Решение № 2-3909/2025 от 11 сентября 2025 г. по делу № 2-811/2025(2-7559/2024;)~М-6817/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26.08.2025 г. Ангарск, Иркутская область

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Муратовой И.А., при секретаре судебного заседания Кузьминой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3909/2025 (УИД 38RS0001-01-2024-007246-87) по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, к ФИО3 об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк», истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование, что 05.08.2022 между ФИО1, ФИО2 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор <***> путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке.

Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 702 100 руб. (п. 1 индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости (далее - индивидуальные условия); ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 16 350 руб. (п. 6 индивидуальных условий); срок кредита - 120 месяцев (п. 2 индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом – 20,9 % годовых (согласно п. 17 индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (согласно п. 12 индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: ..., кадастровый №, согласно условиям договора об ипотеке № № от **.

В соответствии с индивидуальными условиями и условиями договора об ипотеке банк перечислил ФИО1 денежные средства в размере 702 100 руб. на текущий счет №, указанный в заявлении - анкете клиента, что подтверждается выпиской по счету, которая использовала их по своему усмотрению. Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме. Вместе с тем, заемщик обязательства по кредитному договору не исполняет.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке, 23.07.2024 в адрес регистрации ответчиков направлено требование о полном досрочном возврате кредита, которое в добровольном порядке не исполнено. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 04.10.2024 составляет 716 943,83 руб., в том числе: основной долг - 659 466,63 руб., просроченные проценты - 56 743,82 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - 733,38 руб.

Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № 2021-04/1250 (1330/2024) от 08.10.2024, составленном ООО «Бюро Оценки Бизнеса», и составляет 2 511 463 руб. Начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 2 009 170,40 руб. (80% от 2 511 463 руб.). Просили взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 716 943,83 руб., проценты за пользование кредитом в размере 20,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 659 466,63 руб., начиная с 05.10.2024 до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (8,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 716 210,45 руб., начиная с 05.10.2024, до дня фактического исполнения обязательства, а также обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 30,8 кв.м., расположенную по адресу: ... ..., кадастровый №, принадлежащую ФИО2, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 009 170,40 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины с ФИО1 в размере 19 339,00 руб., с ФИО2 – 20 000 руб., расходы по оплате отчета об оценке № (1330/2024) от 08.10.2024 по 2500 руб. с каждого ответчика.

Определением суда от 11.02.2025 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО3

Представитель истца АО «ТБанк» ФИО4, по доверенности, в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил заявление, согласно которому задолженность по кредитному договору № отсутствует, банк претензий не имеет /л.д. 187/.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом в соответствии с правилами направления почтовой корреспонденции, в адрес суда возвращены конверты за истечением срока хранения.

Ответчик ФИО3 и её представитель ФИО5, по ордеру, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, приходит к следующим выводам.

Как следует из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условия договора.

В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Судом установлено, что 05.08.2022 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» (сменило наименование на АО «ТБанк») с заявлением-анкетой о предоставлении кредита /л.д. 10 оборот-11/.

05.08.2022 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> путем подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 702 100 руб. (п. 1) на срок 120 месяцев (п. 2) с уплатой за пользование 20,9 % годовых (п. 4), а также с уплатой в случае нарушения сроков возврата кредита неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (п. 13) /л.д. 11 оборот -12/.

Договор сторонами подписан без разногласий и, в силу ст. 421, п. 1 ст. 425 ГК РФ, стал обязательным для сторон.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно заявлению-анкете денежные средства в размере 702 100 руб. перечислены банком заемщику ФИО1 на счет №, открытый в АО «Тинькофф Банк», что подтверждается выпиской по счету за период с 05.08.2021 по 23.10.2024 /л.д. 16 оборот-53/.

Как следует индивидуальных условий кредитного договора (п. 7) размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 16 350 руб., кроме последнего, размер которого согласно графику платежей /л.д. 11 оборот/ составляет 14 837,48 руб., и подлежит уплате не позднее 12 числа каждого месяца.

05.08.2022 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № № между банком и ФИО2 заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) №, предметом которого является квартира, расположенная по адресу: ..., с кадастровым номером №.

Согласно выписке из ЕГРН от 04.10.2024, с 08.02.2022 собственником указанной квартиры являлся ФИО2

На основании договора залога в ЕГРН на данную квартиру с 22.08.2024 зарегистрировано обременение в пользу АО «Тинькофф Банк» в виде ипотеки на срок 120 месяцев /л.д. 14 оборот-16/.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 - 3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество

для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть

обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 50, ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе в судебном порядке обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету № (1330/2024) от ** рыночная стоимость квартиры по адресу: ..., составляет 2 511 463 руб.

Заемщик в нарушение условий договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в полном объеме не выполняла, допускала просрочку платежей.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 04.10.2024 составляла 716 943,83 руб., в том числе: основной долг - 659 466,63 руб., просроченные проценты - 56 743,82 руб., неустойка - 733,38 руб. /л.д. 54-55/.

23.07.2024 банком в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления требования /л.д. 57-59/.

Согласно справке АО «ТБанк» от 29.11.2024 задолженность по кредитному договору № от **, заключенному с ФИО1 отсутствует /л.д. 162/.

Из ответа на запрос суда АО «ТБанк» от 18.07.2025 следует, что задолженность по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, составляет 0 руб. /л.д 187/.

Из выписки по договору № также следует, что задолженность по кредитному договору в размере 802 756,76 руб. погашена 29.11.2024 /л.д. 199-202/.

Согласно выписке из ЕГРН от 26.12.2024, собственником заложенного имущества - квартиры по адресу: ..., с 11.12.2024 на основании договора купли-продажи от 29.11.2024 является ФИО3; ограничения прав и обременение на объект недвижимости не зарегистрированы /л.д. 112-113/.

Поскольку в ходе рассмотрения дела задолженность ответчика ФИО1 перед Банком, послужившая основанием для обращения в суд с иском погашена, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, к ФИО3 об обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.А. Муратова

Мотивированное решение составлено 12.09.2025.