Решение № 2-149/2020 2-149/2020(2-2389/2019;)~М-2010/2019 2-2389/2019 М-2010/2019 от 9 января 2020 г. по делу № 2-149/2020

Дело № 2-149/2020


Р Е Ш Е Н И Е С У Д А

Именем Российской Федерации

10 января 2020 года г. Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Астаповой О.С., с участием помощника судьи Черновой Е.А., ответчика ФИО1, при секретаре Панкратовой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Московский кредитный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,-

у с т а н о в и л :

Истец ПАО «Московский кредитный банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору <***> от 22.07.2016 на общую сумму в размере 1026362 рублей 65 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 13331 руб. 81 коп.

Свои требования истец мотивировал тем, что между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор <***> от 22.07.2016 года на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк» (далее - Заявление) о предоставлении ответчику денежных средств в размере 546041 руб. 93 коп.

Согласно п. 2.6. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский Кредитный Банк» Кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему Договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего Договора не установлен настоящим Договором или действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п.п. 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, Кредит выдается на срок до 19.07.2023 года включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24 % годовых.

В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 13450 руб. 96 коп.

За нарушение договорных обязательств предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того за нарушение обязательства, установленного п. 6 индивидуальных условий кредитор также начисляет штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете ответчика.

Истец свои обязательства по кредиту исполнил надлежащим образом, а ответчик свои обязательства не исполняет надлежащим образом, по состоянию на 07.10.2019 г. задолженность по кредитному договору составляет 1026362,65 руб., в том числе 542 616,66 руб. по просроченной ссуде, 317 637,78 руб. по просроченным процентам, 29928,19 руб. по штрафной неустойке по просроченной ссуде, 93 136,82 руб. по штрафной неустойке по просроченным процентам, 43 043,20 руб. по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете. Истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном расторжении кредитного договора и возврате кредита, которое не исполнено.

Ссылаясь на ст.309,310, 809,811, 819 ГК РФ просят суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 07.10.2019 в размере 1026362,65 руб., в том числе 542 616,66 руб. по просроченной ссуде, 317 637,78 руб. по просроченным процентам, 29928,19 руб. по штрафной неустойке по просроченной ссуде, 93 136,82 руб. по штрафной неустойке по просроченным процентам, 43 043,20 руб. по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 331,81 руб.

Представитель истца ПАО «Московский кредитный банк» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. При таких обстоятельствах суд, в соответствии с п.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицал наличие задолженности перед банком, просил снизить размер пени и штрафа.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ, в соответствии с которыми договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, среди прочего, неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст.330 ГК РФ).

Ответчик ФИО1 22.07.2016 обратился в ПАО «Московский кредитный банк» с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания /банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк». Просил в соответствии с «Едиными тарифами ПАО «Московский кредитный банк» на выпуск и обслуживание банковских карт открыть карточный счет, выдать карту <карта>. Условия кредитования определены сторонами в индивидуальных условиях потребительского кредита <***>, согласно которых сумма кредита 546041,93 руб., срок возврата кредита до 19.07.2023 включительно, процентная ставка в размере 24 % годовых, количество платежей 84, размер ежемесячного платежа 13450,96, периодичность: в соответствии с графиком платежей; предварительное обеспечение наличия денежных средств на картсчете за 10 календарных дней до даты списания денежных средств.

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств или их изменение не допустимы, если это не вытекает из договора или закона (ст.ст.309,310 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Начисление процентов за пользование кредитом произведено истцом в соответствии с кредитным договором.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному договору – предоставил сумму кредита, что подтверждено сведениями по карте.

В нарушение требований законодательства и условий кредитного договора, ответчик не исполнял надлежащим образом свои обязательства по погашению основной суммы кредита и процентов.

Начисление процентов на сумму основного долга за пользование кредитом по ставке 24 % годовых, предусмотрено п. 4 индивидуальных условий потребительского кредита.

В период действия кредитного договора ответчик, воспользовавшись возможностью кредитования, в нарушение Условий кредитного договора своевременно не вносил ежемесячные платежи, что привело к образованию просроченной задолженности по счету.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 7.2 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский кредитный банк» договор может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем порядке в том числе в случае нарушения его условий.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитования и наличием просроченной задолженности по состоянию на 13.03.2015 в размере 1008283,98 руб., банк в уведомлении от 13.05.2019 потребовал от ответчика досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки (штрафы, пени) на позднее 13.06.2019. Требование ответчиком не исполнено.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. В случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на картсчете заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств Банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете заемщика.

Из представленного суду расчета задолженности следует, что в результате неисполнения ответчиком своих обязательств по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, на его счете по состоянию на 07.10.2019 образовалась общая задолженность в размере 1026362,65 руб., в том числе 542616,66 руб. по просроченной ссуде, 317 637,78 руб. по просроченным процентам, 29928,19 руб. по штрафной неустойке по просроченной ссуде, 93 136,82 руб. по штрафной неустойке по просроченным процентам, 43 043,20 руб. по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете.

Произведенный истцом расчет задолженности проверен судом, суд находит его арифметически верным, основанным на положениях материального закона и договора сторон, подтвержденным документально; не опровергнут расчет истца и ответчиком.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснил, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Истец просит взыскать с ответчика 29928,19 руб. - неустойку по просроченной ссуде, 93 136,82 руб. - неустойку по просроченным процентам, 43 043,20 руб. - штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просил снизить размер неустойки и штрафов.

Неустойку в указанном истцом размере суд находит завышенной, несоразмерной последствиям нарушения обязательства, при этом принимает во внимание положения п.6 и п. 1 ст. 395 ГК РФ.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что сумма заявленной истцом суммы неустойки по просроченной ссуде - 29928,19 руб., 93 136,82 руб. - по просроченным процентам, 43 043,20 руб. - штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, подлежат снижению до 10 000 руб. (неустойка по просроченной ссуде), до 30 000 руб. (неустойка по просроченным процентам), до 10 000 руб. (штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете).

Таким образом, в части удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки по просроченной ссуде – 19928,19 руб. (29928,19 руб. – 10000 руб.), неустойки по просроченным процентам - 63136,82 руб. (93136,82 руб. – 30000 руб.), штрафа за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 33043,20 руб. (43043,20 руб. – 10000 руб.) следует отказать.

В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 13331,81 руб. подтверждены платежным поручением № 04052 от 03.09.2019 (л.д. 5).

Поскольку исковые требования удовлетворены частично с уменьшением размера неустойки (ст.333 ГК РФ), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по оплате госпошлины в полном объеме в размере 13331,81 руб.

Руководствуясь ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Банк «Московский кредитный банк» -удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес> в пользу ПАО «Московский кредитный банк» задолженность по кредитному договору <***> от 22.07.2016 в размере 910 254,44 руб., в том числе 542 616,66 руб. просроченная ссуда, 317 637,78 руб. просроченные проценты, 10000 руб. неустойка по просроченной ссуде, 30000 руб. по неустойка по просроченным процентам, 10000 руб. штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13331 руб. 81 коп., всего взыскать 923 586 (девятьсот двадцать три тысячи пятьсот восемьдесят шесть) рублей 25 копеек

В части взыскания неустойки по просроченной ссуде – 19928,19 руб., неустойки по просроченным процентам - 63136,82 руб., штрафа за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита – 33043,20 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: О.С. Астапова

Полный текст решения изготовлен 15 января 2020 года.

Судья: О.С. Астапова