Решение № 2-878/2019 2-878/2019~М-720/2019 М-720/2019 от 12 августа 2019 г. по делу № 2-878/2019

Дело № 2-878/2019 г.

УИД: 24RS0059-01-2019-001021-50


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2019 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шимохиной Н.П.

при секретаре Бикеевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании условий кредитного договора недействительными и возложении обязанности,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 190585 рублей 61 копейка, в том числе: 148744 рубля 89 копеек задолженность по основному долгу, 41840 рублей 72 копейки задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; взыскании государственной пошлины за рассмотрение иска в размере 5011 рублей 71 копейка. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 150000 рублей, сроком до востребования, а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, а ФИО1 надлежащим образом не исполняются обязательства по оплате кредита. Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 190585,61 рублей, из которых: 148744,89 рубля – задолженность по основному долгу, 41840,72 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд составили 5011,71 рублей.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» в котором просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания процентов в размере 50 % годовых недействительным, обязать взыскателя установить проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со среднерыночным значением полной стоимости кредита в размере 32,812 % годовых. Требования мотивировал тем, что Банк в своей деятельности обязан руководствоваться Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-Ф3, согласно которому на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость которого не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале. В соответствии со среднерыночным значением полной стоимости кредита потребительских кредитов, опубликованной на официальном сайте Банка России, предельное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования от 100 000,00 руб. до 300 000,00 руб. составляет 32,812% годовых. Установленная в кредитном договоре процентная ставка 50 % годовых на момент заключения договора превышала допустимое среднерыночное значение, что приводит к ничтожности данного условия договора и свидетельствует о злоупотреблении банком своим правом. При подписании кредитного договора ему было неизвестно, что процентная ставка 50% годовых превышает допустимое среднерыночное значение, поскольку у него нет специальных познаний в банковской сфере.

В судебное заседание представитель истца, ответчика по встречному иску, не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик, истец по встречному иску ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, дав правовую оценку установленным по делу юридически значимым обстоятельствам в их взаимосвязи с нормами закона, регулирующими спорные правоотношения, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 на основании анкеты-заявления последнего, согласно ст.ст. 433, 434, 438 ГК РФ был заключен договор кредитования №, во исполнение которого ответчику был предоставлен кредит с лимитом кредитования 150 000 рублей, сроком возврата кредита – до востребования.

Пунктом 4 заявления о заключении договора кредитования установлена процентная ставка при погашении кредитной задолженности: за проведение безналичных операций 23,8 % годовых, за проведение наличных операций 50 % годовых.

В соответствии с п. 6 заявления о заключении договора кредитования, «Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета» заемщик ФИО1 обязался погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, расчетом суммы задолженности.

Из материалов дела следует, что принятые обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются. Платежи в погашение кредита ответчик не производит. Доказательств иного суду не предоставлено. Тем самым заемщик ФИО1 допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов.

Из расчета истца следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 190585,61 рублей, из которых: 148744,89 рубля – задолженность по основному долгу, 41840,72 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Право истца потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита и процентов предусмотрено как законом, так п. ДД.ММ.ГГГГ «Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что имеются основания для взыскания с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору.

ФИО1 заявлено встречное исковое требование признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания процентов в размере 50 % годовых недействительным, обязать взыскателя установить проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со среднерыночным значением полной стоимости кредита в размере 32,812 % годовых.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 вышеуказанного закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Положениями ч. 11 указанной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В кредитном договоре стороны согласовали процентную ставку годовых за проведение безналичных операций 23,8 % годовых, за проведение наличных операций 50 % годовых.

Между тем на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 100 000 рублей до 300 000 рублей на день заключения договора среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составило 24,60%, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) 32,81 %. В связи с чем процентная ставка по кредитному договору за проведение наличных операций в размере 50 % годовых за пользование займом превысила ограничения, установленные указанными выше положениями частей 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В связи с чем условие заключённого сторонами кредитного договора, предусматривающее процентную ставку за проведение наличных операций в размере 50 %, является недействительным на основании статей 168, 180 ГК РФ, предусматривающими основания недействительности сделки или отдельных её частей.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым произвести расчет процентов исходя из процентной ставки 32,81%, что не превышает одну треть рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале на момент заключения договора потребительского кредита (займа).

Расчет процентов за пользование кредитными средствами на сумму основного долга:

Период начисления процентов

Сумма остатка основного долга по графику гашения

Формула расчета начисления процентов

Начислено процентов

27/09/2018

12/11/2018

450,00

(450*23,8%*47)/365

13,79

27/09/2018

12/11/2018

149550,00

(149550*32,81%*47)/365

6318,26

13/11/2018

11/12/2018

427,50

(427,5*23,8%*29)/365

8,08

13/11/2018

11/12/2018

148849,19

(148849,19*32,81%*29)/365

3880,23

12/12/201/8

31/12/2018

406,12

(406,12*23,8%*20)/365

5,30

12/12/2018

31/12/2018

148338,77

(148338,77 *32,81%*20)/365

2666,84

01/01/2019

10/01/2019

406,12

(406,12*23,8%*10)/365

2,65

01/01/2019

10/01/2019

148338,77

(148338,77 *32,81%*10)/365

1333,42

11/01/2019

11/02/2019

147595,85

(147595,85*32,81%*32)/365

4245,58

11/01/2019

31/01/2019

385,81

(385,81*23,8%*21)/365

5,28

01/02/2019

11/02/2019

385,81

(385,81*23,8%*11)/365

2,77

12/02/2019

28/02/2019

366,52

(366,52*23,8%*17)/365

4,06

12/02/2019

28/02/2019

147028,16

(147028,16*32,81%*17)/365

2246,79

01/03/2019

13/03/2019

366,52

(366,52*23,8%*13)/365

3,11

01/03/2019

13/03/2019

147028,16

(147028,16*32,81%*13)/365

1718,13

14/03/2019

31/03/2019

348,19

(348,19*23,8%*18)/365

4,09

14/03/2019

31/09/2019

146432,20

(146432,20*32,81%*18)/365

2369,31

01/04/2019

10/04/2019

348,19

(348,19*23,8%*10)/365

2,27

01/04/2019

10/04/2019

146432,20

(146432,20*32,81%*10)/365

1316,28

11/04/2019

30/04/2019

330,78

(330,78*23,8%*20)/365

4,31

11/04/2019

30/04/2019

145206,98

(145206,98*32,81%*20)/365

2610,54

01/05/2019

13/05/2019

330,78

(330,78*23,8%*13)/365

2,80

01/05/2019

13/05/2019

145206,98

(145206,98*32,81%*13)/365

1696,85

14/05/2019

31/05/2019

144543,88

(144543,88*32,81%*18)/365

2338,75

14/05/2019

30/05/2019

314,24

(314,24*23,8%*17)/365

3,49

31/05/2019

31/05/2019

314,24

(314,24*23,8%*1)/365

0,11

01/06/2019

10/06/2019

314,24

(314,24*23,8%*10)/365

1,09

01/06/2019

10/06/2019

144543,88

(144543,88*32,81%*10)/365

1299,31

11/06/2019

20/06/2019

143643,52

(143643,52*32,81%*10)/365

1291,21

11/06/2019

20/06/2019

298,53

(298,53*23,8%*10)/365

1,04

Итого: 35395,74

Расчет процентов за пользование кредитными средствами на сумму просроченного основного долга:

Период начисления процентов

Сумма остатка основного долга

Формула расчета начисления процентов

Начислено процентов

13/11/2018

16/11/2018

27

(27*32,81%*4)/365

0,09

11/01/2019

31/01/2019

763,23

(763,23 *32,81%*21)/365

14,40

01/02/2019

11/02/2019

763,23

(763,23*32,81%*11)/365

7,54

12/02/2019

28/02/2019

1350,21

(1350,21*32,81%*17)/365

20,63

01/03/2019

13/03/2019

1350,21

(1350,21*32,81%*13)/365

15,77

14/03/2019

31/03/2019

1964,5

(1964,5 *32,81%*18)/365

31,78

01/04/2019

10/04/2019

1964,5

(1964,5*32,81%*10)/365

17,65

11/04/2019

30/04/2019

3207,13

(3207,13 *32,81%*20)/365

57,65

01/052019

13/05/2019

3207,13

(3207,13*32,81%*13)/365

37,47

14/05/2019

31/052019

3886,77

(3886,77*32,81%*18)/365

62,88

01/06/2019

10/06/2019

3886,77

(3886,77 *32,81%*10)/365

34,93

11/06/2019

20/06/2019

4802,84

(4802,84*32,81%*10)/365

43,17

Итого: 343,87

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность в размере 171894,01 рубля, из которых: сумма основного долга 148744,89 рубля, проценты за пользование кредитом 23149,12 рублей (35395,74+ 343,87 – уплаченные проценты в сумме 12590,34 +0,15).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд удовлетворяет заявленные исковые требования ПАО КБ «Восточный» на 90,19 %, при этом сумма расходов истца по уплате государственной пошлины в размере 5011,71 рублей подтверждена платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 4520,06 рублей (5011,71 *90,19%).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 171894,01 рублей, из которых: 148744,89 рублей – задолженность по основному долгу, 23149,12 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4520,06 рублей, а всего взыскать 176414 (Сто семьдесят шесть тысяч четыреста четырнадцать) рублей 07 копеек..

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» удовлетворить. Признать условие кредитного договора о размере процентов за проведение наличных операций 50% годовых недействительным, уменьшить размер процентов за проведение наличных операций до 32,81 % годовых.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месячного срока со дня изготовления мотивированного решения суда, через Шушенский районный суд <адрес>.

Председательствующий Н.П. Шимохина

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ