Апелляционное определение № 33-9272/2025 от 2 декабря 2025 г.

Судья Волкова А.А. Дело № 33-9272/2025

Дело № 2-1588/2025

64RS0045-01-2025-001328-34


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 декабря 2025 года г. Саратов

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Паршиной С.В.,

судей Аракчеевой С.В., Перовой Т.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Павловым М.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе ФИО2 на решение Кировского районного суда г. Саратова от 19 августа 2025 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Аракчеевой С.В., объяснения представителя истца ФИО3, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и поступивших на нее возражений, судебная коллегия

установила:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу (далее – АО) «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование доводов указано, что между ФИО7 (мать истца) и АО «Русский Стандарт Страхование» 19 мая 2020 года заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц № на сумму 90 000 руб.; 03 ноября 2022 года заключен договор страхования № на сумму 220 000 руб.; 16 сентября 2021 года заключен договор страхования № на сумму 720 000 руб. Страховым риском является «смерть застрахованного лица по любой причине».

<дата> ФИО7 умерла, в связи с чем истец обратилась в страховую компанию с заявлениями о наступлении страхового случая по всем заключенным договорам.

Поскольку страховые выплаты произведены частично, решениями финансового уполномоченного требования истца оставлены без удовлетворения, ФИО2 просила взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» страховое возмещение по договору страхования № в размере 73 846 руб. 15 коп., по договору страхования № - 220 000 руб., по договору страхования № - 192 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 50 000 руб.

Решением Кировского районного суда г. Саратова от 19 августа 2025 года в удовлетворении исковых требований отказано.

С ФИО2 в пользу ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы МЗ СО» взысканы расходы по проведению судебной экспертизы в размере 25 000 руб.

Не согласившись с постановленным решением суда, ФИО2 в апелляционной жалобе просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы, указывая обстоятельства, аналогичные изложенным в исковом заявлении, считает, что смерть ФИО7 является страховым случаем и страховые выплаты подлежат взысканию в полном размере.

В письменных возражениях АО «Русский Стандарт Страхование», считая решение суда законным и обоснованным, просило оставить его без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, на заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, сведений о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили. Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Саратовского областного суда (http://oblsud.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) Право на получение страховой сумы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правил страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

В силу п. п. 1, 2 ст. 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика провести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу приведенных норм права обязанность по выплате страхового возмещения наступает у страховщика именно в результате наступления того события, которое определено договором страхования в качестве страхового случая. При этом в силу ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемым их отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 19 июня 2020 года между ФИО7 и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц № по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «№» сроком действия 39 месяцев. Страховая премия по договору страхования составила сумму 8 775 руб.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья физических лиц в редакции от 30 мая 2016 года.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного лица по любой причине» (п. 4.1 договора), «Инвалидность Застрахованного лица по любой причине» (п. 4.2 договора), «Временная утрата трудоспособности» (п. 4.3 договора), «Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая» (п. 4.4 договора).

Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

В соответствии с п. 8 договора страховая сумма по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность Застрахованного лица по любой причине» устанавливается совокупно и в первый месяц срока страхования составляет 90 000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока страхования договора страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования.

16 сентября 2021 года между ФИО7 и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования № по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «№» сроком действия 60 месяцев. Страховая премия по договору страхования составила сумму 86 400 руб.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного лица по любой причине» (п. 4.1 договора), «Инвалидность Застрахованного лица по любой причине» (п. 4.2 договора), «Временная утрата трудоспособности» (п. 4.3 договора), «Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая» (п. 4.4 договора).

Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

В соответствии с п. 8 договора страхования страховая сумма по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность Застрахованного лица по любой причине» устанавливается совокупно и в первый месяц срока страхования составляет 720 000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока страхования договора страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования.

<дата> между ФИО7 и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования № по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «№» сроком действия 84 месяцев. Страховая премия по договору страхования составила сумму 36 960 руб.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является страхователь, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного лица по любой причине» (п. 4.1 договора), «Инвалидность Застрахованного лица по любой причине» (п. 4.2 договора), «Временная утрата трудоспособности» (п. 4.3 договора), «Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая» (п. 4.4 договора).

В соответствии с п. 8 договора страховая сумма по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность Застрахованного лица по любой причине» устанавливается совокупно и в первый месяц срока страхования составляет 220 000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока страхования договора страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования.

<дата> ФИО7 умерла. В соответствии с медицинским свидетельством о смерти причиной смерти ФИО7 явилось заболевание «<данные изъяты>».

В соответствии с выпиской из медицинской карты амбулаторного стационарного больного из ГУЗ «Саратовская городская поликлиника № 2» 27 мая 2022 года ФИО7 обращалась за медицинской помощью с диагнозом «<данные изъяты>», с <дата> по <дата> она находилась на лечении с диагнозом «<данные изъяты>».

Истец ФИО2 является наследником ФИО7, вступила в права наследования.

<дата> истец обратилась в АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлениями о страховой выплате по договорам страхования от <дата> №, от <дата> №, от <дата> № в связи со смертью ФИО7

АО «Русский Стандарт Страхование» письмом от <дата> уведомило заявителя о необходимости представить дополнительные документы по заявленному событию: заверенную копию свидетельства о праве на наследство.

<дата> в АО «Русский Стандарт Страхование» поступило заявление об осуществлении страховой выплаты с приложением дополнительных документов.

АО «Русский Стандарт Страхование» письмом от <дата> уведомила ФИО1 о необходимости представить дополнительные документы по заявленному событию: выписка из медицинской карты амбулаторного больного по месту наблюдения за последние 5 лет; посмертный эпикриз или патологоанатомического вскрытия, постановление правоохранительных органов по факту смерти и заключение МСЭ, выписка из реестра оказанных медицинских услуг страховой компании ОМС, результаты гистологии.

Запрошенные документы были представлены 18 сентября 2024 года.

<дата> ответчик выплатил ФИО1 по договору страхования от <дата> № страховое возмещение в размере 16 153 руб., по договору страхования от <дата> № - 528 000 руб. В выплате страхового возмещения по договору страхования от <дата> № отказано.

Не согласившись с указанными решениями страховой компании, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованиями о взыскании со страховой компании доплаты страхового возмещения по договорам страхования от <дата> №, от <дата> №, а также о взыскании со страховой компании страхового возмещения по договору страхования от <дата> №.

Решениями финансового уполномоченного от <дата> №, №, № в удовлетворении требований ФИО2 отказано.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, установив, что при заключении вышеуказанных договоров страхования ФИО7 была ознакомлена с их условиями, Правилами страхования, Памяткой, их содержанием, принимая во внимание условия и срок действия договоров страхования, пришел к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и оценкой исследованных им доказательств.

В соответствии с п. 8 договоров страхования страховая сумма по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность Застрахованного лица по любой причине» устанавливается совокупно и в первый месяц срока страхования составляет полную стоимость, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока страхования договора страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования.

Срок действия договора страхования от <дата> № составил 32 полных месяца (с <дата> по <дата> и размер страховой выплаты на дату смерти застрахованного лица составляет 16 153 руб. 85 коп., исходя из расчета: 90 000 руб. - (90 000 руб./ 39 мес. Х 32 мес.). Данная сумма была выплачена АО «Русский Стандарт Страхование» истцу <дата>.

Срок действия договора страхования от <дата> № составил 16 полных месяцев (с <дата> по <дата> и размер страховой выплаты на дату смерти застрахованного лица составляет 528 000 руб., исходя из расчета: 720 000 руб. – (720 000 руб./ 60 мес. Х 16 мес.). Данная сумма была выплачена АО «Русский Стандарт Страхование» истцу <дата>.

Поскольку, принимая во внимание условия договоров страхования от <дата> и <дата>, страховщик в полном объеме исполнил обязательства по договорам, суд первой инстанции обоснованно не усмотрел оснований для возложения обязанности по доплате страхового возмещения.

Доводам жалобы в указанной части, повторяющим позицию истца, суд первой инстанции дал надлежащую оценку, с чем соглашается судебная коллегия.

Отказывая в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения по договору страхования от <дата> №, суд первой инстанции обоснованно принял во внимание выводы судебной экспертизы № от <дата>, проведенной ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы МЗ СО», согласно которым у ФИО7 имелись заболевания: <данные изъяты>, выявлен <дата> (протокол прижизненного патологоанатомического исследования № от <дата>); <данные изъяты>, выявлен <дата> (осмотр эндокринолога ГУЗ «СГП № 2» от <дата>); <данные изъяты> (осмотр терапевта ГУЗ «СГП № 2» от <дата>).

<данные изъяты> не является прямым следствием заболеваний, имевшихся у ФИО7 до <дата>, и не является проявлением хронического рецидивирующего заболевания.

Согласно Правилам страхования заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное врачом на основании объективных симптомов в соответствии с МКБ 10, за исключением разделов: №.

В соответствии с п. 2.2.1 Правил страхования страховыми случаями признаются следующие страховые события, указанные в договоре страхования, произошедшие с застрахованным лицом в течение срока страхования, относящиеся к исключениям, то есть к тем страховым событиям, которые в соответствии с разделом 4 Правил страхования не могут являться страховыми случаями: по риску «Смерть по любой причине» - смерть застрахованного лица по любой причине, при условии, что смерть наступила в течение срока страхования, и что болезнь, явившаяся причиной смерти, была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной смерти, наступил в течение срока страхования. Датой страхового случая является дата смерти застрахованного лица.

Страховое событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний, в том числе хронических заболеваний и их обострений, о которых застрахованное лицо либо было осведомлено, либо по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации до даты заключения договора страхования, а также, если такое заболевание указано в медицинских документах как одна из основных причин наступившего ухудшения состояния здоровья застрахованного лица (п. 4.1.7 Правил страхования).

Согласно п. 8.15 Правил страхования страховая выплата не производится в случаях, предусмотренных в разделе 4 (Исключения) Правил страхования, по основаниям, указанным в настоящем разделе Правил страхования, а также в других случаях, предусмотренных договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно выписке из амбулаторной карты амбулаторного больного ГУЗ «Саратовская городская поликлиника № 2» и Справке о перечне оказанных медицинских услугах, оформленной АО «Страховая компания «СОГАЗ-Мед», ФИО7 наблюдалась по заболеванию молочной железы с <дата>, то есть до заключения договора страхования от <дата> №.

В соответствии с медицинским свидетельством от <дата> причиной смерти ФИО7 явилось заболевание «Новообразование злокачественное первичное молочной железы».

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание условия заключенного договора страхования от 03 ноября 2022 года № и Правила страхования, учитывая, что онкологическое заболевание (рак) развивается и распространяется прогрессивно, в данном случае является самостоятельным заболеванием, выявлено и установлено у застрахованного лица еще в мае 2022 года и подтверждено протоколом прижизненного патологоанатомического исследования № от 22 июня 2022 года, согласно выводам судебной экспертизы <данные изъяты> не является прямым следствием заболеваний, имевшихся у ФИО7 до <дата> и не является проявлением хронического рецидивирующего заболевания, то есть до заключения договора страхования ФИО4 была осведомлена о наличии у нее данного заболевания и проходила в связи с его наличием лечение, суд первой инстанции, исходя из условий договора страхования и Правил страхования, пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения в рамках договора страхования от 03 ноября 2022 года №.

На основании изложенного судебная коллегия считает, что суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора, дал им надлежащую правовую оценку, постановил законное и обоснованное решение. Все доказательства по делу судом оценены в соответствии с правилами ст. ст. 55, 67 ГПК РФ. Повода для их иной оценки судебная коллегия не усматривает.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, судом не допущено. При таком положении оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г. Саратова от 19 августа 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО2 - без удовлетворения.

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 05 декабря 2025 года.

Председательствующий

Судьи