Решение № 2-580/2017 2-580/2017(2-8403/2016;)~М-8252/2016 2-8403/2016 М-8252/2016 от 30 января 2017 г. по делу № 2-580/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 января 2017 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Леоновой И.Н., при секретаре Устиненко Ю.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-580/2017 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора в части подключения к программе страховой защиты, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что 22.05.2013 года между ответчиком ООО ИКБ «Совкомбанк» и истцом был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 131578,95 рублей под 29,90% годовых сроком на 60 месяцев. В стоимость кредита была включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 31578,95 рублей, которая удержана с истца единовременно после зачисления ответчиком кредитных средств на счет истца. С чем истец не согласен, указывая на то, что данное условие договора, содержащееся в Разделе Б кредитного договора № от 22.05.2013 года в части подключения к программе добровольного страхования защиты заемщиков, является недействительным; просила признать его таковым, взыскать с ответчика страховой взнос в размере 31578,95 рублей, проценты за пользование данной суммой, а также штраф и компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, надлежаще извещена о рассмотрении дела судом.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, настаивала на иске, с возражением ответчика на иск не согласилась, полагала, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» не направил в судебное заседание своего представителя, представителем ФИО3, действующей на основании доверенности, представлено возражение на иск, которое приобщено к материалам дела.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Решением №8 Единственного акционера ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 08.10.2014г. ОАО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в форме присоединения к нему ЗАО «Современный Коммерческий Банк», ООО «Мария» и приведено наименование банка в соответствие с действующим законодательством, изменив название на ПАО «Совкомбанк», о чем сделана запись в Реестре юридических лиц.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что 22.05.2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и истцом ФИО1 был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 131578,95 рублей под 29,90% годовых сроком на 60 месяцев. Акцептом Банка на оферту заемщика предоставить кредит явилось открытие банковского счета и перечисление на него суммы кредита, указанной в заявлении-оферте (раздел В).

Как следует из графика оплаты, являющегося неотъемлемой частью договора, оплата кредита и процентов за пользование им должна производиться заемщиком ежемесячными равными платежами.

Денежные средства в сумме 131578,95 рублей были перечислены банком истцу 22.05.2013 года на счет №.

Согласно Разделу Б кредитного договора <***> от 22.05.2013 года указано, что плата за подключение к программе добровольного страхования защиты заемщиков, 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» истцом в дату заключения договора о потребительском кредитовании <***> от 22.05.2013 года была уплачена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 31578,95 рублей, что не оспаривается ответчиком.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские права (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заявление-оферта со страхованием, график потребительского кредита и заявление на включение в программу добровольного страхования собственноручно подписаны истцом, что свидетельствует о ее добровольном волеизъявлении на страхование своей жизни и здоровья.

Согласно условиям заявления-оферты со страхованием истец дал согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, по условиям он является застрахованным лицом (п.6).

Также согласно условиям указанного заявления истец осознает, что уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволит получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита (п.7).

В силу условий этого же заявления истец понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно предложен истцу банком (п.8).

Из вышеуказанных документов следует, что банком были доведены до потребителя необходимые существенные условия кредитного договора, что исключает нарушение банком положений Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, истец при заключении кредитного договора не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях.

Согласно договору о потребительском кредитовании плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты составила 31578,95 руб., с такими сведениями был ознакомлен истец.

Кроме того, размер страховой премии составил эту же сумму 31578,95 руб. Поэтому отсутствуют основания считать нарушенными права потребителя, следовательно, заявленный ФИО1 иск является не обоснованным и удовлетворению не подлежит.

Более того, в силу п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно выписке по счету, кредитный договор <***> от 22.05.2013 года закрыт 27.09.2016 года.

В соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ, в соответствии с которым стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента исполнения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Ответчик в своем возражении заявил о пропуске истцом срока исковой давности по п.2 ст.181 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В п.2 данной статьи указано, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В данном случае, суд полагает применению к данным правоотношениям подлежит п.1 ст.181 ГК РФ, поскольку сделка является ничтожной.

Разрешая заявление ответчика, суд считает, что истцом пропущен срок исковой давности по оспариванию условия, содержащегося в Разделе Б кредитного договора <***> от 22.05.2013 года в части подключения к программе добровольного страхования защиты заемщиков. Срок исковой давности начал течь по данному условию с момента его исполнения 22.05.2013 года, поскольку именно в момент заключения договора была оплачена страховая премия в размере 31578,95 руб. единовременно. Таким образом, трёхгодичный срок для оспаривания условия договора по подключению к программе страховой защиты заемщиков и уплате страховой премии истек 22.05.2016 года.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований о признании условия договора, содержащегося в Разделе Б кредитного договора <***> от 22.05.2013 года в части подключения к программе добровольного страхования защиты заемщиков, недействительным не имеется. Соответственно, требования о взыскании суммы за подключение к программе страховой защиты в размере 31578,95 руб., процентов за пользование данной суммой, о компенсации морального вреда, взыскании штрафа являются производными от требования о признании условий кредитного договора недействительными, поэтому удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора в части подключения к программе страховой защиты, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение будет изготовлено 06.02.2017 года.

Судья И.Н.Леонова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>