Решение № 2-427/2024 2-427/2024~М-408/2024 М-408/2024 от 24 октября 2024 г. по делу № 2-427/2024

Дело № 2-427/2024

УИД 65RS0013-01-2024-000884-14


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 октября 2024 года пгт. Смирных

Судья Смирныховского районного суда Сахалинской области Кабалоева М.В.,

при секретаре Железняковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по уплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

28.08.2024 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Смирныховский районный суд Сахалинской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставление и обслуживание карты обосновав свои требования тем, что 29.07.2008 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключён Договор о предоставлении и обслуживании карта «Русский Стандарт» №. Договор о карте был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении. В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»: открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Банк открыл Клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иных условия договора, а именно выпустил на имя Клиента банковскую карту <данные изъяты>, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита.

29.08.2015 Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 101932,88 рублей не позднее 28.09.2015, однако требование Банка Клиентом не исполнено. Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении Клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента относительно его исполнения.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности за период с 29.07.2008 по 22.08.2024 по договору № от 29.07.2008 в размере 101932 рубля 88 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3238 рублей 66 копеек.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не явился, просил дело рассмотреть в отсутствии их представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть гражданское дело без его участия, представил в суд заявление, в котором просит суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска, поскольку договор был заключен в 2008 году, последний в 2015 году, а судебный приказ отменен в 2017 году.

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии представителя истца и в отсутствии ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент заключения кредитного договора 29.07.2008) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статей 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 813 ГК РФ гласит, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статьями 850, 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" в редакции, действовавшей на дату возникновения спорных правоотношений.

В соответствии с п. 1.5 названного Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.6 данного Положения Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Данного положения).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам - резидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Согласно пункту 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 08.07.2008 в адрес ЗАО «Банк Русский Стандарт» была предоставлена заявление-анкета о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, в котором он просил заключить с ним договор, выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счет, установить лимит кредитования счета. Он понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему Счета, размер лимита будет определен Банком самостоятельно, на основании сведений, указанных в Анкете. В случае акцепта Банком его предложения и заключения с ним Договора о карте, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт» будут являться его составной и неотъемлемой частью. Банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, в том числе размер процентов, начисляемых по кредиту. Он подтверждает, что с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссии и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание он понимает и в случае заключения Банком с ним Договора о карте, он обязуется их неукоснительно соблюдать.

Из расписки в получении карты следует, что 30.12.2008 ФИО1 была получена карта <данные изъяты>, номер карты №, срок действия карты до 31.07.2011, номер договора № от 29.07.2008.

Как следует из п. 7.10. условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязан своевременно погашать Задолженность, а именно осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и в сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящий Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществлять погашение Задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик подтвердил, что при оформлении кредитного договора он был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Банка по тарифному плану, и в случае заключения договора обязался их соблюдать.

Обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, кредитная карта была выдана ответчику, который воспользовался предоставленными Банком кредитными средствами, что подтверждается расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом, выпиской из лицевого счета, распиской в получении карты.

В соответствии с условиями тарифного плана, представленных истцом следует, что полная стоимость кредита 51,10 % годовых, размер процентов на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций по оплате Товаров 42 %, на сумму Кредита, предоставленного для осуществления иных Операций 42%, размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете 10% годовых, с 12.04.2010 – 7 % годовых.

В силу п.8.15 Общий условий Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования Кредита Банком и потребовать погашения Клиентом Задолженности в полном объеме, сформировав и направив Клиенту Заключительный Счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими условиями.

В судебном заседании установлено, и подтверждается материалами дела, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате кредита, чем нарушил условия договора.

Согласно выписке из лицевого счета № и информации о движении денежных средств по договору №, а также расчета задолженности по кредитному договору № от 29.07.2008, с момента активирования кредитной карты, ответчик последний платеж по кредитному договору произвел 29 мая 2015 года в сумме 2500 рублей 00 копеек.

Из материалов дела следует, что 29 августа 2015 года в адрес ответчика направлен заключительный счет об образовании кредитной задолженности, в котором ему предложено в течение 30 дней исполнить свои обязательства путем погашения задолженности.

Указанные требования ответчиком не исполнены.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 29.07.2008 по состоянию на 22.08.2024 сумма задолженности составляет 101 932 рубля 88 копеек.

Суд соглашается с расчетом указанных сумм, предоставленных истцом, поскольку расчеты произведены в соответствии с требованиями действующего законодательства, условиями кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размеры, указанные в выписке по номеру договора, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает.

В то же время суд учитывает заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 статьи 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Кроме того, в абз. 1 п. 17 и абз. 2 п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно главе 4 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» по окончании каждого Расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет-выписку, которая содержит в том числе сумму Минимального платежа и дату его оплаты. Срок погашения задолженности по настоящему Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днём выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту (п. 4.8, 4.8.4, 4.17 данных условий).

Как следует из материалов дела (выписки из лицевого счета, расчета задолженности) последний платеж ответчиком ФИО1 был произведен 29.05.2015, заключительный счет ему был выставлен 29.08.2015. В связи с наличием задолженности по кредитному договору АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа и 15.03.2017 мировой судья 2-го судебного участка <адрес> вынес судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № по состоянию на 28.09.2015 г. за период с 08.07.2008 по 28.09.2015 в сумме 101932 рублей 88 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1619 рублей 33 копейки (Дело №). Определением мирового судьи 2-го судебного участка <адрес> от 22.08.2017 судебный приказ по делу № в отношении ФИО1 был отменен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец узнал о нарушении своего права 29.08.2015 после выставления ответчику заключительного счета-выписки; в марте 2017 он обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа, который был отменен 22.08.2017, тогда как в Смирныховский районный суд в порядке искового производства обратился только 27.08.2024, то есть спустя больше 6 лет после отмены судебного приказа, то есть с пропуском срока исковой давности, что в соответствии со статьей 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 101 932 рублей 88 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 238 рублей 66 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Смирныховский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Кабалоева

Мотивированное решение в окончательной форме постановлено 24 октября 2024 года.

Судья М.В. Кабалоева