пункта 6 индивидуальных условий следует, что размер минимального платежа составляет 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Пунктом 12 индивидуальных условий предоставления лимита кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, согласно которому за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Заемщик ознакомлен и согласен с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (п. 14 индивидуальных условий кредитного договора).

Из п. 19 индивидуальных условий кредитного договора следует, что кредитный договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), тарифов на обслуживание банковских карт, анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты, условий предоставления и использования банковской карты, которые состоят из расписки и Индивидуальных условий предоставления лимита кредитования, надлежащим образом заполненные и подписанных клиентом и банком.

До подписания настоящих индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается распиской ФИО1 в получении банковской карты с лимитом 445 000 рублей.

ФИО1 в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с чем 29.06.2023 в его адрес банком было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, уплаты процентов и иных сумм, предусмотренных кредитным договором (л.д. 102). В добровольном порядке требование ответчиком не удовлетворено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору <***> от 27.04.2021 по состоянию на 22.08.2023 включительно составляет (с учетом снижения сумм штрафных санкций) 531 404 рубля 67 копейки, из которых: 444 745 рублей 34 копейки – задолженность по просроченному основному долгу; 69 070,71 рублей – задолженность по просроченным процентам; 17 587 рублей 62 копейки – задолженность по пени (л.д. 9-12).

Указанный расчет проверен судом, признан верным и сомнения не вызывает, поскольку он основан на заключенном договоре, не противоречащем действующему законодательству, и согласуется с установленными судом обстоятельствами. Данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств, подтверждающих погашение задолженности, суду не представлено.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 91 ГПК РФ цена иска определяется по искам о взыскании денежных средств, исходя из взыскиваемой денежной суммы.

Банк, предъявляя данные требования, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени за не своевременную уплату плановых процентов), предусмотренных договором, определив задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.08.2023 включительно, а размере 515 574 рубля 81 копейка, из которых: 444 745 рублей 34 копейки - основной долг; 69 070 рублей 71 копейка – плановые проценты за пользование кредитом; 1 758 рублей 76 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждается материалами дела. Данные основания предоставляют истцу право требовать досрочного погашения всей суммы кредита и процентов.

Таким образом, суд удовлетворяет иск в пределах заявленных требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В связи с удовлетворением исковых требований Банка ВТБ (ПАО) в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 8 356 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-237 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) задолженность по кредитному договору от 27 апреля 2021 года ХХХ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) по состоянию на 22 августа 2023 года включительно в размере 515 574 (пятьсот пятнадцать тысяч пятьсот семьдесят четыре) рубля 81 копейка, из которых: 444 745,34 рублей - основной долг, 69 070,71 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 1 758,76 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 356 (восемь тысяч триста пятьдесят шесть) рублей.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Титова

Вступает в законную силу 04.07.2024???