Решение № 2-3165/2018 2-3165/2018~М-3071/2018 М-3071/2018 от 14 октября 2018 г. по делу № 2-3165/2018

Дело № 2-3165/18


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2018 года город Омск

Советский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Панихидниковой Е.А.

при секретаре Пономаревой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, с учетом уточнений, указав, что 02 декабря 2010 г. ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 на основании акцептованного Банком предложения заключили договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты – Заявление на выпуск кредитной карты к текущему счету № №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 15 000 рублей (с 06.10.2017 г. кредитный лимит стал составлять 34 279 рублей 62 коп.) под 19.5% годовых, для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. 22.12.2014 г. протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования банка - АО «Райффайзенбанк», о чем 06.02.2015 г. внесена запись в ЕГРЮЛ. Ответчик обязалась соблюдать являющиеся составной частью договора – Общие условия, Тарифы по обслуживанию кредитных карт Visa, Mastercart. Банк выполнил принятые на себя обязательства, ответчик свои обязательства надлежащим образом не выполняет. По состоянию на 12.10.2018 г. общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 54 773 рубля 86 копеек, в том числе: остаток основного долга по использования кредитной линии – 13 495,78 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 826,09 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 29 883,84 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 10 568,15 руб. Поэтому просили, с учетом уточнений исковых требований и представленного расчета, в связи с уплатой ответчиком 1000 рублей после предъявления иска, в октябре 2018 года, взыскать с ответчика в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредиту в размере 54 773 рубля 86 копеек, а также госпошлину в сумме 1 843,22 рубля (л.д. 3-5, 107).

В судебном заседании истец АО «Райффайзенбанк» в лице своего представителя участия не принимал, был надлежащим образом извещен о рассмотрении дела, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрении дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, также просила снизить размер штрафных санкций до разумных пределов (л.д. 103).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Из разъяснений Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ, данных в Постановлении № 6/8 от 01.07.1996 г. в п. 58 следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии с п.2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров.

Судом установлено, что 02 декабря 2010 г. между ФИО1 и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 15 000 рублей (с 06.10.2017 г. кредитный лимит стал составлять 34 279 рублей 62 коп.), для осуществления операций по счету № №.

22.12.2014 г. протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования банка - АО «Райффайзенбанк», о чем 06.02.2015 г. внесена запись в ЕГРЮЛ.

Банк предоставил Клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями.

П. 2.15. Общих условий предусмотрено, что при необходимости изменения Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов Банк доводит до сведения Клиента информацию об изменениях в любой из форм, предусмотренных п.2.17 Общих Условий. Доведение указанной информации до сведения Клиента является адресованной Клиенту офертой Банка об изменении Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в Банк не поступят возражения Клиента, то такое молчание Клиента является акцептом Клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие Условия, Правила по Картам или Тарифы Банка считаются измененными по соглашению сторон.

В случае если указанные в настоящем пункте изменения связаны с введением новых продуктов и/или услуг Банка, улучшением условий предоставления Клиентам действующих продуктов и услуг Банка или изменением годовых процентных ставок по Депозитам, то указанный выше срок (14 календарных дней) сокращается до 1 календарного дня.

Получение Банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений Клиента относительно оферты Банка рассматриваются Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими Условиями.

Согласно п. 2.17. Общих условий любая информация передается Клиенту, по выбору Банка: путем размещения соответствующей информации в Подразделениях Банка или путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или https://online.raiffeisen.ru), или путем направления письменных уведомлений по указанным Клиентом адресу доставки банковской корреспонденции и/или адресу электронной почты, либо путем направления SMS-сообщений по указанным Клиентом телефонам, или путем направления соответствующей информации в компанию, с которой у Банка заключено Соглашение, если Клиент является

работником данной компании, или путем направления в электронной форме по Системе (при условии подключения Клиента к Системе), или иным общедоступным способом.

Названные Общие условия, являются неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с ответчиком.

Ответчик обязалась соблюдать являющиеся составной частью договора – Общие условия, Тарифы по обслуживанию кредитных карт Visa, Mastercart о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в Заявлении на выпуск кредитной карты.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считает заключенным с момента передачи денег. При этом, ст. 808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт за пользование кредитом клиент оплачивает Банку проценты из расчета 19,50% годовых.

В соответствии с п.п. 7.5.1 Общих условий, Заемщик обязан ежемесячно погашать Задолженность (при её наличии) на Дату Выписки по Кредитной карте в размере, составляющем Минимальный платеж, не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода, но не ранее дня, следующего за соответствующей Датой Выписки по Кредитной карте. При внесении Заемщиком денежных средств в размере, превышающем Минимальный платеж, но менее размера Общей суммы задолженности по кредиту, денежные средства, оставшиеся после погашения Минимального платежа, направляются на погашение оставшейся Задолженности на Дату Выписки по Кредитной карте.

Минимальный платеж, в соответствии с п.7.5.3. Общих условий включает в себя часть Задолженности на Дату Выписки по Кредитной карте:

- 100% суммы судебных издержек Банка по взысканию задолженности,

- 100% суммы просроченных процентов за пользование Кредитом,

- 100 % суммы просроченного основного долга,

- 100% суммы Перерасхода Кредитного лимита,

- 100% начисленных в Отчетном периоде процентов,

- 5% неоплаченной суммы основного долга.

При этом Банк имеет право установить отличное от вышеуказанного процентное соотношение основного долга в размере 3% или 4% неоплаченной суммы основного долга. Информация о размере Минимального платежа доводится до Заемщика в Выписке по Кредитной карте. Изменения процентного соотношения основного долга не влекут за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по Кредитному Договору.

П.7.5.5. предусмотрено, если Заемщик не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими Условиями сроки, Банк взимает с Клиента комиссию за мониторинг просроченной задолженности. В случае если сумма, внесенная для оплаты Минимального платежа недостаточна для полной оплаты и разница составляет не более 10 руб. 00 коп., Банк оставляет за собой право не начислять комиссию за мониторинг просроченной задолженности. При неуплате Минимального платежа в сроки, установленные п.7.5., Банк вправе потребовать немедленного погашения Общей суммы задолженности по кредиту, а также судебных издержек и иных расходов Банка по взысканию задолженности (при их наличии).

Согласно п. 7.5.6. в случае недостаточности поступающих средств для полного погашения Минимального платежа или Общей суммы задолженности денежные средства направляются в счет погашения Общей суммы задолженности (при ее наличии), существующей на дату, предшествующую дате погашения (включительно) в следующем порядке:

1) просроченные проценты за пользование Кредитом;

2) просроченная сумма основного долга;

3) проценты, начисленные на основной долг;

4) зафиксированный в Дату Выписки по Кредитной карте основной долг;

5) возникший в Текущем периоде основной долг;

6) судебные издержки и иные расходы Банка по взысканию задолженности.

Банк свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком выполнил в полном объеме, произведя зачисление на счет ФИО1 15 000 рублей 02 декабря 2010 г.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное условие содержится в п. 8.3 общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью договора.

В силу положений п. 1 ст. 408 Гражданского Кодекса РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из расчета цены иска видно, что, не соблюдая общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью договора, заемщик ФИО1 неоднократно допускала нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

По состоянию на 12.10.2018 г. задолженность ответчика по кредитному договору от 02 декабря 2010 г. составила 54 773 рубля 86 копеек, в том числе: остаток основного долга по использования кредитной линии – 13 495,78 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 826,09 руб., ( за один текущий месяц, в данном случае, - сентябрь 2018 года), задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 29 883,84 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 10 568,15 руб., что подтверждается расчетом цены иска.

При этом, истцом было учтено, что ФИО1 09.10.2018 года внесла в счет погашения задолженности по кредиту в размере 1000 рублей (л.д.102), которая при расчете погашения долга истцом была учтена, отражена в расчете на 12.10.2018 года, из которого следует, что сумма (л.д.113, оборот) в размере 1000 рублей была распределена Банком в соответствии с Общими условиями на погашение задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, долг по которым до внесения платежа в размере 1000 рублей составлял 11 568.15 рублей (л.д.113, оборот), после погашения долга составляет 10 568 рублей и заявлен ко взысканию (л.д.113, оборот, л.д.107)

Согласно п. 7.6.2. общих условий, при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, Банк вправе требовать досрочного погашения Общей суммы задолженности в полном размере. Заемщик обязан произвести полное погашение Общей суммы задолженности в течение 30 календарных дней с даты направления требования Банком. В случае исполнения Заемщиком требования Банка Кредитный Договор считается расторгнутым по соглашению сторон. В случае неисполнения Заемщиком предусмотренного настоящим пунктом требования Банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке.

Банком направлялось требование ответчику (л.д. 46) о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Однако до настоящего времени сумма долга по кредитному договору заёмщиком банку не возвращена.

Таким образом, суд считает, что ФИО1 не исполняет свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, нарушив срок внесения платежей в счет погашения кредита и процентов по нему, в связи с чем, образовалась задолженность по указанному договору и в соответствии с условиями кредитного договора, в связи с нарушением условий договора, истец обоснованно потребовал от заемщика вернуть сумму задолженности по основной сумме кредита, проценты по договору.

Однако, анализируя представленные в материалы дела документы, суд усматривает, что в период с 28.02.2017 г. по 29.09.2018 г. ответчику была выставлена к оплате комиссия за мониторинг просроченной задолженности на общую сумму 14 000 рублей, при этом указанная сумма была включена в задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, что просматривается в расчете к иску, выписке по счету клиента. Так, усматривается, что сумма комиссии за мониторинг просроченной задолженности в размере 14 000 рублей ( по 700 рублей ежемесячно) включена в задолженность по уплате просроченного основного долга, а именно, в сумму 29883 рубля 84 коп. (л.д.107, оборот) Это следует и из расчета задолженности на 12.10.2018 года (л.д. 109-113), а также усматривается из выписки по счету клиента (л.д.116)

Указанная комиссия предусмотрена Общими условиями, которые ответчик обязалась соблюдать и с которыми была ознакомлена, о чем имеется ее собственноручная роспись в Заявлении на выпуск кредитной карты.

Более того, включение данной комиссии в счет средств предоставленного Кредитного лимита также предусмотрено условиями кредитного договора (п.7.5.5 Общих условий).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сумма задолженности в размере 29 883 рубля 84 копейки (о.л.107, оборот) включает в себя и 14 000 рублей – неуплату ежемесячных штрафных санкций, начиная с 28.02.2017 года.

В настоящее время кредитный договор не расторгнут, его условия не оспорены.

Из выписку по счету Клиента усматривается, что до февраля 2018 года при уплате Клиентом очередного платежа, Банком взымались и штрафные санкции ежемесячно по 700 рудлей.

Согласно пункта 7.5.5 Общих условий с клиента взимается штраф за счет средств предоставленного Кредитного лимита, размер которого определен Тарифами ( 700 рублей)

При этом, согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, фактически начисление неустойки является последствием ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им. Суд рассматривает именно как штрафные санкции ежемесячно выставленную ФИО1 Банком сумму в размере 700 рублей за неуплату основного долга и процентов и обозначенную в Общих условиях (п. 7.5.5.) как штраф, а в расчетах и в выписке по счету клиента, как комиссия за мониторинг просроченной задолженности (л.д.87- 100), в расчете же по иску поименованную, как задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии (л.д.107), в тарифах по обслуживанию кредитных карт сумма в размере 700 рублей обозначена как комиссия за перерасход кредитного лимита, в связи с чем, учитывая поступившее от ответчика ходатайство о снижении штрафных санкций, полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ.

Согласно п.7.5.5 если заемщик не осуществил минимальный платеж в установленные общими условиями сроки, Банк взимает с Клиента комиссию за мониторинг просроченной задолженности (л.д.54, оборот).

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Условие о размере штрафных санкций согласовано в Тарифах, с которым в установленном порядке была ознакомлена и согласна на момент заключения договора истец.

Однако, ответчик ссылается на необходимость применения положений ст. 333 ГК РФ в отношении размера штрафных санкций.

Суд, разрешая спор в данной части с учетом положения ст. ст. 330, 333 ГК РФ, с учетом заявленного ходатайства ответчика о снижении штрафных санкций, их компенсационной природы, признает размер штрафных санкций, включенных в счет средств предоставленного Кредитного лимита несоразмерным последствиям, допущенным ФИО1 нарушений условий кредитного договора, в связи с чем, снижает их размер до 5 000 рублей, соответственно, усматривает возможность для уменьшения требуемой ко взысканию суммы задолженности по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии с 29 883 рублей 84 коп. до 20 883 руб. 84 коп. (29 883.84 -14000 =15883,84 + 5000 (штрафные санкции) =20 883 рубля 84 коп. Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 10 568 рублей 15 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 20 883 рубля 84 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 826 рублей 09 копеек ( проценты за сентябрь 2018 года) и остаток основного долга по использованию кредитной линии – 13 495 руб. 78 коп., а всего 45 773 рубля 86 копеек.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 1 843 рубля 22 копейки ( л.д. 6, 7, 115)

Суд в порядке ст. 98 ГПК РФ полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 1 843 рубля 22 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от 02 декабря 2010 г., в размере 45 773 рубля 86 копеек и судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 1 843 рубля 22 копейки, а всего взыскать 47 617 (сорок семь тысяч шестьсот семнадцать) рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А.Панихидникова Мотивированное решение составлено 18 октября 2018 года