Решение № 2-950/2018 2-950/2018~М-878/2018 М-878/2018 от 28 ноября 2018 г. по делу № 2-950/2018

Дело № 2-950/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 ноября 2018 года г. Углич

Угличский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой Н.А.,

при секретаре Корзаковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Почта-Банк" о признании кредитного договора исполненным, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском и указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между и ПАО "Лето Банк", правопреемником которого является ответчик, был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым последний предоставил истице на потребительские нужды кредит в сумме № руб. на срок 24 месяца с уплатой 21,36 % годовых. По условиям договора проценты за пользованием кредитом были рассчитаны банком в зависимости от суммы остававшейся на момент оплаты задолженности. ФИО1 исполнила обязательство досрочно 10.05.2017 г., составила и передала сотруднику банка заявление о закрытии счета. Подтверждающих документов о закрытии счета ей на руки не выдали. В феврале 2018 г. истице на телефон из банка пришло SMS-уведомление о необходимости уплаты 262 руб., в связи с чем она обратилась к ответчику по телефону горячей линии, где ей подтвердили об остатке у нее задолженности в этой сумме. Данную задолженность ФИО1 оплатила, за перевод это суммы она была вынуждена заплатить 312 руб. Потом вновь позвонила ответчику по телефону горячей линии, где пояснила, что весь кредит погасила досрочно в мае 2017 г. и у нее не может быть задолженности. Со слов сотрудника банка истица поняла, что ее счет закрыт не был, ей продолжали начислять на остаток долга проценты по графику платежей. На письменные претензии истицы ответчик не отвечал, продолжая требовать оплатить проценты за пользование денежными средствами, которые как полагает ФИО1 были на тот момент полностью возвращены ответчику. Эти действия ответчика истица считает неправомерными, нарушающими ее права потребителя банковских услуг. В связи с чем ФИО1 просит признать кредитный договор № № исполненным в полной мере на дату 10.05.2017 г., взыскать с ПАО "Почта-Банк" в свою пользу сумму необоснованно удержанных денежных средств в размере 312 руб., сумму незаконно начисленных процентов в размере 6648,48 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В предыдущем судебном заседании она в полном объеме поддержала исковые требования и пояснила, что имела намерение досрочно погасить всю сумму задолженности по кредитному договору, с этой целью обратилась в офис банка в г. Угличе, где просила сообщить точную сумму кредита для досрочного погашения. Сотрудница офиса сообщила истице сумму и подготовила для нее соответствующее заявление, в котором ФИО1 поставила свою подпись, не читая его. Вместе с сотрудницей истица проследовала к терминалу, через который внесла сообщенную ей сумму. Сразу после внесения денежных средств ФИО1 просила выдать ей справку о том, что у нее перед банком больше нет задолженности и ее счет закрыт, на что ей было разъяснено об отсутствии возможности выдачи документов в день погашения задолженности и необходимости прийти еще раз в офис через 2 – 3 дня. Также сотрудница порекомендовала обратиться к оператору по телефону горячей линии, чтобы проверить, поступили ли деньги на счет. Через два или три дня ФИО1 звонила оператору и тот ей подтвердил поступление денег на счет. В офис банка за документами истица не пошла. Спустя год ей на мобильный телефон пришло SMS-сообщение от банка о наличии задолженности в размере примерно 262 руб. (сколько точно истица не помнит). После этого она по номеру горячей линии она связалась с оператором банка, который подтвердил размер задолженности. Сумму в 262 руб. истица посчитала незначительной и оплатила ее через магазин "<данные изъяты>", где с нее взяли комиссионный сбор в сумме 312 руб. после этого истица вновь связалась с оператором, чтобы выяснить, есть ли за ней еще задолженность. Оператор по телефону подтвердил, что еще у истицы имеется задолженность по процентам в размере около 5980 руб. (точной суммы не помнит). После этого банк стал требовать погасить оставшуюся сумму задолженности, истица обратилась к нему с письменной претензией, которая удовлетворена не была. Заявленные ко взысканию с ответчика 6 008,48 руб. – это размер процентов, которые ответчик просит оплатить истицу, и которые она оплачивать не согласна.

Представитель ответчика ПАО "Почта-Банк" не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. От него поступили письменные возражения, согласно которым при частичном досрочном погашении задолженности производится уменьшение размера платежей, следующих за текущим, исходя из принципа сохранения количества платежей. На дату обращения истицы в офис банка – 10.05.2017 г. ей была выдана справка об общей сумме задолженности – 59 538,15 руб. и она не являлась суммой для полного досрочного погашения кредита, а подтверждала размер задолженности на эту текущую дату. На дату погашения кредита – 19.05.2017 г. сумма задолженности для полного погашения кредита составляла 59 882,54 руб. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Банк исполнил заявление истицы о досрочном погашении задолженности в размере денежных средств, обеспеченных ею на счете - 59 538,15 руб., списать большую сумму, чем была на счете, банк не мог. В связи с дальнейшим неисполнением условий кредитного договора по погашения остатка платежей, у истицы образовалась задолженность в общей сумме 6 648,48 руб.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п.1). Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ (п. 2).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3).

В соответствие со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6).

Установлено, что 19.03.2016 г. между истицей ФИО1 <данные изъяты>) М.С. и ПАО "Лето Банк", правопреемником которого является ПАО "Почта-Банк", был заключен кредитный договор № № на сумму 115 632 руб. со сроком возврата 19.03.2016 г. под 21,36 % годовых, с уплатой ежемесячных платежей по 5 980 руб. до 19 числа каждого месяца. В тот же день истица заключила договор банковского счета, в соответствии с которым ей открыт счет № №, что отражено в Согласии заемщика (л.д. 6-7).

По условиям кредитного договора, составной частью которого являются Условиями предоставления потребительских кредитов, действующих на момент заключения договора (далее по тексту Условия), Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в Согласии (п. 3.1 Условий).

Согласно п. 3.2. Условий информацию о размере, составе и дате текущего платежа, параметры которого указаны в Согласии, банк доводит до клиента одним или несколькими способами, указанными в п. 9.3 Условий: почтовыми отправлениями, СМС-сообщениями, по электронной почте, посредством телефонной коммуникации, посредством передачи документов от работников банка.

Условиями (раздел 4) допускается досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части кредита. Досрочное погашение задолженности осуществляется при обращении Клиента в Банк с Заявлением на обслуживаниене позднее, чем за 1 (Один) день до текущей Даты платежа, и осуществлении фактического погашения Задолженности в сумме, превышающей текущий Платеж. Клиент в течение тридцати календарных дней с даты получения Кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму Кредита (займа) без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п. 4.1).

Для полного досрочного погашения задолженности Клиент должен разместить на счете требуемую для полного погашения сумму денежных средств в размере остатка Задолженности, досрочное погашение остатка Задолженности будет осуществлено в соответствии с п. 4.1 Условий. При погашении задолженности за счет предоставленного Банком кредита, досрочное погашение осуществляется в дату размещения денежных средств, предоставленных Банком, на Счете (п. 4.1.1., п. 4.1.2).

При осуществлении частичного досрочного погашения Задолженности, Банком производится уменьшение размера Платежей, следующих за текущим, при условии погашения Клиентом Задолженности в сумме, превышающей текущий Платеж. Банк рассчитывает новый размер Платежа, исходя из принципа сохранения первоначального количества Платежей, указанного в Согласии. Информация о новом размере Платежа доводится Банком до Клиента через Дистанционные каналы или приобращении Клиента в Клиентский центр/Стойку продаж. При размещении на счете денежных средств в сумме равной полной сумме Задолженности Банком будет осуществлено полное погашение задолженности в Дату платежа (п. 4.2).

При обращении в Банк 10.05.2017 г. истице была выдана справка о текущей задолженности по кредиту, по состоянию на эту дату без учета остатка кредита и процентов на дату возврата кредита (дату платежа), в результате чего внесенной ей суммы оказалось недостаточно для осуществления полного досрочного погашения задолженности.

Вопреки доводам истицы и в соответствии с условиями кредитного договора на дату ее обращения в офис банка - 10.05.2017 г. ответчиком правомерно была рассчитана сумма общей текущей, а не полной задолженности по кредиту. Согласно сведениям, представленным ответчиком, общая сумма задолженности на дату обращения истицы – на 10.05.2017 г. составила 59 538,15 руб. Как подтвердила сама ФИО1, эта информация была доведена до нее. Справка о полном погашении задолженности по кредиту не могла быть выдана ответчиком ранее даты платежа, т.е. ранее 19 числа, поскольку в соответствии с п. 3.8 Условий такая справка может быть предоставлена Банком Клиенту не ранее чем через 3 (Три) календарных дня после текущей даты платежа. Как пояснила ФИО1 после 10.05.2017 г. до предъявления к ней в 2018 г. требований за такой справкой она не обращалась.

По условиям договора досрочное погашение осуществляется в дату размещения денежных средств на счете клиента только в том случае, если погашение задолженности осуществляется за счет предоставленного Банком кредита. Истица же погашала кредит за счет не заемных средств у банка, а своих личных денежных средств. В таком случае погашение происходит в дату платежа, такой датой по условиям договора являлось 19 число каждого месяца. Поэтому с даты внесения денежных средств - 10.05.2017 г. до даты платежа – 19.05.2017 г. и далее (ввиду отсутствия денежных средств на счете) ответчик начислял проценты на остаток задолженности и применял штрафные санкции.

Эти Условия не противоречат положениям ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", предусматривающие досрочный возврат (как полный, так и частичный) потребительского кредита (займа), с установлением для заемщика обязанности уплатить кредитору проценты на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

На дату платежа – 19.05.2017 г. размер суммы для полного погашения задолженности составлял 59 882,54 руб. Денежные средства в этой сумме не были обеспечены истицей на дату платежа, поэтому в соответствии с теми же Условиями ответчик правомерно списал только имеющуюся на счете истицы сумму задолженности – 59 538,15 руб. В соответствии с Условиями ввиду осуществления истицей частичного досрочного погашения Задолженности, ответчиком произведено уменьшение размера Платежей, следующих за текущим, с начислением на оставшуюся сумму кредита процентов, а в последующем ввиду непогашения кредита и штрафных санкций. Информация о новом размере платежей доводится до Клиента либо через Дистанционные каналы, либо при обращении Клиента в Клиентский центр/Стойку продаж. Исходы из пояснений ФИО1 вплоть до 2018 г. эту информацию она не выясняла.

Вместе с тем, обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно заключительному требованию за истицей числится задолженность в общей сумме 6 648,48 руб., в том числе, невозвращенный остаток кредита – 5 407,35 руб., проценты по кредиту – 670,69 руб., неустойка за пропуск платежей - 570,44 руб.

При таких обстоятельствах оснований для признания кредитного договора исполненным не имеется.

Не имеется оснований и для взыскания с ответчика в пользу истицы 312 руб., удержанных в качестве комиссии (л.д. 12) при частичной оплате задолженности по кредиту в сумме 262 руб. через магазин "<данные изъяты>". Выбор такого способа оплаты, который предполагал взимание комиссии за перевод денежных средств, был сделан самой истицей. Доказательств невозможности оплаты через офис Банка или иным способом, исключающим несение комиссий, не представлено. В связи с чем ответчик не может отвечать перед истицей за эти убытки.

Требования о взыскании с ответчика 6 648,48 руб. заявлены не обоснованно, это та сумма задолженности, которая сформирована Банком в заключительном требовании ФИО1, ее истица не погашала. Законных оснований для ее взыскания не имеется.

Нарушений прав ФИО1 как потребителя не установлено. Вопреки доводам истицы ответчик вправе был уведомлять ее о пропуске платежей и образовании задолженности любым из способов, предусмотренных в п. 9.3 Условий (почтовыми отправлениями, СМС-сообщениями, по электронной почте, посредством телефонной коммуникации, посредством передачи документов от работников банка). Сама истица дала на это согласие при заключении кредитного договора. Доказательств нарушения при этом личных неимущественных прав ФИО1 в суд не представлено. В связи с этим судом отказывается и в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Угличский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Грачева