Решение № 2-268/2025 2-268/2025~М-177/2025 М-177/2025 от 15 июня 2025 г. по делу № 2-268/2025

Дело № 2-268/2025

поступило в суд 14.04.2025 года

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2025 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 451 000 руб. 00 коп. под 33,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства LADA Granta, 2019, № Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.12.2024 г. на 11.04.2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 17.12.2024 г. на 11.04.2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 60 000 рублей 00 копеек.

По состоянию на 11 апреля 2025 года общая задолженность ФИО1 перед банком составила 600 460 рублей 03 копейки, из них: комиссия за ведение счета : 596 рублей, иные комиссии – 20260 рублей 92 копейки, просроченные проценты- 64 162 рубля 95 копеек, просроченная ссудная задолженность – 451 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 279 рублей 55 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 рубля 56 копеек, неустойка на просроченную ссуду- 162 рубля 52 копейки, неустойка на просроченные проценты – 14 рублей 41 копейка, неразрешенный овердрафт – 60 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 3 979 рублей 12 копеек

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору <***> от 05.11.2024 г. заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст. 441 ГК РФ.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

При определении начальной продажной цены просит применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 18,51%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 294 020 рублей 35 копеек.

Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 17.12.2024 г. по 11.04.2025 г. в размере 600 460 рублей 03 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 37 009 рублей 20 копеек.

Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство LADA Granta, 2019, № установив начальную продажную цену в размере 294 020, 35 рублей, способ реализации - с публичных торгов (л.д. 6 -7).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 85 ), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.7 ).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен (л.д. 84 ), возражений против рассмотрения дела не представил, о причинах своей неявки в суд не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил.

Суд приходит к выводу о наличии оснований для рассмотрения дела в порядке заочного производства, поскольку ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, истец против рассмотрения дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика не возражает ( л.д. 7).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с просьбой заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях : валюта договора банковского счета - рубли РФ, срок договора банковского счета - заключен на неопределенный срок, процентная ставка на остаток денежных средств ( свободных средств) 0%, первоначальная сумма взноса 0 рублей, периодичность выплаты процентов – ежемесячно, на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк»; открыть ему банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты, дает согласие, что настоящее заявление-оферта является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, подтверждает согласие с ними и обязуется их выполнять. Предоставляет банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов банка и иных его обязательств перед банком. Настоящим предоставляет акцепт на исполнение требований страховых компаний ( перечисление денежных средств), выставленных к банковскому счету в форме прямого дебетования банковского счета. При недостаточности или отсутствии денежных средств, в том числе при получении на исполнение требований, выставленных к банковскому счету, просит возобновить лимит кредитования по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям договора на сумму требований. Просит банк перечислить денежные средства в размере суммы требований со счета №, открытого в банке, на его банковский счет. Просит оформить ему банковскую карту без физического носителя в дату подписания настоящего заявления. Номер карты : № действия 10\2031. Договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.15-16).

Из заявления о заключении договора потребительского кредита следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с просьбой предоставить ему потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 451 000 рублей на 60 месяцев, 1826 дней по 19.9% годовых на потребительские нужды ( покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных ( наличных) операций, в том числе на социально-значимые нужды, а также на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и\или в сторонних банках. Просит банк подключить ему комплекс услуг. Ознакомлен и согласен с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Настоящим дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его банковского счета №, открытого в банке. Настоящим он ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору, он имеет право перейти в режим «возврат в график», согласно Общим условиям договора. Ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 рублей, которая подлежит оплате согласно Тарифам банка ( л.д.20-21).

Из оферты на подключение Тарифного плана следует, что настоящей офертой ПАО «Совкомбанк» предлагает ФИО1 подключить к банковскому счету №, открытому в банке тарифный план «Эксклюзивный» в соответствии с условиями определенными Тарифами Банка. По факту подключения тарифного плана клиенту будет оказан следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг : начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете клиента в размере 6% ежемесячно; страхование клиента за счет банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в памятке по страхованию, с которой клиент ознакомился до акцепта и получил на руки вместе с офертой; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату клиенту страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов…; осуществить комплекс иных услуг в рамках Программы страхования, включающий в себя, но не исключительно : проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования. Размер платы за подключение предлагаемого Тарифного плана, составляет 69 999 рублей Клиент дает банку распоряжение, в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с его банковского счета №, открытого в банке. Расчетным периодом оказания услуги является месяц, оплата производится согласно п. 8 настоящей оферты в течение льготного периода. ФИО1 настоящая оферта принята ( акцептована ) ( л.д. 17-18).

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор заключен ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» на следующих условиях: лимит кредитования 451 000 рублей 00 копеек ( п.1); срок действия договора, срок возврата кредита : договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности : погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с п. 6 ИУ и ОУ договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора ( п. 2); процентная ставка - 19,9 % годовых, указанная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности : использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка ( в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок,перевел на свой банковский счет, открытый в банке заработную плату ( пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша, использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита\кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 33,9 % годовых при невыполнении условий п.п.1 и\или 2 с даты перечисления транша, условий пп.3- с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды, процентная ставка составляет 19,9% годовых с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка ( п.4); количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. МОП от – 10692 рублей 96 копеек до 20999 рублей 23 копеек. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт ( при наличии), просроченная задолженность по основанному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме МОП ( п. 6); обеспечением исполнения обязательств по договору является: залог транспортного средства: LADA Granta, 2019 года выпуска, кузов <***>, идентификационный номер <***>, регистрационный знак <***>. Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления банком первого транша по заявлению заемщика ( п. 10); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – 20% годовых ( п. 12). Просит рассмотреть настоящее заявление как предложение ( оферту) заемщика о заключении договора залога транспортного средства в рамках договора на условиях, указанных в ОУ договора. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление банком уведомления о залоге ТС для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Залог ТС со следующими индивидуальными признаками : LADA Granta, 2019 года выпуска, кузов <***>, идентификационный номер <***>, регистрационный знак <***>. Залоговая стоимость ТС составляет 360800 рублей ( л.д. 22-25).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении транша, в котором просит банк перечислить денежные средства с его счета №, по реквизитам и с назначением платежа : сумму в размере 50866 рублей 63 копейки с назначением платежа – погашение задолженности по кредитному договору ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ, оставшуюся сумму с назначением платежа на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1 При недостаточности денежных средств на счете №, просит предоставить ему сумму транша согласно настоящего заявления. Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма транша 451 000 рублей на 60 мес., под 19.9 % годовых. Сумма МОП по траншу составляет 16775 рублей 04 копейки. Указанная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности : использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка ( в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок,перевел на свой банковский счет, открытый в банке заработную плату ( пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша, использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита\кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 33,9 % годовых при невыполнении условий п.п.1 и\или 2 с даты перечисления транша, условий пп.3- с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Срок предоставления транша 60 месяцев. Если в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды, процентная ставка составляет 19,9 % годовых с даты перечисления транша. Срок предоставления транша 120 месяцев. Сумма МОП по траншу составляет 16 376 рублей 50 копеек ( л.д. 26).

Согласно анкеты-соглашения на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просит заключить с ним универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет пользоваться услугами банка, договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все его счета в банке, использовать электронную подпись, согласно Положения. Авторизованный номер телефона <***>. Настоящим подтверждает использование им указанного абонентского номера ( л.д.27-28).

Согласно Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, и на погашение иных кредитов, оформленных в банке и\или в сторонних банках, а также на потребительские цели,, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимит кредитования, согласно индивидуальных условий, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом ( п. 3.1); договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (п.3.2); заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п.п. 4.1.2); банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.п. 5.2); при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 6.1); права залога у банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику (п.9.5); залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя ( п.9.12.1); в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога ( п. 9.12.2); обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и ( или) во внесудебном порядке ( п. 9.14.1); залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной ( п. 9.14.2); по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве ( п. 9.14.4); если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации ( как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента реализации в следующем порядке : за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5 %, за каждый последующий месяц на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом ( п. 9.14.9) ( л.д. 31- 36).

Таким образом, судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 451 000 рублей под 33,9 % на срок 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный займ и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, по инициативе ответчика, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора займа, при этом истец взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, а ФИО1 - по возврату предоставленной ему суммы денежных средств и уплате процентов, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора займа. Заключение договора займа порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть, как суммы основного долга, так и процентов по нему.

ПАО «Совкомбанк» в полном объеме были исполнены принятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств, которыми заемщик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету, заявлением о предоставлении транша ( л.д. 26, 45, 46).

Обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита ( л.д. 39, 39 об.-40), которое последним не исполнено.

По состоянию на 11 апреля 2025 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 600 460 рублей 03 копейки, из них: комиссия за ведение счета : 596 рублей, иные комиссии – 20260 рублей 92 копейки, просроченные проценты- 64 162 рубля 95 копеек, просроченная ссудная задолженность – 451 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 279 рублей 55 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 рубля 56 копеек, неустойка на просроченную ссуду- 162 рубля 52 копейки, неустойка на просроченные проценты – 14 рублей 41 копейка, неразрешенный овердрафт – 60 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 3 979 рублей 12 копеек

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Этим правом истец воспользовался, направив заемщику претензию о погашении всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д. 39).

По смыслу нормы пункта 2 статьи 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга.

После выставления требования о полном досрочном погашении кредита условия кредитного договора об оплате кредитной задолженности периодическими платежами в соответствии с графиком платежей считаются утратившими силу, вся задолженность по кредиту относится к просроченной, независимо от даты наступления платежей.

Учитывая исполнение банком обязанности по перечислению суммы кредита, неисполнение ФИО1 в установленный срок обязанности по возврату суммы задолженности, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика просроченной ссудной задолженности.

Расчет задолженности по договору потребительского кредита, предоставленный истцом, судом проверен, является арифметически верным. Расчет ФИО1 не оспорен, свой расчет ответчиком не представлен.

Доказательств обратного, равно как документов, подтверждающих наличие задолженности в объеме меньшем, чем заявлено истцом, в материалы дела не представлено.

Исследовав и оценив представленные по делу доказательства, суд установил факт заключения сторонами договора потребительского займа, получение ответчиком денежной суммы и ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату заемных средств, в связи с чем, приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании с ответчика в пользу истца имеющейся задолженности по договору потребительского кредита <***> от 05 ноября 2024 года в размере 600 460 рублей 03 копеек, т.е. согласно расчету, представленному истцом. Нарушение срока возврата кредита имело место.

В расчете задолженности под иными комиссиями предусмотрены комиссия за карту и комиссия за услугу «Возврат в график» ( л.д. 42), также истец просит взыскать задолженность по комиссии за ведение счета.

Как следует из заявления о заключении договора потребительского кредита от 05 ноября 2024 года ФИО1 просит банк подключить ему комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его банковского счета №, открытого в банке. Настоящим он ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору, он имеет право перейти в режим «возврат в график», согласно Общим условиям договора. Ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 рублей, которая подлежит оплате согласно Тарифам банка ( л.д.20-21, 37-38).

Из оферты на подключение тарифного плана следует, что с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Тарифного плана, он ознакомлен, размер платы за подключение предлагаемого банком тарифного плана составляет 69 999 рублей. ФИО1 дал распоряжение банку в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с его банковского счета ( л.д. 17-18)

Указанные заявления подписаны ответчиком электронной подписью.

Размер комиссии за ведение счета установлен в заявлении о предоставлении дополнительных услуг и составляет 149 рублей ежемесячно.

Размер комиссии за карту, оказанную в рамках пакета расчетно-гарантийных услуг установлен в оферте на подключение Тарифного плана.

Размера комиссии за услугу "Возврат в график" установлен п. 1.19 Тарифов.

Учитывая ознакомление и согласие заемщика на подключение услуг, суд полагает требования о возврате просроченной задолженности по оплате комиссии за ведение счета (услуга дистанционного банковского обслуживания), комиссии за карту (оказание расчетно-гарантийных услуг в рамках Тарифного плана), комиссии за услугу "возврат в график" подлежащими удовлетворению.

Заключая кредитный договор с ПАО "Совкомбанк", ФИО1 согласился на оказание ему дополнительных услуг, в связи с чем, подписал документы электронной подписью. Условия кредитного договора ФИО1 не оспариваются, в установленном порядке недействительными не признаны, с заявлением об отказе от данных услуг не обращался.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

По общему правилу залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Указанные обстоятельства могут быть установлены судом и при разрешении иска об обращении взыскания на заложенное имущество с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств.

Обязательства по договору потребительского займа были обеспечены залогом транспортного средства LADA Granta, 2019 года выпуска, кузов <***>, идентификационный номер <***>, регистрационный знак <***>. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по соглашению между залогодателем и банком залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога составляет 360 800 рублей 00 копеек.

В соответствии с п. 9.14.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

Судом установлено наличие у ответчика обязательства по договору потребительского займа, которое обеспечено залогом имущества ответчика, а также установлен факт ненадлежащего исполнения им обязательства по договору - нарушение заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза, размер задолженности составляет 600 460 рублей 03 копеек, то есть более чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, размер задолженности не опровергнут ответчиком, а потому требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество: транспортное средство правомерны.

Ответчиком доказательства для иных выводов, иного размера задолженности по кредитному договору, не представлено, как и отсутствия оснований для обращения взыскания.

Согласно ч.1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как следует из изъяснений, данных в пункте 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 года N 23 "О применении судами правил о залоге вещей", изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 340 ГК РФ).

Стороны вправе включить в договор залога условия или заключить отдельное соглашение о последствиях изменения рыночной стоимости предмета залога (абзац 1 пункта 2 статьи 340 ГК РФ). В частности, залогодержателю могут быть предоставлены право требовать изменения начальной продажной цены заложенной вещи, предоставления дополнительного обеспечения залогодателем в виде залога иного имущества, поручительства по обязательству, обеспеченному залогом, право требовать досрочного обращения взыскания на предмет залога. Условия, влекущие неблагоприятные для залогодателя последствия на случай последующего уменьшения стоимости предмета залога (в том числе распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита и др.), не могут быть включены в соглашение о залоге с гражданином, когда такой залог обеспечивает обязательство по возврату потребительского кредита или ипотечного кредита, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответствующие условия являются ничтожными на основании абзаца второго пункта 2 статьи 340 ч.1 УК РФ. Если гражданин передал в залог вещь в обеспечение иных обязательств, указанное ограничение не применяется.

Таким образом стоимость предмета залога определена по соглашению сторон, оснований для признания согласованной сторонами стоимости предмета залога ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, у суда не имеется, на это прямо указано в ч.3 ст. 340 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 78 Федерального закона от 02 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" заложенное имущество реализуется в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", настоящим Федеральным законом, а также другими федеральными законами, предусматривающими особенности обращения взыскания на отдельные виды заложенного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Согласно п. 9.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации ( как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента реализации в следующем порядке : за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5 %, за каждый последующий месяц на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом ( п. 9.14.9).

Суд полагает, что установлением в решении суда стоимости предмета залога при его реализации в 294 020 рублей 35 копеек, как это просит в иске истец, будут нарушены права залогодателя и залогодержателя на заключение иного соглашения о стоимости ТС к моменту реализации предмета залога, о чем указано в п. 9.14.9 общих условий.

Положения действующего гражданского законодательства, в частности ст. 350.2 ГКРФ не содержат норм, предусматривающих обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества.

В силу ч. 2 ст. 89 Федерального закона "Об исполнительном производстве" начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

При таких обстоятельствах правовых оснований для установления судом начальной продажной цены заложенного движимого имущества не имеется.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика уплаченную им платежным поручением № 108 от 11 апреля 2025 года государственную пошлину в размере 37 009 рублей 20 копеек (л.д. 13).

Указанные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов, не имеется, доказательств недействительности или незаключенности договора займа, как и доказательств иного размера задолженности, ответчиком не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения ( паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 600 460 ( шестьсот тысяч четыреста шестьдесят) рублей 03 копеек ; судебные расходы в размере 37 009 ( тридцать семь тысяч девять) рублей 20 копеек, всего взыскать 637 469 (шестьсот тридцать семь тысяч четыреста шестьдесят девять ) рублей 23 копейки.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 транспортное средство LADA Granta, 2019 года выпуска, №, регистрационный знак № являющееся предметом залога, путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись Решетникова М.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 июня 2025 года.

Председательствующий: подпись Решетникова М.В.

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-268/2025 Чулымского районного суда Новосибирской области,

УИД 54RS0042-01-2025-000500-17