Решение № 2-6679/2017 2-839/2018 2-839/2018(2-6679/2017;)~М-7148/2017 М-7148/2017 от 7 февраля 2018 г. по делу № 2-6679/2017

< >

Дело № 2 – 839/2018


РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец

8 февраля 2018 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Ю.,

при секретаре Доннер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора коллективного страхования, заключенного между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в части застрахованного лица ФИО1; взыскании страховой премии в размере 63797 рублей 60 копеек, компенсации морального вреда – 2000 рублей, штрафа в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей».

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ с целью получения кредита в Банке «ВТБ 24» (ПАО) подал заявление об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования, заключенному между кредитной организацией и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». За счет полученных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ средств банк оплатил страховой компании страховую премию в размере 63797 рублей 60 копеек, удержано вознаграждение банку – 15949 рублей 40 копеек. ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес Банка «ВТБ 24» (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об исключении из числа участников программы страхования «Финансовый резерв Профи» в связи с отказом от договора добровольного страхования и возврате уплаченной премии путем перечисления денежных средств не позднее 10 рабочих дней на его счет в Банке «ВТБ 24» (ПАО). При этом банк сообщил, что Указание Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает требования к условиям страхования в отношении страхователей – физических лиц. По этой причине Указание не действует в случаях, когда страхователем является банк, а не гражданин. Поскольку условия страхования не предусматривают возврат страховой премии, то оснований для удовлетворения требований в части возврата страховой премии по договору страхования не имеется. Страховая компания также отказала в возврате страховой премии, ссылаясь на положения абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указано, что согласно пунктам 1, 5 – 8 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Он отказался от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, соответствующее заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, договор коллективного страхования, заключенный между кредитной организацией и ООО СК «ВТБ Страхование», в части его прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ. Страховая компания, отказывая в возврате страховой премии, не ссылалась на отсутствие уплаты (неполную уплату) страховой премии в отношении застрахованного лица. Таким образом, ООО СК «ВТБ Страхование» обязано вернуть ему страховую премию, удержав ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения ДД.ММ.ГГГГ до даты прекращения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, в размере 63797 рублей 60 копеек. Полагал, что в силу статей 15, 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300 – 1 «О защите прав потребителей» в связи с нарушением ООО СК «ВТБ Страхование» срока возврата страховой премии с Общества подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 рублей, а также штраф.

В судебном заседании представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований, поскольку ФИО1 не является страхователем, заключившим с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования. Он, как застрахованное лицо, не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии, так как это не предусмотрено договором страхования и, следовательно, требование истца противоречит пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У, устанавливающему требования к страхованию, когда страхователями являются физические лица. Страховую премию ФИО1 не оплачивал. Доказательств направления отказа от договора страхования в конкретную дату не представлено.

Представитель третьего лица – Банка «ВТБ 24» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения лица, участвующего в деле, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 379 747 рублей сроком на 60 месяцев под 16 % годовых. При этом ФИО1 оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 379747 рублей, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 79747 рублей, из которых вознаграждение банка – 15 949 рублей 40 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 63 797 рублей 60 копеек, которые включены в стоимость предоставленного Банком «ВТБ 24» (ПАО) кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование», Банк «ВТБ 24» (ПАО) с заявлениями об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой компанией страховой премии в размере 63 797 рублей 60 копеек, которые письмами страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ, банка от ДД.ММ.ГГГГ оставлены без удовлетворения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ФИО1 выразил желание на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с условиями страхования был знаком и согласен, что подтверждается его подписью.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно части 3 статьи 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В заявлении ФИО1 об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», от ДД.ММ.ГГГГ указано, что застрахованное лицо ознакомлено и согласно со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая нормы действующего законодательства, условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, обращение ФИО1 в страховую компанию с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, а также оплату банком страховой премии за включение истца в программу страхования за счет предоставленных по кредитному договору № денежных средств, суд приходит к выводу о наличии у страховой компании обязанности возвратить ФИО1 оплаченную страховую премию в размере 63797 рублей 60 копеек.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя суд, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», с учетом принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать со страховой компании в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 32148 рублей 80 копеек.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2413 рублей 93 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать договор добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом Банк «ВТБ 24» и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в части застрахованного лица ФИО1.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 63797 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда – 500 рублей, штраф – 32148 рублей 80 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2413 рублей 93 копеек.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 09.02.2018.

Судья < > Е.Ю. Филиппова