Решение № 2-589/2018 2-589/2018~М-588/2018 М-588/2018 от 7 октября 2018 г. по делу № 2-589/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2018 года пос. Арсеньево

Одоевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Валицкой Л.В.

при секретаре Миляевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование иска указало, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № Одоевского судебного района Тульской области от 14.02.2016г. судебный приказ отменен. Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым заемщику был открыт текущий счет №, используемый Заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Указанный договор состоит из Заявки, Тарифов Банка и Условий договора об использовании карты с льготным периодом. По настоящему договору Банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции Банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте. В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору. При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном по Тарифам банка. В соответствии с заявлением на активацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях договора и Памятки застрахованному, заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка, которые составляют 0,77%, свое желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе. Согласно Тарифам, банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности. В нарушение условий заключенного Договора заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно расчету на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 911,47 рублей, из которых: сумма основного долга - 48 680,90 рублей; сумма штрафов — 4500,00 рублей; сумма комиссий - 4968,45 рублей; сумма процентов — 5762,12 рублей. Представить требование о полном досрочном погашении задолженности по договору не представляется возможным, так как указанное требование формировалось банком в единственном экземпляре и направлялось заемщикам банка простой почтовой корреспонденцией при содействии контрагента банка. В соответствии с пунктом 2 Раздела IV Условий договора. в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. Банк направил клиенту сообщение на его телефон с требованием о полном досрочном погашении задолженности по договору ДД.ММ.ГГГГ Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 63911,47 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2117,34 руб.

Истец о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще и своевременно, в зал суда представителя не направил, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд полагает возможным в порядке п.3 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Из подписанной ФИО1 Памятки «Банковский продукт Карта "Стандарт 44.9/1"» усматривается, что лимит овердрафта от 0 до 200 000 руб., процентная ставка по кредиту по карте -44,9% годовых, минимальный платеж – 5% задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период – до 51 дня, дневной лимит на получение наличных денег: 5.1 в банкоматах – 30 000 руб., 10 000 руб.(для карт, номер которых начинается с 525933 или 5487458), комиссия за второй и последующие перевыпуски Карты по инициативе клиента -200 руб., Тарифы по продукту: 15. Комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется): 15.1 –в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – 299 руб. (не взимается в течение первых 7 дней после заключения договора, если в кредитном договоре указан номер неименной банковской карты); 16. Компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату оокочания предыдущего расчетного периода)-0,77%, из них: 0,077% -сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС; 17. Курс банка, установленный для проведения конверсионных операций –курс ЦБ РФ на дату составления расчетных документов Процессинговым центром +1%. Штрафы: 18. Банк вправе установить штрафы: 18.1- за просрочку платежа более 1 календарного месяца- 500 руб., 18.2 – за просрочку платежа больше 2-х календарных месяцев- 1000 руб., 18.3 - за просрочку платежа больше 3-х календарных месяцев-2000 руб., 18.4- за просрочку платежа больше 4-х календарных месяцев -2000 руб., 18.5 - за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Размер полной стоимости кредита по карте: без учета страхования -53,93% годовых, с учетом страховки – 67,44% годовых. Сумма переплаты 595044 руб., полная сумма к выплате по кредиту – 795044 руб. Перечень дополнительных услуг: комиссия за направление ежемесячного извещения по почте -29 руб., ежемесячная плата за услугу SMS- уведомление -50 руб. Указанные условия ФИО1 получила 8.05.2013 г., что подтверждается сделанной ею записью с указанием фамилии, имени, отчества и подписи.

Согласно договору об использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ (заявка на открытие и ведение текущего счета (составная часть договора) с заемщиком ФИО1, 1.Банковский продукт 2. Лимит овердрафта - 50 000 руб. 3.Ставка по кредиту – 44,90% годовых, оплата товаров и услуг – 44,90% годовых, оплата товара и услуг в льготный период – 0%, номер неименной карты – №. Минимальный платеж – 5% (% от задолженности по договору), начало расчетного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5-го числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 5 числа +20 дней. Если платеж не поступил строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Номер счета №, номер договора № В разделе «О подписании договора» указано, что своей подписью ФИО1 подтверждает, что ей понятны все пункты договора, а также условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. ФИО1 согласна быть застрахованным на условиях договора и Памятки и поручает банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой ее страховки. Она согласна назначить банк выгодоприобретателем по страхованию. Свое согласие она заверила подписью в п. 20. Кроме того, в договоре имеется запись, что она получили и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Договор заверен подписью, а также полным написанием фамилии, имени, отчества.

В соответствии со ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Кредитный договор заключен путем акцепта ООО "ХКФ Банк" оферты клиента.

Таким образом, между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключен договор N 2172671002, состоящий в том числе из индивидуальных условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита, общих условий договора, тарифов. Договор об использовании карты является смешанным договором и содержит положения договора текущего счета и соглашения об использовании карты.

В силу положений статьи 309, пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 811 Кодекса, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Пунктом 2 названной статьи указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 850 и 851 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

По договору об использовании карты истец принял на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и в сроки, установленные договором. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции Банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте. Тарифы банка (Тарифы) - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, именование которого указано в Заявке перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг (глава П.Предмет договора в Условиях договора об использовании карты с льготным периодом).

Тарифы Банка содержат информацию о Полной стоимости Кредита по карте, о полной сумме, подлежащей плате клиентом по кредиту по карте и график ее погашения) силу (п. 26 Раздела I Условий Договора).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк», минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору. При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам. Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Платежный период — период времени, который, если иное не указано в Тарифах, составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода.

Расчетный период - составляет один месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (05-е число каждого месяца), за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода. Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. В соответствии с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях договора и Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк», возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе.

Согласно пункту I условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В силу п. 1.4 Общих условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчику была выдана кредитная карта № с лимитом овердрафта 50000 руб. ставкой по кредиту (годовых) 44,9% с установленным минимальным платежом 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, и т.д.) ответчик подтвердил заключение кредитного договора с Банком, который путем пополнения текущего счета заемщика предоставил указанному лицу кредит на сумму 50000 руб. под 44,9 % годовых.

Ознакомившись с условиями кредитования и установленными банковскими тарифами, воспользовавшись денежными средствами Банка, заполнив перед этим необходимые документы и получив банковскую карту, ФИО1 приняла непосредственное участие в заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ

При этом заемщику была предоставлена вся необходимая информация: о полной стоимости кредита; о размере процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами; о расчете неустойки в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитования и выплате комиссионных вознаграждений. Ответчик согласился надлежащим образом выполнять принятые на себя денежные обязательства, что подтверждается проставленной им подписью в договоре от ДД.ММ.ГГГГ, тарифах по банковскому продукту карта «Стандарт 44.9/1».

Ответчица ФИО1 не исполнила в установленном порядке условия договора, своевременно не вносила на счет денежные средства, достаточные для исполнения его обязательств по возврату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается движением денежных сумм по кредитному договору №, начиная с апреля 2015 г. ответчица стала нарушать условия договора, за что ДД.ММ.ГГГГ г. был наложен штраф за просрочку двух платежей в сумме 500 руб., в июле 2015 г. ответчица вновь не вносила минимальный платеж, в связи с чем на нее ДД.ММ.ГГГГ вновь наложен штраф 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ был наложен штраф за просрочку трех платежей в сумме 1000 руб., 4.110.2015 г. – штраф за просрочку 4-х платежей в сумме 2000 руб., ДД.ММ.ГГГГ наложен ш9штраф за неисполнение требования по 500 руб. дважды, последний платеж от заемщика поступил ДД.ММ.ГГГГ, в результате сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 63911,47 руб., из которых: 48680,90 руб.- сумма основного долга, 4500 руб. – сумма штрафов, 4968,45 руб. –сумма комиссий; 5762,12 руб. сумма процентов.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором снежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения..

Определяя сумму, подлежащую взысканию с ФИО1, суд принимает во внимание расчет, представленный в материалы дела истцом, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, подтверждается выпиской по счету и отражает внесенные заемщиком в счет погашения обязательств денежные средства.

Произведенный истцом расчет задолженности судом проверен, является правильным.

Доказательств отсутствия или иного размера задолженности ответчик суду не представил.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 2117,34 руб. платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, уроженки д. <адрес>, зарегистрированной проживающей по адресу: <адрес>, - в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (125040, <...>, ОГРН<***> дата присвоения 04.10.2002г.) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63911,47 руб. (шестьдесят три тысячи девятьсот одиннадцать руб.47 коп.), из которых: 48680,90 руб.- сумма основного долга, 4500 руб. – сумма штрафов, 4968,45 руб. –сумма комиссий; 5762,12 руб. сумма процентов и расходы по уплате государственной пошлины- 2117,34 руб., всего 66028,81 (шестьдесят шесть тысяч двадцать восемь рублей 81 коп.)

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Одоевский районный суд.

Председательствующий Л.В. Валицкая