Решение № 2-2843/2019 2-2843/2019~М-2169/2019 М-2169/2019 от 24 июля 2019 г. по делу № 2-2843/2019

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи А.П.Окишева, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о возврате страховых премии, взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Г.М.ФИО1 обратилась в Нижнекамский городской суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о возврате страховых премий, взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ... между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Г.М.ФИО1 заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 259 494 руб. сроком до ..., а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 14,892% годовых.

Ответчик в пункте 10 кредитного договора указал на отсутствие обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

Согласно пункту 15 кредитного договора, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказания таких услуг, не применимы для истца.

Однако при заключении кредитного договора обусловил получения кредита необходимостью заключения договоров страхования жизни здоровья по программе «Финансовый резерв Лайф+», сумма страховой премии составила 54 494 руб., и договора имущественного страхования сумма страховой премии 5000 руб., страховой полис S 16800-4888240.

В кредитном договоре нет указаний о том, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без заключения указанных договоров страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации.

Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Кредитный договор не содержит условия о возможности отказа потребителя от дополнительных услуг и условия о возможности выбора страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя.

При этом из представленных ответчиком документов нельзя сделать вывод о том, что заемщику предлагались варианты без приобретения страховых услуг, и он самостоятельно выразил свою волю, принял решение о приобретении дополнительных услуг и зафиксировал это действие на материальном носителе.

Из содержания представленных документов следует, что в качестве страховщика по договору личного страхования банком указано ООО СК "ВТБ Страхование". Сведения о предоставлении банком истцу возможности выбора иных страховщиков в представленных документах отсутствуют.

Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основаны на законе.

На основании изложенного, истец просит, взыскать с ответчика 54494 руб. в счет возврата взноса на личное страхование, 8 737 руб. 78 коп. в счет возврата процентов, 4 411 руб. 77 коп. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 5000 руб. в счет возврата взноса на имущественное страхование, 801 руб. 72 коп. в счет возврата процентов, 404 руб. 79 коп. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 5000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Истец в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором просил в иске отказать, так как услуги по страхованию не были навязаны истцу, из текста кредитного договора следует, что у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения обязательства по договору. Вся необходимая информация о программах страхования, была доведена до заемщика, у заемщика был выбор при заключении кредитного договора, которым он и воспользовался, в установленный законодательством срок заявление о расторжении договора страхования не заявил.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5 статьи 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ... между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Г.М.ФИО1 заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 259 494 руб. сроком до ..., а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты, размер полной стоимости кредита в размере 14,892% годовых.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания.

Из пункта 14 индивидуальных условий договора следует, что заемщик согласен с общими условиями договора.

В анкете-заявлении, в разделе 18 указано, что до истца доведена информация об условиях страхования, о том, что приобретение/отказ от приобретении дополнительных услуг по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срока возврата кредита,, приобретение дополнительной услуги влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Так же в данном пункте указано, что о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован. Указанный пункт дополнительно подписан заемщиком.

... истцом подано заявление, в котором он просит ответчика обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе "Финансовый резерв Лайф+", страховая премия по данному договору составила 54 494 руб., срок действия договора страхования - по ... и поручает банку перечислить указанную сумму на счет страховой компании ....

Указанная сумма страхового взноса была включена в расчет полной стоимости кредита и направлена по поручению заемщика в ООО СК "ВТБ Страхование" ..., что подтверждается выпиской по счету.

Как уже было указано выше, согласно разделу 18 " Согласие на подключение программы страхования" анкеты-заявления, поданной в банк и подписанной истцом ..., истцу было предоставлено право на отказ от дополнительной услуги или согласия с ее предоставлением в графах "Да" и "Нет". Ниже имеется пояснение о том, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок кредита.

При этом отсутствие отметки в данных графах судом расценивается как согласие истца на заключение договора страхования, поскольку указывая в графе "Нет" истец выразил бы несогласие с предоставлением ему услуги по страхованию, что им сделано не было.

Таким образом, истец выразил свое намерение на получение услуги личного страхования.

При этом в соответствии с анкетой-заявлением заемщик ознакомлен с условиями программы страхования и понимает, что условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования. Одновременно заемщик был уведомлен о том, что отказ от заключения договора страхования не влечет отказа в предоставлении кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, истец согласился заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, в том числе быть застрахованным по рискам смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора предоставление кредитных средств поставлено в зависимость только от наличия действующего договора комплексного обслуживания, тем самым заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без дополнительной услуги страхования.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги.

С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования, добровольно выразив свое согласие. При этом он не был лишен права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договора страхования уже после его заключения.

Информация о содержании услуги, ее стоимости доведена до истца надлежащим образом; сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат; перечисление банком кредитных средств в счет платы за участие в программе страхования произведено по распоряжению заемщика.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что личное страхование не было навязано истцу ответчиком в качестве обязательного условия предоставления кредита.

Так же, при заключении кредитного договора в банке истцу был выдан полис имущественного страхования "Привет, сосед!" .... Размер страховой премии составил 5000 руб.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации, по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала. В случаях, когда в агентском договоре, заключенном в письменной форме, предусмотрены общие полномочия агента на совершение сделок от имени принципала, последний в отношениях с третьими лицами не вправе ссылаться на отсутствие у агента надлежащих полномочий, если не докажет, что третье лицо знало или должно было знать об ограничении полномочий агента.

С заявлением о возврате страховой премии в размере 5000 руб. в страховую компанию истец не обращался.

Согласно пункту 1.3.2 страхового полиса ... "Привет сосед!" страхователь вправе в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии отказаться от договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. В полисе также указано, что размер страховой премии составляет 5000 руб. Страховым случаем является факт повреждения имущества в результате пожара, удара молнии, взрыва, воздействия жидкости.

В пункте 1.4 указано, что в случае если клиент не воспользовался своим правом предусмотренным пунктами 1.3.2. и 1.3.1 договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты, страховой премии.

Истец от договора страхования не отказался, то есть осуществил выбор, что данный договор страхования ему необходим.

При наличии указанных условий заключения договора, суд не находит оснований для признании его навязанным, так как истцу предоставлялось время в период 30 дней для отказа от договора после заключения кредитного договора.

Более того, согласно полису ... срок действия договора страхования 1 год. Период действия рассматриваемого договора страхования с ... по ... (л.д.96).

Таким образом, на момент рассмотрения дела срок действия договора страхования истек, услуга по страхованию истцу была оказана, что исключает возможность взыскания страховой премии.

На основании изложенного, требования о взыскании с ответчика уплаченных страховых премий, процентов, уплаченных на сумму страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о возврате уплаченных страховых премий, процентов, уплаченных на сумму страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья А.П.Окишев

Полный текст решения изготовлен ....