Решение № 2-362/2019 2-362/2019~М-372/2019 М-372/2019 от 29 декабря 2019 г. по делу № 2-362/2019

Дело № 2-362/2019

УИД 13RS0018-01-2019-000566-80


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Ромоданово 30 декабря 2019 г.

Ромодановский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Долговой О.В.,

при секретаре Любимовой К.И.,

с участием в деле: истца ПАО "Сбербанк России" в лице Мордовского отделения №, ответчика - ФИО4, третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне истца - ООО СК "Сбербанк страхование жизни",

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Мордовского отделения № к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее по тексту ПАО "Сбербанк России") в лице Мордовского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк России" ФИО1 был выдан потребительский кредит в сумме <данные изъяты> сроком по ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку 24,95 % годовых. При оформлении кредитного договора ФИО1 было подано заявление на страхование в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", на основании которого он считается застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней заёмщика по кредиту ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Наследником его имущества является ответчик ФИО4 При обращении ПАО Сбербанк в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" по факту наступления смерти заёмщика ДД.ММ.ГГГГ была произведена страховая выплата в сумме <данные изъяты>, то есть в размере долга, имевшегося у должника на дату его смерти.

Вместе с тем, в связи с нарушением обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед истцом образовалась задолженность по просроченным процентам, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. В связи с этим, с учётом уточнений, истец просит взыскать в свою пользу задолженность по процентам по кредитному договору в сумме <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Представитель истца – ПАО "Сбербанк России" в лице Мордовского отделения № в судебное заседание не явился, представив в суд письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, надлежащим образом была извещена о месте и времени его проведения, о причинах неявки суд не известила, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представила, отложить разбирательство дела суд не просила.

Информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Ромодановского районного суда Республики Мордовия romodanovsky.mor@sudrf.ru.

При таких обстоятельствах, в соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие не явивших в судебное заседание лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" в лице Мордовского отделения № и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заёмщику потребительский кредит в размере <данные изъяты>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под процентную ставку 24,95 % годовых.

В соответствии с пунктами 6 и 12 кредитного договора, пунктами 3.3, 4.2.3, 4.3.1, 4.3.6 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" (далее по тексту – Общие условия кредитования) заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит, проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях заключенного договора, а также в соответствии с Общими условиями кредитования. При этом заёмщик обязался погашение кредита производить ежемесячными аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заёмщик обязался уплатить кредитору неустойку в размере 20 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Кредитор вправе потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов заёмщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить кредитору всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

В тот же день ФИО1 было подано кредитору заявление о страховании, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" со следующими страховыми рисками: смерть или инвалидность застрахованного по любой причине с указанием Выгодоприобретателя по договору страхования ОАО "Сбербанк России". (л.д.34,143-145,156)

Согласно копии актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.62)

Согласно сведениям, предоставленным Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии по Республики Мордовия, земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес> принадлежат на праве собственности ФИО1 Кадастровая стоимость земельного участка составляет <данные изъяты>, кадастровая стоимость жилого дома, составляет <данные изъяты>

Как усматривается из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследниками его имущества, принявшими наследство, являются дочь ФИО4 и супруга ФИО2 Наследственное имущество состоит из земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>. Свидетельство о праве собственности на 1/2 долю жилого дома в праве в общем совместном имуществе супругов, а также свидетельство о праве на наследство на 1/2 долю названного жилого дома и земельного участка, выдано супруге ФИО1 - ФИО2 (л.д. 64-92)

Из актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 118)

Из материалов наследственного дела № следует, что наследником её имущества, принявшим наследство, является дочь ФИО4 Наследственное имущество состоит из недополученнной пенсии, земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ ответчику - ФИО3 выдано свидетельство о праве на недополученную пенсию (л.д. 148-153).

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Абзацем 5 п. 2 ст. 1153 ГК РФ предусмотрено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Таким образом, судом установлено, что единственным наследником имущества ФИО1, принявшим его наследство, является ФИО4 Стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком в порядке наследования после смерти наследодателя-должника, составляет сумму большую, чем сумма кредитной задолженности последнего, предъявленной банком ко взысканию.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам статьи 809 ГК РФ заимодавец вправе также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму, уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства та неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

С учетом изложенного наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения. При этом он обязан своевременно сообщить заимодавцу о смерти заемщика и предоставить подтверждающие наступление страхового случая и необходимые для получения страховой выплаты документы.

Судом установлено, что в соответствии с требованиями страховой документации решение по заявлению о страховой случае выносится после всех поступивших документов (пункты 3, 11, 3.1 1.1, 3.1 1.2, 3.1 1.3 Условий участия в программе страхования).

Пунктом 9.8 Соглашения об условиях и порядке страхования определен перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления и выплаты страхового возмещения. Документы предоставляются в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом, который выдал документ или располагает его оригиналом (пункт 9.9). Перечень документов является исчерпывающим, страховщик имеет право запросить недостающие документы у страхователя или выгодоприобретателя в течение 30 дней, при этом в случае, если выгодоприобретатель или страхователь не имеют возможности предоставить документ, страховщик запрашивает документ в организации, в том числе медицинском учреждении (пункт 9.10.1). Аналогичные положения содержатся и в Условиях участия в программе страхования.

Судом установлено, что обязательства по возврату кредита перестали исполняться в связи со смертью заёмщика ФИО1, однако действие кредитного договора не прекратилось, в связи с чем банк продолжал начислять проценты и после смерти должника. В связи с этим образовалась вышеназванная задолженность по процентам в сумме <данные изъяты>, которую в свою пользу прости взыскать истец. Период, за который, по мнению истца, подлежит взысканию задолженность, составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Из материалов выплатного дела следует, что после смерти ФИО1, его наследник - супруга ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в кредитную организацию с заявлением о наступлении страхового случая, смерть ФИО1 была признана страховым случаем, в связи с чем ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" ДД.ММ.ГГГГ произведена страховая выплата в размере <данные изъяты>, которая направлена на погашение задолженности по процентам и кредиту в соответствии с положениями статьи 319 ГК РФ.

Вместе с тем, документы, подтверждающие наступление страхового случая, перечисленные в Условиях участия в программе страхования, были предоставлены лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Наряду с этим, страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ООО Страховая компания " Сбербанк Страхование жизни" перечислено лишь ДД.ММ.ГГГГ, что способствовало увеличению задолженности по кредитному договору за счет начисления Банком процентов за пользование кредитом на оставшуюся сумму кредита за указанный период времени.

При этом, вины ответчицы в несвоевременном перечислении страхового возмещения не имеется, поэтому она не обязана производить погашение задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период, прошедший со дня представления ей документов и заявления о страховом случае до дня выплаты страхового возмещения, в том числе и по дату составления расчета - ДД.ММ.ГГГГ

По мнению суда, при своевременном исполнении обязательства страховщика путем своевременной выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Одновременно с этим из материалов дела следует, что наследником умершего ФИО1 истребуемые у него документы были представлены по истечению более пяти месяцев с даты смерти ФИО1, а именно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем временной период начисления процентов на сумму займа должен, по мнению суда, ограничиться названной датой.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Учитывая, то, что наследники умершего ФИО1 знали о кредитном обязательстве последнего перед ПАО "Сбербанк России", они могли своевременно предпринять меры как по погашению задолженности, так и по ее уменьшению, однако достаточных мер к этому не предприняли, ограничившись сообщением банку о смерти должника и наличии у него страховки по данному событию, предоставив необходимые документы значительно позднее даты наступления самого страхового события.

При этом суд отмечает, что в данном случае Банк также несет риск неблагоприятных последствий несвоевременным исполнением обязательств по договору страхования. Так, предлагая заемщику заключить договор страхования, Банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как у первого выгодоприобретателя, имелась гарантия защиты имущественных прав.

Разрешая спорные правоотношения, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по просроченным процентам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом суд не усматривает оснований для взыскания задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ (даты предъявления документов, подтверждающих наступление страхового случая) по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку удовлетворение требований Банка в запрашиваемой части может привести к нарушению прав добросовестных участников гражданских правоотношений, что противоречит основным началам гражданского законодательства (ст. 1 ГК РФ) и не может иметь место с учетом положений ч. 3 ст. 17 Конституции РФ (осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц) и п. 1 ст. 10 ГК РФ.

С учётом изложенного суд считает, что требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" подлежат частичному удовлетворению, и в его пользу подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, согласно формуле приведенной истцом в расчете задолженности, исходя из количества дней просрочки, равной 166 дням.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Мордовского отделения № к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в счёт погашения задолженности по процентам.

Взыскать с ФИО4 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" в качестве возврата государственной пошлины <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Ромодановский районный суд Республики Мордовия.

Судья Ромодановского районного суда

Республики Мордовия (подпись) О.В. Долгова

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ромодановского районного суда

Республики Мордовия (подпись) О.В. Долгова