Решение № 2-373/2017 2-373/2017~М-277/2017 М-277/2017 от 14 мая 2017 г. по делу № 2-373/2017

Дело № 2-373/2017


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 мая 2017 года г. Уварово Тамбовской области

Уваровский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Сибилевой О.Е.,

при секретаре Зубковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме <данные изъяты> копеек, указав, что 15.03.2015 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты <данные изъяты> с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в Заявлении – Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 16.11.2016 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. – просроченные проценты; <данные изъяты> руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать с ответчика оплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явился, в письменном заявлении указал о том, что АО «Тинькофф Банк» исковые требования поддерживает в полном объеме, просил суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя АО «Тинькофф Банк» (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, на судебное заседание не явилась. Согласно поступившего в суд 17.04.2017 г. заявления просила рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требование признает в полном объеме, последствия признания иска разъяснены и понятны.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя АО «Тинькофф Банк» и ответчика ФИО1

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом требований закона об относимости, допустимости и достоверности, а также их значимости для правильного разрешения заявленных требований, суд считает, что требования, заявленные АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению.

Спорные правоотношения регулируются ст. 807 ГК РФ, в силу которой, одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму в размерах и в порядке, определенных договором.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа (ст. 819 ГК РФ).

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Материалами дела установлено, что 02.03.2015 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № <данные изъяты> с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> руб. с даты активации кредитной карты. В соответствии с договором, действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложением клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты. Активация производится банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 2.2 Общих условий, Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

ФИО1 было заполнено и подписано Заявление-Анкета на оформление кредитной карты ТКС, в котором предусмотрены все необходимые условия кредитного Договора.

В соответствии с условиями кредитного договора, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий). В соответствии с Тарифным планом с лимитом задолженности до <данные изъяты> рублей при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете выписки, до даты оплаты минимального платежа, установленным данным счетом-выпиской, процентная ставка на Кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется Кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях), указанным в данном счете. Беспроцентный период не действует для перечисления операций, если в дату формирования Счета-выписки за период, в который они были совершены, зафиксирована неуплата Минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного счета-выписки по операциям, отраженным в этом Счете-выписке, действует процентная ставка, указанная в п. 2, то есть по операциям покупок: 45,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям – 45,9 % (п. 1 Тарифы по кредитным картам).

При несоблюдении условия беспроцентного периода, установленного п. 1, на Кредит по операциям, покупок действует данная процентная ставка. В случае неоплаты Минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа, действует процентная ставка, установленная п. 10, то есть 19 % годовых.

Из представленной выписки по номеру договора <данные изъяты> на имя ФИО1 усматривается, что последняя пользовалась кредитной картой АО «Тинькофф Банк», получала наличные денежные средства согласно датам операций по кредитной карте, а также осуществляла покупки, имели место случаи неоплаты минимального платежа, за что ответчику начислялся штраф за неоплаченные минимальные платежи.

Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора годовая плата за обслуживание кредитной карты составляет <данные изъяты> рублей.

Минимальный платеж по кредиту – 6% от задолженности, мин. <данные изъяты> руб. Комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс <данные изъяты> руб. В случае неуплаты минимального платежа предусматривается штраф: первый раз подряд – <данные изъяты> рублей; второй раз подряд – 1% от задолженности плюс <данные изъяты> рублей; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс <данные изъяты> рублей. Дополнительная процентная ставка при неоплате минимального платежа 19% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – <данные изъяты> руб. Комиссия за совершение расходной операции с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс <данные изъяты> руб. плата за совершение операции с использованием реквизитов карты через Тинькофф Мобильный Кошелек 2%.

25.03.2015 года ФИО1 произвела активацию кредитной карты, получила денежные средства первоначально в размере <данные изъяты> рублей, далее периодически пользовалась кредитной картой, получала наличные денежные средства в разных суммах от истца, совершала покупки, за которые рассчитывалась указанной кредитной картой, тем самым согласилась с условиями договора № <данные изъяты> о выпуске и обслуживании кредитных карт и приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку (выписка по номеру договора <данные изъяты> на имя ФИО1 на л.д. 12).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ФИО1. ФИО1 в свою очередь допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора ( п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.10 Общих условий в случае неполучения счета-выписки заемщик обязан обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и даты оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает заемщика от выполнения своих обязательств.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору (штраф за первый неоплаченный минимальный платеж наложен 07.04.2016 года, штраф за второй неоплаченный минимальный платеж наложен 07.05.2016 года; штраф за третий неоплаченный минимальный платеж наложен 07.06.2016 г., 07.07.2016 г., 07.08.2016 г., 07.09.2016 г., 07.10.2016г., 07.11.2016 г.) банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор кредитной карты № <данные изъяты> путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета (л.д. 30).

В расчете задолженности по кредиту ответчика, представленного истцом АО «Тинькофф Банк» на л.д. 10-11, указанные расходные и приходные операции в период пользования ФИО1 кредитной картой по договору кредитной линии № <данные изъяты>

Из расчета задолженности ФИО1, справки о размере задолженности, предоставленных истцом, следует, что сумма долга по договору <данные изъяты> по состоянию на 16.02.2017 года составляет: сумма общего долга <данные изъяты> руб., из которых: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., комиссии и штрафы – <данные изъяты> руб. (л.д.7).

Таким образом, судом установлено, что заемщик ФИО1 не выполнила принятые на себя обязательства по кредитной договору № <данные изъяты> от 02.03.2015 года, денежные средства в счет погашения кредита не вносит, от исполнения своих обязательств по договору уклоняется.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств исполнения принятого на себя обязательства по возврату денежных средств ответчиком не представлено, а судом не добыто, представленный Банком расчет задолженности ФИО1 не опровергнут.

Учитывая изложенное, суд считает требование АО «Тинькофф Банк» подлежащим удовлетворению, а именно, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № <данные изъяты>: сумма основного долга <данные изъяты> коп.; проценты <данные изъяты> руб. 08 коп., комиссии и штрафы – <данные изъяты> руб., за период с 25.03.2015 г. по 01.12.2016 г. согласно представленному истцом расчету.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> коп.

Согласно ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 173, 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № <данные изъяты> от 02.03.2015 года, образовавшуюся за период с 07.04.2016 г. по 16.11.2016 года включительно: просроченную задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>, комиссии и штрафы – <данные изъяты>, а всего <данные изъяты><данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Уваровский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Судья: О.Е. Сибилева

Мотивированное решение изготовлено 15.05.2017 г.