Решение № 2-112/2018 2-112/2018 ~ М-99/2018 М-99/2018 от 9 мая 2018 г. по делу № 2-112/2018

гражданское дело № года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2018 года п. Коренево

Кореневский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Тархова Д.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Стародубцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседания гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования; а также судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 332277 рублей. Утверждают, что ПАО «Восточный экспресс Банк» надлежащим образом выполнило свои обязательства по предоставлению кредита, осуществив перевод денежных средств на счет ответчика. Однако, в нарушение условий предоставления кредита ответчик не исполняет свои обязательства: неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 430981 рубль 03 копейки, состоящая из суммы основного долга в размере 286909 рублей 00 копеек, задолженности по процентам в размере 121652 рубля 03 копейки, задолженности по неустойке в размере 22420 рублей 00 копеек. Просит суд взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита в сумме 430981 рубль 03 копейки, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 7509 рублей 81 копейка.

Представитель истца ПАО «Восточный Экспресс Банк», будучи надлежащим образом извещенным о дне, месте и времени слушания дела в судебное заседание не явился, в соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ просил суд рассмотреть дело в своё отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала, получение кредита в сумме 332277 рублей не оспаривала, однако, в связи с учетом её имущественного положения, состава семьи не может оплачивать имеющуюся задолженность, в связи с чем просила снизить размер подлежащей взысканию с нее неустойки, с учетом её соответствия последствиям нарушения обязательств.

Суд, изучив материалы дела, находит иск ПАО «Восточный экспресс Банк» подлежащим частичному удовлетворению.

К такому выводу суд пришел, исходя из следующих обстоятельств, установленных по делу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования №, анкеты заявителя – ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с просьбой о предоставлении кредита.

Указанные заявления следует рассматривать как оферту, предусмотренную ст. 435 ГК РФ.

Кроме того, из данных заявления клиента о заключении договора кредитования, анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик полностью отдает себе отчет в том, что в случае принятия банком его предложения (оферты) о предоставлении кредита, кредит будет предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, и выполнение им обязательств по кредитному договору обеспечивается его доходами и имуществом. С условиями кредитования, а именно сроком, на который предоставляется кредит, размером процентной ставки по кредиту и т.д. ФИО1, согласно имеющейся подписи, ознакомлена.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №.

Заключая договор, стороны согласовали в качестве его неотъемлемой части типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, указанными в заявлении клиента о заключении договора кредитования.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ за №.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств ФИО1 было осуществлено с использованием банковского специального счета, который банк открыл клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисление клиентом суммы первоначального взноса; зачисления банком суммы кредита; зачисление (наличными или в безналичном порядке) клиентом и (или) третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; безналичное перечисление денежных средств на другой счет; снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, НКО «ОРС» и сторонних банках.

Согласно договору кредитования, Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке. За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования. Меры ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности: штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей.

Согласно представленным доказательствам ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 ПАО «Восточный Экспресс Банк» произведены зачисления денежных средств в размере 332277 рублей 00 копеек – выдан кредит с текущего счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 на сумму кредита – 332277 рублей отвечает требованиям ст. 808 ГК РФ, оснований для его оспаривания, предусмотренных ст. 812 ГК РФ, суду не представлено, а, кроме того, истцом ПАО «Восточный Экспресс Банк» обязательства по перечислению денежных средств в указанном размере выполнены в полном объеме, то есть созданы условия для выполнения обязательств со стороны заемщика, указанные в данном договоре, которые согласно истории всех погашений клиента в полном объеме выполнены не были.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательств. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Судом установлено, что ответчик нерегулярно и не в полном объеме вносил необходимые платежи, что подтверждается выпиской по счету и расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. ст. 809, 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитному соглашению перед ПАО «Восточный Экспресс Банк» составляет 430981 рубль 03 копейки, и состоит из суммы задолженности по основному долгу в размере 286909 рублей 00 копеек, задолженности по процентам в размере 121652 рубля 03 копейки, задолженности по неустойке в размере 22420 рублей 00 копеек, что подтверждается представленным суду расчетом задолженности, который суд признает достоверным доказательством.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает, что с ответчика <данные изъяты> в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» должна быть взыскана задолженность по основному долгу в размере 286909 рублей 00 копеек, 121652 рубля 03 копейки – задолженность по просроченным процентам.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременную оплату основного долга в сумме 22420 рублей 00 копеек.

По правилам статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, учитывая возражение ответчика ФИО1, просившей суд снизить размер начисленной неустойки в связи с её несоответствием последствиям нарушения обязательства, суд, принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства заемщиком, существенное превышение предусмотренной договором неустойки с размерами ставки рефинансирования, а также её имущественное положение, состав семьи, полагает, что, действительно, начисленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответствии с правилами статьи 333 ГК РФ, приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг до 10000 рублей 00 копеек.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом ПАО «Восточный Экспресс Банк» при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в общей сумме 7509 рублей 81 копейка.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не применяются при рассмотрении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 418561 (четыреста восемнадцать тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль 03 копейки, состоящую из суммы задолженности по основному долгу в размере 286909 рублей 00 копеек, задолженности по процентам в размере 121652 рубля 03 копейки, задолженности по неустойке в размере 10000 рублей,

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 7509 рублей (семь тысяч пятьсот девять) рублей 81 копейка.

В остальной части в иске Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Кореневский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Кореневского районного суда

Курской области Д.В. Тархов

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ