Решение № 2-4445/2019 2-4445/2019~М-3802/2019 М-3802/2019 от 10 сентября 2019 г. по делу № 2-4445/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 сентября 2019 года г. Щёлково Московской области

Щёлковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Колыванова С.М.,

при секретаре судебного заседания Самородовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточной экспресс банк» о признании неправомерной денежной суммы, зачисленной на текущий банковский счет внутренним переводом, признании незаконным списание денежных средств с текущего банковского счета, взыскании неосновательно приобретенных денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Щёлковский городской суд Московской области с вышеуказанным иском к ПАО «Восточный экспресс банк», мотивируя требования следующим. 10.11.2017 между сторонами заключен договор кредитования № о выдаче кредита с лимитом в размере 77 147 рублей, сроком возврата - до исполнения обязанностей. В соответствии с условиями кредитования, погашение кредита и оплата процентов производится внесением минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Вместе с тем, полагает, что ответчиком нарушаются условия договора кредитования, в частности неправильно производятся расчеты платежных параметров, ошибочно увеличиваются денежные суммы в процессе операционной банковской деятельности, и необоснованно списываются денежные средства с текущего банковского счета. Так, указал, что в процессе операционной банковской деятельности с текущего банковского счета, открытого на имя ФИО1, за предоставление информации о кредитной истории были списаны денежные средства, в виде комиссии ДД.ММ.ГГГГ - в размере 450 рублей, 27.02.2018 - в размере 450 рублей, тогда как такую информацию истец не запрашивал и не получал, согласие на предоставление данной услуги, являющейся дополнительной, не давал. Также, при перечислении денежных средств в размере 67 146 рублей 31 копеек на текущий банковский счет ФИО1, считает, что удержанная за данную операцию банком комиссия, в результате который на счет поступило 59 726 рублей 22 копеек, вместо 62 652 рублей 80 копеек, являлась завышенной и не соответствовала установленной условиями кредитования (4,9 % от суммы). Соответственно, по мнению истца, взысканные банком денежные суммы в размере 5 353 рублей 51 копеек являются неосновательным обогащением. На основании изложенного, просит признать неправомерной денежной суммы в размере 67 146 рублей 31 копеек, зачисленной 10.11.2019 на текущий банковский счет договора кредитования № от 10.11.2017 внутренним переводом с текущего банковского счета договора кредитования № от 10.07.2017, признать незаконным списание с текущего банковского счета договора кредитования № денежных средств в размере 450 рублей от 10.11.2017 и 450 рублей от 27.02.2018 на получение информации о кредитной истории, взыскать неосновательно приобретенных денежных средств в размере 5 795 рублей 10 копеек и компенсации морального вреда в размере 25 000 рублей.

Явившийся в судебное заседание истец - ФИО1 исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил требования удовлетворить.

Представитель ответчика - ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен (л.д. 86), направил письменные возражения относительно заявленных требований, в которых указал следующее. Исковые требования не признает, все существенные условия кредитования сторонами были согласованы при заключении кредитного договора, истец согласился с ними и подписал договор. На основании изложенного, просит рассмотреть дело в его отсутствии и отказать истцу в удовлетворении иска (л.д. 30-33).

Суд, заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела и оценив имеющиеся в деле доказательства, не находит оснований к удовлетворению иска, в связи со следующим.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 10.11.2017 между сторонами заключен договор кредитования №, по условиям которого ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 77 147 рублей (л.д. 35-38).

По условиям кредитования, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 4 417 рублей на текущий банковский счет заемщика (пункт 6 Договора).

Процентная ставка годовых за проведением безналичных операций составляет - 22,70 %, а за проведение наличных операций - 39 % (пункт 4 Договора).

Пунктом 2 предусмотрено, что Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата Кредита - до востребования.

Как следует, из представленной выписки по счету за период с 10.11.2017 по 26.07.2019, ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» принятые на себя обязательства исполнял в полном объеме, осуществляя кредитование истца (л.д. 48-50).

Усматривается, что основанием для обращения в суд с настоящими требованиями послужило несогласие истца со списанием Банком денежных средств 10.11.2017 в размере 450 рублей и 27.02.2018 в размере 450 рублей, а также списание комиссии в большем размере при зачислении 10.11.2017 на счет суммы в размере 67 146 рублей 31 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Соответственно, заключая договор займа в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Из выписки по лицевому счету усматривается, что 10.11.2017 и 27.02.2018 произведено списание 450 рублей за выдачу кредита, 10.11.2017 согласно заявлению на счет перечислено 67 146 рублей 31 копеек.

Так, одновременно с заключением договора кредитования, 10.11.2017 истцом было подписано согласие на дополнительные услуги - страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д. 41-42).

В рамках данного, ФИО1 выразил согласие:

- на оплату комиссии в размере 450 рублей за каждый отчет (оплата комиссии производится ежеквартально);

- на оплату комиссии за первый отчет (за счет кредитный средств путем безналичного перечисления);

- на оформление услуги «Договор страхования риска, связанных с использованием банковских карт «Защитник карты» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату услуг за счет кредитный средств путем безналичного перечисления в размере 4 000 рублей единовременно.

Также истец просил Банк в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму 450 рублей с открытого ему в рамках Договора кредитования счета.

10.11.2017 ФИО1 подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт сроком на 3 года, в соответствии с которым плата за присоединение к программе страхования составила 0,60 % в месяц от суммы кредита или от использованного Лимита кредитования.

Усматривается, что, заключая спорный договор кредитования, и присоединяясь к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «КБ «Восточный», истец получил всю необходимую информацию о полной стоимости кредита, начисляемых процентов, комиссий, страховых премий, подлежащих выплате, о чем свидетельствует собственноручно поставленная подпись ФИО1 как в анкете-заявлении от 10.11.2017 (л.д. 39-40), заключенном договоре кредитовании, так и в согласии на дополнительные услуги и в заявлении о присоединении к программе страхования.

При этом судом обращается внимание, что как списание денежных средств в размере 450 рублей в качестве комиссии, так и списание комиссии за проведение безналичных операций, к числу которых относится перевод денежных средств, были предусмотрены условиями договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении договора ФИО1 ознакомился и согласился с условиями заключаемого Договора, банк предоставил ему всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, полной стоимости кредита.

Таким образом, до заключения договора истец получил всю необходимую и достоверную информацию об условиях кредитного договора, в связи с чем суд приходит к выводу, что доводы истца о незаконности действий ответчика, выразившиеся в необоснованном списании денежных средств несостоятельны.

В этой связи, суд приходит к выводу, что требования о признании неправомерной денежной суммы в размере 67 146 рублей 31 копеек, зачисленной 10.11.2019 на текущий банковский счет договора кредитования № № от 10.11.2017 внутренним переводом с текущего банковского счета договора кредитования № № от 10.07.2017, признании незаконным списание с текущего банковского счета договора кредитования № денежных средств в размере 450 рублей от 10.11.2017 и 450 рублей от 27.02.2018 на получение информации о кредитной истории, необоснованны и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса (п. 1)

По смыслу указанной нормы, обязательства, возникшие из неосновательного обогащения, направлены на защиту гражданских прав, так как относятся к числу внедоговорных, и наряду с деликтными служат оформлению отношений, не характерных для обычных имущественных отношений между субъектами гражданского права, так как вызваны недобросовестностью либо ошибкой субъектов. Обязательства из неосновательного обогащения являются охранительными - они предоставляют гарантию от нарушений прав и интересов субъектов и механизм защиты в случае обнаружения нарушений. Основная цель данных обязательств - восстановление имущественной сферы лица, за счет которого другое лицо неосновательно обогатилось.

С учетом того, что в судебном заседании факт неправомерности действий ответчика по списанию денежных средств со счета истца установлен не был, оснований для взыскания сумм в размере 5 795 рублей 10 копеек, в качестве неосновательного обогащения у ФИО1, не возникло.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пункт 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определяет, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В настоящем случае нарушения прав ФИО1 как потребителя банковской услуги не установлено, в связи с чем компенсация морального вреда взыскана быть не может.

Исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств, суд не находит законом установленных оснований для удовлетворения иска

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании неправомерной денежной суммы в размере 67 146 рублей 31 копеек, зачисленной 10.11.2019 на текущий банковский счет договора кредитования № от 10.11.2017 внутренним переводом с текущего банковского счета договора кредитования № от 10.07.2017; признании незаконным списание с текущего банковского счета договора кредитования № денежных средств в размере 450 рублей от ДД.ММ.ГГГГ и 450 рублей от ДД.ММ.ГГГГ на получение информации о кредитной истории; взыскании неосновательно приобретенных денежных средств в размере 5 795 рублей 10 копеек; компенсации морального вреда в размере 25 000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца через Щёлковский городской суд подачей апелляционной жалобы.

Председательствующий:

Судья С.М. Колыванов