Решение № 2-1749/2018 2-1749/2018~М-1581/2018 М-1581/2018 от 23 июля 2018 г. по делу № 2-1749/2018

Дело № 2- 1749 \2018


Решение

Именем Российской Федерации

24.07.2018 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Остапенко С.В.

при секретаре судебного заседания Максимовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Балаковского районного суда Саратовской области дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страхования Компания «Ренессанс Жизнь» (далее –ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), просила взыскать с ответчика часть страховой премии в рамках полиса № 175750262983 в размере 27 118 рублей, часть страховой премии в рамках полиса № 177750080022 в размере 43 268 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебные расходы в размере 2 000 рублей. В обоснование своих требований указала следующее.

19.04.2016 года между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (далее ООО «КБ «Ренессанс Кредит») был заключен кредитный договор <***> на неотложные нужды. На срок действия кредитного договора между истцом и страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750262983. По условиям кредитного договора истцу был предоставлен кредит в размере 199 064 рубля сроком на 48 месяцев, при этом из суммы кредита денежные средства в размере 50 064 рубля были перечислены ответчику в качестве страховой премии. 01.03.2017 года ФИО1 досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор <***> от 19.04.2016 года прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил свое действие и договор страхования № 175750262983 от 19.04.2016 года, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках договора страхования полностью отпала в связи с прекращением кредитного договора.

08.02.2017 года между истцом и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор <***> на неотложные нужды. На срок действия кредитного договора между истцом и страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 177750080022. По условиям кредитного договора истцу был предоставлен кредит в размере 285 386 рублей сроком на 60 месяцев, при этом из суммы кредита денежные средства в размере 55 236 рублей были перечислены ответчику в качестве страховой премии. 01.03.2017 года ФИО1 досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор <***> от 08.02.2017 года прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил свое действие и договор страхования № 177750080022 от 08.02.2017 года, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках договора страхования полностью отпала в связи с прекращением кредитного договора.

Истец направила ответчику заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в удовлетворении которого было отказано. Возврат части страховой премии ответчиком до настоящего времени не осуществлен. Ответчик обязан выплатить истцу часть страховой премии из расчета уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия: договора страхования № 175750262983 в течение 22 месяцев и неистекшему сроку договора страхования в размере 27 118 рублей; договора страхования № 177750080022 в течение 13 месяцев и неистекшему сроку договора страхования в размере 43 268 рублей 20 копеек.

Размер компенсации за причинение морального вреда ответчиком в результате нарушения потребительских прав ФИО1 составляет 10 000 рублей. В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя ответчик должен понести ответственность в виде уплаты штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Для восстановления нарушенных прав ФИО1 воспользовалась юридической помощью, в связи с чем понесла расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 2 000 рублей, которые подлежат возмещению ответчиком.

От ответчика поступили письменные возражения, в которых он просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. В доводах возражений указано на то, что требования истца противоречат абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ и п.п. 11.3, 11.4 Полисных условий к договору страхования жизни заемщика кредита. В соответствии с п. 11.2.2. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса); документа, удостоверяющего личность; справки из банка о погашении кредита. Однако ФИО1 в нарушение п. 11.2.2 Полисных условий не предоставила в адрес страховщика оригинал договора страхования (полиса). Оригинал справки из банка о погашении кредита и полные банковские реквизиты также не были предоставлены. Досрочное погашение заёмщиком кредита не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и по условиям заключенного настоящего договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика кредита заключены с истцом на основании Полисных условий по программе страхования жизни Заёмщиков кредита. Истец дал свое согласие на заключение договоров страхования, выступив страхователем по договорам, а также подтвердил то, что получил на руки Полисные условия по программе страхования жизни Заемщиков кредита, сами договора (полисы) страхования жизни, указав, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Истец своим исковым заявлением признает, что он является страхователем и застрахованным по договору страхования, ссылаясь на Полисные условия. Истец добровольно, в силу ст.ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанные договора страхования, согласившись с их условиями. Договорами страхования между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору в размере пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного без вычета административных расходов страховщика. Доводы истца о том, что ответчик не подтвердил документально административные расходы и их стоимость, несостоятельны, так как Полисными условиями не предусмотрена обязанность Страховщика подтверждать административные расходы. Отказ истца от договора страхования и его досрочное прекращение не связаны с нарушениями этого договора со стороны страховщика. Истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий наступления оснований для компенсации морального вреда, не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение ответчиком в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием или бездействием и моральным вредом истца; наличие вины ответчика. Таким образом, фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют. Со стороны ФИО1 усматривается злоупотребление своими гражданскими правами, так как до настоящего времени истцом в адрес ответчика не предоставлены полные банковские реквизиты, оригинал договора страхования (полиса), оригинал справки из банка о погашении кредита. Исковые требования ФИО1 вытекают из положений страхового законодательства, правоотношения сторон находятся вне рамок регулирования Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем требование о взыскании штрафа не подлежит удовлетворению.

Истец и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный судом о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом в соответствии с требованиями действующего гражданского процессуального законодательства, в судебное заседание не явился, представитель просил рассмотреть дело без его участия.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц на основании ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Судом на основании представленных по делу доказательств установлено и не оспаривалось сторонами, что между ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор от 19.04.2016 года <***>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 199 064 рублей на 48месяцев.

При заключении указанного договора ФИО1 выразила желание быть застрахованной в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, о чем представила письменное заявление о добровольном страховании от 19.04 2016 года.

На основании заявления ФИО1 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с ней был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 19.04.2016 года № 175750262983 по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», «инвалидность застрахованного лица I группы».

Между ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор от 08.02.2017 года <***>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 285 386 рублей на 60 месяцев.

При заключении указанного договора ФИО1 выразила желание быть застрахованной в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, о чем представила письменное заявление о добровольном страховании от 08.02.2017 года.

На основании заявления ФИО1 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с ней был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 08.02.2017 года № 177750080022 по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», «инвалидность застрахованного лица I группы».

01.03.2017 года истец досрочно в полном объеме исполнила обязательства по указанным кредитным договорам, заключенным с ООО «КБ «Ренессанс Кредит».

В связи с полным досрочным исполнением обязательств по данным кредитным договорам ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просила вернуть ей излишне уплаченный страховой взнос в размере 70 386 рублей 20 копеек, требований о досрочном прекращении, расторжении договора страхования не заявляла, оснований для одностороннего отказа от исполнения договора страхования не указывала.

Согласно сообщению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 18.05.2018 года № 5518/2018 ФИО1 было разъяснено, что договора страхования от 19.04.2016 года, 08.02.2017 года являются действующим, заключенным надлежащим образом, в связи с чем ее требование о возврате части уплаченной страховой премии не может быть удовлетворено. При этом указано на то, что в случае, если истец желает расторгнуть договора страхования, вправе направить в адрес истца перечисленные в сообщении документы с соответствующим заявлением.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из п.п. 2, 3, 5, 6 договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 19.04.2016 года № 175750262983 следует, что срок действия договора определен как 48 месяцев с даты списания со счета страхователя в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме, страховая сумма составляет 149 000, размер страховой суммы уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой определяется на основании приложения № 2 к договору (первоначального графика погашения кредита по кредитному договору), но не более первоначальной страховой суммы. Неотъемлемой частью данного договора страхования являются Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Истцом 19.04.2016 года в соответствии с условиями программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита внесена плата за подключение к программе в сумме 50 064 рубля, в связи с чем срок действия договора начинал исчисляться с 19.04.2016 года и истекает через 48 месяцев.

Из п.п. 2, 3, 5, 6 договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 08.02.2017 года № 177750080022 следует, что срок действия договора определен как 60 месяцев с даты списания со счета страхователя в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме, страховая сумма составляет 230 150 рублей, размер страховой суммы уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой определяется на основании приложения № 2 к договору (первоначального графика погашения кредита по кредитному договору), но не более первоначальной страховой суммы. Неотъемлемой частью данного договора страхования являются Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Истцом 08.02.2017 года в соответствии с условиями программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита внесена плата за подключение к программе в сумме 55 236 рублей, в связи с чем срок действия договора начинал исчисляться с 08.02.2017 года и истекает через 60 месяцев.

Согласно п. 7.2, 8.1.3, 11.2.2, 11.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 12 мая 2016 года № 160512-01-од, страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на момент его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставляемого банком клиенту, которая не включает кредит на оплату страховой премии, в случае, если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного банком клиенту.

Возможность исполнения договора страхования в связи с досрочным исполнением условий кредитного договора заемщиком не утрачена.

Из договоров страхования по программе добровольного страхования заемщиков кредита, заключенных с истцом, следует, что выгодоприобретателем страховой суммы является само застрахованное лицо, то есть ФИО1, а в случае смерти – наследники застрахованного лица.

В силу п.п. 8.1.3, 11.2.2, 11.3 вышеуказанных полисных условий страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор путем письменного уведомления страховщика; договор может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе или требованию страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. В случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку данные полисные условия являются неотъемлемой составной частью договоров страхования, при заключении договоров страхования ФИО1 своей подписью выразила согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договора страхования продолжает свое действие.

По правилам ч. 4 ст. 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Указанная норма является диспозитивной, предполагающей ее применение в части обеспечивающего обязательства лишь в случае, если стороны не согласовали иные условия такого обязательства.

Между тем, согласованные с истцом условия страховой ответственности ответчика в рассматриваемом случае предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения обеспечивающего его страхового обязательства. Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств в рамках заключенных договоров с ООО «КБ «Ренессанс Кредит», не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках действующих договоров страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», поскольку наступление страхового случая может произойти и после исполнения кредитных договоров. Заключенные кредитные договора и договора страхования, полисные условия не устанавливают определенные сроки действия договоров страхования именно на период действия кредитных обязательств, поскольку наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору, что повлечет ответственность страховой компании по выплате страхового возмещения.

У истца имелась возможность отказаться от заключения договоров страхования, исходя из типового текста заявления на добровольное страхование, подлежащего собственноручному заполнению заемщиком, однако она не оспаривала факт их заключения, договора до настоящего времени не расторгнуты, не оспорены, не отменены и не признаны недействительнымы.

С учетом всех вышеизложенных обстоятельств судом на основании представленных в материалы дела доказательств установлено, что с заявлением о досрочном расторжении договоров страхования в связи с досрочным погашением кредита с приложением предусмотренных полисными условиями документов ФИО1 к ответчику не обращалась, в связи с чем договора страхования в настоящее время не расторгнута, продолжают действовать в течение установленного в них срока на предусмотренных и вышеуказанных условиях, а соответственно отсутствуют основания для возврата части страховой премии за неистекший срок действия договоров страхования.

При таких обстоятельствах суд признает исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Одновременно с этим суд учитывает, что договора личного страхования могу быть расторгнуты ФИО1 в любое время по инициативе страхователя в порядке, согласованном сторонами и установленном полисными условиями.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушения ответчиком прав ФИО1 как потребителя, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны судебные расходы.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований ФИО1 судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Реннесанс Жизнь» о взыскании страховой премии в рамках полиса №175750262983, взыскании части суммы страховой премии в рамках полиса №177750080022, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.

Судья