Решение № 2-73/2019 2-73/2019~М-64/2019 М-64/2019 от 6 июня 2019 г. по делу № 2-73/2019

Дело № 2-73/2019

22 RS0021-01-2019-000107-06


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июня 2019 года г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Чубуковой Л.М.

при секретаре Ковтун Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил:

1. Взыскать с ответчика в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору

№ от 24.07.2013 задолженность по основному долгу - 115 131,24 руб.; задолженность по уплате процентов - 22 561,17 руб.; задолженность по уплате неустоек 348 165,60 руб. руб., а всего 485 858,01 руб.

2. Взыскать с ответчика в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате госпошлины в размере 14 059 руб.

3. Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМани Банк» транспортное средство «<данные изъяты>

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В обоснование иска истец ссылался на то, что 24.07.2013 между ООО КБ «АйМаниБанк», далее - «Банк» и ФИО1, далее - «Заемщик», был заключен кредитный договор с вышеуказанным номером, далее «Кредитный договор», согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 238 617 руб. на срок до 24.07.2018, включительно, с взиманием за пользование кредитом 19,50% годовых, под залог транспортного средства - <данные изъяты>

<данные изъяты>.

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство <данные изъяты>, залоговой стоимостью 153 000 руб.

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 28.01.2019 составляет 485 858,01 руб., из них:

- задолженность по основному долгу - 115 131,24 руб.;

- задолженность по уплате процентов - 22 561,17 руб.;

- задолженность неустойки за несвоевременную оплату кредита - 280 078,79 руб.;

- задолженность неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 68 086,81 руб.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от 26 ноября 2012 года ( протокол № 1/2611-2012) наименование банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк».

В судебное заседание ООО КБ "АйМаниБанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов своего представителя не направили, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, дело просили рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела по месту его жительства и по другим адресам, известным суду, в судебное заседание не явился. Повестки вернулись с отметками об истечении срока хранения.

Ознакомившись с иском, исследовав письменные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 329 и п. 1 ст. 334 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Статьями 349, 350 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда путем реализации на торгах.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что согласно Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского ( текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк», утвержденными приказом Председателя правления Банка

№ 368 от 29.12.2012, договором является совокупность взаимосвязанных документов, включающая в себя в качестве составных неотъемлемых частей: Заявление Клиента о присоединении к настоящим Условиям, акцептованное Банком, настоящие Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского ( текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк», Тарифы по программам автокредитования, График платежей.

Договор, заключенный сторонами путем акцепта Банком предложенной ему Заемщиком /Залогодателем оферты, является смешанным Договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, договора банковского ( текущего) счета, так и договора залога и договора поручительства, которые оформляются в соответствии с условиями Тарифов ( л.д.16-24).

24.07.2013 между ООО КБ "АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен договор в офертно-акцептной форме, посредством обращения ответчика в Банк с Заявлением-Анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк" (далее - Заявление-Анкета).

В Заявлении-Анкете отмечено, что заемщик заключил кредитный договор № АКк 60/2013/02-02/33708 на приобретение автомобиля <данные изъяты> залоговой стоимостью 153 000 руб., с передачей его в залог. Как указано в п. 3.8 Заявления-Анкеты дополнительными целями кредита также выступают: оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья по трем видам риска оплата КАСКО, оплата сервиса «Все вернется», оплата GAP-страхования, оплата РАТ-страхование.

По условиями кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 238 617 руб. под 19,5% годовых, сроком до 24.07.2018. Погашение кредита заемщиком предусмотрено в соответствии с Графиком платежей ежемесячными аннуитетными платежами.

В силу п. 3.5 Заявления-Анкеты за несвоевременное погашение задолженности по кредиту предусмотрена неустойка 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

В п.6.1 Заявления-Анкеты указано, что договор является заключенным с Банком в дату акцепта Банком предложения (оферты). Акцептом со стороны банка является предоставление Банком кредита путем зачисления суммы кредита на счет ( л.д. 23 - 26).

При заключении кредитного договора ФИО1 также просил Банк заключить с ним договор о залоге на условиях Заявления-Анкеты и Условий, в рамках которого принять в залог автомобиль с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 153 000 рублей в обеспечение надлежащего исполнения им обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, а также иным денежным обязательствам в соответствии с Условиями (п. 4 кредитного договора на л.д. 13).

24.07. 2013 года между А. (продавец) и ФИО1 (покупатель) был заключен договор купли-продажи, по условиям которого последний приобрел транспортное средство <данные изъяты>, за 170 000 руб.

24.07.2013 автомобиль был передан покупателю, что следует из текста договора купли -продажи № 22 ББ 547, где указано, что настоящий договор одновременно является актом приема-передачи транспортного средства с момента его подписания ( л.д. 26)

24.07.2013 ответчик подал в Банк заявление на перечисление денежных средств за автомобиль, страховку и за другие дополнительные сервисы - в общей сумме 238 617 руб. на указанные им счета ( л.д.25).

24.07.2013 Банк предоставил заемщику кредит в размере 238 617 руб., что подтверждается расчетом задолженности, содержащим сведения о движении средств по счету ( л.д. 31-36).

Из расчета задолженности следует, что с 24.10.2016 у заемщика возникла непогашенная задолженность по уплате основного долга, процентов и неустоек.

В связи с ненадлежащем исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истец направил в его адрес Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов в срок не позднее трех дней с момента получения настоящего требования (л.д. 42-43), которое до настоящего времени не исполнено.

В результате возникла задолженность, по расчету истца по состоянию на 28.01.2019 года она составила 485 858,01 рублей, в том числе:

- задолженность по основному долгу - 115 131,24 руб.;

- задолженность по уплате процентов - 22 561,17 руб.;

- задолженность по уплате неустойки за просрочку возврата кредита -

280 078,79 руб.;

- задолженность по уплате неустойки за просрочку оплаты процентов -

68 086,81 руб.

Проверив расчет задолженности, суд соглашается с тем, что задолженность по основному долгу, действительно, составляет 115 131,24 руб., по уплате процентов - 22 561,17 руб.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Как указано в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7"О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая, что ставка неустойки более чем в 16 раз превышала действующую ключевую ставку Банка России, принимая во внимание время неисполнения обязательств, суд считает необходимым снизить суммы неустойки : за несвоевременную оплату кредита -до 56 000 руб., за несвоевременную уплату процентов - до 14 000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 2, п. 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела усматривается, что задолженность ответчика перед Банком только по основному долгу составляет 115 131,24 руб., то есть составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору ( 153 000 руб.). С октября 2016 года платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком не вносятся. Таким образом, имеются законные основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Таким образом, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества. При этом суд учитывает, что начальная цена имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" на стадии исполнения судебного постановления.

В силу п.1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ " Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В настоящее время автомобиль находится в собственности ответчика, подтверждается письменным ответом на запрос суда с МО МВД России «Заринский» о регистрации транспортного средства за ФИО1 ( л.д. 125).

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20 января 2017 года ООО КБ "АйМаниБанк" признано несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 марта 2019 года срок конкурсного производства продлен до 21.07.2019 ( л.д.44-45).

Вышеуказанные обстоятельства подтверждают право конкурсного управляющего на обращение с данным иском в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" задолженность по кредитному договору № № от 24 июля 2013 года в размере 207 692 ( двести семь тысяч шестьсот девяноста два) рубля 41 копейку, в том числе:

- задолженность по основному долгу - 115 131,24 руб.;

- задолженность по уплате процентов - 22 561,17 руб.;

- задолженность по уплате неустойки за просрочку возврата кредита - 56 000 руб.;

- задолженность по уплате неустойки за просрочку оплаты процентов - 14 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк в счет компенсации уплаченной пошлины 14 059 рублей.

Обратить взыскание на переданный в залог обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк» автомобиль <данные изъяты> путем продажи с публичных торгов, с определением начальной стоимости судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229 -ФЗ «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении оставшейся части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 11 июня 2019 года

Судья Л.М. Чубукова