Решение № 2-552/2017 от 2 апреля 2017 г. по делу № 2-552/2017

Дело № 2-552/17 Изг.ДД.ММ.ГГГГ.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Орловой Ю.В.,

при секретаре Волковой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ярославле 03 апреля 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит:

- взыскать с ответчика неизрасходованную часть страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

- взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей;

- взыскать штраф;

- взыскать сумму неосновательного обогащения в сумме <данные изъяты> рублей;

- взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей;

- взыскать штраф.

В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в Ярославский филиал ОАО «Банк Москвы» за выдачей потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей. Сотрудники банка заверили, что предоставление заемных средств будет точно согласовано, если истица примет участие в программах страхования, которые разработали и реализуют партнеры банка – Акционерное общество «Страховая группа МСК» и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Подписанием предложенных представителем банка многочисленных бумаг истец дала согласие на выдачу ей кредита по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей, а также оформление за страховую премию <данные изъяты> рублей договора страхования с АО «СГ МСК» от наступления невозможности возвратить кредит вследствие смерти, инвалидности, потери работы и другое в пределах страховой суммы <данные изъяты> рублей на весь срок действия кредитного договора – с ДД.ММ.ГГГГ. до ДД.ММ.ГГГГ., а также оформление за страховую премию <данные изъяты> рублей договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» от ущерба жилому помещению истца. ДД.ММ.ГГГГ. истица досрочно погасила задолженность в пользу банка.

Считает, что в связи с досрочным погашением кредита, имеет право на возврат части страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек от страховщика АО «СГ МСК».

Заключением договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» истица должна была застраховать риск наступления ущерба принадлежащему ей имуществу – квартире; риск наступления гражданской ответственности за ущерб третьим лицам вследствие ненадлежащего использования, владения и распоряжения квартирой. При этом, территория действия договора страхования определена в нем как квартира, которая на дату заключения договора страхования принадлежит истцу на праве собственности, на основании договора социального найма или аренды. Однако, на дату заключения договора страхования истица не имела квартиры, отвечающей требованиям такого договора. Т.е., соглашение об определенном имуществе либо имущественном интересе, являющемся объектом страхования, не было достигнуто, поэтому сам договор страхования является незаключенным. Уплаченная по нему страховая премия в сумме <данные изъяты> рублей подлежит возврату как неосновательное обогащение.

Представитель истицы на основании доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал.

От ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» поступили письменные возражения, в которых указано, что с условиями страхования истица была ознакомлена, согласилась с ними, их не оспаривала, приняла самостоятельное решение о страховании. Обращение истицы к страховщику с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не является досрочным прекращением договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала. Договор страхования действует в течение сроков, на которые он заключен, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. В течение данного срока страховая компания несет страховые риски, обеспечивает защиту имущественных интересов страхователя при наступлении страховых случаев. Досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования.

По договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование» ответчик указывает, что срок действия указанного договора был установлен с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования был заключен на условиях и в соответствии с Правилами страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества, утв.Приказом от ДД.ММ.ГГГГ. № №. Согласно заявления на оплату страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ., страхователь согласился с условиями и правилами страхования по программе страхования «Привет сосед», на основании которых предоставляются страховые услуги. Также страхователь был уведомлен о том, что может отказаться от страхования по программе «Привет сосед» в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование».

С учетом изложенного, считают, что исковые требования заявлены незаконно и необоснованно, не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица – ПАО Банк ВТБ, по доверенности ФИО3 разрешение заявленных требований оставила на усмотрение суда.

Суд, выслушав представителя истицы, представителя третьего лица, проверив и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Банк Москвы» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. под <данные изъяты>% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 было написано заявление об участии в программе коллективного страхования, которым ФИО1 выразила согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования о потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитом № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между АКБ «Банк Москвы» и АО «Страховая группа МСК».

Срок действия договора страхования устанавливался с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма <данные изъяты> рублей.

Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. истицей обязательства перед банком по возврату суммы кредита были исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии.

На указанное обращение истицей ответ получен не был.

ДД.ММ.ГГГГ. юридическое лицо – ООО «Страховая группа МСК» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии со ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному истицей договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре.

После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Заключение истицей договора страхования было обусловлено заключением ею кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней она не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истицы отпала.

Поскольку истица погасила кредит, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч. ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В силу пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку ответчиком заявление истицы о возврате суммы страховой премии необоснованно оставлено без удовлетворения, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает характер причиненных истице нравственных страданий, вину ответчика и полагает возможным с учетом требований разумности и справедливости взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из материалов дела, истица обращалась в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии, однако в его удовлетворении было неправомерно отказано.

В письменных возражениях на иск представителем ООО СК «ВТБ Страхование» заявлено о снижении размера неустоек и штрафа.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 6/8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом размера удовлетворенных судом требований ( <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – страховая премия, <данные изъяты> рублей – компенсация морального вреда), размер штрафа будет составлять <данные изъяты> рубля.

С учетом последствий нарушения обязательства, принципа соразмерности, суд снижает подлежащий взысканию штраф до <данные изъяты> рублей.

Также из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 оплатила страховую премию в сумме <данные изъяты> рублей по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях и в соответствии с «Правилами страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества».

В полисе указано, что территорией страхования является квартира, которой на дату заключения договора страхования страхователь владеет на праве собственности, на основании договора социального найма или на праве аренды в соответствии с договором аренды.

Страховыми случаями является причинение ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения, а также факт причинения вреда третьим лицам и вызвавший обязанность лица, ответственность которого застрахована, возместить причиненный вред, возникший в результате владения, пользования, распоряжения имуществом на оговоренной в договоре страхования территории страхования.

Истица, указывая, что данный договор страхования является незаключенным, ссылается на отсутствие у нее на момент заключения указанного договора, жилого помещения, которое в соответствии с условиями страхования могло считаться территорией страхования.

Суд считает, что данные доводы не могут являться основанием для признания указанного выше договора, срок действия которого уже истек, не заключенным.

Так, при заключении договора страхования истица была ознакомлена с его условиями, выразила согласие на его заключение, следовательно, исходила из того, что владеет жилым помещением на одном из прав, которое указано в полисе.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф в сумме <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета Ярославского муниципального района госпошлину в сумме <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы в Ярославский районный суд Ярославской области.

Судья Ю.В.Орлова