Решение № 2-230/2017 2-230/2017(2-6151/2016;)~М-5821/2016 2-6151/2016 М-5821/2016 от 5 февраля 2017 г. по делу № 2-230/2017

Дело № 2-230/ 2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2017 года г. Сергиев Посад МО

Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Казаровой Т.В.,

при секретаре Кузьмичевой Е.О.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Экспобанк» (ООО) о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о взыскании убытков в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы, судебных расходов на оплату нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей, указав в обоснование заявленных требований, что между ним и ООО КБ «<данные изъяты>» 07.10.2013г. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит на сумму <данные изъяты> рублей, при этом условиями договора предусмотрена дополнительная навязанная услуга – взнос на личное страхование жизни и здоровья заемщика, и выражена как согласие, не предоставляя возможности выбора. При этом заключение договора страхования являлось условием предоставления кредита. Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей была удержана банком из суммы кредита, перечислена в безналичном порядке, и на всю сумму кредита, включая сумму перечисленной страховой премии, начислялись проценты за пользование кредитом. Заключенный между ним и банком кредитный договор является договором присоединения с заранее изложенными условиями, нарушающими его права, как потребителя, в связи с чем, такое условие о заключении договора страхования является ничтожным, не порождающим юридических последствий. Более того, считает, что, указав в заявлении на страхование в качестве страховщика единственное юридическое лицо, банк обязал его застраховаться только в этой организации, нарушив тем самым установленную ст.421 ГК РФ свободу договора и ограничив его права на выбор страховщика. Кроме того, информация о страховой премии, предоставленная ему банком при заключении кредитного договора, не являлась достоверной, поскольку до заемщика не была доведена информация о размере вознаграждения банку из суммы страховой премии, указанное вознаграждение банка с заемщиком не согласовывалось. Указал также, что она обратился к ответчику с претензией, которая осталась без ответа.

В ходе рассмотрения дела истец представил в суд заявление о замене ответчика на КБ «Экспобанк» (ООО) в связи с уступкой ООО КБ «АйМаниБанк» права требования по данному кредитному договору. Определением суда от 08.12.2016г. по заявлению ФИО1 ненадлежащий ответчик ООО КБ «<данные изъяты>» заменен на надлежащего ответчика КБ «Экспобанк» (ООО).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Руководствуясь ст.167 ч.5 ГПК РФ дело судом рассмотрено в отсутствии истца.

Представитель ответчика КБ «Экспобанк» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил, не ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Изучив доводы иска, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ в вышеуказанной редакции).

В соответствии с ч.1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор признается заключенным в момент получения лицом, направившем оферту, ее акцепта. Согласно ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ч.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено ст.ст.819-821 настоящего кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

Главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927).

В соответствий с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (л.д. 22-24), указав в заявлении просьбу о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение автомобиля марки «<данные изъяты>» с передачей его в залог, а также на оплату взноса в личное страхование, оплату КАСКО, сервиса «Все вернется», GAP страхования, РАТ страхования, оплату продленной гарантии, при этом без указания конкретной страховой компании. Срок кредита составляет 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 19,0% годовых, полная стоимость кредита 20,73% годовых, ежемесячный платеж – <данные изъяты> рублей в соответствии с графиком платежей (л.д. 20).

При подписании указанного заявления ФИО1 ознакомлен с Условиями предоставления кредита и тарифами Банка, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении. Кроме того, подписав заявление, ФИО1 подтвердил достоверность содержащихся в нем сведений.

Во исполнение условий кредитного договора ООО КБ «АйМаниБанк» открыл на имя ФИО1 счет №, на который перечислена сумма <данные изъяты> рублей.

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 21) ООО КБ «<данные изъяты>» перечислил со счета № в ООО «<данные изъяты>» <данные изъяты> рублей по договору купли-продажи автомобиля марки «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ. № №, в ООО «<данные изъяты>» <данные изъяты> рублей – взнос в личное страхование (л.д. 21,17).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор № № в офертно-акцептной форме путем принятия (акцепта) ООО КБ «АйМаниБанк» предложения (оферты) ФИО1 о выдаче кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО «СК Алико» заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № №, заключенному между ФИО1 и ООО КБ «АйМаниБанк», что подтверждается страховым сертификатом № № (л.д. 25).

Согласно условиям страхового сертификата, подписывая настоящий сертификат, ФИО1 подтвердил свою осведомленность, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком-кредитором решения о выдаче ему кредита.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Собственноручные подписи ФИО1 в заявлении-анкете и страховом сертификате подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии по заключенному договору страхования.

На основании ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Анкета-заявление на получение кредита содержит соответствующую отметку в графе "программа добровольного личного страхования по трем видам риска" (п. 20 анкеты-заявления), тем самым заемщиком выражено согласие на приобретение указанной дополнительной услуги и намерение оплатить ее за счет средств предоставленного кредита. Кроме того, анкета-заявление на получение кредита содержит ссылку о том, что отказ от заключения договора личного страхования заемщика не влияет на решение банка о предоставлении кредита или внесении в кредитный договор условий, ухудшающих положение Заемщика. Заемщик подтверждает, что банк довел до него информацию о том, что заключение или отказ от заключения договора личного страхования заемщика производится исключительно по усмотрению заемщика в соответствии с его волеизъявлением и не является обязательным условием для получения кредита.

При этом, истец поставил подпись на каждой странице анкеты, в том числе, где указано о том, что клиент подтверждает достоверность сведений, представленных в документе.

Как видно из п. 16 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "<данные изъяты>" ФИО1 получены, ему разъяснены и полностью понятны Условия и Тарифы банка.

В тексте Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета возможность заключения кредитного договора не обусловлена заключением договора личного страхования.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Так как из материалов дела следует, что отказ от страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, следовательно, не ущемляет прав потребителя, в данном случае доказательств обратного со стороны истца не представлено.

Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без заключения договора личного страхования и заключения такого договора с указанием конкретной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным условий кредитного договора в части обязанности заемщика страховать жизнь от несчастных случаев и болезней.

Поскольку в судебном заседании не установлено оснований для признания недействительным условий кредитного договора в части обязанности заемщика страховать жизнь от несчастных случаев и болезней, оснований для взыскания уплаченной страховой премии в качестве убытков, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов, не имеется.

Доводы ФИО1 о том, что Банк неправомерно включил в полную стоимость кредита сумму страховой премии, судом отклоняются, поскольку заемщик до подписания кредитного договора был ознакомлен с графиком платежей, в котором указано, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, включая платежи по уплате расходов, связанных со страхованием.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к КБ «Экспобанк» (ООО) о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Сергиево-Посадский городской суд.

Судья Т.В. Казарова

Решение в окончательной форме принято 22 февраля 2017 года.

Судья Т.В. Казарова