Решение № 2-894/2017 2-894/2017~М-191/2017 М-191/2017 от 22 марта 2017 г. по делу № 2-894/2017

Отметка об исполнении дело № 2- 894/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2017 года г.Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе :

председательствующего судьи Шабанова В.Ш.

при секретаре судебного заседания Мухиной В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Россгосстрах - Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании уплаченной страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, третье лицо публичное акционерное общество «Плюс Банк»

Установил :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании части страховой премии уплаченной при заключении договора страхования жизни и здоровья. В обоснование заявленных требований истец указал, что 01.08.2015 года, для обеспечения исполнения истцом обязательств по возврату кредита полученного в ПАО «Плюс банк», между истцом и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования №45-00-44354-АПН-С1. При заключении договора страхования истец уплатил ответчику страховую премию в размере составила - 82 154 руб. 96 коп. Договором страхования установлен срок его действия – 60 месяцев на период действия кредитного договора <***> от 01.08.2015 года, заключенного между истцом и ПАО «Плюс Банк».

Обязательства, вытекающие из договора кредитования, погашение полученного в банке кредита, истцом исполнены в полном объеме 13.01.2016 года.

Истец считает, что в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств перед Банком, необходимость действия договора страхования №45-00-44354-АПН-С1 отпала. Истец 21.12.2016 года обращался к ответчику с претензией о выплате части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, в размере 75308 рублей, 71 коп., пропорционально остатку срока действия договора страхования.

Ответчик требование истца не исполнил, часть страховой премии истцу не возвратил, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчика част страховой премии в размере 75308 руб. 71 коп., компенсацию морального вреда – 10000 руб., расходы понесенные для оформления доверенности представителю в размере 1200 рублей, расходы по оплате юридических услуг – 5000 руб. Истец просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца, действующая на основании доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик ООО СК «Росгосстрах Жизнь» представил возражения против иска, в которых указал, что при заключении договора страхования истец был ознакомлен с условиями договора страхования, договор страхования заключил добровольно, с целью дополнительного способа обеспечения своих обязательств по кредитному договору. соответствии с условиями договора страхования и программы страхования, страховщик вправе возвратить 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе Страхователя в связи с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по кредитному договору, при условии, если страхователь уведомил Страховщика о расторжении договора страхования в течении 45 дней с даты начала действия договора страхования. Истец не выполнил указанные условия, в связи с чем, ответчик не находит оснований для возврата истцу даже 50% страховой премии, уплаченной истцом при заключении договора страхования.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства ответчик извещен, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении ответчику судебной повестки.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих лиц.

Изучив имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему: В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, в судебном заседании установлено, что 01.08.2015 года между истцом ФИО1 и ОАО "Плюс Банк" был заключен кредитный договор на сумму 472154 руб. 96 коп., на срок 60 месяцев до 01.08.2020 г.. (л.д.23- 24).

В этот же день, между истцом и ответчиком ООО "СК "РГС-Жизнь" был заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев заемщика N 45-00-44354 –АПН –С1, срок страхования составил 60 месяцев, размер страховой премии составил 82154 руб. 96 коп.. (л.д.25), максимальный размер страховой выплаты - 472154 руб. 96 коп.

Пунктом 9 Условий договора потребительского кредита ОАО "ПлюсБанк" предоставления кредита на приобретение транспортного средства по кредитной программе "АвтоПлюс" не предусмотрено, что страхование жизни и здоровья является обязательным условием предоставления кредита по данной программе. (л.д.23).

Истцом выбраны условия кредитования с заключением договора личного страхования по Программе 1, что подтверждается п. 20 Условий (л. д. 24).

Истцом заключен договор страхования с ответчиком ООО "СК Росгосстрах-Жизнь" на срок 60 месяцев по рискам: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности 1 группы, что подтверждается полисом страхования от несчастных случаев от 01.08.2015 года.(л.д.25).

Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования указан истец, в размере фактической кредитной задолженности по кредитному договору, но не более размера страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 472154 руб. 96 коп..

При этом страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и " инвалидность 1 группы" в соответствии с программой индивидуального страхования от несчастных случаев, (л.д.52-53), уменьшается и в каждый момент времени ее размер равен задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Сумма страховой премии согласована сторонами в размере 82154 руб. 96 коп.. и уплачена истцом в полном объеме, что не оспаривается сторонами.

13.01.2016 года обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно и в полном объеме, что подтверждается справкой ОАО «Плюс Банк» (л.д.29).

По мнению истца, действие кредитного договора прекратилось, и повлекло за собой прекращение договора страхования.

В связи с этим истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, однако страховщик отказался возвращать страховую премию.

Истец полагал, что указанными действиями ООО "СК "РГС-Жизнь" нарушены его права как потребителя, что явилось основанием для его обращения в суд с настоящим иском, который истец просит удовлетворить.

Оценив и проанализировав в совокупности условия договора страхования, программы индивидуального страхования от несчастных случаев, суд отмечает следующее:

Из содержания договора страхования, программы индивидуального страхования, (раздел страховая сумма (л.д.39, 52) следует, что страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Установление Застрахованному инвалидности 1 группы" равна размеру задолженности по кредитному договору, и в соответствии с графиком платежей уменьшается.

Следовательно, в каждый момент времени, в соответствии с графиком, после очередного платежа по погашению кредита, ее размер равен задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Поскольку, исходя из условий заключенного между истцом и ответчиком договора, страховая сумма по рискам, после полного погашения истцом задолженности по кредитному договору до даты окончания срока действия договора страхования, составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.

Также в соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При тех условиях, на которых заключен договор страхования, после погашения истцом кредита, при наступлении оговоренного договором страхования события смерти или наступления инвалидности, у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

В связи с чем, в данном случае подлежат применению положения п. 1 ст. 958 ГК РФ, согласно которых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Программа страхования, фактически ограничивающая права потребителя на возврат части страховой премии, предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, в части страховых рисков наступления смерти или инвалидности противоречит требованиям п. 3 ст. 958 ГК РФ и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал, и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, то есть 13.01.2016. Оставшуюся часть страховой премии по рискам смерть и инвалидность 1 группы ответчик был обязан вернуть истцу, чего не сделал, несмотря на заявленную в досудебном порядке претензию.

Возражений, против представленного истцом расчета размера страховой премии, которую он просит возвратить, ответчиком не представлено.

Страховщик, имеет право на получение премии за период с 01.08.2015 года по 13.01.2016 за 166 дней, в размере: (82154 руб.96 коп. : 1825 дн.) х 166 дн. = 7471 руб.66 коп. Соответственно в пользу истца подлежит пропорционально взысканию часть страховой премии в размере: 82154 руб. 95 коп. – 7471 руб. 66 коп. = 74683 руб. 30 коп..

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, в связи с нарушением ответчиком прав потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами, и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом характера нарушения прав потребителя, конкретных обстоятельств дела, срока, в течении которого, истцу не возвращается часть страховой премии, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая, что требования истца не удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца, составит: (74683 руб. + 5000 руб.) : 2 = 39841 руб. 50 коп.. Обстоятельств, свидетельствующих о необходимости снижения данного штрафа, судом не установлено.

Требование истца о взыскании расходов, понесенных на оплату услуг нотариуса при оформлении доверенности представителю, в размере 1200 рублей, не может быть удовлетворено, так как из содержания доверенности не усматривается, что она выдана истцом, для участия его представителя, в настоящем гражданском деле.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов, понесенных на плату юридических услуг в размере 5000 рублей, но в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлены письменные доказательства о расходах, понесенных для оплаты юридических услуг, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения заявленного истцом требования.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ и ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 2438 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

Решил :

Исковые требования ФИО1 к ООО "СК Росгосстрах-Жизнь" удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Россгосстрах - Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 74683 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда -5000 рублей, штраф за отказ исполнить требование потребителя в добровольном порядке в размере 39841 руб. 50 коп., всего: 119524 ( сто девятнадцать тысяч пятьсот двадцать четыре) рубля 80 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Россгосстрах - Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2438 (две тысячи четыреста тридцать восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Волгодонской районный суд.

Мотивированное решение составлено 28 марта 2017 года.

Судья В.Ш. Шабанов