Решение № 2-381/2017 2-381/2017~М-367/2017 М-367/2017 от 3 октября 2017 г. по делу № 2-381/2017

Гр. дело № 2-381/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> 4 октября 2017 года

Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Юдина Ю.С.,

при секретаре Валеевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, иску ФИО1, ФИО2 к ЗАО Страховая компания «РСХБ Страхование» о признании смерти застрахованного страховым случаем и взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л :

АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «РСХБ») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «РСХБ» и ФИО3, ФИО1 заключено соглашение №, в соответствии с которым банк принял обязательство предоставить должнику денежные средства в размере 423000 руб., а должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них в срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 17% годовых. Банк выполнил обязательства в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 423000 руб., согласно которому денежные средства перечислены на текущий счет заемщика №. Согласно выписке с лицевого счета № от ДД.ММ.ГГГГ должником производились погашения задолженности по основному долгу: ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4312,29 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4763,33 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4442,97 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4506,95 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4777,69 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4667,24 руб., итого произведено погашений на сумму 41766,55 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серия III-АР № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора коллективного страхования АО «РСХБ» направил в управление урегулирования убытков общества пакет документов для рассмотрения события. ДД.ММ.ГГГГ банком получен ответ № от ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о том, что договор страхования в отношении ФИО3 является недействительным, ФИО3 исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности за пользование кредитом составляет 398903,60 руб., в том числе: основной долг – 381233,45 руб.; проценты, начисленные за период с 29 мая 2017 года по 15 июня 2017 года – 16782.35 руб.; проценты, начисленные за период с 16 июня 2017 года по 20 июня 2017 года – 887,80 руб. Просит установить факт принятия ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наследственного имущества умершего ФИО3. Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу Башкирского РФ АО «Россельхозбанк» задолженность в размере 398903,60 руб., из них: основной долг – 381233,45 руб.; проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 16782.35 руб.; проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 887,80 руб.

ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании смерти застрахованного страховым случаем и взыскании страхового возмещения, указывая следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельзозбанк» в лице Башкирского регионального филиала и ФИО3, а также ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 423000 руб. ФИО3 является отцом ФИО1 В рамках кредитного договора ФИО3 на основании его заявления был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков кредита. Страховщиком данного коллективного страхования является ЗАО «Страховая группа «РСХБ-Страхование». ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал заявление на страховую выплату с приложением всех необходимых документов. В банке специалистом было разъяснено, что смерть заемщика ФИО3 является страховым случаем, в связи с чем до получения иска от АО «Россельхозбанк» ФИО1 полагал, что страховая компания «РСХБ-Страхование» произвела страховую выплату в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обратилось с иском о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ мотивируя тем, что ФИО1 и ФИО5 являются наследниками первой очереди. К исковому заявлению приложено письмо, адресованное ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» директору Башкирского РФ АО «Россельхозбанк», из которого следует, что договор страхования в отношении ФИО3 является недействительным, поскольку согласно представленной выписке ФИО3 до присоединения к программе страхования обращался за медицинской помощью по поводу церебрального атеросклероза, следовательно, как полагает кредитор, ему было отказано в страховой выплаты по вышеуказанному основанию. В заявлении на присоединение к программе страхования выгодоприобретателем указано АО «Россельхозбанк». Согласно программы коллективного страхования № разработанной на условиях правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, действующая на дату присоединения к программе страхования № следует, что страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как исключения в программе страхования №. Страховым случаем, в том числе по данной программе страхования является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Согласно заключения эксперта от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО3 наступила от острой сердечной недостаточности явившейся следствием атеросклеротической болезни сердца, увеличения размеров и массы сердца. Согласно амбулаторной карте ФИО3 следует, что последний раз обращался в больницу для удаления зуба ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем за 5 лет до своей смерти. И напротив ФИО3 за медицинской помощью по поводу церебрального атеросклероза никогда не обращался. Ссылка в письме о возврате страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ФИО3 обращался за медицинской помощью по поводу церебрального атеросклероза страховой компанией недействительна и надумана для того, чтоб избежать выплаты по страховому случаю. Просят признать смерть заемщика ФИО3 страховым случаем. Взыскать с ЗАО СК «РСХБ Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере 398903,60 руб. Установить факт принятия ФИО1 и ФИО2 наследства после смерти ФИО3.

Впоследствии ФИО1 дополнил исковые требования, просил взыскать в его пользу с ЗАО СК «РСХБ Страхование» штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель АО «Российский сельскохозяйственный банк» ФИО6 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) иск АО РСХБ поддержала, но в то же время пояснила, что РСХБ поддерживает и исковые требования ФИО1, ФИО2, поскольку их исковые требования банк считает обоснованными и отвечающими интересам банка.

ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, обратились к суду с заявлением, в котором просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ЗАО СК «РСХБ-Страхование», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил. В письменном возражении на иск ФИО1, ФИО2 указало, что не признает их исковые требования, поскольку не считает смерть ФИО3 страховым случаем. Ответчик полагает, что при заключении договора страхования ФИО3 знал о своем заболевании, которое впоследствии привело к летальному исходу, но не сообщил о нем страховщику, что дает основания отказать в страховом возмещении.

Выслушав в судебном заседании доводы представителя АО РСХБ, изучив письменные доводы представителя ЗАО СК «РСХБ-Страхование», изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинении вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, по которому АО РСХБ предоставило ФИО3 кредит в сумме 423000 руб., а ФИО3 обязался возвратить полученные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в порядке, определенном кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО3 поступило заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, по договору страхования выгодоприобретателем указан АО РСХБ.

Согласно свидетельству о смерти III-АР № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> РБ.

Из письма ЗАО СК «РСХБ-Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что страховая компания признала договор страхования в отношении ФИО3 недействительным, ФИО3 исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1.4 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Из возражения ответчика следует, что причиной отказа в страховом возмещении после смерти ФИО3 было отказано, поскольку ответчик полагал, что ему было известно о наличии у него заболевания на момент заключения договора. Смерть ФИО3 наступила от заболевания, диагностированного у него до присоединения к программе страхования, возложение на ЗАО СК «РСХБ-Страхование» обязательств по выплате страхового возмещения по факту смерти указанного заемщика, который на момент присоединения к программе страхования имел заболевание, впервые диагностированные до распространения на него действия договора страхования, с учетом всех обстоятельств настоящего дела невозможно.

Согласно п.1.7.1 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» не подлежат страхованию по программе №, 2, 3, 5 – лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II, III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получившие когда-либо лечение по поводу злокачественных образований (в том числе злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромоэболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварии; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

Согласно ч.1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В отзыве ответчик указывает, что согласно выписки из медицинской карты ФИО3 14.10, 19,10., ДД.ММ.ГГГГ наблюдался по поводу церебрального атеросклероза. Суд считает, что обращение к врачу-терапевту не подтверждает в достаточной степени о наличии у ФИО3 указанного заболевания, поскольку в этой же выписки из медицинской карты указано, что ФИО3 на диспансерном учете не состоял.

Вместе с тем, вывод ЗАО СК «РСХБ-Страхование», что заболевание, впоследствии ставшее причиной смерти, имелось у ФИО3 на момент заключения договора страхования, и ему было известно об этом ничем объективно не подтвержден, хотя в силу ст.56 ГПК РФ обязанность доказать это обстоятельство возложена на ответчика.

Более того, страховщик обладал правом получения достоверной информации о причинах заболевания ФИО3 и его смерти. Страховщик вправе провести собственное расследование, в ходе которого проверить достоверность информации, обратиться в компетентные органы с запросом об обстоятельствах смерти или несчастного случая, направить застрахованного лица на медицинское обследование для уточнения диагноза и характера полученного повреждения, провести независимую экспертизу и отсрочить в связи с этим решение вопроса о страховой выплате до получения ответа.

При таких обстоятельствах отказ страховщика в выплате страхового возмещения после смерти ФИО3, основанный на предположении о том, что ему было известно о заболевании при заключении договора, нельзя признать обоснованным.

При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с условиями договора. Страховая выплата производится единовременно, если иное не предусмотрено условиями договора страхования.

Договором коллективного страхования предусмотрено, что в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателю выплачивается страховая сумма, установленная договором.

Выгодоприобретателем по договору страхования ФИО3 является АО РСХБ, а страховая сумма составляет 423000 руб.

Учитывая, что сумма задолженности ФИО3 по кредитному договору с ОАО РСХБ составляет 398903,60 руб., что в пределах страховой суммы, суд считает возможным взыскать с ответчика сумму задолженности в пользу АО РСХБ на погашение кредитной задолженности ФИО3

Поскольку обязанность по оплате кредитной задолженности должна быть возложена на ЗАО СК «РСХБ-Страхование», иск АО РСХБ к ФИО1, ФИО2 в этой части удовлетворению не подлежит.

Рассмотрев исковые требования ФИО1, ФИО7, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 1141, 1142 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу положений ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно свидетельству о заключении брака I-АР № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 и ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ 1968 года заключили брак, жене присвоена фамилия ФИО9.

Из свидетельства о рождении СЮ-367725 от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 родился ДД.ММ.ГГГГ, отцом ребенка указан ФИО9 Н,Ф.. матерью – ФИО2.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку заключенный ФИО3 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к ФИО1, ФИО2 в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, так и право требовать исполнения договора страхования отДД.ММ.ГГГГ, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что исходя из преамбулы закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст.39 закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III закона, должны применяться общие положения закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 336.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, в связи с тем, что после смерти ФИО3 к его наследникам ФИО1, ФИО2 перешло право требовать исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, на отношения между ФИО1, ФИО2 и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» распространяется закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», в том числе в части взыскания неустойки (пункт 5 статьи 28 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), штрафа (пункт 6 статьи 13 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), компенсации морального вреда (статья 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заявленные требования ФИО1, ФИО2 об установлении факта о принятии наследства, о признании смерти заемщика ФИО3 страховым случаем, о взыскании с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» страховое возмещение, в пользу ФИО1 штрафа обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в иске к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Установить факт принятия ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения наследственного имущества умершего ФИО3

Признать смерть заемщика ФИО9 Н,Ф. страховым случаем.

Взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» страховое возмещение в размере 398903,60 руб.

Взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 штраф в размере 199451,8 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Салаватский межрайонный суд РБ.

Судья подпись Юдин Ю.С.

Согласовано.

Судья Юдин Ю.С.