Решение № 2-637/2017 2-637/2017(2-6835/2016;)~М-6060/2016 2-6835/2016 М-6060/2016 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-637/2017

Дело № 2- 637/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2017 год г. Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи И.Н. Мысягиной

при секретаре А.Э. Сафоновой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственый банк» в лице Владимирского филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, судебных расходов, по встречным исковым требованиям ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственый банк» о расторжении кредитного соглашения, прекращении взаимных обязательств сторон кредитного соглашения,

у с т а н о в и л :

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Владимирского филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###, расходов по оплате государственной пошлины в сумме ###

ФИО1 обратился в суд со встречными исковыми требованиями к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о расторжении кредитного соглашения ### от ДД.ММ.ГГГГ прекращении взаимных обязательств сторон указанного кредитного соглашения.

В обосновании заявленных исковых требований представитель АО «Российский Сельскохозяйственный банк» суду указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» в лице управляющего дополнительным офисом ### Владимирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение ### путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее Соглашение).

По условиям Соглашения, Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме ###, а заемщик взял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере ###% годовых (п.1, 4 Соглашения). Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.2 Соглашения).

Согласно п.3.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика.

В соответствии с п.4.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня и в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п.4.2.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение №1 к Соглашению).

В соответствии с п.4.2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно в соответствии с графиком (Приложение №1 к Соглашению).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п.4.4 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»).

В соответствии с п.12 кредитного соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам, устанавливается на основании п.12.1.1, п.п.12.1.1.2 Соглашения.

На основании п.4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере ###, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Заемщик, в нарушение условий Соглашения, свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов не вносил. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО1 по кредитному соглашению составила ###, включая: остаток ссудной задолженности по кредитному соглашению - ###; остаток задолженности по процентам – ###; пени за просрочку возврата заемных денежных средств – ###; пени за просрочку возврата процентов за пользование заемными денежными средствами – ###

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику требование о досрочном возврате задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ Требование кредитора ответчиком до настоящего времени не исполнено, задолженность по кредитному соглашению заемщиком не погашена.

С учетом изложенного, на основании ст.ст. 309, 310, 810, 819811 ГК РФ просит удовлетворить заявленные исковые требования и взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному соглашению ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###, включая: остаток ссудной задолженности по кредитному соглашению - ###; остаток задолженности по процентам – ###; пени за просрочку возврата заемных денежных средств – ###; пени за просрочку возврата процентов за пользование заемными денежными средствами – ###

Кроме того, просит взыскать с ответчика ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме ###

Просит отказать ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон. В данном случае у Банка нет намерения расторгать кредитное Соглашение ### от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно при существенном нарушении его другой стороной.

В данном случае Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставил заемщику денежные средства в размере ### Банк права заемщика ФИО1 не нарушал, в связи с этим, основания для расторжения договора отсутствуют.

Кроме того, п.5.3 кредитного соглашения ### от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в соответствии со ст. 411 ГК РФ заемщик и Банк устанавливают, что проведение зачета встречного однородного требования в целях прекращения обязательств заемщика перед банком в одностороннем порядке не допускается.

С учетом изложенного, просит отказать ФИО1 в удовлетворении встречного искового требования.

Ответчик по первоначальным исковым требованиям и истец по встречным исковым требованиям ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, что подтверждено Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором <...> ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он просит рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствии, в полном объеме поддерживает заявленные им встречные исковые требования и просит их удовлетворить.

Из встречных исковых требований ФИО1 следует, что он не согласен с исковыми требованиями АО «Россельхозбанк», поскольку последний просит взыскать с него задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ и не ставить требование о расторжении указанного кредитного договора.

ФИО1 не оспаривает факт заключения с АО «Россельхозбанк» кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ надлежащее исполнение АО «Россельхозбанк» обязательств по договору и получение им денежной суммы в размере ###, а также надлежащее исполнение им кредитных обязательств до ДД.ММ.ГГГГ

По утверждению ФИО1, в ДД.ММ.ГГГГ он был госпитализирован в стационар 4-ой больницы <...>, где ему была выполнена сложная операция, в результате чего он более 8 месяцев находился на стационарном и амбулаторном лечении в медицинских учреждениях <...>, был вынужден оставить работу. В связи с этим, его материальное положение значительно ухудшилось, и он не имел возможности оплачивать кредитные обязательства перед АО «Россельхозбанк».

Указал, что при заключении кредитного соглашения ### от ДД.ММ.ГГГГ сторонам не было и не могло быть известно о возможных в будущем изменениях и указанных выше обстоятельствах.

С учетом изложенного, на основании п.п.3 ч.2 ст. 450 ГК РФ, ч.1 ст. 451 ГК РФ, ч.2 ст. 453 ГК РФ просит расторгнуть кредитное соглашение ### от ДД.ММ.ГГГГ и прекратить взаимные обязательства сторон по данному договору.

Кроме того, просит отказать АО «Россельхозбанк» в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору, поскольку считает необоснованно завышенными, противоречащими требованиям ст. 395 ГК РФ, размер процентов по договору.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы участников процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» в лице управляющего дополнительным офисом ### Владимирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение ### путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

По условиям Соглашения, Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме ###, а заемщик взял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере ###% годовых (п.1, 4 Соглашения). Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.2 Соглашения).

Указанное кредитное Соглашение не содержит условий по обязательному страхованию жизни заемщика, что подтверждено условиями кредитное соглашение ### от ДД.ММ.ГГГГ согласованными и подписанными сторонами, а также справкой начальника СРПЗ АО «Россельхозбанк» Владимирский региональный филиал от ДД.ММ.ГГГГ за ###.

Получение указанной денежной суммы ФИО1 и выполнение Банком обязательств, предусмотренных данным Соглашением, подтверждено Выпиской из Лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ###), не оспаривалось ФИО1 во встречных исковых требованиях от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ###-###).

Согласно п.3.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика.

В соответствии с п.4.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня и в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п.4.2.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение №1 к Соглашению).

В соответствии с п.4.2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно в соответствии с графиком (Приложение №1 к Соглашению).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п.4.4 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»).

В соответствии с п.12 кредитного соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам, устанавливается на основании п.12.1.1, п.п.12.1.1.2 Соглашения.

На основании п.4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Из представленных суду документов следует, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику ФИО1 кредит в размере ###

Однако заемщик ФИО1, в нарушение условий Соглашения, свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов не вносил. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени заемщиком не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО1 по кредитному соглашению составила ###, включая: остаток ссудной задолженности по кредитному соглашению - ###; остаток задолженности по процентам – ###; пени за просрочку возврата заемных денежных средств – ###; пени за просрочку возврата процентов за пользование заемными денежными средствами – ###

Из встречных исковых требований ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что последний не оспаривает то обстоятельство, что с ноября 2015г. он не выполняет взятые на себя обязательства по указанному кредитному Соглашению, не погашает кредитную задолженность по договору.

Из материалов данного гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику ФИО1 требование о досрочном возврате задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ Требование кредитора ответчиком до настоящего времени не исполнено, задолженность по кредитному соглашению заемщиком ФИО1 не погашена.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования АО «Россельхозбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному соглашению ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###, включая: остаток ссудной задолженности по кредитному соглашению - ###; остаток задолженности по процентам – ###; пени за просрочку возврата заемных денежных средств – ###; пени за просрочку возврата процентов за пользование заемными денежными средствами – ###

Удовлетворяя исковые требования Банка, суд находит несостоятельными доводы заемщика ФИО1 о том, что предусмотренный кредитным соглашением размер процентов является кабальным, превышающим процентную ставку рефинансирования Центрального Банка РФ, а потому условие договора в данной части является крайне невыгодным для заемщика.

Положения гражданского законодательства о договоре займа не предусматривают предельного размера процентов, которые могут быть установлены сторонами. Также Гражданский Кодекс российской Федерации не содержит прямых норм, которые могли бы уменьшить слишком высокий размер процентов, ущемляющий интересы заемщика.

Определенная сторонами в договоре ставка процентов по пользование заемными денежными средствами соответствует воле сторон и не противоречит положениям гражданского законодательства ( ст. 421 ГК РФ).

Требование о признании вышеуказанного кредитного соглашения недействительным со ссылкой на кабальность его условий заемщик ФИО1 в установленном законом порядке не заявляя.

Разрешая исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Владимирского филиала, оценив представленные сторонами доказательства и доводы сторон по правилам ст. 67 ГПК РФ. Суд приходит к выводу о том, что отказ заемщика ФИО1 от исполнения обязательств по кредитному соглашению ### от ДД.ММ.ГГГГ не основан на законе, нарушает права и законные интересы АО «Российский Сельскохозяйственный банк».

На основании ст. 98 ГПК РФ, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме ###

На основании ст. 103 ГПК РФ, пп.10 п.1 ст. 333.20, п.1 ст.333.17, пп.2 п.2 ст. 333.17 Налогового кодекса РФ суд считает возможным взыскать с ФИО1 государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме ###

Рассмотрев встречные исковые требования ФИО1 о расторжении кредитного соглашения ### от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ним и АО «Россельхозбанк», прекращении взаимных обязательств по указанному кредитному Соглашению, суд не находит правовых оснований для их удовлетворения.

Согласно ст.ст. 307, 309-310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. При этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ч.2 ст. 451 ГК РФ, договор может быть расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств выявлено причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Обосновывая требование о расторжении кредитного Соглашения ### от ДД.ММ.ГГГГ и прекращения взаимных обязательств сторон по нему, ФИО1 указывает, что им утрачена возможность исполнять принятые на себя обязательства в связи с ухудшением материального положения в результате снижения ежемесячного дохода по причине заболевания и установления второй группы инвалидности.

Однако из представленных суду документов следует, что вторая группа инвалидности по общему заболеванию была установлена ФИО1 впервые ДД.ММ.ГГГГ т.е. задолго до заключения вышеуказанного кредитного соглашения. Данное обстоятельство подтверждается Справкой серия <...> от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ###), а также Удостоверением ### от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ###).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства заемщику ФИО1 В свою очередь, ФИО1 не исполнены обязательства по данному договору в полном объеме.

Встречные исковые требования о расторжении условий вышеуказанного кредитного соглашения и прекращении взаимных обязательств сторон по данному соглашению ФИО1 обосновал существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1, суд исходит из того, что оснований для расторжения договора и прекращения взаимных обязательств сторон договора по указанным им основаниям не имеется, поскольку основания, на которые он ссылается не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора и прекращение обязательства по нему. При заключении кредитного договора ФИО1 не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности.

Ухудшение материального положения заемщика не относится к обязательствам, которые невозможно разумно предвидеть при заключении договора. Факт нахождения ФИО1 на лечении в медицинских учреждениях <...>, после заключения вышеуказанного кредитного соглашения и ухудшение в связи с этим его материального положения, не может являться основанием для расторжения кредитного договора, поскольку на момент его заключения ФИО1 уже была назначена ### группа инвалидности по общему заболеванию.

Кроме того, изменение материального положения в течение срока действия договора, отсутствие или уменьшение дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку при заключении договора заемщик мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего материального положения, и наступление указанных ФИО1 обстоятельств не влекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств по договору. Поскольку заемщик не обосновал наличие оснований для расторжения кредитного соглашения и прекращения взаимных обязательств сторон по нему, то встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному соглашению ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###, включая: остаток ссудной задолженности по кредитному соглашению - ###; остаток задолженности по процентам – ###; пени за просрочку возврата заемных денежных средств – ###; пени за просрочку возврата процентов за пользование заемными денежными средствами – ###, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ###

Взыскать с ФИО1 государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме ###

Отказать ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Владимирского регионального филиала о расторжении кредитного соглашения ### от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Управляющего дополнительным офисом ### Владимирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1, и прекращении взаимных обязательств сторон по указанному кредитному соглашению.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>