Решение № 2-2328/2025 2-2328/2025~М-67/2025 М-67/2025 от 15 мая 2025 г. по делу № 2-2328/2025

Дело №2-2328/2025

УИД 18RS0003-01-2025-000201-98

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 апреля 2025 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Плеханова А.Н.,

при помощнике судьи Бадановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – истец, ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор <номер> (в виде акцептованного заявления оферты), в соответствии с которым заемщику предоставлен лимит кредитования 500 000,00 руб., кредит предоставлен траншами (п. 1 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 4 кредитного договора процентная (л.д. 10 оборот) ставка по договору составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 88 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 171 133,58 руб.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед банком составляет 631 177,67 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 498 750,00 рублей, просроченные проценты – 117 588,85 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 498,07 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12,70 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4 808,90 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 749,15 руб., иные комиссии – 1 770,00 руб.

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил до настоящего времени, чем продолжает нарушать условия договора.

Образовавшуюся задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 17 623,55 руб. истец просит взыскать с ответчика.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена должным образом - судебными повестками, направленными по адресу регистрации: <адрес>, подтвержденному сведениями адресно-справочной службы УВМ ГУ МВД России по УР. По данным отчетов об отслеживании отправлений судебные извещения возвращены в адрес суда в связи с истечением срока хранения, что позволяет сделать вывод о надлежащем извещении ответчика. При этом суд исходит из следующих разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <дата><номер> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»:

- по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ); гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63 Постановления ПВС РФ <номер>);

- статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Постановления ПВС РФ <номер>).

Поскольку ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о слушании дела, о причинах неявки суд в известность не поставил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, судом определено в соответствии со ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем принято соответствующее определение.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. ст. 433, 435 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как предусмотрено ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения сторон по договору займа (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита, <дата> между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита <номер>, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования 500 000,00 рублей под 26,9% годовых на срок 60 месяцев.

Условиями договора предусмотрен лимит кредитования – 500 000,00 рублей. Кредит предоставлен траншами (п. 1 Индивидуальных условий) размер транша не может превышать лимита кредитования. Срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования.

Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка по договору составляет 9,9% годовых (л.д. 10 оборот). Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора (л.д. 11) общее количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж - 13 687,18 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ Договора. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно по 24 число каждого месяца включительно.

Пунктом 12 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита ответчик подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями, согласна с ними и обязуется их исполнять (пункт 14 индивидуальных условий)

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 6, л.д. 68-69).

<дата> ФИО1 подано заявление о предоставлении транша, в котором она просила Банк перечислить денежные средства 500 000 руб. с ее счета, срок предоставления транша 60 мес. (раздел Б заявления) (л.д. 9 на обороте).

Согласно пункта 1 раздела В заявления ответчик просит Банк одновременно с предоставлением транша подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Ответчик уведомлен, что участие в программе является добровольным, и получение транша в Банке не обусловлено участием в программе.

Своей подписью в заявлении ответчик выразила согласие и обязалась оплатить плату за программу, просила Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с ее банковского счета, открытого в Банке.

Ответчиком дан акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в размере 149 руб. ежемесячно путем списания с банковского счета, открытого в Банке (пункт 3 раздела В заявления).

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер ежемесячного платежа составляет 13 687,18 руб. (л.д. 11).

<дата> ФИО1 обратилась в Банк с заявлением-офертой (л.д. 15) на открытие банковского счета, в котором просила Банк заключить с ней посредством акцепта заявления-оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания на изложенных условиях, Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», открыть ей банковский счет. В дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договора потребительского кредита <номер> от <дата>, ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору просила Банк списывать с ее банковского счета <номер>, открытого в Банке (л.д 16). Кроме того, просила Банк подключить к ее банковской карте пакет расчетно-гарантийных услуг с тарифным планом «Элитный» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка. Ответчик согласился с тем, что Тарифный план это отдельная добровольная платная услуга Банка, что оферта одновременно является предложением на включение в Программу страхования «ДМС Лайт», «Все включено», «Критические заболевания», «Защита покупок», «Потеря работы», «Гражданская ответственность» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

В пункте 5 заявления-оферты указано, что заемщик ознакомлена с размером платы за подключение тарифного плана, который составляет 49 999,00 руб.

Документы подписаны ответчиком электронной подписью (л.д. 16).

В соответствии с пунктом 3.4. Общих условий договора потребительского кредита (далее по тексту - Общие условия) за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно расчету истца по состоянию на <дата> у ответчика по кредитному договору <номер> от <дата> образовалась просроченная ссудная задолженность по кредиту в сумме 631 177,67 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 498 750,00 руб., просроченные проценты – 117 588,85 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 498,07 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4 808,90 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 749,15 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12,70 руб., иные комиссии – 1 770,00 руб.

На основании пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Судом установлено, что платежи в погашение задолженности по кредитному договору производились ответчиком несвоевременно и не в полном объеме.

Изложенное свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком, что дает право истцу на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ требовать досрочного взыскания суммы кредита с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

Ответчику направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором указано о необходимости досрочного возврата всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии.

Однако доказательства погашения задолженности перед банком ответчик суду не предоставила.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> сумма просроченной ссудной задолженности ответчика по кредиту составляет 498 750,00 рублей, поскольку платежи заемщиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.

Также ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга по кредиту, в связи с чем суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена.

Поэтому требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 498 750,00 рублей суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Условиями кредитного договора предусмотрена уплата процентов в размере 26,9% годовых. По состоянию на <дата> сумма просроченных процентов составляет 117 588,85 рублей, сумма просроченных процентов на просроченную ссуду – 6 498,07 рублей. При этом суд признает расчет процентов, произведенный истцом, арифметически верным, также правильность данного расчета не оспорена ответчиком. Поэтому указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 12,70 руб., неустойку на просроченную ссуду в размере 4 808,90 руб., неустойку на просроченные проценты 1 749,15 руб.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

П.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Размер начисленной истцом неустойки соответствует ограничениям, установленным положению ч. 21 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С учетом изложенного, в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 12,70 руб., неустойку на просроченную ссуду в размере 4 808,90 руб., неустойку на просроченные проценты 1 749,15 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 1 770,00 руб. суд приходит к следующему.

Из представленных истцом расчетов видно, что иные комиссии в размере 1 770,00 руб. - это ежемесячная комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 590 руб. за период с <дата> по <дата> (за 3 месяца)

Из заявления о предоставлении транша от <дата>. следует, что ответчик ознакомлена и выразила согласие в том, что при нарушении срока оплаты МОП (минимального обязательного платежа) по кредитному договору имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно Общим условиям кредитования. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка.

Таким образом указанная платная услуга Банка была подключена.

Подключение и отключение услуги «Возврат в график» находится в прямом доступе заемщика посредством системы ДБО либо путем прямого обращения в офис Банка. ФИО1 было разъяснено право отказаться в течение 14 дней с момента подключения Пакета услуг от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением.

Вместе с тем с каким-либо заявлением об отказе от дополнительных услуг ФИО1 не обращалась.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать в счет возмещения расходов по госпошлине сумму 17 623,55 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 631 177,67 рублей, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – 498 750,00 рублей;

- просроченные проценты – 117 588,85 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 498,07 рублей;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 12,70 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду – 4 808,90 рублей;

- неустойка на просроченные проценты – 1 749,15 рублей;

- иные комиссии 1770 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» госпошлину в размере 17 623,55 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 16 мая 2025 года.

Председательствующий судья А.Н.Плеханов