Решение № 2-184/2017 2-184/2017(2-8420/2016;)~М-8643/2016 2-8420/2016 М-8643/2016 от 22 января 2017 г. по делу № 2-184/2017

Дело № 2-184/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«23» января 2017 года город Омск

Ленинский районный суд города Омска в составе:

председательствующего судьи Белоус О.В.,

при секретаре судебного заседания Овчинниковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК») обратился в Ленинский районный суд города Омска с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 15.08.2011 г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №, по условиям которого истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 450000,00 (Четыреста пятьдесят тысяч) рублей. Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» №99-ФЗ от 05.05.2014 г. о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании Решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу новые наименования Банк следующие: полное фирменное наименование Банка на русском языке - Акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК»; сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке - АО «АЛЬФА-БАНК». В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №694 от 08.07.2011 г. (далее - Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 450000,00 (Четыреста пятьдесят тысяч) рублей, проценты за пользование кредитом - 22,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по Кредитной карте сумма задолженности ответчика ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 487354,90 рублей, из которых: просроченный основной долг - 402949,08 рублей; начисленные проценты - 34482,22 рублей; штрафы и неустойки - 49923,60 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 07.12.2015 г. по 09.03.2016 г.. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 15.08.2011 г. в размере 487354,90 рублей, из которых: просроченный основной долг - 402949,08 рублей; начисленные проценты - 34482,22 рублей; штрафы и неустойки - 49923,60 рублей; а также взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 8073,55 рублей.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание, о времени и месте которого извещены надлежаще, своего представителя не направили, просили дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, о времени и месте которого уведомлен надлежаще, не явился, причин неявки суду не сообщил, представил суду письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании отказать в полном объеме, кроме того, полагал, что проценты и штрафы за просрочку исполнения обязательств начислены ему необоснованно и просил в их взыскании истцу отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В деле имеются доказательства, подтверждающие доводы истца о заключении 15.08.2011 г. Соглашения о кредитовании №, по условиям которого ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 450000,00 (Четыреста пятьдесят тысяч) рублей с условием возврата предоставленных денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,99% годовых, что подтверждается Справкой по Кредитной карте (л.д. 8), выпиской по счету (л.д. 24).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Факт получения ответчиком денежных средств подтверждается Справкой по Кредитной карте, а также выпиской по счету, что также не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в порядке, в сроки и в размере, обусловленные договором.

По мнению суда, указанные письменные доказательства, в соответствии со ст. 162, п. 2 ст. 808 ГК РФ, являются подтверждением состоявшегося договора займа и его условий.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №694 от 08.07.2011 г. (далее - Общие условия) (п. 4.1.) предусмотрено, что в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на Счет Кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений Клиента) в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, сумма задолженности ответчика ФИО1 по Соглашению о кредитовании № от 15.08.2011 г. по состоянию на 31.10.2016 г. составляет: основной долг - 402949,08 рублей; начисленные проценты - 34482,22; неустойка - 49923,60 рублей.

Судом установлено, что ответчик, не внеся суммы, предусмотренные Соглашением о кредитовании № от 15.08.2011 г., нарушил срок внесения платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем, образовалась задолженность.

В связи с тем, что задолженность ответчика по Соглашению о кредитовании № от 15.08.2011 г. не погашена, суд полагает заявленные исковые требования в части взыскания суммы основного долга в размере 402949,08 рублей и начисленных процентов в размере 34482,22 рублей подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма неустойки за несвоевременную уплату суммы основного долга и начисленных процентов составляет 49923,60 рублей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (пункт 71), при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться также по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом, доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (пункт 73 вышеуказанного постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г.).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 вышеуказанного постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г.).

Аналогичные выводы излагаются в Постановлении Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 г. №81 (ред. от 24.03.2016 г.) «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» в абзаце 2 пункта 2, исходя из которого, суды, разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения.

Согласно п. 8.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №694 от 08.07.2011 г., в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу в течение Платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания Платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со Счета Кредитной карты по Кредитной карте, выпущенной в соответствии с Кредитным предложением, неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно) на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Принимая во внимание, что ставка рефинансирования (учетная ставка) в период с 14.09.2012 года составляла 8,25% годовых, с 01.01.2016 года - 11,00% годовых, суд считает возможным снизить размер неустойки до 10000,00 рублей.

Довод ответчика о невозможности исполнения им обязательств по погашению задолженности по Соглашению о кредитовании в связи с наложением ареста судебным приставом-исполнителем на счет, с которого Банком осуществляется списание денежных средств в счет погашения задолженности, не может служить основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств, возникших из Соглашения о кредитовании № от 15.08.2011 г..

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по Соглашению о кредитовании № от 15.08.2011 г. в размере: 402949,08 рублей - просроченный основной долг; 34482,22 рублей - начисленные проценты; 10000,00 рублей штрафы и неустойки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 8073,55 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании № от 15.08.2011 г. в размере 447431,30 рублей, из которых: просроченный основной долг - 402949,08 рублей; начисленные проценты - 34482,22 рублей; штрафы и неустойки - 10000,00 рублей; а также взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 8073,55 рублей, а всего взыскать 455 504 (Четыреста пятьдесят пять тысяч пятьсот четыре) рубля 85 копеек, в остальной части исковых требований Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Омска.

Судья О.В. Белоус