Решение № 2-1756/2020 2-1756/2020~М-1536/2020 М-1536/2020 от 15 июля 2020 г. по делу № 2-1756/2020

№2-1756/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2020 года г. Астрахань

Ленинский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи Яцуковой А.А.,

при помощнике судьи Джукесовой Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ПАО «ВТБ» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ» о взыскании страховой премии, указав, что <дата обезличена> между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор <№>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты><дата обезличена> истец подал заявление о включении его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «<данные изъяты> заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и <данные изъяты>

В последующем, аналогичные заявления о включении ФИО1 в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «<данные изъяты>» были осуществлены истцом <дата обезличена> при заключении кредитного договора <№> (срок страхования по заявлению был определен на период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, страховая сумма <данные изъяты>., комиссия банка за подключение к программе - <данные изъяты> страховой премии страховщику - <данные изъяты>), а также при заключении <дата обезличена> кредитного договора № <данные изъяты> 20 868,20 руб., страховой премии страховщику - <данные изъяты>.)

Таким образом в настоящее время действует три договора страхования.

<дата обезличена> истец обращался в ВТБ с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования и расторжении договора страхования от <дата обезличена> о зачете страховой премии, однако ответа до настоящего времени не получил.

<дата обезличена> истец обратился к <данные изъяты> о возврате страховых премий, однако ответом от <дата обезличена> истцу было отказано.

Впоследствии истец <дата обезличена> вновь обращался к ответчику о зачете страховых премий и возврате излишне уплаченных денежных средств, однако истцу ответами от <дата обезличена> было отказано.

Истец считает, что банк ВТБ (ПАО), как сторона договора, в соответствии с заявлениями был обязан исключить истца из числа участников программы коллективного страхования в рамках продукта «<данные изъяты> и расторгнуть с <данные изъяты> договоры страхования от <дата обезличена> с <дата обезличена> и от <дата обезличена> с <дата обезличена> в отношении истца, как исполнившего свои обязательства по договорам кредитования от <дата обезличена> и от <дата обезличена> досрочно, полностью погасившего кредиты <дата обезличена> и <дата обезличена> соответственно.

Таким образом, излишне уплаченные единовременные компенсации страховых премий по вышеназванным Программам страхования за неиспользуемые месяцы составили: с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере <данные изъяты>. и с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере <данные изъяты>., итого в размере <данные изъяты> что истец считает неосновательным обогащением ВТБ (ПАО).

Просил обязать ответчика отключить истца от Программ страхования «<данные изъяты> с <дата обезличена> по договору страхования <№> от <дата обезличена> и с <дата обезличена> по договору страхования <№> от <дата обезличена>.

Взыскать с ответчика в пользу истца излишне уплаченную единовременную компенсацию страховых премий по вышеуказанным Программам страхования «<данные изъяты>» за неиспользуемые месяцы: с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 91 142,93 руб. и с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 87 842,68 руб., итого в размере 178 985,24 руб.

Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими средствами в размере 31 515,23 руб.

Обязать ответчика возместить понесенные истцом судебные расходы, состоящие из государственной пошлины в размере 4779,70 рублей.

Судом в качестве третьего лица привлечено АО «Согаз».

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовал, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представили письменное возражение на иск.

Представитель третьего лица АО «Согаз» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных выше документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Договор страхования в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу вышеуказанной нормы права гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги).Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (часть 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

В силу части 2 названной нормы запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, <дата обезличена> между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор <№>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>

Заключенный сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит. Целью кредитования являлись потребительские нужды Заемщика и оплата страховой премии (п.11 договора).

Кредит предоставлялся путем перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика <№>, согласно пунктам 18, 21 договора.

<дата обезличена> Истец подал заявление о включении его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «<данные изъяты>», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и <данные изъяты> указав в нем, что его решение быть застрахованным является добровольным и что он уведомлен об отсутствии условий считать страхование необходимостью для получения кредита.

Срок страхования по заявлению был определен на период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, страховая сумма составила <данные изъяты>

Согласно условий заявления Заемщик-Истец был уведомлен том, что за подключение к выбранной Программе страхования подлежит оплата Истцом комиссии банка на сумму <данные изъяты>. и оплата расходов банка в виде уплаты им страховой премии на сумму <данные изъяты> за присоединение Истца к Программе страхования. Данные платежи были Истцом совершены из суммы полученного кредита.

В последующем, аналогичные заявления о включении его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «<данные изъяты> были осуществлены Истцом <дата обезличена> при заключении кредитного договора <№> (срок страхования по заявлению был определен на период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, страховая сумма <данные изъяты> комиссия банка за подключение к программе - <данные изъяты> страховой премии страховщику - <данные изъяты> а также при заключении <дата обезличена> кредитного договора <№> (срок страхования по заявлению был определен на период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, страховая сумма <данные изъяты> комиссия банка за подключение к программе - <данные изъяты>., страховой премии страховщику - <данные изъяты>

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «<данные изъяты>» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, предоставляемой по обращении клиента и не запрещенной ст.5 Федерального закона от <дата обезличена><№> «О банках и банковской деятельности». Данная услуга осуществляется на основании заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и <данные изъяты> Договора коллективного страхования <№> от <дата обезличена> (далее-Договор <№>).

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п.2 Заявлений Истца на страхование от <дата обезличена>, <дата обезличена> и п.1 Заявления Истца на страхование от <дата обезличена>.

Участие в программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору. Согласно условий страхования, Банк не является выгодоприобретателем, при наступлении страхового случая. Выбрав участие в Программе страхования, Истец действовал по своей воле и в своем интересе.

Информация о возможности заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст.5 Закона о потребительском кредите, содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

До заключения кредитных договоров, ФИО1 оформил Анкеты-заявления на получение кредита.

В пункте 15 Анкеты-заявления от <дата обезличена>, в п.16 Анкеты-заявления от <дата обезличена> и в п.17 Анкеты-заявления от <дата обезличена> предусмотрена возможность выбора между двух вариантов ответа («ДА»/«НЕТ») на предложение Банка о заключении договора страхования. Истец указал во всех трех случаях кредитования вариант ответа «ДА», т.е. принял решение застраховать свои риски добровольно, без какого-либо понуждения.

Истцом собственноручно подписаны заявления на включение в Программу страхования, в которых отражены все существенные условия договоров страхования, с которыми Истец согласился. Истец был присоединен к Программе страхования и включен в реестр застрахованных лиц. При этом, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией Истец не заключал. В этих правоотношениях с Истцом, Банк выступал одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Банк оказал услуги по подключению к Программе страхования в полном объеме.

Кроме того, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в виде страховым премий, т.к. Страховщиком (получателем страховой премии) являлся не Банк, а <данные изъяты>

Таким образом, Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил ФИО1 необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с Банка вознаграждения за подключения к программе страхования, не имеется.

Пунктом 6.2 Условий по страховому продукту «<данные изъяты>» предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования: если после вступления в силу договора страхования в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай.

Досрочное исполнение обязательств по кредитным договорам не влечет отмену страховых рисков в виде несчастного случаев, болезни или смерти, соответственно, оснований для возврата Истцу страховой премии полностью или в части по причине окончания кредитного договора нет и условиями страхования или заявлением на страхование не предусмотрено. Все три срока страхования для Истца, указанные выше, продолжают действовать.

Таким образом, в данной части условия договора Коллективного страхования не противоречат действующему законодательству. Истцом собственноручно подписано заявление на включение в Программу страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми Истец согласился.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. на дату заключения договора 25.05.2017г.).

Впоследствии с 21.08.2017г. указанный срок был увеличен до 14 дней и действовал для двух других договоров страхования.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Однако, в указанный период, истец не выражал отказа от добровольного страхования в каждом из трех случаев.

Таким образом судом установлено, что при заключении договора страхования истец был ознакомлен с Условиями страхования, в связи с чем, суд полагает, что истец не был лишен возможности получить полную информацию. Доказательства отказа ответчика от предоставления истцу необходимой информации при заключении договора страхования, ФИО1 не представлены.

Учитывая, что расторжение договора страхования по инициативе страхователя с возвратом страховой премии предусматривалось договором страхования, условиями страхования и с учетом применения Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, в течение пяти и четырнадцати календарных дней по мотивам отказа от него, истец обратился с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии после истечения указанного времени, действия Банка, отказавшего в выплате, суд полагает законными, в связи с чем оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО5 к ПАО «ВТБ» о взыскании страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Астраханский областной суд.

Мотивированное решение изготовлено 21.07.2020 года.

Судья А.А. Яцукова