Решение № 2-480/2018 2-480/2018~М-487/2018 М-487/2018 от 12 ноября 2018 г. по делу № 2-480/2018

Дело № 2-480/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2018 года г.Макаров

Макаровский суд Сахалинской области в составе

председательствующего судьи Мариловой Т.В.,

при секретаре Горбенковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

<<ДАТА ИЗЪЯТА>> открытое акционерное общество «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов») обратилось в Макаровский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов.

В обоснование исковых требований истец указывает, что <<ДАТА ИЗЪЯТА>> между ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***. Согласно условиям кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 50000 рублей 00 копеек на срок до <<ДАТА ИЗЪЯТА>>.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик выплачивает кредитору 24,00 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу. Уплата основного долга и процентов за пользование кредитом производится заемщиком в соответствии с условиями Кредитного договора и графика погашения сумм основного долга и процентов. В случае несвоевременного возврата кредита (частей кредита) и/или процентов за пользование кредитом Заемщик обязан единовременно уплатить штраф в размере 500 рублей за каждый факт просрочки, кроме того неустойку в виде пени в размере 0,05% с просроченных сумм основного долга за каждый факт просрочки.

ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств в размере 50000 рублей.

В настоящее время в нарушение условий кредитного договора заемщиком не производится оплата основного долга и процентов.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> в размере 115967 руб. 39 коп., из них: задолженность по основному долгу – 45783 руб. 47 коп., задолженность по процентам - 38523 руб. 58 коп., штрафные санкции - 31660 руб., 34 коп., а также взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в размере 3516 руб. 00 коп.

Представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, представила в суд ходатайство с просьбой о применении срока исковой давности и о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.

В письменных возражениях представитель истца ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» просит отказать ФИО1 в удовлетворении ходатайства о применении срока исковой давности, поскольку выдача кредита осуществлялась путем зачисления денежных средств на пластиковую карту типа MasterCard Standard (Maestro Unembossed).

Кредитная карта - средство для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией, в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Карта является средством доступа к счету держателя.

Таким образом, операции по кредитной карте могут совершаться только за счет кредитных средств, предоставляемых банком-эмитентом клиенту (кредитный лимит), а не за счет собственных средств клиента. Использование денежного лимита осуществляется в любой день до истечения срока действия кредитного договора, а именно до <<ДАТА ИЗЪЯТА>> (пункт 6.1. Кредитного договора).

Согласно п.3.6 держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита.

Согласно п.3.10 ежемесячно в платежный период держатель обязан осуществить погашение обязательного (минимального) платежа, составляющего 10 % (процентов) от суммы кредитных денежных средств, использованных в отчётный период и суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом.

Как следует из условий кредитования, по смыслу даты начисления процентов и даты внесения минимального платежа, кредитный договор предусматривает повременные ежемесячные платежи за пользование денежными средствами.

Таким образом, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждой сумме задолженности (части задолженности) со дня, следующего за датой наступления обязанности по оплате.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому платежу.

Окончание действия договора приостанавливает действие кредитного лимита, но не освобождает Заёмщика от возврата суммы использованного лимита, процентов, штрафов и неустоек, если он не выполнил их в течении срока действия договора. Кредитный договор не расторгнут, условия пользования денежными средствами рассчитываются согласно условиям договора.

Кредитор обратился за защитой нарушенных прав в приказном порядке, в судебный участок №7 Макаровского района Сахалинской области 13 марта 2018 г. Считает, что течение срока исковой давности было остановлено с указанной даты.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 453 ГК РФ, если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. Пунктом 16 этого же Постановления предусмотрено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из материалов дела, решением Арбитражного суда Сахалинской области по делу № А59-1704/2015 от 04 июня 2015 года ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

<<ДАТА ИЗЪЯТА>> между ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор с физическим лицом № *** на сумму 50000 руб., кредитный лимит установлен на срок до <<ДАТА ИЗЪЯТА>>, под 24,00 % годовых.

Согласно п. 3.2 указанного договора, банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания с банковского счета денежных средств в размере минимального обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский счет при просрочке платежа. Если денежные средства внесены клиентом в выходной день, то банк осуществляет погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенным договором (п. 3.5 кредитного договора).

В соответствии с п. 3.10 и п. 3.11 кредитного договора ежемесячно с 01 по 10 число (включительно) держатель обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из:

- 10% от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего платежного периода. При расчете суммы минимального платежа не учитывается сумма просроченного минимального платежа;

- суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом.

Если 10 число (последний день платежного периода) приходится на нерабочий день, днем окончания платежного периода считается первый рабочий день, следующий, за указанным нерабочим днем.

В случае неисполнения держателем обязательств, предусмотренных п. 3.10 Договора, минимальный платеж и проценты объявляются просроченными.

В случае несвоевременного возврата кредита (частей кредита) и/или процентов за пользование кредитом, заемщик обязан единовременно уплатить штраф в размере 500 рублей за каждый факт просрочки, кроме того неустойку в виде пени в размере 0,05% с просроченных сумм основного долга за каждый день просрочки.

Прекращение обязательств по настоящему договору не освобождает заемщика от уплаты суммы начисленной неустойки.

В случае неисполнения держателем обязательств, предусмотренных п. 3.10, банк вправе заблокировать кредитный лимит. Блокировка кредитного лимита снимается в случае полного погашения просроченной задолженности в течение одного последовательного платежного периода с даты возникновения просроченной задолженности. Датой возникновения просроченной задолженности считается день, следующий за днем окончания платежного периода, в котором не была погашена текущая задолженность.

В соответствии с п. 5.1.5 кредитного договора банк имеет право при нарушении держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты (л.д. 12-16).

Согласно истории операций по договору № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>>, а также расчету задолженности по кредиту, заемщик ФИО1 обязательства по погашению кредита исполняла не надлежащим образом, последнее погашение по кредиту произведено заемщиком ФИО1 <<ДАТА ИЗЪЯТА>> (л.д. 25-26, 27-47, 48-52).

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, к которым относятся проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.

Согласно абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <<ДАТА ИЗЪЯТА>>, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 3.10 кредитного договора держатель карты ФИО1 обязана ежемесячно с 01 по 10 число пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, состоящего из 10% от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего платежного периода и суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом.

Пропуск минимального платежа и/или наличие сверхлимитной задолженности по текущему счету может привести к блокированию банком карты клиента.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей, что и не оспаривается сторонами.

Судом установлено, что кредитный лимит предоставлен ФИО1 на срок до 28 февраля 2015 года, последний платеж по кредитному договору был произведен ответчиком 01 октября 2014 года.

Таким образом, срок исковой давности по последнему платежу начинает исчисляться с 01 ноября 2014 года.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно представленной в материалы дела информации о полной стоимости кредита по кредитной карте, кредитная карта была предоставлена ФИО1 на срок до <<ДАТА ИЗЪЯТА>>.

В соответствии с п. 4.1.2 кредитного договора № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> клиент вправе для перевыпуска карты до истечения ее срока действия подать письменное заявление в банк.

Сведений о подаче ФИО1 заявления о перевыпуске кредитной карты суду не представлено.

Следовательно, учитывая, что перевыпуск карты на имя ФИО1 не производился, и доказательств обратного материалы дела не содержат, предоставленные ответчику денежные средства должны были быть возвращены не позднее <<ДАТА ИЗЪЯТА>>.

Таким образом, в случае непоступления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитной карте, истец был вправе, начиная с <<ДАТА ИЗЪЯТА>>, обратиться за принудительным взысканием задолженности в пределах общего срока исковой давности, составляющего 3 года, то есть до <<ДАТА ИЗЪЯТА>>.

Вместе с тем с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте MasterCard Standard (Maestro Unembossed) истец обратился <<ДАТА ИЗЪЯТА>>, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

С заявлением о восстановлении пропущенного по уважительной причине срока исковой давности истец ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не обращался. Доказательств наличия обстоятельств, объективно препятствующих обращению в суд с заявлением о взыскании задолженности по кредитной карте в установленный законом срок, истец не представил.

В соответствии с частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком ФИО1 до вынесения судом решения.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований открытому акционерному обществу «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, отказать в связи с истечением срока исковой давности.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Макаровский районный суд Сахалинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Марилова

Мотивированное решение составлено в 17-00 часов 19 ноября 2018 г.

Судья: Т.В.Марилова