Решение № 2-2511/2020 2-2511/2020~М-2524/2020 М-2524/2020 от 15 ноября 2020 г. по делу № 2-2511/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 ноября 2020 года город Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Сапего О.В.

при секретаре судебного заседания Софоновой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2511/2020 по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и встречному иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд к ответчику ФИО1 с иском о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №F0P№ *** от <дата> в размере 1 032 712,14 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 363,56 рублей, ссылаясь на то, что <дата> между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании №F0P№ ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение указанного соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1 349 600 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита на погашение задолженности клиента перед банком № *** от <дата>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1 349 600 рублей, под 11,99% годовых, с уплатой ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере 31 000 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время, принятые на себя обязательства ответчик не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, поэтому, образовалась задолженность в размере 1 032 712,14 рублей, из которых: просроченный основной долг – 988 814,92 рублей, начисленные проценты – 38 255,22 рублей, штрафы и неустойки – 5 642 рублей, в связи с чем, банк обратился в суд.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным иском о признании кредитного договора №F0P№ *** от <дата> незаключенным, ссылаясь на то, что указанный договор не соответствует требованиям ст. 432 ГК РФ, то есть между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в связи с тем, что кредитный счет на имя ФИО1 банком не открывался, денежные средства не перечислялись. Денежные средства по кредитному договору в качестве погашения задолженности не вносились, кредитный договор и расходный кассовый ордер от <дата> не подписывала, денежных средств от банка АО «Альфа-Банк» не получала.

В судебное заседание представитель истца – АО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности ФИО4 не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Представил письменный отзыв на встречное исковое заявление, в котором указал, что изложенные во встречном иске аргументы противоречат условиям заключенного договора, фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства. <дата> банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №F0P№ ***.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Указанное кредитное соглашение заключено в строгом соответствии с нормами Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ с изменениями и дополнениями.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора).

Согласно п. 6.1. Общих условий кредитования, Договор выдачи Кредита наличными считается заключенным со дня подписания Заемщиком и передачи Банку Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными.

В соответствии с п. 2.4. Общих условий кредитования, датой предоставления Заемщику Кредита будет являться дата перевода суммы Кредита на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет Заемщика. Дата перевода подтверждается выпиской по указанному счету.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств на текущий счет Заемщика в размере 1 349 600 рублей.

Не согласны с доводами ФИО1 о недоказанности факта предоставления денежных средств Заемщику в рамках заключенного соглашения, поскольку указанные доводы идут в разрез с представленными в материалах дела доказательствами, противоречащими нормам действующего законодательства и сложившейся судебной практике.

Указали, что <дата> Заемщик обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с офертой заключить с ним договор потребительского кредита (Анкета-заявление № заявки F0P№ ***). <дата> Заемщик подписывает Заявление и индивидуальные условия №F0P№ ***. Предоставление кредитных денежных средств целевое, направлено на погашение ранее оформленных кредитных обязательств ФИО1 (п. 2.2. Заявления от <дата>, п. 11 Индивидуальных условий). В соответствии с п. 2.1. Заемщик дает распоряжение на открытие текущего счета, переводе на него кредитных денежных средств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, и порядок возврата суммы кредита. Однако, тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не может является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах.

Указали, что в рамках данного кредитного продукта, первичного финансового документа, подписанного Заемщиком, как того требует ФИО1, не существует, т.к. денежные средства, согласно условиям договора, имеют целевое назначение и направляются в счет погашения задолженности по иным кредитным договорам клиента, без выдачи денежных средств заемщику.

В подтверждение выполнения распоряжения Заемщика о переводе денежных средств, Банком представлены выписки по текущему счету и справка, которые являются финансовыми документами, отражающими движение денежных средств на текущем счете Заемщика. Выписка по счету является унифицированной копией записей с первичных финансовых документов хранящихся в банке. Этот документ содержит всю информацию о тех финансовых операциях, которые совершались по конкретному счету.

Согласие Заемщика со всеми условиями заключенного Соглашения, а также фактом предоставления суммы по кредиту, подтверждается внесением самим Клиентом неоднократных ежемесячных платежей в счёт, погашения задолженности по кредиту.

Распоряжение Заемщиком денежными средствами подтверждается выписками по текущему счету и мемориальными ордерами. Наличие задолженности подтверждено расчетом задолженности.

В судебном заседании ответчик – ФИО1 (истец по встречному иску) доводы встречного искового заявления поддержала, возражала против исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК», указав, что спорный кредитный договор с АО «АЛЬФА-БАНК» не заключала. _____________

Суд, заслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» обоснованными и подлежащими удовлетворению, а встречный иск ФИО1 не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что <дата> АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита №F0P№ ***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 349 600 рублей на срок 60 месяцев под 11,99% годовых, с уплатой ежемесячного платежа по кредиту не позднее10-го числа каждого месяца в размере 31 000 рублей согласно графику платежей.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий выдачи кредита, Кредит предоставляется с целью погашения Заемщиком задолженности по ранее заключенным Договорам: перед Поволжский Банк ПАО Сбербанк по договору № *** от <дата>, а также перед филиалом № *** Банка ВТБ (ПАО) по договору № *** от <дата>. Оставшаяся часть Кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению Заемщика.

Во исполнение договора потребительского кредита Банк осуществил перечисление денежных средств в счет погашения задолженностей по вышеуказанным кредитным договорам на общую сумму 1 242 030 рублей, а оставшаяся часть денежных средств зачислена на банковскую карту VD-Visa Classic Unembossed № ***, выданной ФИО1 <дата>, что подтверждается распиской в получении банковской карты от <дата>, а также мемориальными ордерами № *** от <дата>, № *** от <дата>, № *** от <дата>, № *** от <дата>, № *** от <дата>, № *** от <дата> и выпиской по счету № *** за период с <дата> по <дата>.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С условиями кредитного договора, Общими условиями договора потребительского кредита, ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается личной подписью ФИО1 в договоре потребительского кредита.

Взятые на себя обязательства ответчик выполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая график внесения платежей, в связи с чем, по состоянию на <дата> образовалась задолженность по кредитному договору №F0P№ *** от <дата> в размере 1 032 712,14 рублей, из которых: просроченный основной долг – 988 814,92 рублей, начисленные проценты - 38 255,22 рублей, штрафы и неустойка – 5 642 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Иных расчетов суммы задолженности по кредитному договору, либо доказательств, опровергающих предъявленную истцом к взысканию сумму долга, ответчиком не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору №F0P№ *** от <дата> в размере 1 032 712,14 рублей, из которых: просроченный основной долг – 988 814,92 рублей, начисленные проценты - 38 255,22 рублей, штрафы и неустойка – 5 642 рублей.

Между тем, суд не находит оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1 о признании кредитного договора №F0P№ *** от <дата> незаключенным, поскольку доводы ответчика о том, что кредитный договор не соответствует требованиям ст. 432 ГК РФ, а именно между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в связи с тем, что кредитный счет на имя ФИО1 банком не открывался, денежные средства не перечислялись, а также денежные средства по кредитному договору в качестве погашения задолженности не вносились, кредитный договор и расходный кассовый ордер от <дата> ФИО1 не подписывала, денежных средств от банка АО «Альфа-Банк» не получала, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии требованиями ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что кредитный договор №F0P№ *** от <дата> между банком и ФИО1 был заключен путем обращения ответчика в банк с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования, которая была акцептована банком путем предоставления ответчику денежных средств в сумме 1 349 600 рублей. Денежные средства банком предоставлены, что подтверждается выпиской по счету № *** за период с <дата> по <дата> (л.д. 12).

Указанные обстоятельства опровергают довод ответчика ФИО1 о незаключенности кредитного договора, напротив, вышеуказанные действия между сторонами свидетельствуют о заключенном кредитном договоре, а отсутствие до предъявления иска со стороны ответчика возражений по условиям кредитного договора (с <дата>) свидетельствует о согласованности между сторонами всех его существенных условий.

Довод ФИО1 о том, что денежные средства по кредитному договору от <дата> ею не были получены, тем самым кредитный договор №F0P№ *** является незаключенным, суд отклоняет по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам (п. 2 ст. 812 ГК РФ).

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (п. 3 ст. 812 ГК РФ).

В силу изложенных правовых норм, в случае возникновения сомнений в достоверности договора займа, доказать факт его безденежности должен заемщик.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые, в соответствии с законом, должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Между тем факт передачи банком денежных средств по кредитному договору №F0P№ *** от <дата> подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела.

Как следует из п. 11 Индивидуальных условий вышеназванного кредитного договора, кредит предоставляется с целью погашения Заемщиком задолженности по ранее заключенным Договорам: перед Поволжский Банк ПАО Сбербанк по договору № *** от <дата>, а также перед филиалом № *** Банка ВТБ (ПАО) по договору № *** от <дата>. Оставшаяся часть Кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению Заемщика.

В обоснование заявленных требований АО «АЛЬФА-БАНК» представлены мемориальные ордера № *** от <дата>, № *** от <дата>, № *** от <дата>, № *** от <дата>, № *** от <дата>, № *** от <дата>.

Согласно мемориальному ордеру № *** от <дата> АО «АЛЬФА-БАНК» произведен перевод денежных средств в размере 197 891 рулей в счет погашения задолженности по кредитному договору № *** от <дата>, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, что также подтверждается ответом Банк ВТБ (ПАО) от <дата> № *** на запрос суда, из которого следует, что указанный договор был закрыт <дата> и выпиской по кредитному договору.

Также, согласно мемориальному ордеру № *** от <дата> АО «АЛЬФА-БАНК» произведен перевод денежных средств в размере 1 044 139 рулей в счет погашения задолженности по кредитному договору № *** от <дата>, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, что также подтверждается ответом ПАО Сбербанк от <дата> на запрос суда, из которого следует, что <дата> было осуществлено досрочное погашение кредита № *** от <дата> в сумме 1 041 396,84 рублей, что также подтверждается историей операций по кредитному договору № *** за период <дата> по <дата>.

Оставшиеся денежные средства по кредитному договору №F0P№ *** от <дата> были зачислены на банковскую карту * * * № ***, выданную ФИО1 <дата>, что подтверждается мемориальными ордерами № *** от <дата>, № *** от <дата>, № *** от <дата> и выпиской по счету № *** за период с <дата> по <дата>.

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что обязательства по предоставлению кредитных средств Банком выполнены в полном объеме.

Принимая во внимание тот факт, что ответчица приняла исполнение кредитного договора от истца, вносила денежные средства в счет погашения обязательного платежа, т.е. фактически подтвердила действие договора, тем самым в силу прямого указания закона (п.3 ст. 432 ГК РФ), ответчик не вправе требовать признания кредитного договора незаключенным.

Довод ответчика о том, что банком не представлен оригинал кредитного договора, в связи с чем, он не может являться допустимым доказательством по делу, суд признает несостоятельным.

В соответствии с ч. 1 ст. 71 ГПК РФ, письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

В силу ч. ч. 5 - 7 ст. 67 ГПК РФ при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такой документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

Как усматривается из материалов дела, истцом в подтверждение заявленных требований представлены необходимые для разрешения данного спора копии документов, которые были скреплены и заверены подписью уполномоченного лица и печатью, иных подлинных документов о заключении кредитного договора, или их надлежащим образом заверенных копий, отличных по содержанию от представленных исковой стороной, ответчик не представил. Сведений о несоответствии данных копий оригиналам у суда не имеется. Оснований для истребования у истца подлинных документов и ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется.

При таких обстоятельствах, представленная истцом копия кредитного договора №F0P№ *** от <дата> признается судом допустимым доказательством.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика следует взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 13 363,56 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору №F0P№ *** от <дата> в размере в размере 1 032 712,14 рублей, из которых: просроченный основной долг – 988 814,92 рублей, начисленные проценты - 38 255,22 рублей, штрафы и неустойка – 5 642 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 13 363,56 рублей.

Встречный иск ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора №F0P№ *** от <дата> незаключенным – оставить без удовлетворения.

Решение с правом обжалования в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Сызранский городской суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. А также судебное решение может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, при условии, что лицами, участвующими в деле, и иными лицами, если их права и законные интересы нарушены судебным решением, было реализовано право на апелляционное обжалование решения.

Мотивированное решение изготовлено 17 ноября 2020 года.

Судья: Сапего О.В.