Решение № 2-1448/2018 2-76/2019 2-76/2019(2-1448/2018;)~М-1446/2018 М-1446/2018 от 18 февраля 2019 г. по делу № 2-1448/2018

Дело № 2 – 76/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года г.Мирный РС (Я)

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ивановой С.Ж., при секретаре Степановой М.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, указав, что последние на основании заключенного 24.05.2012 г. между сторонами кредитного договора № получили кредит в сумме 2185000,00 руб. сроком по 05.06.2030 г. с уплатой 13,10 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» 05.06.2012 г.) на «Приобретение готового жилья» - квартиры, находящейся по адресу: РС(Я), <адрес>. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закона) – указанной квартиры. Согласно свидетельству о государственной регистрации права, указанная недвижимость оформлена в общую совместную собственность на ФИО1, ФИО2 Обязательства по кредитному договору заемщики исполняют ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на 06.11.2018 г. размер полной задолженности по кредиту составил 2206412,93 руб., в том числе 1937450,83 руб. – просроченный основной долг, 126930,88 руб. – просроченные проценты, 38203,91 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 103827,31 руб. – неустойка за просроченные проценты. В силу действующего законодательства, а также условий заключенного между сторонами договора истец просит расторгнуть кредитный договор № и досрочно взыскать с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 2206412,93 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 25232,06 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, назначение: жилое, общ.пл. 48,1 кв.м., этаж 7, кадастровый (условный) №, адрес объекта: РС(Я), <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой – 2 340 000 руб. (в соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора № от 24.05.2012 г.).

На судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО3 не явилась, предоставив уточненные исковые требования, которым, просит расторгнуть кредитный договор № и досрочно взыскать с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 24.05.2012 г. в размере 1 948 459,75 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 25232,06 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество: квартира, назначение: жилое, общая площадь 48,1 кв.м., этаж 7, адрес: (местоположение) объекта: РС(Я), <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой – 2 340 000 рублей (в соответствии с п.2.1.1 кредитного договора № от 24.05.2012 г.) (л.д.75-77).

Ответчик ФИО1 в ходе судебного заседания исковые требования признал частично, просит отказать в иске в части обращения взыскания на квартиру, т.к. указанная квартира является единственным жильем, где проживает их семья, задолженность образовалась из-за финансовых трудностей за предыдущий период, в настоящее время вошли в ранее составленный график, впредь намерены исправно производить оплаты по кредитному договору.

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в связи с чем, суд в силу ст. 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в ее отсутствие.

Суд, выслушав доводы участников процесса, изучив представленные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Следует отметить, что кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения гражданского законодательства, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно части 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 24 мая 2012 года между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и гр.ФИО1, ФИО2 (Созаемщики) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 2 185 000,00 руб. под 13,10 % годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, стоимостью 2 600 000 руб., находящейся по адресу: РС(Я), <адрес> (Объект недвижимости), на срок 216 месяцев, считая с даты его фактического предоставления; созаемщики обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях Договора (л.д. 8-12).

Так, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору: квартиру; залоговая стоимость Объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 2.1.1); погашение кредита созаемщиками производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 4.1); уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячного одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п. 4.2); при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 4.5); созаемщики возмещают все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по Договору (п. 4.14); кредитор вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения и ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору (п. 5.3.4); заемщик обязуется, в том числе отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС (п. 5.4.9); по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредита, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 5.3.4 Договора (п. 5.4.10).

Договор купли-продажи квартиры с рассрочкой платежа с элементами ипотечного кредитования от 24.05.2012 г. зарегистрирован 30.05.2012 г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Саха (Якутия) за №. Право собственности на объект недвижимости, квартиру, общей площадью 48,1 кв.м., расположенную по адресу: РС(Я), <адрес>, кадастровым (или условным) номером: №, зарегистрировано <дата> №, субъекты права: ФИО1, <дата> г.р., ФИО2, <дата> г.р., вид права: общая совместная собственность, ограничение (обременение) права: ипотека в силу закона (свидетельство о государственной регистрации права) (л.д. 16).

Во исполнение своих обязательств по предоставлению ответчикам кредита истец перечислил сумму в размере 2 185 000 руб. на счет, открытый 16.05.2012 г. на имя заемщика ФИО1 (титульный созаемщик) (п.п. 1.1, 3.1 договора, отчет об операциях (л.д. 19)).

Установлено и не опровергнуто стороной ответчика, что кредитором (истец) условия заключенного между сторонами кредитного договора исполнены в полном объеме; ответчиками, в свою очередь, сумма долга банку не возвращена, обязательства по кредитному договору созаемщики исполняют ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по указанному кредитному договору вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме, доказательств в подтверждение установленного суду не представлено.

Согласно составленному стороной истца расчету, информации по движению по кредитному счету, размер полной задолженности по кредитному договору по состоянию на 08.02.2019 г. составил 1 948 459,75 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 1 804 485,62 руб., просроченные проценты – 1 942,91 руб., неустойка за просроченный основной долг – 38 203,91 руб., неустойка за просроченные проценты – 103 827,31 руб. (л.д. 80).

Представленный истцом расчет задолженности по кредиту суд признает правильным, поскольку он содержит историю начислений и погашений платежей по кредиту с разбивкой на месяцы с указанием количества дней, а также с указанием просроченного основного долга и процентов. Каких-либо иных платежных документов, подтверждающих погашение кредита в силу требований статьи 56 ГПК РФ, ответчиками не представлено, как и относимые и допустимые доказательства, опровергающие расчет истца относительно суммы задолженности.

Таким образом, на основании представленных суду достоверных доказательств факт исполнения Банком обязательств по заключенному кредитному договору, в том числе по выдаче заемщику кредита в сумме 2 185 000,00 руб. подтверждается, стороной ответчика не опровергнуто; в течение действия кредитного договора обязательства последними исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме, на неоднократные официальные предупреждения и требования кредитора о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитному договору соответствующих действий со стороны созаемщиков, принявших на себя предусмотренные договором обязательства, не произведено.

При имеющихся и установленных обстоятельствах, в соответствии с названными положениями закона и существенными нарушениями ответчиками условий кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности уточненных требований о взыскании с ответчиков в пользу истца образовавшейся задолженности в общем размере 1 948 459,75 руб. и расторжении заключенного между сторонами кредитного договора.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 50 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

На основании статьи 54 Закона об ипотеке к числу вопросов, решаемых судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, относится установление начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации (продажи с публичных торгов). Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (согласно пп. 4 пункта 2 статьи 54 № 102-ФЗ от 16.07.1998).

В силу статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.

Сторонами не оспорено, что исполнение обязательств по заключенному кредитному договору обеспечивается залогом имущества – квартирой, назначение: жилое, общ.пл. 48,1 кв.м., этаж 7 9-и этажного жилого дома, адрес объекта: РС(Я), <адрес>, кадастровый (или условный) №; залоговая стоимость указанного объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 2.1.1 договора); согласно отчету об оценке №, итоговая величина стоимости объекта – рыночная стоимость (право собственности) объекта оценки на 14.05.2012 г. – 2 600 000 руб. (л.д. 17).

Принимая во внимание имеющиеся и установленные по делу обстоятельства, с учетом признания стороной ответчика частично исковых требований, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество, и исходит из того, что установленные договором сроки возврата сумм по кредиту и уплаты процентов по кредиту заемщиками нарушены (более трех раз в течение года), что дает право истцу в силу норм действующего законодательства и условий заключенного между сторонами договора обратить взыскание на недвижимое имущество, являющегося предметом залога; право залога установлено кредитным договором, размер задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязательств нашли подтверждение в ходе рассмотрения дела и последними относимыми и допустимыми законом доказательствами не опровергнуты, тем самым обоснованны доводы стороны истца о наличии оснований наступления гражданско-правовой ответственности заемщиков в виде взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере, согласованном сторонами договора.

Согласно правовой позиции, выраженной в Определении Конституционного Суда РФ от 17 января 2012 № 13-О-О, положения абзаца второй части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру - при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Из изложенного следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона; а наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки независимо от целевого назначения кредита.

При таком положении, учитывая, что размер неисполненного обязательства заемщиками превышает 5% от стоимости предмета залога, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, у суда не имеется правовых оснований для отказа истцу в иске в части обращения взыскания на предмет залога только в связи с тем, что квартира является единственным жильем заемщиков.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, в связи с чем, требования истца в части взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 25232,06 руб. так же подлежат удовлетворению в соответствии с представленным платежным поручением № от 14.11.2018 г.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 24 мая 2012 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ОАО «Сбербанк России») и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 948 459 руб. 75 коп., государственную пошлину в размере 25 232 руб. 06 коп., всего взыскать 1 973 691 (один миллион девятьсот семьдесят три тысячи шестьсот девяносто один) рубль 81 копейку.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру (назначение: жилое, общая площадь 48,1 кв.м., этаж 7), расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер объекта: №, принадлежащую залогодателям ФИО1, ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой 2 340 000 (два миллиона триста сорок тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в течение месяца через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено 20.02.2019 г.

Председательствующий: п/п

Копия верна

Судья Мирнинского районного суда РС(Я): С.Ж.Иванова