Решение № 2-4319/2017 2-4319/2017~М-4642/2017 М-4642/2017 от 29 ноября 2017 г. по делу № 2-4319/2017

дело № 2-4319/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белгород 30 ноября 2017 года

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Дроздовой О.А.,

при секретаре Лукояновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка к Б.Н.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Б.Н.Е. к Банка о признании недействительными условий кредитного договора о страховании, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда

у с т а н о в и л:

15 августа 2014 года между Банка и Б.Н.Е. заключен кредитный договор по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 79705,28 рублей сроком до 27.08.2015г. под 22,04% годовых.

Дело инициировано иском Банка в котором просили взыскать с Б.Н.Е.. ввиду неисполнения обязательств по возврату денежных средств задолженность по кредитному договору в размере 77675,23 рублей из которых 68030,96 рублей сумма основного долга, 4449,72 рублей неоплаченные проценты, 300 рублей плата за смс-информирование, 4894,55 рублей неустойка; 18870,01 рублей неустойки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3096,36 рублей.

Б.Н.Е.. обратилась в суд со встречным исковым заявлением, в котором просила признать недействительными условия кредитного договора от 15.08.2014г. о страховании по программе страхования ЗАО "Р.С.С." Страхование рисков связанных с недобровольной потерей работы заемщиком банка в ООО ""К.Б.С." страхование от несчастных случаев и болезней по программе «С.М. в ЗАО "Р.С.С." взыскать с страховую премию в размере 13302,28 рублей и компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

В обоснование заявленных встречных исковых требований сослалась на то обстоятельство, что 15.08.2014г. ею был заключен кредитный договор по условиям которого ей был выдан кредит в размере 79705,28 рублей из которых 66403 рубля кредит для приобретения телевизора, 4781,04 рублей страховая премия за личное страхование по программе страхования ЗАО "Р.С.С."», 7521,24 рублей страховая премия за страхование рисков связанных в связи с недобровольной потерей работы заемщиком банка; 1000 рублей страхования премия за страхование от несчастных случаев и болезней по программе С.М. при этом условия о включении данных страховых премий были включены в текст заявления о предоставлении потребительского кредита, в связи с чем она была лишена возможности отказаться от данных услуг, с условиями о которых ее также не ознакамливали. Указанные обстоятельства свидетельствуют о неправомерности условий страхования, в связи с чем условия кредитного договора в этой части подлежат признания недействительными.

Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о его отложении не ходатайствовали, в связи с чем в силу ст. 167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в их отсутствие.

Исследовав представленные сторонами доказательства, оценив их, суд приходит к следующим выводам.

15 августа 2014 года между ЗАО "Р.С.С." и Б.Н.Е. был заключен договор потребительского кредита <номер> по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 79705,28 рублей сроком до 27 августа 2015 года под 22,04; годовых.

Факт заключения кредитного договора подтверждается анкетой ЗАО "Р.С.С." заявлением о предоставлении потребительского кредита спецификацией о реализации товара, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей по кредиту, Условиями по кредитам, с которыми ФИО1 была ознакомлена и подписана без каких-либо замечаний.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и графиком платежей подтверждается, что Б.Н.Е. обязалась выплачивать денежные средства в счет погашения кредита ежемесячными платежами по 7570 рублей, а последний платеж 7447,90 рублей ежемесячно 27 числа каждого месяца, начиная с 09.2014г. по 08.2015г.

Таким образом, указанными договорами предусмотрено исполнение обязательств по частям (статья 311 ГК РФ).

Взятые на себя обязательства заемщик исполнял ненадлежащим образом.

Указанные обстоятельства в судебном заседании не опровергнуты и подтверждаются выпиской из лицевого счета за период с 15.08.2014г. по 26.09.2017г.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В судебном заседании подтвержден факт нарушения условий кредитного договора со стороны ответчика.

В соответствии с ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из представленного банком расчета за Б.Н.Е. числится задолженность по кредитному договору в размере 96545,24 рублей из которых 68030,96 рублей сумма основного долга, 18870,01 рублей размер неустойки до заключительного требования, 4449,72 рублей сумма непогашенных процентов по кредиту, 300 рублей плата за смс-информирование и 4894,55 рублей неустойка после заключительного требования.

Суд принимает указанный расчет, поскольку он является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и ответчиком не оспаривался.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик в судебное заседание не явился, тем самым отказался от реализации права в соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации на предоставление суду доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

Исследованные доказательства являются относимыми, допустимыми, достоверными и в совокупности достаточными для удовлетворения заявленных требований.

Принимая во внимание то обстоятельство, что ответчик не представил доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении взятых на себя обязательств, опровергающих доводы истца о размере имеющейся задолженности, заявленные банком требования о взыскании суммы долга по кредитному договору с учетом положений ст. ст. 309-310, 819, 810, 811 ГК Российской Федерации подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан выплатить в пользу истца понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3096,36 рублей, факт уплаты которой подтвержден платежным поручением от 29.09.2017г.

Статьей 1 ГК РФ предусмотрено, что гражданское законодательство основывается на свободе договора.

В силу положений ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия и предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, устанавливающуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из представленных суду доказательств, 15 августа 2014 года Б.Н.Е. при обращении в банк для получения кредита было заполнено заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором также указала о своем добровольном волеизъявлении на заключение договоров страхования. В данном заявлении также указаны сроки страхования и размеры страховых премий. Данное заявление подписано Б.Н.Е. без каких-либо замечаний.

Кроме того Б.Н.Е. было добровольно собственноручно подписано распоряжение о переводе денежных средств в пользу ЗАО "Р.С.С." в сумме 4781,04 рублей, в пользу ООО ""К.Б.С." в сумме 7521,24 рублей и в пользу ЗАО «Русский стандарт страхование» в сумме 1000 рублей.

Таким образом, до заключения кредитного договора истцу предоставлена полная информация о предложенных ему дополнительных услугах, при этом он мог отказаться от предоставления пакета услуг как не подписывая заявление о предоставлении данного пакета услуг, так и в последующем реализовав установленное положениями п.1 ст. 782 ГК РФ ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» право отказаться от предоставления такой услуги.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ доказательств того, что обязательным условием заключения кредитного договора является услуга по страхованию стороной ответчика-истца суду не представлено. Кроме того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части стоимости банковских услуг, заключении его на невыгодных для заемщика условиях, Б.Н.Е.. была вправе не принимать на себя вышеназванные обязательства, отказавшись от заключения кредитного договора.

Таким образом, действия ответчика соответствуют воле обеих сторон, согласованной при заключении договора, в том числе и ответчика- истца.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условий кредитного договора о страховании и взыскании уплаченных комиссии в размере 13302,28 рублей у суда не имеется.

Поскольку судом не установлено оснований для удовлетворения основных требований Б.Н.Е.., требования производные от основных исковых требований: о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка к Б.Н.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от 15 августа 2014 года удовлетворить.

Взыскать с Б.Н.Е. в пользу Банка задолженность по кредитному договору от 15 августа 2014 года <номер> в размере 96545 рублей 24 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3096 рублей 36 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Б.Н.Е. к Банка о признании недействительными условий кредитного договора о страховании, взыскании уплаченных страховых премий и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Белгорода.

Судья: