Решение № 2-1654/2017 2-1654/2017 ~ М-1519/2017 М-1519/2017 от 24 декабря 2017 г. по делу № 2-1654/2017

Дело № 2-1654/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кетово Курганской области 25 декабря 2017 года

Кетовский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Димовой Ю.А.

при секретаре судебного заседания Мининой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Кетовский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 844 руб. 62 коп., взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 205 руб. 34 коп. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданского-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления – анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии, и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов Банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составила 66 844 руб. 62 коп. из которых: 42 004 руб. 42 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 15 280 руб. 66 коп. - просроченные проценты; 8 349 руб. 77 коп.,- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ответчика вышеуказанные суммы, а также государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления, в размере 2 205 руб. 34 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась. Пояснила, что не может представить расчет задолженности, просит снизить размер неустойки поскольку она несоразмерна последствиям нарушения обязательства и исключить плату за СМС-банк. Ранее в судебном заседании поясняла, что одна воспитывает ребенка-инвалида, у нее сложное материальное положение. Кроме того, она согласна что была подключена к программе страхования, но впоследствии обратилась в банк и платежи по программе страхования прекратились. Представила письменные возражения, в которых указала, что между «ТКС» Банк ЗАО и ФИО1 был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом 40 000 руб. Согласно выписке по номеру договора № следует, что за весь период пользования кредитной картой «ТКС» Банк (ЗАО) ответчиком было снято наличными 157 256 руб. 26 коп. В силу исполнения обязательств она выплатила сумму 176 697 руб. 81 коп. В том числе в счет погашения процентов 52 382 руб. 04 коп. В расчет задолженности вошла комиссия за снятие наличных в сумме 20 441 руб. 55 коп. и комиссия за обслуживание карты в размере 6 930 руб., что не основано на законе и является нарушением требований пункта 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей». Считает штраф в рамзере 8 349 руб. 77 коп. несоразмерным, считает, что исковые требования в части определения размера неустойки не подлежат удовлетворению так как общая сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств в части просрочки оплаты задолженности по кредиту. Основная сумма задолженности по кредитным обязательствам была внесена. На основании изложенного просит суд отказать в удовлетворении исковых требований. Снятую плату за снятие наличных в сумме 20 441 руб. 55 коп. и комиссии за обслуживание карты в размере 6 930 руб. включить в сумму погашения основного долга. Применить ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки, подлежащей взысканию до 1000 руб.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – ТКС Банк (ЗАО) с Заявлением-анкетой (№) на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум». В анкете указала, что предлагает «ТКС» Банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя Кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по Кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Она понимает и соглашается с тем, что: настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего Предложения будут являться действия Банка по выпуску ей Кредитной карты; в случае акцепта Предложения и заключения Договора, настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (Общие условия) являются неотъемлемой частью Договора; условия Договора, включая Общие условия и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями; заемщик согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка и назначил Банк выгодоприобретателем по данной программе; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты, то он поручает Банку включить его в Программу страховой защиты заёмщиков Банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами; подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами.

Также в Заявлении-Анкете указано, что ответчик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными на странице www.tskbank.ru, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Установлен Тарифный план 1.8. имеется подпись заемщика ФИО1

В анкете предусмотрены строки «Я не хочу подключать услугу СМС-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей кредитной карты» и «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заёмщиков Банка», графы в которых не отмечены.

Согласно пунктам 2.7, 2.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных ДД.ММ.ГГГГ приказом № председателя Правления (далее – Общие условия), Тарифы, применяемые в рамках Договора, в том числе процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другими Тарифами в соответствии с настоящими Общими Условиями (в том числе в одностороннем порядке Банком), при этом Тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применяться в рамках Договора с даты соответствующего изменения. Об изменении Тарифов Банк извещает Клиента не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступает в силу, путем размещения соответствующей информации в Счете-выписке. При несогласии с изменениями, описанными в п.п. 2.7 Клиент имеет право расторгнуть Договор в одностороннем порядке, письменно известив об этом Банк и погасив всю имеющуюся задолженность в течение 30 дней с момента таких изменений. Неполучение Банком письменного извещения и/или непогашение задолженности по Договору является согласием Клиента с такими изменениями.

Пунктами 8.1, 8.4 Общих условий предусмотрено, что SMS-банк и SMS-инфо являются набором дополнительных услуг. Плата за услуги SMS-банк определяется Тарифами и подлежит оплате за счет Кредита.

Истцом представлены Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), Тарифный план 1.12, утвержденный приказом председателя Правления № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Тарифы), согласно которым базовая процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых, плата за обслуживании основной карты 990 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % (плюс 390 руб.), минимальный платеж составляет 6% от Задолженности (мин. 600 руб.), штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную: первый раз подряд – 590 руб., второй раз подряд – 1% от Задолженности (плюс 590 руб.), третий и более раз подряд – 2% от Задолженности (плюс 590 руб.), процентная ставка по Кредиту при своевременной оплате Минимального платежа составляет 0,125% в день, при неоплате минимального платежа 0,20 % в день, плата за предоставление услуги «СМС-Банк» 39 руб., плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от Задолженности, штраф за превышение лимита задолженности составляет 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях составляет 2,9% (плюс 390 руб.).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актам. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как усматривается из Заявления-анкеты на оформление кредитной карты Банка, полученной ТКС Банк (ЗАО), ответчик выразил свое желание на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями, заполнив и подписав Заявление-анкету.

Согласно данному заявлению, договор, заключенный между Банком и Клиентом о выпуске и обслуживании кредитной карты включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Общие Условия, Тарифы, а также Заявление-Анкету.

В соответствии с вышеуказанным Заявлением-анкетой, а также пунктом 2.3 Общих условий, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком.

Согласно выписке по номеру договора №, клиент ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ Банк активировал Кредитную карту, удержана плата за обслуживание. Ответчиком данное обстоятельство не отрицается.

Таким образом, кредитный договор между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ путем направления оферты (подписание Заявления-анкеты) и ее акцепта. Договор кредитной карты заключен на условиях, установленных Общими условиями, Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. При этом подключение услуг при заключении договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка - оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Пунктом 11.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных общими условиями или в иных случаях по усмотрению Банка, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по Договору.

Согласно выписке по номеру договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленному расчету задолженности по дату ДД.ММ.ГГГГ, обязательства ответчиком по данному договору не исполняются. ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней с момента получения заключительного счета, согласно п.11.1 Общих условий.

Задолженность ответчиком по договору кредитной карты не погашена.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно представленному Банком расчету задолженность ответчика составляет 66 844 руб. 62 коп. из которых: 44 004 руб. 42 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 15 280 руб. 66 коп. - просроченные проценты; 8 349 руб. 77 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Суд находит данный расчет верным, ответчик возражений по расчету не представил, собственного расчета задолженности не привел.

В своих возражениях ответчик ссылается на нарушение закона «О защите прав потребителя», просит зачесть плату за снятие наличных и комиссию за обслуживание карты в сумму погашения основного долга, а также снизить размер неустойки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Анализ приведенных положений закона свидетельствует, что стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий.

Удержание банком комиссии за выдачу наличных средств в банкоматах является платой заемщика за оказанные ответчику услуги в соответствии с тарифами данного банка, являющейся дополнительной услугой, не нарушающей права заемщика и соответствующей положениям статьи 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", требованиям статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента. За обслуживание карты, которая является средством для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами, с клиента взимается плата в определенном размере, стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в заявлении. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

Таким образом, суд не находит доказательств в подтверждение позиции ответчика о наличии нарушения его права, как потребителя поскольку им не представлено и в деле не имеется допустимых и достоверных доказательств того, что он не был согласен или не ознакомлен с предоставленными ему услугами, в том числе Тарифами, подключением услуги СМС-банк и включения его в программу страховой защиты заемщиков.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд, принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга, размер процентов, установленный сторонами за пользование кредитом, размер текущей задолженности, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, а так срок обращения истца с исковым заявлением после расторжения договора, приходит к выводу, что имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ к неустойке (штрафным процентам) и уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки до 3 000 рублей.

Согласно решению единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (ЗАО) № б/н от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на Акционерное общество «Тинькофф банк», сокращенное наименование АО «Тинькофф Банк».

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (ЗАО) и ФИО1 №.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина по платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 959 руб. 28 коп., и от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 1209 руб. 77 коп.

Поскольку иск подлежит удовлетворению, на основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца должна быть взыскана государственная пошлина, уплаченная истцом, при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 285 рублей 08 копеек, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 42 004 рубля 42 копейки, просроченные проценты – 15 280 рублей 66 копеек, штрафные проценты за нарушение порядка возврата кредита в размере 3 000 рублей, а также судебные расходы в счет уплаты государственной пошлины в размере 2 205 рублей 34 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганской областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение составлено 29 декабря 2017 года.

Судья Ю.А. Димова