Решение № 2-129/2019 2-129/2019~М-126/2019 М-126/2019 от 26 августа 2019 г. по делу № 2-129/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Колосовский районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Сорокиной Н.В.,

при секретаре Махт М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Колосовка 27 августа 2019 года гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с указанным иском, в котором ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен договор кредитной договор (в виде акцептованного заявления оферты) № в сумме 30000 рублей под 29% годовых, сроком на 108 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. В соответствии с разделом «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1955 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1904 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из них: <данные изъяты> рублей – просроченная ссуда; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; <данные изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, страховая премия <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей комиссия за оформление и обслуживание банковской карты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. Истец (банк) просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что последний платеж по кредитному договору она оплатила в декабре 2014 года. После чего в семье возникли материальные трудности, в связи с потерей работы, поэтому кредит не платили. Просит применить срок исковой давности, а также просила снизить неустойку в виде штрафных санкций, считает их необоснованно завышенными.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения §1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами §2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с уставом, решением акционера, изменений в устав (л.д. 30-40) ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Согласно заявлению-оферте (л.д. 18-25) ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к банку с предложением заключить договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» Заявления-оферты, ознакомился с Условиями кредитования (л.д. 41-47), осознает их и понимает, обязался исполнять, принял на себя права и обязанности заемщика, указанные в них, обязался в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом.

Согласно «Разделу Б» и «Разделу В» Заявления-оферты ответчику предоставлен кредит (кредитная карта) на основании договора о потребительском кредитовании № с лимитом кредитования 30000 рублей под 29% годовых, сроком на 36 месяцев. Срок оплаты – ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца, следующим за расчетным периодом. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - 500 рублей. Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,40 % от суммы лимита кредитования. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых в суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Выпиской по счету в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-17) подтверждается предоставление кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет в размере <данные изъяты> рублей, а также пользование заемщиком кредитными денежными средствами.

Сумма задолженности, заявленная истцом, обоснована расчетом задолженности по договору (л.д. 9-13), который соответствует условиям договора и выписке по договору; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из них: <данные изъяты> рублей – просроченная ссуда; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; <данные изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, страховая премия <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

Банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление (л.д. 27) о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления.

Как установлено судом, ответчик неоднократно допускал пропуски внесения минимального платежа по кредиту в размере, установленном договором, чем нарушил условия договора, допустил просрочку по уплате основного долга, процентов, иных платежей. В связи с этим, банк правомерно предъявил ответчику требование о погашении всей суммы задолженности по кредиту, которое в установленный срок им выполнено не было.

Оценивая довод представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, и применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (ст. 195 и п. 2 ст. 199 ГК РФ).

По правилам ст. ст. 196, 199 и 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года и подлежит исчислению со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения - по окончании срока исполнения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26 указанного Постановления).

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Таким образом, с учетом заявления представителя ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности юридически значимым обстоятельством по настоящему делу являлось установление согласованного сторонами порядка возврата кредита - основного долга и уплаты процентов за пользование им и, как следствие, - срока окончания исполнения обязательства, с которого начинает течь срок исковой давности.

Нормы гражданского законодательства о договоре займа не содержат положения о том, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств по договору. Поэтому и по окончании срока действия кредитного договора обязательство ответчика по уплате суммы основной задолженности, процентов и штрафных санкций не прекратилось.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Как усматривается из материалов дела, ответчик свои обязательства по возврату заемных средств не исполнил, продолжая по настоящее время пользоваться суммой предоставленного кредита.

ПАО «Совкомбанк» было подано заявление о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 73).

ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, а также расходов по оплате госпошлины, который отменен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49).

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, на удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Настоящее исковое заявление подано в суд в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией об отправке (л.д. 5-6) и протоколами проверки электронной подписи (л.д. 50-59), то есть в течение 6 месяцев с даты отмены судебного приказа.

Срок исковой давности по обязательствам по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафных санкций следует исчислять применительно к ежемесячным платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

В пределах исковой давности подлежит взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из них: <данные изъяты> рублей – просроченная ссуда; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; <данные изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, страховая премия <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

При рассмотрении дела судом первой инстанции ответчиком сумма задолженности по кредиту не оспаривалась, кроме штрафных санкций, контррасчет не предоставлялся.

В настоящее время имеющая сумма задолженности по кредитной карте не погашена, выплата платежей не осуществляется.

Согласно п. 2 ст. 13 ГПК РФ вступившие в законную силу судебные постановления, а также законные распоряжения, требования, поручения, вызовы и обращения судов являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

На запрос суда о предоставлении расчет минимального платежа, уплату которого должен был производить заемщик ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с указанием того, как должны были распределяться 3 000 рублей (сумма минимального обязательного платежа) после ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа), сколько задолженности должно приходится на основной долг и на проценты по договору, истцом представлен аналогичный расчет, имеющийся в материалах дела, без распределения указанных выше сумм (л.д. 64-66).

Поскольку требования суда не выполнены и требуемые сведения по запросу истцом не представлены, вопреки положениям 13 ГПК РФ, суд приводит свой расчет для определения подлежащей взысканию суммы задолженности.

По условиям договора заемщик обязался ежемесячно вносить сумму минимального обязательного платежа в размере 3 000 рублей путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, а также уплачивать ежегодную комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей, ежемесячную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,40% от суммы лимита кредитования: 120 руб.

Срок оплаты заемщиком по кредитному договору - ежемесячно до даты (числа) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца за расчетным периодом.

Таким образом, минимальный обязательный платеж в размере 3 000 рублей подлежал внесению ответчиком ежемесячно до 18 числа, начиная со следующего месяца за расчетным периодом.

Ответчик в последний раз внес денежные средства на карту ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9). Остаток основного долга на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, договорных процентов <данные изъяты> рублей, следовательно, при внесении ответчиком минимального платежа в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, распределение <данные изъяты> рублей на уплату основного долга, процентов, штрафов и иных платежей было бы следующим, с учетом формулы расчета процентов, страховой премии, представленного истцом в материалы дела (л.д. 9-13), выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчиком была осуществлена последняя расходная операция по карте (л.д. 14-17) с учетом очередности погашения задолженности установленной п. 3.9 Условий кредитования (л.д. 44) по следующей формуле: сумма минимального ежемесячного платежа (3000 руб.) – ежемесячный платеж страховой премии (120 руб.) – ежемесячные проценты по договору (29%) – основной долг (сумма остатка минимального платежа).

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Таким образом, сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей и начисленных процентов по договору в размере <данные изъяты> рублей подлежала выплате в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по всем требованиям о взыскании задолженности по основному долгу по кредиту, начисленных процентов.

При этом не подлежит взысканию неустойка, начисленная на просроченный основной долг и просроченные проценты, в связи с истечением срока исковой давности по основным требованиям.

По мнению суда также не подлежат взысканию ежемесячные платежи, начисленные в счет выплаты страховой премии за весь истребуемый период, поскольку утратив право требования по главному платежу, истец утратил право требования и по дополнительным платежам.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей, за какой период не указано, сроки оплаты договором не установлены. Учитывая, что последний платеж в счет указанной комиссии был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16), то следующий подлежал выплате до ДД.ММ.ГГГГ в размере 900 рублей, что также находится за пределами срока исковой давности и не подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме, в связи с истечением срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Колосовский районный суд Омской области в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Судья Сорокина Н. В.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ