Решение № 2-402/2024 2-402/2024~М-342/2024 М-342/2024 от 18 сентября 2024 г. по делу № 2-402/2024

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу

№ 2-402/2024
19 сентября 2024 года
г.Советск
Советский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Ларининой М.В., при ведении протокола судебного заседания секретарём З.Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-402/2024 (УИД: 43RS0035-01-2024-000719-87) по иску Акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» к Б.М.Н. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «Хлынов» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к Б.М.Н. (далее – заемщик, ответчик) о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности, судебных расходов. В обоснование иска указано, что согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ Б.М.Н. был предоставлен кредит в сумме 94024,03 руб. на потребительские цели, на срок до 24.12.2026, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 13,4% годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком, начисляются проценты по ставке 25,4% годовых. На основании заявления на выпуск банковской карты от 26.12.2022, согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом <***> от 26.12.2022 Б.М.Н. был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере 20000 руб., срок действия договора до 26.12.2025, установлена процентная ставка 29 % годовых. Согласно п.п. 4 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 49% годовых, тарифный план КК-М/120. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п.4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования). Банк свои обязательства выполнил, перечислив кредитные средства по указанным кредитным договорам на счет заемщика. Однако, заемщик неоднократно нарушал условия кредитных договоров: вносил платежи не в срок и не в полном объеме. 15.07.2024 должнику были направлены требования о погашении задолженности, расторжении кредитных договоров <***> от 24.12.2022, <***> от 26.12.2022, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения. Просят расторгнуть кредитный договор <***> от 24.12.2022 и взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 16.08.2024 в размере – 79 088 руб. 21 коп., из которых: основной долг в сумме – 73 469 руб. 57 коп., проценты по ставке 13,4 % годовых в сумме - 4893 руб. 99 коп., проценты по ставке 25,4 % годовых в сумме – 724 руб. 65 коп., а также проценты по ставке 25,4 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 17.08.2024 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; расторгнуть кредитный договор <***> от 26.12.2022, взыскать задолженность по состоянию на 16.08.2024 в размере – 23 711 руб. 98 коп., из которых: основной долг в сумме – 19 943 руб. 21 коп., проценты по ставке 29 % годовых в сумме - 3326 руб. 22 коп., проценты по ставке 49 % годовых в сумме – 442 руб. 55 коп., а также по ставке 49 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 17.08.2024 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда (л.д.5-7).

Определением от 29.08.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Согласие-Вита» (129110, <адрес>) (л.д.1-4).

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Хлынов» не явился, представителем М.А.С., действующим на основании доверенности от 24.01.2024, заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца, согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства (л.д. 5-8, 102,104).

Ответчик Б.М.Н. в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом заказным письмом с уведомлением по адресу регистрации, судебная корреспонденция возвращена с отметкой об истечении срока хранения (л.д.105-106).

Представитель третьего лица - ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, извещены, мнение по иску не выразили (л.д.107).

На основании абз.2 п.1 ст.165.1 ГК РФ, с учетом положений ч.4 ст.1 ГПК РФ, ч.3 ст.167 ГПК РФ, ч.1 ст.233 ГПК РФ, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика, и считает возможным, с учетом мнения истца, рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что между АО КБ «Хлынов» и Б.М.Н. 24.12.2022 был заключен кредитный договор <***>, по которому Банк предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в сумме – 94024,03 руб., срок возврата кредита – 24.12.2024 года, Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплачивать банку установленные договором проценты.

Из п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 24.12.2022 (далее – Индивидуальные условия кредита <***>) следует, что процентная ставка по кредиту установлена в размере 13,4%, процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком – 25,4% годовых. Указанный кредитный договор заключен через Интернет-банк, номер кредитной заявки 81190-2022/00, дата заведения заявки 24.12.2022.

Из п.6 Индивидуальных условий кредита <***> следует, что размер ежемесячного платежа составляет 2548 руб.

Между ООО СК «Согласие-Вита» и Б.М.Н. был заключен договор страхования жизни на период действия договора потребительского кредита <***> от 24.12.2022 (с 24.12.2022 по 24.12.2026) (л.д.60-62).

Также на основании заявления на выпуск банковской карты от 26.12.2022, между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор <***> от 26.12.2022.

Согласно п.1 Индивидуальных условий кредитного договора <***> от 26.12.2022 установлен кредитный лимит по банковской карте в размере 20000 руб., погашение осуществляется в порядке овердрафта.

Согласно п.2 Индивидуальных условий кредитного договора <***> от 26.12.2022 срок действия договора установлен до 26.12.2025.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий кредитного договора <***> от 26.12.2022 процентная ставка составляет 29 % годовых, на просроченный основной долг - 49% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора <***> от 26.12.2022 установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности Заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца

Согласно п.15 выпуск и обслуживание банковской карты предусмотрены тарифным планом КК-М/120.

В соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования физических лиц ОА КБ «Хлынов» (далее – Общие условия кредитования) заемщик оформляет заявление в интернет-банке в виде электронного документа с применением средств аутентефикации и индентификации (п.п.3.2.2.) Банк формирует индивидуальные условия договора в виде электронного документа и направляет их Заемщику, факт отправки которых является подписью Индивидуальных условий (п.п.3.2.3).

Согласно п. 3.3 Общих условий днем предоставления кредита считается день зачисления кредита на текущий счет (п.п.3.3.4)

Согласно п.п.4.1.1 Общих условий кредитования платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа указывается в строке 6 таблицы Индивидуальных условий, а также доводится до Клиента в Графике платежей по договору потребительского кредита.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей определяются в Графике платежей.

Согласно п.5.2.7. Общих условий кредитования Банк в случае невозвращения кредита в срок имеет право взыскать сумму предоставленного кредита, начисленные проценты, в том числе в повышенном размере, предъявленную Заемщиком и не оплаченную им сумму комиссии за пролонгацию договора, издержки, связанные с принудительным взысканием долга.

Условия кредитования по кредитам типа «Овердрафт» и «Кредитная карта» установлены п. 3.4, 3.5, 3.6 Общих условий кредитования.

Из представленных документов следует, что Б.М.Н. был ознакомлен с условиями кредитных договоров <***> от 24.12.2024, <***> от 26.12.2022, в частности с информацией о полной стоимости кредита и платежах, входящих в ее состав, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, что подтверждается прохождением процедуры аутентификации и идентификации при направлении заявки через Интернет-банк, а также его подписью в Индивидуальных условиях. Также подписью Заемщика подтверждается его ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования. При этом заемщик не был лишен права отказаться от заключения сделки на невыгодных для себя условиях. Определенная сторонами в договоре ставка процентов за пользование кредитом соответствует воле сторон и не противоречит положениям гражданского законодательства. В момент заключения/ подписания кредитных договоров возражений относительно условий кредитования Б.М.Н. не высказывал (л.д. 44-46, 59,72-73).

Банк, перечислив денежные средства по кредитным договорам <***> от 24.12.2024, <***> от 26.12.2022 в полном объеме на счет Заемщика, полностью исполнил свои обязанности, что подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем, заёмщик Б.М.Н. надлежащим образом свои обязательства не исполнял (л.д. 19-42, 55-56).

Из расчёта задолженности по кредитному договору <***> от 24.12.2024 следует, что по состоянию на 16.08.2024 задолженность составляет 79 088 руб. 21 коп., из которых: основной долг в сумме – 73 469 руб. 57 коп., проценты по ставке 13,4 % годовых в сумме - 4893 руб. 99 коп., проценты по ставке 25,4 % годовых в сумме – 724 руб. 65 коп. (л.д.58)

Из расчёта задолженности по кредитному договору <***> от 26.12.2022 следует, что по состоянию на 16.08.2024 задолженность составляет 23 711 руб. 98 коп., из которых: основной долг в сумме – 19 943 руб. 21 коп., проценты по ставке 29 % годовых в сумме - 3326 руб. 22 коп., проценты по ставке 49 % годовых в сумме – 442 руб. 55 коп. (л.д.80-81).

Расчеты задолженности, представленные истцом, соответствуют условиям кредитного договора. Доказательства отсутствия задолженности по договорам или наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлены.

Поскольку условиями кредитных договоров <***> от 24.12.2024, <***> от 26.12.2022 предусмотрено досрочное возвращение Заемщиком всей суммы кредита, причитающихся процентов, а факт ненадлежащего исполнения кредитного договора Б.М.Н. доказан истцом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 24.12.2024 в сумме 79 088 руб. 21 коп., по кредитному договору <***> от 26.12.2022 в сумме 23 711 руб. 98 коп.

Из п. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что договор, может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушений условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

15.07.2024 ответчику направлены требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитным договорам <***> от 24.12.2024, <***> от 26.12.2022 в срок не позднее 30 календарных дней с даты отправки требования и расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней с момента получения требования, однако требования ответчиком оставлены без удовлетворения (л.д. 43, 71).

Вследствие длительного неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору АО КБ «Хлынов» в значительной степени претерпевает негативные последствия такого одностороннего отказа ответчика от исполнения кредитных обязательств, не получая своевременное погашение кредитной задолженности.

Данное обстоятельство в силу положений ст.450 ГК РФ влечет расторжение кредитных договоров <***> от 24.12.2024, <***> от 26.12.2022, поскольку указанное нарушение, допущенное ответчиком, является существенным, следовательно, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика процентов по ставке 25, % годовых (кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ) и 49 % годовых (кредитный договор <***> от 26.12.2022), начисленных на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, суд находит его подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

На основании п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.

В соответствии с п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст.395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем. Размер процентов определяется исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Учитывая, что датой расторжения кредитных договоров является дата вступления в законную силу настоящего решения, с Б.М.Н. подлежат взысканию проценты по ставке 25, % годовых (кредитный договор <***> от 24.12.2022) и 49 % годовых (кредитный договор <***> от 26.12.2022), начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 17.08.2024 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика судебные расходы, понесенные на оплату расходов по уплате госпошлины в сумме – 3256 рублей, почтовые расходы в размере – 256 руб. 80 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО КБ «Хлынов» удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 24.12.2022, заключенный между Акционерным обществом Коммерческий Банк «Хлынов» и Б.М.Н..

Взыскать с Б.М.Н. (паспорт № в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» (ИНН №) задолженность по кредитному договору <***> от 24.12.2022 по состоянию на 16.08.2024 в размере – 79 088 руб. 21 коп., из которых: основной долг в сумме – 73 469 руб. 57 коп., проценты по ставке 13,4 % годовых в сумме - 4893 руб. 99 коп., проценты по ставке 25,4 % годовых в сумме – 724 руб. 65 коп.,

Взыскать с Б.М.Н. (паспорт №) в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» (ИНН №) проценты по кредитному договору <***> от 24.12.2022 по ставке 25,4 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 17.08.2024 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 26.12.2022, заключенный между Акционерным обществом Коммерческий Банк «Хлынов» и Б.М.Н..

Взыскать с Б.М.Н. (паспорт №) в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» (ИНН №) задолженность по кредитному договору <***> от 26.12.2022 по состоянию на 16.08.2024 в размере – 23 711 руб. 98 коп., из которых: основной долг в сумме – 19 943 руб. 21 коп., проценты по ставке 29 % годовых в сумме - 3326 руб. 22 коп., проценты по ставке 49 % годовых в сумме – 442 руб. 55 коп.,

Взыскать с Б.М.Н. (паспорт № в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» (ИНН №) проценты по кредитному договору <***> от 26.12.2022 по ставке 49 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 17.08.2024 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с Б.М.Н. (паспорт №) в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» (ИНН №) расходы по уплате госпошлины в сумме – 3256 рублей, почтовые расходы в размере – 256 руб. 80 коп.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи суток со дня получения копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 1 месяца со дня вынесения судом определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 1 месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы в Советский районный суд.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 20.09.2024.

Судья М.В. Ларинина