Решение № 2-2638/2023 2-2638/2023~М-956/2023 М-956/2023 от 29 июня 2023 г. по делу № 2-2638/2023

66RS0007-01-2023-001084-79 <данные изъяты>

Дело № 2-2638/2023 Мотивированное
решение изготовлено 29 июня 2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 22 июня 2023 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Грязных Е.Н., при секретаре судебного заседания Санниковой Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 08 февраля 2023 г. по обращению ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного ФИО1 от 08.02.2023 № по обращению ФИО2

В обоснование требований указано, что 08.02.2023 финансовым уполномоченным ФИО1 принято решение № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО3 страховой премии в размере 206 008 руб. 44 коп. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает решение незаконным. Закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Возможность подписания одной электронной подписью пакета документов прямо предусмотрена законом. Клиент имел возможность предварительно ознакомиться со всеми документами. При выборе параметров кредита наличными в интернет-канале клиент имеет возможность до заключения договора кредита наличными отказаться от услуги страхования и продолжить заключение договора потребительского кредита. Действуя добросовестно, клиент, прежде чем подписать заявление, индивидуальные условия, а также поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. Заявитель правом на расторжение договора страхования в «период охлаждения» не воспользовался. Страховая премия по договору страхования не является неосновательным обогащением.

На основании изложенного заявитель просит признать незаконным и отменить решение № от 08.02.2023 финансового уполномоченного ФИО1

Представитель заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и в срок, просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.

Заинтересованные лица ФИО2, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом и в срок, причины неявки суду не известны.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 17.08.2022 между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №.

17.08.2022 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.5.2) (далее – договор страхования № 1) со сроком страхования 60 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 1 306 000 руб. Страховая премия по Договору страхования установлена в размере 206 008 руб. 44 коп.

Также 17.08.2022 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.03) (далее – договор страхования № 2) со сроком страхования 13 месяцев.

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования № 2 установлена в размере 1 306 000 руб. Страховая премия установлена в размере 4 821 руб. 75 коп.

18.11.2022 ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № 1 и возврате страховой премии. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 06.12.2022 № уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования № 1.

13.12.2022 ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования № 1, возврате страховой премии, возмещении убытков в виде процентов по кредитному договору за 3 месяца, начисленных на сумму страховых премий, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 16.12.2022 № уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования №.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 8.2 Правил страхования установлены случаи прекращения Договора страхования до наступления срока, на который он был заключен.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из сведений и документов, предоставленных финансовому уполномоченному и в материалы гражданского дела следует, что 18.11.2022 ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования, заключенного 17.08.2022, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.

Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 19,99 % годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора наличными составляет 12,99 % годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 7,00 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует. Вместе с тем, согласно пункту 11 Индивидуальных условий Кредитного договора к целям использования заемщиком потребительского кредита отнесена, в том числе, оплата страховой премии по Договору страхования кредитными средствами.

Пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в этом пункте требованиям.

При этом при анализе требований, изложенных в п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора и условий договора страхования финансовым уполномоченным выявлено и в ходе судебного разбирательства подтвердилось, условия договора страхования, в отношении которого потребителем заявлено о расторжении, не соответствуют требованиям, изложенным в кредитном договоре.

Так, Договором страхования предусмотрено, что по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Пунктом 1.4 Договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Пунктом 2.4 Договора страхования предусмотрено, что дополнительно по риску «Смерть Застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу.

В пункте 5.3 Договора страхования установлено, что страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Также Договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении Заявителем кредита по Кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица.

Выгодоприобретателем (в соответствии с законодательством РФ) по Договору страхования является Заявитель, а на случай смерти Заявителя – его наследники по закону.

С учетом изложенного, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ страховая премия не подлежала включению в полную стоимость кредита.

Соответственно, как верно указал финансовый уполномоченный, договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 1 306 000 руб. 00 коп. и является фиксированный на весь срок страхования.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (правовая позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении потребителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Из анализа условий Договора страхования № 2, установлено, что страховым риском в соответствии с условиями Договора страхования № 2 является «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного ВС»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

При этом, пунктом 1.3 Договора страхования № 2 предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу.

В рамках Договора страхования № 2 исключениями из страхового покрытия не являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу о том, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования № 2.

В Обращении финансовому уполномоченному ФИО2 указала, что договоры страхования при заключении кредитного договора не были предоставлены ей, а о суммах страховых премий она узнала 13.11.2022, когда в личном кабинете задолженность была увеличена на сумму премий. Про оформление договоров страхования и о размерах страховых премии сотрудник АО «АЛЬФА-БАНК» не сообщил.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63 ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ) определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 1 Закона № 63-ФЗ электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Частью 1 статьи 16 Закона № 2300-1 установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно правовой позиции Верховного суда РФ, изложенной в Определении от 22.01.2020 № 309-ЭС19-24734 указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий). Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщику не предоставлена возможность иным образом выразить согласие либо несогласие, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является необоснованным.

Из материалов дела следует, что 17.08.2022 в 18:37:55 ФИО2 простой электронной подписью подписан кредитный договор, заявление на получение кредита наличными, заявление на добровольное оформление услуги страхования для оформления договора страхования, заявление на добровольное оформление услуги страхования для оформления договора страхования № 2, что подтверждается отметкой в документах: «Документ подписан простой электронной подписью клиента; дата и время подписи – 17.08.2022 18:37:55 МСК; подпись клиента – №; Ф.И.О. клиента – ФИО2».

Соответственно, заявителем одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов.

Финансовым уполномоченным данное обстоятельство оценено как свидетельствующее о том, что до подписания кредитного договора ФИО2 была лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на предоставление кредита, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора.

Ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ни АО «Альфа-Банк» не представили доказательств, опровергающих выводы финансового уполномоченного.

Так, АО «АЛЬФА-БАНК» не было получено согласие ФИО2 на оказание дополнительной услуги до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, АО «АЛЬФА-БАНК» при заключении кредитного договора с ФИО2 не соблюдены.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что финансовым уполномоченным правильно и обоснованно установлено, что предоставление дополнительных услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования, носит навязанный характер.

Учитывая установленный финансовым уполномоченным факт навязывания дополнительной услуги по страхованию, на стороне ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имеется неосновательное обогащение за счет ФИО2, в связи с чем у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имеется обязанность по возврату ФИО2 страховой премии в полном объеме, то есть в размере 206 008 руб. 44 коп.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 08.02.2023 является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 08 февраля 2023 г. по обращению ФИО2 – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Е.Н. Грязных