Решение № 2-184/2018 2-184/2018~М-183/2018 М-183/2018 от 3 октября 2018 г. по делу № 2-184/2018

№ 2-184/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Ивня 3 октября 2018 г.

Ивнянский районный суд Белгородской области

в составе: председательствующего судьи Бойченко С.И.

при секретаре Брусенской О.И.

с участием представителя АО "Россельхозбанк" ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ- Страхование» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

Ямщинская обратился в суд с указанным иском к ответчикам, указав в обоснование заявленных требований, что между ним и АО "Россельхозбанк" были заключены кредитные договоры: N 1730071/0404 от 03.10.2017 г. на сумму 500000 рублей, под 15,5% годовых, сроком на 60 и N 1730071/0405 от 03.10.2017 г. на сумму 77938,82 рублей, под 15,5% годовых, сроком на 60 месяцев. В обеспечение указанных кредитных договоров между истцом и АО СК "РСХБ-Страхование" были заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков составила 9644,93 рублей. Истец досрочно выполнила свои обязательства по указанным кредитным договорам, погасив 1 кредит 18.10.2017 г., 2-й кредит 23.11.2017 г. в полном объеме. Кредитными договороми предусмотрена обязанность истца заключить договор страхования с АО СК "РСХБ-Страхование". Пунктом 15 кредитного договора установлено, что страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и АО СК "РСХБ-Страхование", является услугой, оказываемой кредитором заемщику за отдельную плату и необходимой для заключения кредитного договора. Поскольку срок кредитования по кредитному договору N 1730071/0404 от 03.10.2017 г. был по 18.10.2017 г, а по кредитному договору N 1730071/0405 от 03.10.2017 г. был по 23.11.2017 г., истец считает разумным сокращение сроков страхования (на день исполнения своих обязательств по кредитным договорам).

На основании изложенного, истец просил сократить и определить срок участия в Программе коллективного страхования заключенным кредитным договорам; взыскать с ответчиков солидарно денежные средства в размере 70167,18 рублей за будущее время страхования, сумму морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1780 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по ФЗ "О защите прав потребителей".

Истец и ее представитель в судебном заседание не явились, в представленном в суд заявлении исковые требования поддержали, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика АО "Россельхозбанк" ФИО1 по доверенности - в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении по изложенным в отзыве на иск основаниям.

Представитель ответчика -АО СК "РСХБ-Страхование" в судебное заседание не явился, согласно представленному отзыву на иск просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, изучив доводы истца, его представителя, представителя ответчика АО "Россельхозбанк", исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно части 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что между истцом и АО "Россельхозбанк" были заключены кредитные договоры: N 1730071/0404 от 03.10.2017 г. на сумму 500000 рублей, под 15,5% годовых, сроком на 60 и N 1730071/0405 от 03.10.2017 г. на сумму 77938,82 рублей, под 15,5% годовых, сроком на 60 месяцев.

Приложением к данным кредитным договорам является заявление заемщика на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, согласно которому Ямщинская подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", страховыми рисками по которому будут являться: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, при заключении кредитного договора возможно предоставление заемщику дополнительных услуг, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как установлено судом, истец должным образом был ознакомлен с условиями оплаты услуги Банка за подключение к Программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, из всех предложений банков им были выбраны именно вышеуказанные условия кредитования, при этом право воспользоваться указанной страховой услугой или отказаться от нее, ничем не ограничивалось.

Вопреки доводам истца, каких-либо доказательств того, что отказ от включения в Программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Напротив, как следует из п. 7 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, истец был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка.

Таким образом, доводы истца о том, что услуга на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков являлась обязательной для получения кредита, суд находит несостоятельными.

В соответствии с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанных с распространением условий договора страхования, клиент обязуется уплатить Банку вознаграждение в соответствии с утвержденными тарифами, а также компенсировать ему расходы на оплату страховой премии страховщику.

Размер вознаграждения Банку за присоединение к Программе страхования по вышеуказанным кредитным договорам составил 70167,18 рублей.

Из материалов дела следует, что между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заключен договор коллективного страхования, согласно которому стороны определили порядок и условия выплаты страховых сумм по Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.

Согласно справок АО "Россельхозбанк" задолженность по указанным кредитным договорам у истца отсутствует.

Таким образом, установлено, что истец досрочно исполнил обязательства по кредитным договорам, погасив кредит в полном объеме, в связи с чем, полагает, что срок действия страхования также подлежит сокращению на срок действия кредитных договоров, с выплатой истцу части страховой премии за не истекший период страхования.

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков заемщику известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, а также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно разделу "Срок страхования" (Приложение 1 к заявлению на присоединение к Программе страхования) срок страхования в отношении застрахованного лица не может быть более 5 лет. Датой окончания срока страхования является дата окончания срока возврата кредита по кредитному договору. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения по кредитному договору, возврату не подлежит.

Аналогичное условие предусмотрено и договором коллективного страхования.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии застрахованному лицу ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора страхования, в том числе, в связи с окончанием срока его действия в случае досрочного погашения заемщиком кредита, что не противоречит закону.

При указанных обстоятельствах заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков денежных средств по договору страхования в общей сумме 70167,18 рублей, суд считает не подлежащими удовлетворению.

С учетом изложенного, не имеется также оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ- Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Ивнянский районный суд Белгородской области в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья – подпись - С.И. Бойченко