Решение № 2-444/2020 2-444/2020(2-4503/2019;)~М-4352/2019 2-4503/2019 М-4352/2019 от 10 февраля 2020 г. по делу № 2-444/2020

Дело №

61RS0001-01-2019-005407-02


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11февраля 2020 года г. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Вервекина А.И.

при секретаре Тащилине Р.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с настоящим иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 24.11.2017 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовaнии на получение кредитной карты. Данному Соглашению был пpисвоен номер № FOLDКPlOS17112432281. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцeптной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение заключенного Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 122 700,00 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № 732 от 18.06.2014 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 122 700,0 рублей, проценты за пользование кредитом - 29,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Истец указал, что согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не погашает и проценты, предусмотренные договором, не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств образовалась задолженность по кредитному договору № FOLDКPlOS17112432281 от 24.11.2017 г.

Согласно расчету задолженности и Справке по кредитной карте сумма задолженности пред Банком составляет 123 57584 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 113 063,82 рублей, начисленные проценты за пользование кредитом – 9 604,22 рублей, штрафы и неустойки – 907,8 рублей.

Таким образом, истец, ссылаясь на положения статей 307-328, 810 ГК РФ обратился с настоящим иском к ответчику и просил суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по договору №FOLDKP10S17112432281 от 24.11.2017 года в размере 123 575 рублей 84 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 113 063,82 рублей, начисленные проценты за пользование кредитом – 9 604,22 рублей, штрафы и неустойки – 907,8 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 671,52 рублей.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, с учетом возражений ответчика, представил письменные дополнение по иску. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участвовала, возражала в отношении удовлетворения исковых требований, просила в иске отказать, представила письменный отзыв и возражения, доводы, изложенные в которых, поддержала.

Ответчик просила суд учесть, что истцом не были предоставлены надлежащие доказательства, подтверждающие заключение кредитного договора и получение заемщиком денежных средств в свое распоряжение. При этом, ФИО1 указала, что в банке она не была, собственноручно заполненных ею документов не имеется, денежные средства она не получала, соответствующая расписка или ее подпись о получении денежных средств, отсутствуют.

Также, ответчик просила обратить внимание, что банком были нарушены требования действующего законодательства, поскольку договор банковского счета с ней не был заключен, к тому же, ответчик просила учесть, что в июле 2018 года кредитный договор был расторгнут банком.

Представитель ответчика - ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании участвовал, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика полагал, что при указанных обстоятельствах ФИО1 является ненадлежащим ответчиком, надлежащим ответчиком является ФИО3, оформлявшая документы по кредитному договору в сговоре с сотрудниками АО «АЛЬФА-БАНК». Отсутствие в судебном заседании представителя Банка, по мнению представителя ответчика, является этому дополнительным подтверждением. К тому же, как полагает представитель ответчика, поскольку, как следует из пояснений ответчика, в июле 2018 года кредитный договор был расторгнут, то начисление Банком процентов и неустоек является, также необоснованным.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исходя из положений ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании достоверно установлено, что 24 ноября.2017г. ФИО1 была подписана Анкета-заявление на получение карты «Мои покупки» АО «Альфа-Банк» № заявки № F0LDKP10S17112432281 (л.д. 23- оборот).

В заявлении ФИО1 указала, что вся указанная в Анкете информация внесена с ее слов сотрудником Банка в программное обеспечение Банка и является полной и достоверной. Также, ответчик просила Банк рассмотреть возможность заключения с ней договора выдачи карты «Мои покупки», предоставление карты «Мои покупки» на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки», а также информировать ее и предоставить ей Индивидуальные условия выдачи указанной карты и осуществить кредитование счета карты «Мои покупки» в случае заключения договора выдачи карты «Мои покупки». Также, ФИО1 указала, что желает заключить соглашение с ООО «МАЙСЕЙФЕТИ» и получить услугу «Альфа–Хранитель», при этом просила рассчитать и определить размер лимита кредитования с учетом стоимости услуги в сумме 1500 рублей, и открыть ей текущий счет.

Судом установлено, что 24 ноября 2017 года заемщиком ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия № F0LDKP10S17112432281 Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки», а также Индивидуальные условия Дополнительного соглашения к Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки», № F0LDKP10S17112432281 от 24.11.2017 г., согласно которым ей предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита на оплату товара 122 700,00 рублей; срок возврата кредита на оплату товара - 36 месяцев; процентная ставка 27,00% годовых; размер ежемесячных фиксированных платежей в счет погашения кредита составляет 5 100 рублей. Погашение осуществляется в соответствии с Графиком погашения (л.д.21-23).

В пункте 11 Индивидуальных условий Дополнительного соглашения к Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки», указано, что кредит предоставляется на оплату товара и на оплату услуги «Альфа-Хранитель». Согласно пункту 21 настоящих Индивидуальных условий заемщик и банк договорились, что в день предоставления кредита на оплату товара кредитование счета карты «Мои покупки» приостанавливается, предоставление кредитов на оплату операций по карте буде возобновлено при условии надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности по договору карты «Мои покупки».

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий заемщик подтвердила факт ознакомления и выразила свое согласие с Общими условиями выдачи карты «Мои покупки».

В судебном заседании установлено, что 24.11.2017 года заемщик ФИО1 подписала заявление о том, что подтверждает свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и обязуется их исполнять. В заявлении указано, что настоящее подтверждение является документом, подтверждающим факт заключения Договора о комплексном банковском обслуживании. В пункте 3 заявления заемщик просила Банк открыть ей счет карты «Мои покупки» для проведения операций, предусмотренных Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки» (л.д. 24).

В соответствии с заявлением (поручением) заемщика на перевод денежных средств от 24.11.2017 г. ФИО1 поручила АО «Альфа-Банк» составить от ее имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств со счета карты «Мои покупки» № 40817810505662562517, открытого на ее имя в Банке для проведения операций в соответствии с Договором выдачи карты «Мои покупки» в счет оплаты товара по реквизитам, указанным в заявлении в сумме платежа 121 200 рублей.

В соответствии с Положением ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» счета, нумерация которых начинается с 40817 (1 и 2 порядок), являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц.

Согласно п. 2.3 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным между сторонами со дня подписания клиентом Индивидуальных условий и предоставления заемщиком Индивидуальных условий.

Выпиской по счету № 40817810505662562517, открытому на имя ФИО1, за период с 01.01.2017 г. по 31.12.2017 г. подтверждается, что АО «Альфа-Банк» 24.11.2017 осуществило списание денежных средств в сумме 1500 рублей по заявлению от 24.11.2017 г. для перечисления в ООО «МАЙСЕЙФЕТИ», а также, 27.11.2017 г. осуществило списание по заявлению от 24.11.2017 г. для перечисления ИП ФИО3 денежных средств в сумме 121 200 рублей (л.д. 17).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в офертно-акцeптной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ 24.11.2017 года заключено Соглашение о кредитовaнии на получение кредитной карты № FOLDКPlOS17112432281, на указанных выше условиях.

Судом установлено, что потребителю в требуемой законом форме была предоставлена информация, предусмотренная ст. 10 Закона "О защите прав потребителей"; права истца АО «АЛЬФА-БАНК» нарушены не были. В кредитном договоре сторонами согласованы все существенные условия, четко выражена воля сторон.

Получение кредита на покупку являлось правом истца, которым он воспользовался, в связи с чем, истец, получив денежные средства в банке, не лишился того, на что был вправе рассчитывать, поскольку все обязанности по кредитному договору банком были выполнены в полном объеме.

Во исполнение заключенного Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 122 700,00 рублей.

Судом установлено, что поручения заемщика о перечислении денежных средств были исполнены банком, каких-либо письменных претензий относительно их ненадлежащего исполнения истец к банку не предъявлял.

Таким образом, АО «АЛЬФА-БАНК» надлежащим образом и в полном объеме исполнило взятые на себя обязательства, указанное истцом не оспаривается, кроме того подтверждается выпиской по открытому счету истца.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает.

Судом установлено, что заемщиком в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом было внесено 20 400 рублей, в том числе в счет погашения основного долга – 9 636,18 рублей, в счет оплаты процентов – 10 763,82 рублей, последняя оплата была произведена 26.03.2018 года, что подтверждается выпиской по счету. Данные обстоятельства не оспаривались

В соответствии с пунктом 8.1. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности (л.д. 30).

В результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по оплате кредита сумма задолженности по состоянию на 23 июля 2018 года составляет 123 575,84 рублей, в том числе: сумма основного долга - 113 063,82 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом за период с 24.11.2017 г. по 23.07.2018 года в сумме 9 604,22 рублей, неустойка за просрочку погашения основного долга за период с 24.04.2018 г. по 23.07.2018 г. – 471,12 рублей, неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом за период с 24.04.2018 г. по 23.07.2018 г. – 436,68 рублей.

Судом проверен представленный истцом расчет и признан арифметически верным, соответствующим условиям соглашения о кредитования и графику платежей к Индивидуальным условиям Дополнительного соглашения к Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки», № F0LDKP10S17112432281 от 24.11.2017 г., определяющими сроки и порядок внесения платежей, а также устанавливающих ответственность за нарушение обязательств по своевременному внесению платежей.

Как следует из выписки по счету и не оспаривалось ответчиком, ФИО1 был произведены оплаты по погашению основного долга и процентов в следующие даты:

- 24.12.2017 г. – 1500 руб. в счет погашения процентов;

- 27.12.2017 г. – 1 313,7 руб. в счет погашения просроченных процентов и 2 286,3 руб. в счет погашения просроченного основного долга;

- 24.01.2018 г. – 2 672,19 руб. в счет погашения процентов и 2 427,81 руб. в счет погашения основного долга;

- 26.02.2018 г. -2 880,15 руб. в счет погашения процентов и 2 219,85 руб. в счет погашения основного долга;

- 26.03.2018 г. – 2 397,78 руб. в счет погашения процентов и 2 702,22 руб. в счет погашения основного долга.

Таким образом, из расчета задолженности следует, что задолженность по процентам (9604,22 руб.) и по основному долгу (113063,82 руб.) рассчитана истцом, исходя из размера платежей, согласованных кредитором и заемщиком в графике платежей к Индивидуальным условиям Дополнительного соглашения к Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки», № F0LDKP10S17112432281 от 24.11.2017 г., с учетом процентной ставки по кредиту – 27,0 % (л.д. 23).

При этом, суд отмечает, что из представленного истцом расчета задолженности, следует, что расчет задолженности по процентам и неустойке произведен за период по 23 июля 2018 года, в связи с чем, доводы ответчика и его представителя о необоснованности взыскания с ответчика процентов и неустойки за период после июля 2018 года, являются не обоснованными, поскольку Банком не производится взыскание процентов и неустойки после 23 июля 2018 года.

В опровержение представленного истцом расчета задолженности ответчиком не представлен контррасчет.

Согласно части 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно положениям части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле.

Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, и лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Ответной стороной в ходе судебного заседания не представлено суду достоверных и достаточных доказательств в опровержение установленных в ходе судебного заседания обстоятельств дела.

При этом, ссылки ответчика и ее представителя на то, что документы, на которые ссылается Банк в подтверждение заключения кредитного договора, не написаны ею собственноручно, не свидетельствуют о том, что между истцом и ответчиком не было заключено соглашение о кредитовании № FOLDКPlOS17112432281 от 24.11.2017 года.

В ходе судебного разбирательства, по ходатайству ответчика и ее представителя, судом в АО «АЛЬФА-БАНК» были истребованы оригиналы документов, находящихся в кредитном досье, которые были исследованы в судебном заседании, при этом ответчик не оспаривала, что Анкета-заявление на получение карты «Мои покупки» АО «Альфа-Банк» № заявки № F0LDKP10S17112432281, Индивидуальные условия № F0LDKP10S17112432281 Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки», Индивидуальные условия Дополнительного соглашения к Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки», № F0LDKP10S17112432281 от 24.11.2017 г., заявление ФИО1 о согласии с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», заявлением (поручением) заемщика на перевод денежных средств от 24.11.2017 г., были подписаны ею лично.

Судом не могут быть приняты доводы ответчика о том, что денежные средства по кредиту она не получала, поскольку не имеется подписанной ею расписки, не предоставлены первичные бухгалтерские документы, в связи с тем, что в ходе судебного заседания было установлено и подтверждается Выпиской по счету № 40817810505662562517, открытому на имя ФИО1 в АО «Альфа-Банк», что истцом были зачислены на счет ответчика № 40817810505662562517, открытый на основании ее заявления, денежные средства в сумме 122 700,00 рублей. В последующем, на основании заявлений ответчика денежные средства были переведены по ее поручению на счета иных организаций.

Также, суд полагает, что наличие решения Ворошиловского районного суда г.Ростова-на-Дону от 13.06.2018г. по гражданскому делу по иску ФИО1 к ИП ФИО4, ИП ФИО3, ООО «Афина» о расторжении договора купли-продажи, взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда, которым были удовлетворены исковые требования ФИО1 и расторгнут договор купли-продажи №216 от 24.11.2017г., заключенный между ИП ФИО4 и ФИО1, с ИП ФИО4, и в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 122 700 рублей, компенсация морального вреда и штраф, не означает, что ФИО1 освобождается от обязанности по возврату предоставленного АО «Альфа-Банк» кредита и уплате процентов и не свидетельствует о незаконности заявленных истцом требований.

Доводы представителя ответчика о необходимости отказа в иске, в связи с тем, что в настоящее время на стадии расследования находится уголовное дело, по которому ФИО1 является потерпевшей, также суд считает необоснованными, по следующим основаниям.

Как следует из Справки Следственного управления Управления МВД России по г. Ростову-на-Дону от 22.10.2019 года, ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу, возбужденному ..., по которому подозреваются ФИО3, ФИО5 и ФИО4, в связи с причинением ФИО1 имущественного ущерба в сумме 122 700 рублей, путем хищения принадлежащих ей денежных средств, в связи с заключением путем обмана договора розничной купли–продажи с ИП ФИО3 (л.д. 88). Как, установлено выше, решением суда указанный договор и был расторгнут, в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в сумме 122700 рублей.

Таким образом, проведение расследования по уголовному делу в отношении подозреваемых ФИО3, ФИО5 и ФИО4, с учетом предмета настоящих исковых требований, в данном случае не является основанием для отказа в иске, а также основанием для замены, по мнению представителя ответчика, ненадлежащего ответчика - ФИО1

В связи с установленными в ходе слушания дела обстоятельствами, суд полагает, что заявленные истцом требования о взыскании с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» суммы задолженности по договору №FOLDKP10S17112432281 от 24.11.2017 года в размере 123 575 рублей 84 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 113 063,82 рублей, начисленные проценты за пользование кредитом – 9 604,22 рублей, штрафы и неустойки – 907,8 рублей, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3 671,52 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по договору №FOLDKP10S17112432281 от 24.11.2017 года в размере 123 575 рублей 84 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 113 063,82 рублей, начисленные проценты за пользование кредитом – 9 604,22 рублей, штрафы и неустойки – 907,8 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 671,52 рублей, а всего взыскать 127 247 рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 17.02.2020 года.