Решение № 2-3906/2017 2-3906/2017~М-3416/2017 М-3416/2017 от 16 октября 2017 г. по делу № 2-3906/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2017 года Кировский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Е.Ю.,

при секретаре Абдулловой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3906/2017 по иску АО «Всероссийский банк развития регионов» (Банк «ВБРР» (АО)) в лице Самарского филиала Банка «ВБРР» (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Всероссийский банк развития регионов» (Банк «ВБРР» (АО)) в лице Самарского филиала Банка «ВБРР» (АО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 6230300/БК-16 (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 123600руб. на срок 36 мес. с даты зачисления денежных средств (кредита) на счет заемщика с уплатой процентов из расчета 16 % годовых на потребительские цели.Согласно Общих условий договора потребительского кредитования (далее - Общие условия) Кредитный договор - договор, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредитования (далее - Индивидуальных условий), Общих условий, Тарифов Банка. Кредитный договор заключается посредством присоединения Заемщика к Общим условиям путем совместного подписания Заемщиком и Кредитором индивидуальных условий.Сумма кредита в полном объеме была перечислена на счет Заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету №, а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.В соответствии с п. 1.2. и раздела4Общих условий погашение кредита производится Ответчиками ежемесячно до момента окончательного погашения кредита путем внесения денежных средств на счет ответчика (далее - Ежемесячный платеж). Ежемесячный платеж включает сумму, направленную на погашение основного долга и уплату процентов за пользование кредитом, начисленных за процентный период. Согласно 4.3. Общих условий Ежемесячные платежи одинаковы (за исключением последнего Ежемесячного платежа) одинаковы. Размер Ежемесячного платежа рассчитывается исходя из ставки, закрепленной в Индивидуальных условиях, размера Кредита и количества месяцев в сроке, на который предоставлен кредит с округлением результата расчета до целого числа, кратного 10 по арифметическому правилу.Согласно п. 6. Индивидуальных условий размер Ежемесячного платежа на дату подписания Кредитного договора составил 4440 руб.Индивидуальными условиями предусмотрено, предусмотрено, что направление денежных средств со счета ответчика в погашение Кредита (уплата процентов за пользование Кредитом и уменьшение остатка залолженности по возврату Кредита) производится Банком в валюте Кредита в Дату погашения путем списания ленежных средств со счета Ответчика в случае предоставления Заемщиком заранее данного акцепта, в соответствии с Индивидуальными условиями. Если дата погашения приходится на день, определенный действующим законодательством РФ в качестве нерабочего, фактической датой погашения считается первый рабочий день после нерабочего. Согласно п. 6 Индивидуальных условий платежи должны поступать на счет не позднее даты планового погашения кредита 25 числа каждого месяца. Обязанностью ответчика по Кредитному договору является, в том числе, обязанность обеспечивать наличие на счете Ответчика денежных средств (п. 5.3.2. Общих условий). Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Ответчик периодически нарушает обязательства по оплате, установленные Кредитным договором.В соответствии с п. 5.2.5. Общих условий Истец имеет право требовать досрочного возврата предоставленного Кредита вместе с процентами, причитающимися по Кредитному договору и/или расторжения чредитного договора, в случае нарушения Ответчиком условий Кредитного договора в отношении сроков зозврата предоставленного Кредита и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восьмидесяти) календарных дней, уведомив при этом Ответчика способом, установленным Индивидуальными условиями, в срок, указанны в соответствующем требовании. Срок для возврата оставшейся суммы потребительского кредита. казывается Кредитором в требовании, но не может составлять менее чем 30 (тридцать) календарных дней с момента направления такого требования.В результате допущенного нарушения Истцом было направлено Ответчику Требования о возврате кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ<адрес> не исполнены следующие обязательства:по возврату кредита (основной долг) - в размере 90631,06 руб.;по уплате с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начисленных процентов - в размере 1909,42 руб.Кроме того, Истец вправе требовать от Ответчика предусмотренные договором проценты до фактического погашения кредита.Таким образом, законом предусмотрена возможность взыскания процентов по договору займа, до момента фактического исполнения обязательств. Кроме того, стороны согласовали срок возврата суммы кредита, но не установили, что проценты в случае досрочного взыскания кредита уплачиваются лишь на указанную дату. Поэтому начисление процентов должно производиться по день исполнения денежного :бязательства и не прекращаться с истечением срока договора займа.Пунктом 6.1 Индивидуальных условий предусмотрено, что при неисполнении обязательств по погашению Кредита и/или уплате начисленных процентов в сроки, определенные Общими условиями, Ответчик вправе начислить неустойку, размер которой указан в Индивидуальных условиях. Согласно п. 12 Индивидуальных. словий неустойка составляет 20 (двадцать) % годовых. Пунктами 6.2. и 6.4. установлено, что неустойка -ачисляется за весь период просрочки со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, по день ее полного погашения включительно. При этом базой для расчета неустойки является остаток ссудной алолженности и начисленные проценты, учитываемые на счетах по учету просроченной задолженности и просроченных процентов.Исходя из этого Ответчику были начислены следующие неустойки:747,53 руб.- неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ, начисленная на сумму основного долга;36,48 руб.- неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленная на просроченные проценты за пользование кредитом.Таким образом, сумма требований Истца к Ответчику по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет -3324,49руб., из них:90631,06 руб.- задолженность по уплате основного долга;1909,42 руб.- задолженность по уплате начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;747,53 руб.- неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ, начисленная на сумму основного долга;36,48 руб.- неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленная на просроченные проценты за пользование кредитом, а также проценты за пользование кредитом в размере 16% процентов годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору. Просят суд взыскать с Ответчика в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по Кредитному договору 6230300/БК-16 по состоянию на "12" июля 2017 в 93324,49руб., из них:90631,06 руб.- задолженность по уплате основного долга;1909,42 руб.- задолженность по уплате начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;747,53 руб.- неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ, начисленная на сумму основного долга;36,48 руб.- неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленная на просроченные проценты за пользование кредитом, а также проценты за пользование кредитом в размере 16% процентов годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору, а так же оплаченную государственную пошлину в размере 2 999,73 рубля.

Представитель истца АО «Всероссийский банк развития регионов» (Банк «ВБРР» (АО)) в лице Самарского филиала Банка «ВБРР» (АО) ФИО2 в судебном заседание уточнила исковые требования просит суд с Ответчика в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по Кредитному договору 6230300/БК-16 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 986,73 руб., из них: 88 616,95 руб.- задолженность по уплате основного долга; 3 048,51 руб.- задолженность по уплате начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 5 203,77 руб.- неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ, начисленная на сумму основного долга; 117,50 руб.- неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленная на просроченные проценты за пользование кредитом, а также проценты за пользование кредитом в размере 16% процентов годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору, а так же оплаченную государственную пошлину в размере 3 109,60 рублей.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина не явки суду не известна. Ранее в судебном заседание исковые требования признал, пояснил, что в настоящее время он не работает, тяжелое материальное положение, состоит на бирже труда. В настоящее время его кредитная карточка заблокирована и он не может вносить ежемесячные платежи на карту.

Суд, выслушав представителя истца, огласив уточненные исковые требования, исследовав материалы дела, суд считает, что требования обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Всероссийский банк развития регионов» (Банк «ВБРР» (АО)) в лице Самарского филиала Банка «ВБРР» (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор 6230300/БК-16 (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 123 600руб. на срок 36 мес. с даты зачисления денежных средств (кредита) на счет заемщика с уплатой процентов из расчета 16 % годовых на потребительские цели. (л.д.7-9)

Согласно общих условий договора потребительского кредитования (далее - Общие условия) Кредитный договор - договор, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредитования (далее - Индивидуальных условий), Общих условий, Тарифов Банка. Кредитный договор заключается посредством присоединения Заемщика к Общим условиям путем совместного подписания Заемщиком и Кредитором индивидуальных условий (л.д. 10-16)

Сумма кредита в полном объеме была перечислена на счет Заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету №, а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17,18)

В соответствии с п. 1.2. и раздела4Общих условий погашение кредита производится Ответчиками ежемесячно до момента окончательного погашения кредита путем внесения денежных средств на счет ответчика (далее - Ежемесячный платеж). Ежемесячный платеж включает сумму, направленную на погашение основного долга и уплату процентов за пользование кредитом, начисленных за процентный период.

Согласно 4.3. Общих условий Ежемесячные платежи одинаковы (за исключением последнего Ежемесячного платежа) одинаковы. Размер Ежемесячного платежа рассчитывается исходя из ставки, закрепленной в Индивидуальных условиях, размера Кредита и количества месяцев в сроке, на который предоставлен кредит с округлением результата расчета до целого числа, кратного 10 по арифметическому правилу.

Согласно п. 6. Индивидуальных условий размер Ежемесячного платежа на дату подписания Кредитного договора составил 4440 руб. Индивидуальными условиями предусмотрено, предусмотрено, что направление денежных средств со счета ответчика в погашение Кредита (уплата процентов за пользование Кредитом и уменьшение остатка задолженности по возврату Кредита) производится Банком в валюте Кредита в Дату погашения путем списания денежных средств со счета Ответчика в случае предоставления Заемщиком заранее данного акцепта, в соответствии с Индивидуальными условиями. Если дата погашения приходится на день, определенный действующим законодательством РФ в качестве нерабочего, фактической датой погашения считается первый рабочий день после нерабочего.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий платежи должны поступать на счет не позднее даты планового погашения кредита 25 числа каждого месяца.

Обязанностью ответчика по Кредитному договору является, в том числе, обязанность обеспечивать наличие на счете Ответчика денежных средств (п. 5.3.2. Общих условий).

Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Ответчик периодически нарушает обязательства по оплате, установленные Кредитным договором.

В соответствии с п. 5.2.5. Общих условий Истец имеет право требовать досрочного возврата предоставленного Кредита вместе с процентами, причитающимися по Кредитному договору и/или расторжения кредитного договора, в случае нарушения Ответчиком условий Кредитного договора в отношении сроков возврата предоставленного Кредита и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восьмидесяти) календарных дней, уведомив при этом Ответчика способом, установленным Индивидуальными условиями, в срок, указанны в соответствующем требовании. Срок для возврата оставшейся суммы потребительского кредита указывается Кредитором в требовании, но не может составлять менее чем 30 (тридцать) календарных дней с момента направления такого требования. В результате допущенного нарушения

Истцом было направлено Ответчику Требования о возврате кредита (л.д. 22)

Однако в нарушение ст. 810 ГК РФ, устанавливающей обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответчик в срокустановленный в Требовании (п.5.2.5) для досрочного возврата кредита (30 календарных дней с момента получения) не исполнил, основной долг и начисленные проценты не оплатил.

Кроме того, Истец вправе требовать от Ответчика предусмотренные договором проценты до фактического погашения кредита. Таким образом, законом предусмотрена возможность взыскания процентов по договору займа, до момента фактического исполнения обязательств. Кроме того, стороны согласовали срок возврата суммы кредита, но не установили, что проценты в случае досрочного взыскания кредита уплачиваются лишь указанную дату. Поэтому начисление процентов должно производиться по день исполнения денежного обязательства и не прекращаться с истечением срока договора займа.

Пунктом 6.1 Индивидуальных условий предусмотрено, что при неисполнении обязательств по погашению Кредита и/или уплате начисленных процентов в сроки, определенные Общими условиями, Ответчик вправе начислить неустойку, размер которой указан в Индивидуальных условиях. Согласно п. 12 Индивидуальных условий неустойка составляет 20 (двадцать) % годовых.

Пунктами 6.2. и 6.4. установлено, что неустойка начисляется за весь период просрочки со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, по день ее полного погашения включительно. При этом базой для расчета неустойки является остаток ссудной задолженности и начисленные проценты, учитываемые на счетах по учету просроченной задолженности и просроченных процентов.

Согласно детализации задолженности на дату ДД.ММ.ГГГГ составляет 96 986,73 руб., из них: 88 616,95 руб.- задолженность по уплате основного долга; 3 048,51 руб.- задолженность по уплате начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 5 203,77 руб.- неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ, начисленная на сумму основного долга; 117,50 руб.- неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не усмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой финансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При наличии указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению частично. Согласно разъяснениям Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушении обязательств» (п.65) по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе истребовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работы). Законом или договором может быть установлен в более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена (например, п.6 ст. 16.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»).

Если подлежащая уплате неустойка перечислена самим должником, он не вправе требовать снижения суммы такой неустойки на основание статьи 333 ГК РФ (подпункт 4 статьи 1109ГК РФ), за исключением случаев, если им будет доказано, что перечисление неустойки являлось недобровольным, в том числе ввиду злоупотребления кредитором своим доминирующим положением (п.79 данного Постановления).

Таким образом, по смыслу вышеуказанных разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда, присуждение неустойки судом на момент фактического исполнения обязательства ответчиком (за исключением неустойки, предусмотренной ст. 395 ГК РФ, начисление которой производится с учетом разъяснений, содержащихся в п. 48 данного Постановления Пленума) производится судом с учетом характера спорного правоотношения, ограничений, установленных законом по периодам и (или) размеру начислений, либо иных законодательных ограничений.

Предоставление суду возможности снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правам свободного определения неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований статьи 17 (часть3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц(определение от 21.12.20000 №-О).

Таким образом, взыскание неустойки по день фактического исполнения обязательства, без учета заявления ответчика о применении к спорному правоотношению ст. 333 ГК РФ, признанного судом обоснованным, будет являться нарушением баланса интересов сторон и противоречить компенсационному характеру неустойки, а, следовательно, требования истца в части взыскания с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере 16% процентов годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору, не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 109,60 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Всероссийский банк развития регионов» (Банк «ВБРР» (АО)) в лице Самарского филиала Банка «ВБРР» (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по Кредитному договору 6230300/БК-16 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 986,73 руб., из них: 88 616,95 руб.- задолженность по уплате основного долга; 3 048,51 руб.- задолженность по уплате начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 5 203,77 руб.- неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ, начисленная на сумму основного долга; 117,50 руб.- неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленная на просроченные проценты за пользование кредитора, а так же оплаченную государственную пошлину в размере 3 109,60 рублей, а всего 100 096(сто тысяч девяносто шесть) рублей 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий: Е.Ю.Кузнецова

Решение изготовлено в окончательной форме 23 октября 2017 года.