Решение № 2-478/2024 2-478/2024(2-9740/2023;)~М-8739/2023 2-9740/2023 М-8739/2023 от 15 января 2024 г. по делу № 2-478/2024

Копия 16RS0051-01-2023-012390-96

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00 http://sovetsky.tat.sudrf.ru


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело №2-478/2024
16 января 2024 года
г. Казань
(2-9740/2023)

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – истец) обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» (далее – ответчик) о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что <дата изъята> между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор <номер изъят>, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1 779 644 руб. 27 коп., а истец принял на себя обязательство уплатить проценты в размере 8,2%.

При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии оплаты договора страхования, иначе ему откажут в выдаче кредита. <дата изъята> со счета истца списана денежная сумма в размере 229 574 руб. с назначение платежа: оплата страховой премии за продукт финансовый резерв СОГАЗ по договору <номер изъят>.

Кредитный договор <номер изъят> от <дата изъята>, договор страхования <номер изъят> от <дата изъята> были заключены в отделении банка в ОО «На Мавлютова» в г. Казани 1664.

<дата изъята> задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме.

Истец указывает, что в разделе 1 заявления-анкеты (Параметры продукта), ответчик указал сумму кредита с учетом стоимости дополнительной услуги, при этом не получив надлежащего выражения волеизъявления заемщика. В разделе 13 заявления-анкеты (Параметры дополнительных услуг) банк указал сумму кредита с учетом стоимости дополнительной услуги, при этом не получив надлежащего выражения волеизъявления истца. Согласие отмечено автоматически, подпись истца отсутствует. Все кредитные документы были подписаны <дата изъята> с помощью одной ID-операции.

<дата изъята> истец подала обращение финансовому уполномоченному с требование о взыскании денежных средств с ПАО «Банк ВТБ».

Решением от <дата изъята> истцу службой финансового уполномоченного было отказано в удовлетворении требования.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 229 574 руб. в счёт возврата уплаченной суммы, 37 443 руб. 83 коп. в счет возврата процентов, 51 242 руб. 17 коп. в счёт процентов за пользования чужими денежными средствами, 344 361 руб. неустойки, 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда, почтовые расходы, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствам начиная с <дата изъята>, начисляемые на сумму 229 574 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения обязательства.

Определением суда от 11 октября 2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Согаз».

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, в случае пропуска потребителем срока для обращения в суд с требованиями к финансовой организации, просил восстановить срок.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований. Отметил, что истцу была предоставлена сниженная процентная ставка, которая применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору. При ознакомлении с условиями кредита в системе ВТБ-Онлайн заемщику предлагалось заключить или отказаться от дополнительного обеспечения возврата кредита путем заключения договора страхования жизни.

Представитель третьего лица АО «Согаз» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом - направлением судебного извещения по юридическому адресу, указанному в ЕГРЮЛ. Было представлено возражение на исковое заявление, в котором представитель АО «Согаз» просит отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что стороны были свободны в заключении договора, истец не выразила своего намерения отказаться от договора страхования в 14-дневный период, что свидетельствует о намерении сохранить договорные отношения с АО «Согаз» и об отсутствии навязанности договора страхования.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом - направлением судебного извещения по юридическому адресу, указанному в ЕГРЮЛ. Финансовым уполномоченным представлены письменные объяснения, в которых финансовый уполномоченный просит отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, и оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции Финансового уполномоченного.

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, суд, не затягивая разбирательства дела, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело по существу в отсутствие ответчика и третьего лица.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, руководствуясь нижеуказанными нормами законодательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа)

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности», свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела следует, что <дата изъята> между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» посредством простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита <номер изъят>, в соответствии с условиями которого между ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 779 644 руб. 27 коп. Срок действия кредитного договора – 67 месяцев. Дата возврата кредита – <дата изъята>

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 8,2 процентов годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении ФИО1 страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору в размере 5,0 процентов годовых.

Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 13,2 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО1 <номер изъят>.

<дата изъята> ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1 779 644 руб. 27 коп., что подтверждается выпиской по счету.

При заключении кредитного договора <дата изъята> между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, ФИО1 выдан ПОЛИС «Финансовый резерв» (версия 3.0) <номер изъят> (Программа «Оптима»), согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем и застрахованным лицом – ФИО1 Выгодоприобретатель – ФИО1, а в случае смерти ФИО1 – ее наследники.

Страховая сумма составляет 1 779 644 руб. 27 коп., страховая премия составляет 229 574 руб. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 1 августа 2019 г., размещенными на сайте АО «СОГАЗ», и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут <дата изъята>

<дата изъята> ФИО1 произведена оплата страховой премии по договору страхования в размере 229 574 руб., что подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на <дата изъята> задолженность по кредитному договору погашена ФИО1 в полном объеме, кредитный договор закрыт <дата изъята>

<дата изъята> посредством электронной почты в адрес банка поступило заявление от ФИО1 с требованием о возврате денежных средств в размере 229 574 руб. в связи с удержанием платы по договору страхования, а также с требованием о возмещении процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных потребителем на стоимость дополнительной услуги.

Требования истца оставлены без удовлетворения.

ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» денежных средств в размере 229 574 руб., удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потебитель стал застрахованным лицом по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начисленных на сумму страховой премии по договору страхования, убытков в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных потребителем на стоимость дополнительной услуги, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по договору страхования.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №<номер изъят> от <дата изъята> в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» отказано в полном объеме.

Принимая решение об отказе в удовлетворении требований, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор об оказании дополнительных услуг не может рассматриваться как недействительный, поскольку потребитель пользовался услугой более 23 месяцев, что свидетельствует о наличии ее воли на сохранение договора и, как следствие, о подтверждении согласия с таким договором. Утрата ФИО1 права ссылаться на недействительность договора страхования и, соответственно, отсутствие у ФИО1 права на предъявление требования о взыскании с финансовой организации денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по договору страхования, ввиду отсутствия волеизъявления на дополнительную услугу, само по себе не является основанием для отказа во взыскании с финансовой организации в пользу потребителя денежных средств, уплаченных за данную услугу, за период, в котором договор страхования не действовал. Права и обязанности по заключенным при участии ПАО «Банк ВТБ» со страхователями договорам страхования возникают непосредственно у АО «СОГАЗ», в связи с чем требование ФИО1 о возврате страховой премии по договору страхования может быть предъявлено к АО «СОГАЗ», а не к ПАО «Банк ВТБ».

Суд полагает, указанные выводы финансового уполномоченного обоснованными не противоречащими нормам материального права.

Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 и 3 статьи 3 Закона РФ от <дата изъята><номер изъят> «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

<дата изъята> между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» посредством простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита <номер изъят>, в соответствии с условиями которого между ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 779 644 руб. 27 коп.

Суд не принимает доводы истца о том, что при оформлении кредитного договора потребитель была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредита и признает доводы необоснованными, как несоответствующие обстоятельствам оказания финансовых услуг и оформления услуг страхования.

Так, из представленного банком интерфейса усматривается, что клиентам предоставляется возможность выбора индивидуальных условий как по сумме и сроку кредита, так и по процентной ставке, величина которой обуславливается, в том числе страхованием жизни заемщика.

При этом клиент имеет возможность ознакомиться с программами финансовой защиты, а также включить или отказаться от нее. В случае отказа от участия в программе страховой защиты процентная ставка по кредиту увеличивается с 8,2% до 13,2% годовых.

<дата изъята> в анкете-заявлении на получение кредита ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом в АО «Согаз».

Из анализа имеющихся в материалах дела доказательств следует, что выдача ФИО1 кредита не связана с обязанностью по присоединению ее к программам страхования и не влечет для нее отказ в предоставлении денежных средств; наличие страхования влияло лишь на более выгодную процентную ставку по кредиту, что и выбрано потребителем.

Приведенные доказательства в их совокупности и взаимосвязи позволяют сделать вывод о том, что ФИО1 была надлежащим образом проинформирована, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании. Она добровольно согласились на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страховых взносов за заключение с ней договора страхования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения с ним договоров страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем подписи заемщика подтверждают, что ФИО1, осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, волеизъявление ФИО1 на заключение договоров страхования носило добровольный характер и не влияло на решение вопроса о предоставлении кредита.

Очевидно, что процесс оформления заявления на получение кредита с учетом времени, необходимого для выбора дополнительных услуг с изучением их содержания, а также изучения окончательного варианта кредитного договора, в который включены все выбранные дополнительные услуги с указанием их стоимости и с перерасчетом полной стоимости кредита, требует значительного времени, превышающего одну минуту. Поэтому само по себе подписание этих документов в одну минуту и даже в одну секунду (11 часов 52 минуты) не свидетельствует о том, что их оформление заняло одну секунду и что потребитель бездумно проставил электронную подпись. По мнению суда, техническому действию по проставлению электронной подписи предшествовало изучение заемщиком документов и осознанный выбор дополнительных услуг, а также изучение условий договора страхования и кредитования, что следует из законодательно установленного принципа добросовестности участников гражданских отношений и обусловлено разумностью их действий.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии надлежит отказать.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, убытков, компенсации морального, штрафа, почтовых расходов являются, по сути, производными и также не подлежат удовлетворению.

Оснований для восстановления истцу срока для предъявления иска к финансовой организации не имеется, поскольку срок для обращения в суд с требованиями к ответчику не пропущен, истец обратилась в суд с настоящим иском 29 сентября 2023 г.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 (паспорт серия <номер изъят>) к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 23.01.2024 г.

Копия верна, судья А.К. Мухаметов