Решение № 2-10/2024 2-10/2024(2-515/2023;)~М-486/2023 2-515/2023 М-486/2023 от 15 января 2024 г. по делу № 2-10/2024

УИД № 36RS0038-01-2023-000586-98

Дело № 2-10/2024


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2024 года р.п. Хохольский

Хохольский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Паниной Т.И.,

при секретаре судебного заседания – Ивановой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу умершего наследодателя должника ФИО15 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

01.08.2023 года в Хохольский районный суд поступило исковое заявление АО «ФИО2», в котором просило определить состав наследственного имущества ФИО8, умершего ДД.ММ.ГГГГ, взыскать за счет наследственного имущества ФИО8, умершего ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № 83490084 в размере 22 185 рублей 96 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 865 рублей 58 копеек (Т.1. Л.д. 7-11).

В обоснование заявленного иска указано на то, что 20.05.2010 года ФИО1 обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделал оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». На основании заявления ответчика Банк открыл счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована. Все существенные условия договора содержатся в заявлении ответчика, условиях и тарифах, которые являются составными, неотъемлемыми частями договора о карте, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен. В целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписки ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. В соответствии с условиями, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств АО «Русский Стандарт» расторгло названный договор путем выставления 20 мая 2015 года заключительного счета, направленного в адрес умершего заемщика, сумма заключительного счета выписки составляет 22 185 рублей 56 копеек, которую необходимо оплатить до 19.06.2015 года, с указанием реквизитов банка для перечисления имеющейся задолженности. Данное требование банка клиент не исполнил в срок, до настоящего времени задолженность по договору № 83490084 ответчиком не погашена, сумма задолженности составляет 22 185 рублей 96 копеек. Истцу стало известно, что ФИО1 умер 06.12.2014 года (л.д. 7-11). Определением от 04 августа 2023 года данное исковое заявление было принято к производству Хохольского районного суда Воронежской области с возбуждением гражданского дела № 2-10/2024 (2-515/2023).

В ходе судебного разбирательства 05 сентября 2023 года в протокольной форме к участию в деле в качестве надлежащего ответчика привлечены наследники супруга умершего – ФИО3, дочь умершего – ФИО4, сын – ФИО5, сын – ФИО1, принявшие наследство, открывшееся со смертью заемщика ФИО8 (Т.1. Л.д. 109).

Протокольным определением от 10 ноября 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Банк Русский Стандарт Страхование», с которым ФИО6 был заключен договор страхования в рамках договора № 83490084 (Т.1. Л.д. 149).

В судебное заседание явился ответчик ФИО1

В суд не явились: истец АО «Банк Русский Стандарт», о дне и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в заявлении просили дело рассмотреть в отсутствии их представителя, заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме, ответчики – ФИО3, ФИО4, ФИО5, о дне и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, подав суду письменные заявления в которых просили рассмотреть дело в их отсутствии, в иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца АО «Русский Стандарт Страхование», о дне и времени рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом, своего представителя в суд не направило.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчиков ФИО3, ФИО4, ФИО5, и представителя третьего лица – АО «Русский Стандарт Страхование».

В судебном заседании ответчик ФИО1 просил в иске отказать, применить срок исковой давности.

В силу положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям, которые рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, имеющим значение для дела, которые определяются судом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между ФИО6 и АО «Банк Русский Стандарт» 20 мая 2010 года в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования № 83490084 по которому ответчику открыт банковский счет, предоставлена кредитная карта и предоставлен кредит с лимитом 15 000 рублей под 43,79% годовых, срок действия карты по 31 мая 2013 года (Т.1. Л.д. 15-24).

Согласно выписке по лицевому счету № и информации о движении денежных средств по договору № 83490084 ответчик совершал расходные операции по снятию денежных средств с кредитной карты (Т.1. Л.д. 38-42).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Истец свои обязательства по договору выполнил.

Ответчик, принятые на себя обязательства по договору не выполнил, доказательств обратного суду не представлено.

Ответчику был направлен заключительный счет-выписка со сроком оплаты до 19.06.2015 года, сумма заключительного баланса по состоянию на 19.05.2015 года составляла 22 185 рублей 96 копеек, в котором указаны реквизиты для погашения имеющейся задолженности и оговорено, что в случае неоплаты или оплаты не в полном объеме настоящего заключительного счета-выписки, в соответствии с условиями будет начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы заключительного счета-выписки за каждый календарный день (Т.1. Л.д. 34).

Согласно расчету истца у ответчика в период с 20.05.2010 по 20.07.2023 года образовалась задолженность в размере 22 185 рублей 96 копеек (Т.1. Л.д. 35-36).

Из материалов наследственного дела, представленного нотариусом НО Хохольского района ФИО16 следует, что ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ (Т1. Л.д. 49 – оборот).

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, в также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося наследства, в чем бы оно не заключалось, и где бы оно не находилось.

Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в п. 59 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из представленных нотариусом документов наследственного дела №, следует, что открывшееся со смертью ФИО8, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследство приняли в равных долях (по 1/4доле каждый) супруга наследодателя – ФИО3 и их дети – ФИО4, ФИО5 и ФИО1, которые 08 июля 2021 года подали нотариусу заявление о принятии наследства, а ДД.ММ.ГГГГ получили Свидетельства о праве на наследство по закону в 1/4 доле каждый на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу <адрес> автофургон марки №, ГАЗ №, идентификационный номер №, 2008 года выпуска, цвет белый, регистрационный знак № (Т.1 Л.д. 49-105).

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований, при предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года; течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В своих письменных заявлениях ответчики ФИО3, ФИО4, ФИО5 и ФИО1 просили в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности (Т.1. Л.д. 131,132, 146,147).

В силу ч. 2 ст. 199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, деланному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1).

Согласно абз. 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

С учетом положений п. 3 ст. 1175 ГК РФ (согласно которым иски кредиторов наследодателя предъявляются к наследникам, принявшим наследство, или – к наследственному имуществу) и содержания выставленного АО «Банк Русский Стандарт» заключительного счета, в котором указано на необходимость погашения заемщиком задолженности до19 июня 2015 года, суд признал, что АО «Банк Русский Стандарт» должен был не позднее 20 июня 2015 года узнать о нарушении своего права по договору 83490084 и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При исследовании в судебном заседании письменных документов, представленных истцом установлено, что условиями предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт п. 5.22 предусмотрено, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение тридцати календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при ее наличии), рассчитанных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 5.22 условий (далее день оплаты) (п. 5.23, 5.23.1, 5.23.2, 5.23.3 условий) – (л.д. 25-29). В соответствии с п. 5.24 указанных условий погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности, при этом (если иное не оговорено в п. 5.29 Условий).

В связи с тем, что АО «Банк Русский Стандарт» не представило документов о дате фактического отправления адресованного ФИО6 заключительного счета, суд исходил из буквального содержания названного документа, и с учетом приведенных выше положений условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, признал, что заключенный с ФИО6 Договор № 83490084 АО «Банк Русский Стандарт» расторг в одностороннем порядке 19 мая 2015 года и по состоянию именно на эту дату определил в заключительном счете-выписке размер задолженности заемщика 22 185 рублей 96 копеек, которые потребовал погасить не позднее 19 июня 2015 года.

В связи с этим суд признал, что срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору № 83490084 истек 20 июня 2018 года.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», к срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении срока исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, - удовлетворению не подлежит.

Кроме того, судом исследовались документы, направленные в адрес суда третьим лицом АО «Русский Стандарт Страхование», согласно которым, умерший должник ФИО6, при обращении в банк АО «Русский Стандарт» с заявлением о выдаче ему кредитной карты, дал согласие на участие в программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о предоставлении и обслуживания карты № 83490084. Согласно условий программы страхования, клиент может воспользоваться данной услугой как до заключения договора о предоставлении и обслуживании карты, так и после его заключения.

Между истцом АО «Русский Стандарт» и третьим лицом АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования на основании соглашения об условиях и порядке страхования, которым был установлен порядок заключения договора страхования, и исходя из которого истец АО «Банк Русский Стандарт» является страхователем, а третье лицо АО «Русский Стандарт Страхование» является страховщиком, застрахованными лицами являются физические лица, указанные в приложении к страховому полису, т.е. заключенные между истцом банком и третьим лицом страховой организацией договоры страхования заключаются в пользу третьих лиц – застрахованных лиц. Умерший должник ФИО6 впервые был включен в списки застрахованных лиц страховом полисе № 200610 от 20.06.2010. На дату смерти должника ФИО6, действовал страховой полис № 201114 от 20.11.2014 на условиях Правил страхования жизни и здоровья держателей банковских карт от 08.07.2013. Исходя из заключенных Правил страхования жизни и здоровья держателей банковских карт от 08.07.2013, страховым случаем признается, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине. Исходя из условий договора страхования и вышеуказанных правил выгодоприбретатель, т.е. наследники умершего должника, и имеющие право на страховую выплату, после его смерти обязаны был уведомить страховщика истца о наступлении страхового события, а также были обязаны страховой компании предоставить документы, необходимые для получения страховой выплаты, однако наследники не обращались с заявлением о выплате страхового возмещения после смерти должника, в связи с возникшим страховым случаем, решения о выплате страхового возмещения третьим лицом не принималось, страховая выплата не производилась (Т.1. Л.д. 153-170).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснял, что после смерти их отца должника ФИО6 они обращались к истцу и сообщили банку о том, что должник умер, на что сотрудник банка взял копию о смерти ФИО6 и сообщили им, что задолженность по кредитной карте будет погашена за счет страховой выплаты.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности при обращении с данными исковыми требованиями, который истек 20 июня 2018 года, страховое возмещение не выгодоприобретателям наследниками ответчиками по делу, не истцу выплачено не было, в связи с тем, что никто из вышеуказанных в страховую компанию за выплатой страхового возмещения не обращались, в связи с чем, суд не находит оснований к удовлетворению заявленных исковых требований.

Судебные расходы (в том числе расходы по уплате государственной пошлины) присуждаются стороне, в пользу которой состоялось решение суда (ст. 98 ГПК РФ).

С учетом отказа в удовлетворении заявленного иска АО «Банк Русский Стандарт» истец не является стороной, в пользу которой состоялось судебное решение, следовательно оснований к взысканию госпошлины с ответчиков в пользу истца не имеется..

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3, ФИО5, ФИО1 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом первой инстанции в окончательной форме.

Судья Панина Т.И.

В окончательной форме решение принято 16 января 2024 года.