Решение № 2-1972/2023 от 19 сентября 2023 г. по делу № 2-1972/2023

Дело №2-1972/2023

УИД 18RS0026-01-2023-000297-14

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2023 года с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Датабанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Датабанк» (далее - АО «Датабанк», истец, кредитор, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указав в обоснование следующее.

28 октября 2021 года между АО «Датабанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №КрШ/21-065 (далее - кредитный договор), по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 100 000 руб. на срок по 28 октября 2026 года, а заемщик обязалась своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи.

Согласно платежному поручению №12020, денежные средства были предоставлены заемщику 28 октября 2021 года путем перечисления на счет.

По условиям данного кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 17% годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в Графике платежей - Приложении №1 к кредитному договору, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно), на остаток задолженности по кредиту.

Согласно п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также п.12 Индивидуальных условий, в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом должник обязуется уплачивать пеню в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, а также п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

ФИО1 неоднократно нарушала сроки и порядок исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также в одностороннем порядке прекратила исполнение обязательств.

В соответствии с п. 6 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредиту и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты пеней предусмотренных договором и (или) расторжения договора, в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по кредитному договору.

Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита и суммы платы процентов за пользование кредитом, до настоящего времени указанная в требовании сумма не выплачена.

Неисполнение обязательства по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Задолженность ФИО1 по состоянию на 27 апреля 2023 года по кредитному договору № КрШ/21-065 от 28 октября 2021 года составила 105 138 руб. 72 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 90 514 руб. 76 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 11 478 руб. 70 коп.; пени по просроченному основному долгу – 1 623 руб. 06 коп., пени по просроченным процентам – 1 522 руб. 20 коп.

Ссылаясь на вышеизложенное, истец просил расторгнуть кредитный договор №КрШ/21-065, заключенный 28 октября 2021 года с ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» задолженность по кредитному договору №КрШ/21-065 от 28 октября 2021 года по состоянию на 27 апреля 2023 года в размере 105 138 руб. 72 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 90 514 руб. 76 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 11 478 руб. 70 коп.; пени по просроченному основному долгу – 1 623 руб. 06 коп., пени по просроченным процентам – 1 522 руб. 20 коп; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» проценты за пользование кредитом из расчета 17%, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 90 514 руб. 76 коп. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 28 апреля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки от суммы невыполненных обязательств (в размере 101 993 руб. 46 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с 28 апреля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 302 руб. 77 коп.

В судебное заседание представитель истца – АО «Датабанк», не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен (л.д.59), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.33).

В связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. По данным отдела по вопросам миграции МО МВД России «Воткинский» (л.д.55) ФИО1 зарегистрирована по месту жительства по адресу: УР, <*****>, по месту пребывания по адресу: УР, <*****>, по указанным адресам, а также по адресам: УР, <*****>А <*****>; УР, <*****>, УР, <*****>, судом ответчику почтовой связью была направлена судебная корреспонденция с извещением о дате, времени и месте рассмотрения дела, данная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока её хранения (л.д.57, 58, 60, 61, 62).

Учитывая, что ответчик отказалась от получения судебной корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат в связи с истечением срока хранения, то есть, ввиду неявки адресата за почтовым отправлением, в силу ст.117 ГПК РФ, ответчик признается судом извещенной о времени, дате и месте судебного разбирательства.

Неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчик о наличии у нее уважительных причин для неявки суду не сообщила, доказательств тому не представила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что АО «Датабанк» является действующим юридическим лицом, кредитной организацией - банком, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении истца (л.д.11), выпиской из Устава АО «Датабанк» (л.д.10).

28 октября 2021 года АО «Датабанк» и ФИО1, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита №КрШ/21-065 от 28 октября 2021 года (далее – Индивидуальные условия) (л.д.13-15), тем самым, согласно изложенному в них условию о том, что с момента подписания последней стороной Индивидуальных условий договор считается заключенным и вступает в силу, заключили договор потребительского кредита (далее – кредитный договор), составными частями которого являются указанные Индивидуальные условия, Общие условия потребительского кредита в АО «Датабанк» (далее – Общие условия) (л.д.16-17), Правила универсального банковского обслуживания физических лиц в АО «Датабанк» (на публичных условиях) (УДБО), Тарифы комиссионного вознаграждения за обслуживание физических лиц, а также надлежаще заполненное и представленное заемщиком Банку заявление-анкета на получение кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 100 000 руб., а заемщик обязалась возвратить указанную сумму кредита в срок не позднее 28 октября 2026 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в порядке, установленном кредитным договором (пункты 1, 2, 3, 4, 6 Индивидуальных условий).

Стороны установили, что процентная ставка по кредиту составляет 17% годовых. Кроме того, стороны согласовали, что Банком устанавливается льготная процентная ставка по кредиту в размере 13% годовых на период получения заемщиком заработной платы на банковский счет, открытый у истца, в размере не менее 70% МРОТ или ежемесячного платежа по кредиту (в зависимости от того, какая из этих сумм больше) либо на период получения заемщиком пенсии на банковский счет, открытый у истца. В случае отсутствия в течение трех календарных месяцев подряд поступлений заработной платы в указанном выше размере либо пенсии на банковские счета, открытые заемщику в Банке, в первого числе следующего за ним календарного месяца льготная процентная ставка не применяется. В случае наличия в течение одного календарного месяца поступлений заработной платы в указанном выше размере либо пенсии на банковские счета, открытые заемщику в Банке, с первого числа, следующего за ним календарного месяца, применяется льготная процентная ставка. На дату заключения кредитного договора ставка является льготной и составляет 13% годовых (п.4 Индивидуальных условий).

Возврат суммы кредита и уплату процентов заемщик по условиям кредитного договора обязался осуществлять периодическим платежами.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что количество и размер платежей заемщика на дату подписания Индивидуальных условий указывается в Графике платежей – Приложении №1 к Индивидуальным условиям (л.д.14 на обороте), заемщик обязуется возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кроме последнего, уплачиваются заемщиком в последний день каждого месяца (кроме месяца, в котором был выдан кредит), либо в иной срок (если это предусмотрено соглашением сторон). Последний платеж подлежит уплате не позднее даты полного погашения кредита. Размер ежемесячных платежей на дату подписания Индивидуальных условий указывается в Графике платежей и составляет 2 275 руб. 00 коп.

Согласно п.8 Индивидуальных условий, погашение заемщиком кредита и уплата процентов производятся на основании поручения заемщика перечислением со счета, указанного в договоре или поручении, в соответствии с условиями счета. Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройство самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе, открытых в сторонних банках.

Подписанием Индивидуальных условий заемщик дает согласие (акцепт) на списание денежных средств со своих банковских счетов, открытых в банке на дату списания (п.19 Индивидуальных условий).

Таким образом, по условиям кредитного договора заемщик была обязана ежемесячно обеспечивать наличие соответствующих ежемесячному платежу сумм на своих счетах, открытых у истца, к установленному графиком платежей сроку.

Пунктом 12 Индивидуальных условий стороны предусмотрели ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом в виде уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

В соответствии с п.6.3.4. Общих условий, кредитор вправе расторгнуть кредитный договор и/или потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойку в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Согласно п.3.4.2 Общих условий, кредит предоставляется Банком единовременно по заявлению заемщика путем зачисления денежных средств на счет заемщика в течение трех рабочих дней со дня подписания Индивидуальных условий при условии заключения договоров, указанных в индивидуальных условиях (в случае их наличия), если иной срок не установлен в Индивидуальных условиях.

28 октября 2021 года истец, зачислив на счет заемщика №***, открытый у истца, обусловленную кредитным договором денежную сумму – 100 000 руб., что подтверждается платежным поручением №*** от 28 октября 2021 года (л.д.18), исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Как указано в иске, следует из выписки о произведенных платежах заемщика ФИО1 по кредитному договору (л.д.19), уведомления -требования, направленного истцом ответчику о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору (л.д.20), расчета задолженности по кредитному договору (л.д.12), ФИО1 свои обязательства заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполняла ненадлежаще, внесла девять платежей: 30 ноября 2021 года в размере 2 381 руб. 85 коп., из которых банком 1 175 руб. 34 коп. направлено на уплату процентов за пользование кредитом, 1 206 руб. 51 коп. – на погашение основного долга; 10 января 2022 года в размере 2 275 руб. 00 коп., из которых банком 1 090 руб. 79 коп. направлено на уплату процентов за пользование кредитом, 1 184 руб. 21 коп. – на погашение основного долга; 31 января 2022 года в размере 2 275 руб. 00 коп., из которых банком 1 077 руб. 71 коп. направлено на уплату процентов за пользование кредитом, 1 197 руб. 29 коп. – на погашение основного долга; 28 февраля 2022 года в размере 2 275 руб. 00 коп., из которых банком 961 руб. 48 коп. направлено на уплату процентов за пользование кредитом, 1 313 руб. 52 коп. – на погашение основного долга; 31 марта 2022 года в размере 2 473 руб. 00 коп., из которых банком 1 373 руб. 07 коп. направлено на уплату процентов за пользование кредитом, 1 099 руб. 93 коп. – на погашение основного долга; 04 мая 2022 года в размере 2 473 руб. 00 коп., из которых банком 1 313 руб. 40 коп. направлено на уплату процентов за пользование кредитом, 1 159 руб. 60 коп. – на погашение основного долга; 31 мая 2022 года в размере 2 473 руб. 00 коп., из которых банком 1 340 руб. 44 коп. направлено на уплату процентов за пользование кредитом, 1 132 руб. 56 коп. – на погашение основного долга; 30 июня 2022 года в размере 2 473 руб. 00 коп., из которых банком 1 281 руб. 38 коп. направлено на уплату процентов за пользование кредитом, 1 191 руб. 62 коп. – на погашение основного долга; 01 августа 2022 года в размере 461 руб. 15 коп., из которых банком 461 руб. 15 коп. направлено на уплату процентов за пользование кредитом, после чего ответчик платежи не вносила.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору Банком принято решение об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов, расторжении кредитного договора.

28 октября 2022 года Банком ответчику направлено указанное выше уведомление - требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств (л.д.20), в соответствии с которым истец потребовал от ответчика расторгнуть кредитный договор и уплатить в течение 30 календарных дней с момента отправки данного уведомления всю оставшуюся сумму кредита, начисленные проценты за пользование кредитом и неустойку.

Требования Банка ответчиком не исполнены, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

Судом установлено, что между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор, сумма кредита предоставлена истцом заемщику, которая уклоняется от исполнения обязательств по договору, внеся последний платеж в августе 2022 года в сумме 461 руб. 15 коп. и не погасив всю задолженность по кредитному договору, более платежей по кредитному договору не вносит.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления Банком требования о досрочном погашении суммы кредита и процентов за пользование им в соответствии с пунктом 6.3.4. кредитного договора (Общих условий), расторжении кредитного договора.

Условие договора о досрочном исполнении заемщиком обязательств соответствует закону.

Так, в силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, которым предусмотрено право Банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов являются обоснованными.

Исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов обеспечено неустойкой. Соглашение о неустойке совершено в письменной форме. В частности, пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена уплата заемщиком неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С учетом нарушения установленных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования истца о взыскании неустойки также обоснованы.

Истцом к взысканию предъявлена задолженность по кредитному договору, рассчитанная по состоянию на 27 апреля 2023 года, на сумму 105 138 руб. 72 коп., из которой: 90 514 руб. 76 коп. - задолженность по основному долгу, 11 478 руб. 70 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 1 623 руб. 06 коп. - пени по просроченному основному долгу, 1 522 руб. 20 коп. - пени по просроченным процентам.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч.2 ст.12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Проверив представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору, сопоставив его с условиями кредитного договора, сведениями выписки о произведенных заемщиком по кредитному договору платежах, суд находит его в части размера задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом обоснованным, верным, все поступившие в погашение задолженности по кредитному договору платежи зачислены истцом в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ, арифметически расчет задолженности произведен правильно.

Ответчик каких-либо возражений по иску, в том числе относительно недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), либо исполнении их в большем, чем это указано истцом, размере, не представила.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по основному долгу в размере 90 514 руб. 76 коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 11 478 руб. 70 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки суд находит также обоснованными и подлежащими удовлетворению, но частично, с учетом нижеследующего.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору (л.д.12), заявленная ко взысканию с ответчика истцом неустойка (пени) за непогашение в срок кредита и процентов начислена Банком за период с 02 августа 2022 года по 27 апреля 2023 года. Между тем, Банком не учтено следующее.

В соответствии с п.1 ст.9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве, был введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий был введен на 6 месяцев со дня официального опубликования Постановления, то есть с 1 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В соответствии с п.1 ст.9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет (п. 2 указанного выше постановления Верховного Суда Российской Федерации).

В силу подп.2 п.3 ст.9.1, абз. 10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве, в период действия моратория должникам, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении лиц, которые отвечают требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев в силу прямого указания закона не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей.

По смыслу п. 4 ст. 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (п. 7 постановления Пленума Верховного Суда от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ответ на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №2, утвержденного Президиумом Верховного Суда 30 апреля 2020 года).

При таких обстоятельствах и поскольку в суде установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочку внесения платежей по кредитному договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка (пени) по просроченному основному долгу, исчисленная за период с 1 октября 2022 года по 27 апреля 2023 года в размере 1517 руб. 61 коп., а также неустойка (пени) по просроченным процентам, исчисленная за период с 1 октября 2022 года по 27 апреля 2023 года в размере 1 432 руб. 76 коп., в остальной части исковые требования о взыскании исчисленной в твердой денежной сумме неустойки удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

О необходимости снижения неустойки ответчик не ходатайствовала.

Неустойка истцом начислена по предусмотренной кредитным договором ставке – 01,% в день, условие кредитного договора о неначислении процентов на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства, за который начислена неустойка, истцом, как усматривается из расчета задолженности, соблюдены. Начисление неустойки в указанном размере - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, при условии, что проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, соответствует положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, суммой основного долга и задолженности по процентам за пользование кредитом, периода просрочки, суд правовых оснований для снижения неустойки не находит, по мнению суда, указанная неустойка (пени) по просроченному основному долгу - 1517 руб. 61 коп., а также неустойка (пени) на просроченные проценты - 1 432 руб. 76 коп., соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 27 апреля 2023 года в размере 104 943 руб. 83 коп., в том числе: основной долг – 90 514 руб. 76 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 11 478 руб. 70 коп., пени по просроченному основному долгу – 1517 руб. 61 коп., пени по просроченным процентам – 1 432 руб. 76 коп.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в суде, банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1, ответчик от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него уклоняется, требование о расторжении кредитного договора и досрочной уплате долга направлялось кредитором заемщику в письменной форме, представленные в материалы дела доказательства и расчет истца подтверждают наличие у ответчика задолженности по основному долгу и по уплате процентов, а также период просрочки погашения задолженности.

Предложение о расторжении договора ФИО1 направлено банком 28 октября 2022 года (л.д.20), ответа на него от ответчика не последовало, в связи с чем, банк обратился в суд.

Доказательств, подтверждающих факт полного или частичного исполнения обязательств по кредитному договору, неправильность произведенного кредитором расчета ответчик в суд не представил.

Уклонение заемщика от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, требование банка о расторжении кредитного договора является законным и обоснованным, иск в данной части также подлежит удовлетворению.

Истцом, кроме того, заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере – 90 514 руб. 76 коп., с учетом её последующего уменьшения в случае погашения, начиная с 28 апреля 2023 года, по дату вступления решения суда в законную силу.

Суд находит, что данные требования – о взыскании процентов за пользование кредитом по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, то есть фактически до момента расторжения кредитного договора, правомерны, они не противоречат положениям ст.809, 811 ГК РФ и условиям кредитного договора.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1 % за каждый календарный день просрочки от суммы невыполненных обязательств в размере 101 993 руб. 46 коп. (90 514 руб. 76 коп. + 11 478 руб. 70 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с 28 апреля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая данные требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

То есть, установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых.

Данное правило является императивным.

При таких обстоятельствах и поскольку с ответчика взысканы проценты за пользование кредитом за указанный период – с 28 апреля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, размер начисляемой в этот же период неустойки не может превышать 20% годовых.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, за период с 28 апреля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, начисляемые по ставке 20% годовых на сумму невыполненных обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов – 101 993 руб. 46 коп. (90 514 руб. 76 коп. + 11 478 руб. 70 коп.), с учетом последующего погашения.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 3 302 руб. 77 коп., что подтверждается платежным поручением №117 от 27 апреля 2023 года (л.д.8).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично (99,81%), руководствуясь положениями, закрепленными в ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов последнего, понесенных на уплату государственной пошлины, подлежит взысканию 3296 руб. 49 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск акционерного общества «Датабанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт гражданки РФ серии №***) о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №КрШ/21-065 от 28 октября 2021 года, заключенный между акционерным обществом «Датабанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Датабанк» задолженность по кредитному договору №КрШ/21-065 от 28 октября 2021 года по состоянию на 27 апреля 2023 года включительно в размере 104 943 (сто четыре тысячи девятьсот сорок три) руб. 83 коп., в том числе:

- основной долг – 90 514 руб.76 коп.,

- задолженность по процентам за пользование кредитом – 11 478 руб. 70 коп.,

- пени по просроченному основному долгу – 1 517 руб. 61 коп.,

- пени по просроченным процентам – 1 432 руб. 76 коп.,

в остальной части в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору №КрШ/21-065 от 28 октября 2021 года по состоянию на 27 апреля 2023 года отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Датабанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 17% годовых на сумму основного долга – 90 514 (девяносто тысяч пятьсот четырнадцать) руб. 76 коп., с учетом её последующего уменьшения в случае погашения, начиная с 28 апреля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать ФИО1 в пользу акционерного общества «Датабанк» пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 20 % годовых на сумму задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом – 101 993 (сто одна тысяча девятьсот девяносто три) руб. 46 коп., с учетом её последующего уменьшения в случае погашения, начиная с 28 апреля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Датабанк» судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 3 296 (три тысячи двести девяносто шесть) руб. 49 коп.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: Т.П.Макарова

Решение в окончательной форме принято 26 сентября 2023 года