Решение № 2-3796/2018 2-3796/2018~М-3704/2018 М-3704/2018 от 11 октября 2018 г. по делу № 2-3796/2018

Дело № 2-3796/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 октября 2018 года город Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Порфирьевой А.В. при секретаре Кондратьевой С.Л., с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с данным иском, с учетом уточнения, к ООО СК "ВТБ Страхование", указав в обоснование, что между ней и ПАО «Почта Банк» 06.06.2018г. заключен кредитный договор на приобретение товара часов ------ на сумму 30640,68 руб. под ------% годовых сроком на 24 месяца. Необходимым условием заключения кредитного договора являлось приобретение клиентом возмездной услуги в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", плата за подключение к которой составила 8110 руб. дата. истица обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от услуг страхования и просила вернуть страховую премию, однако ответчик отказал ей в выплате последней.

Указывая на навязанность условия о присоединении к программе страхования и отказ от присоединения к программе страхования в течение 5 рабочих дней, истец просит взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию 8110 руб., компенсацию морального вреда в размере 8000 руб., штраф, а также расходы, понесенные ею на оплату услуг представителя в размере 10000 руб.

В судебном заседании истец и ее представитель уточненные исковые требования к ООО СК "ВТБ Страхование" поддержали.

Ответчик ООО СК "ВТБ Страхование" извещенный о времени и месте судебного разбирательства, явку представителя в суд не обеспечил, о рассмотрении дела без участия последнего не просил, уважительность причин неявки представителя не представил.

Третье лицо ПАО «Почта Банк», извещенное о времени и месте судебного разбирательства, также не обеспечило явку представителя, ограничившись представлением отзыва на иск, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований за отсутствием правовых оснований.

Признав причины неявки ответчика неуважительной, с учетом положений ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в его отсутствие, а также в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьи 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте указанной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что дата между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» на сумму 30640,68 руб. под ------% годовых до дата., с суммой ежемесячного платежа 1390 руб.

При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 выразила согласие застраховать свою жизнь и здоровье по риску смерь и инвалидность 1 группы, а также по риску потери работы в ООО СК "ВТБ Страхование" путем подключения к Программе страховой защиты, что подтверждается заявлением заемщика на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» от дата.

В заявлении на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» указано, что тариф за оказание услуги составляет 0,9% от страховой суммы в месяц, страхования сумма составляет 45059,76 руб., на 24 месяца с дата. сумма комиссии за оказанные услуги составляет 8110,80 руб.

Денежные средства в сумме 8110,80 руб. были перечислены Банком в ООО СК "ВТБ Страхование" в счет оплаты страховой премии по договору, что не оспаривается сторонами и страховой компанией.

Представленные суду документы свидетельствует о том, что заемщик была информирована о том, что присоединение к программе страхования осуществляется только по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

С условиями страхования по программе страхования и условиями участия в программе страхования ФИО1 была ознакомлена и согласна, их содержание заемщику было понятно, что подтверждается подписью заемщика в заявлении от дата, которое было представлено на отдельном от кредитного договора бланке.

Предоставленная банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитной организации до момента заключения договора.

Вышеуказанный кредитные обязательства условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, не содержит.

Списание со счета заемщика денежных средств в счет комиссии за присоединение к программе страхования производилось банком на основании поручения заемщика, о чем указано в заявлении от дата на присоединение к Программе страхования.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не представлены.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре и на отдельном бланке заявления на включение в число участников программы коллективного страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Вместе с тем, дата истцом в адрес ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" направлена претензия с требованием о расторжении договора коллективного страхования, а также о возвращении уплаченных денежных средств.

Указанная претензия получена ООО СК "ВТБ Страхование" дата.

Письмом от дата ООО СК "ВТБ Страхование" отказало истцу в расторжении договора страхования и возврате денежных средств.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (действующим на момент возникновения спорных правоотношений), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункты 5, 6).

Таким образом, ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе страховой защиты, в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления на подключение к ней и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Необоснованными являются доводы ООО СК "ВТБ Страхование" о том, что Указание Банка России неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № СТ-77-12/001 от дата., заключенным между ООО СК "ВТБ Страхование", страховщиком, и КАБ «Бежица-Банк» (ОАО) (Согласно выписке из ЕГРЮЛ реорганизовано в ОАО «Лето-Банк, а затем в ПАО «Почта банк»), как страхователем, и Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" клиентами программы коллективного страхования являются физические лица - заемщики по кредиту банка.

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованными" являются физические лица – заёмщики по кредитам, предоставляемым, Страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с Заявлением на участие в программе коллективного страхования и включенные в Бордеро, представленное страхователем страховщику по установленной форме. Участие клиентов в качестве застрахованных в настоящем договоре добровольное и не влияет на решение страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем.

Поскольку вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Так как заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред., действовавшей на момент возникновения отношений), предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования

Довод третьего лица - Банка о том, что по договору страхования он является выгодоприобретателем, которому подлежит возвращению страховая премия, необоснован, поскольку указанным выше Указанием Банка России предусмотрена обязанность страховщика по возврату страховой премии. Данная позиция связана с тем, что страховая премия банком выплачена из кредитных денежных средств, принадлежащих заемщику.

Истец в течение пяти рабочих дней, установленных Указанием Банка России от дата N 3854-У, со дня подписания заявления о присоединении к договору страхования подала заявление об отказе от услуги по страхованию.

ООО СК "ВТБ Страхование" не имело права отказать в возврате страховой премии в полном объеме.

При таком положении страхования премия подлежит взысканию с ответчика в полном объеме 8110 руб. в пределах заявленных требований.

В силу положений ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151, 1101, ст. 322 ГК РФ с учетом характера нарушений прав потребителя, степени вины ответчика в нарушении прав потребителя, требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 2000 руб..

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Всего сумма штрафа составляет 5055 руб. (8110+2000)/2), которая подлежит взысканию в пользу истца.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из п. п.11, 12, 13 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ). Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ). При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ). Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Истец просит взыскать расходы на представителя в размере 8000 руб., подтверждая их надлежащими доказательствами.

Принимая во внимание характер, обстоятельства и сложность дела, конкретные обстоятельства спора, объем работы, проделанной представителем, времени, затраченного на составление искового заявления, подготовку к рассмотрению дела, учитывая период рассмотрения дела, участие представителя в судебных заседаниях, требования разумности и справедливости, суд считает, что судебные расходы в размере 5000 руб., позволяют соблюсти необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон, учитывает соотношение расходов с объемом защищенного права.

Разрешая заявленные требования, суд считает необходимым указать, что судом могли быть приняты во внимание доказательства, опровергающие доводы стороны истцов. Однако ответчик от явки в суд уклонился, возражений против заявленных исковых требований и иных доказательств, обосновывающих эти возражения, не представил. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ стороны по делу имели равные возможности по представлению доказательств, однако иных доказательств стороной ответчика суду не представлено. В связи с этим суд, руководствуясь положениями статей 67 и 68 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям, исходя из имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст.103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере 700 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 ФИО6 страховую премию в сумме 8110 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в сумме 5055 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб., отказав в удовлетворении данных требований в остальной части.

Взыскать в бюджет г.Чебоксары с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" госпошлину 700 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца с момента вынесения мотивированного решения через Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики.

Мотивированное решение изготовлено дата.

Судья А.В.Порфирьева