Решение № 2-743/2017 от 8 июня 2017 г. по делу № 2-743/2017

№ 2-743/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2017 года г. Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вольцовой А.Г.,

при секретаре Гимазетдиновой А.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующая в защиту интересов ФИО2 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, покрывающий риски смерти застрахованного по любой причине и инвалидности застрахованного I группы по любой причине, <данные изъяты> рублей были перечислены в счет оплаты страховой премии, что подтверждается выпиской про лицевому счету.

Полагая свои права как потребителя нарушенными, ФИО2 направила ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании претензию, просила вернуть страховую премию, ссылаясь на недействительность договора страхования. Ответчиком добровольный порядок удовлетворения законного требования потребителя не соблюден, денежные средства истцу не возвращены.

Между тем, рассматриваемый договор страхования не отвечает требованиям действующего законодательства, ущемляет права потребителя.

В нарушение требований статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о размере страховой премии в рублях не доведена до потребителя при заключении договора страхования. В пункте <данные изъяты> договора страхования указана формула расчета премии, размер страховой премии (цены услуги) не отражен в рублях.

Согласно формуле расчета страховой премии цена услуги страхования поставлена в прямую зависимость от страховой суммы.

Однако договор страхования не является составной частью кредитного договора, имеет самостоятельный предмет и самостоятельное правовое регулирование, и его существование не может быть поставлено в зависимость от того, имеется ли у потребителя кредитный договор или нет.

Указанные условия договора страхования противоречат ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающих включение в договор таких условий, при которых оказание одной услуги (страхование) возможно только при обязательном приобретении другой (кредитной) услуги.

Таким образом, договор страхования жизни заемщиков кредита №, основанный на ничтожных условиях, следует признать недействительным, в пользу потребителя подлежит взысканию уплаченная по договору страховая премия в размере <данные изъяты> рублей.

Поскольку сумма страховой премии была включена в сумму кредита, заемщик согласно условиям договора оплачивал проценты, в том числе и на сумму страховой премии, не имея возможности при этом использовать указанные средства.

Данная сумма в виде начисленных и уплаченных на сумму комиссии процентов является убытками, возникшими вследствие незаконного удержания (списания) ответчиком кредитных средств.

Таким образом, между начисленными за пользование кредитом на сумму комиссии процентами (расходами) и невозможностью использования указанных кредитных средств по вине ответчика прослеживается причинно-следственная связь как условие для взыскания их в качестве убытков в размере <данные изъяты> рублей.

При изложенных выше обстоятельствах, соразмерной степени вины нарушителя представляется компенсация морального вреда, причиненного потребителю в размере <данные изъяты> рублей.

На день подачи искового заявления сумма неустойки в размере <данные изъяты>% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги составила <данные изъяты> рублей.

Исходя из соразмерности вины ответчика, справедливой представляется неустойка в размере <данные изъяты> рублей.

Истец просит признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, уплаченную по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; причиненные убытки по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; неустойку в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф в сумме двадцать пять процентов, присужденного в пользу ФИО2; штраф в сумме двадцать пять процентов, присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

От истца поступило уточнение искового заявления, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей гражданин имеет право досрочно отказаться от услуги. При этом заемщик согласно ст. 810 ГК РФ имеет право досрочно возвратить кредит. Согласно выписке по лицевому счету кредит был погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ Период пользования страховой защитой составляет <данные изъяты> месяца (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), при этом страховая премия была уплачена из расчета пользования услугой страхования <данные изъяты> месяцев. Подлежащая возврату страховая премия составляет <данные изъяты> рублей. Просит признать прекращенным договор страхования (страховой полис) №, заключенный между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере <данные изъяты> рублей; неустойку в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу ФИО2

ФИО2, надлежаще извещенная о судебном разбирательстве, в судебное заседание не явилась, поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО1 уточненное исковое заявление поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», надлежаще извещенный о судебном разбирательстве, в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункты 1, 2, 3).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор, согласно которому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил кредит ФИО2 в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> мес.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № на срок <данные изъяты> месяцев.

Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей уплачена ФИО2 единовременно в день подписания договора на весь срок страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно и в полном объеме исполнила свои обязательства перед банком, в результате чего действие кредитного договора прекращено.

Согласно п. <данные изъяты> Полисный страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; в случае истечения срока действия договора; в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; истечения срока действия кредитного договора; в случае смерти страхователя; в иных случаях, предусмотренными настоящими Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п. <данные изъяты> Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования за <данные изъяты> месяцев составляет <данные изъяты> руб. Кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ. Период в течение, которого действовало страхование с ДД.ММ.ГГГГ по день погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, составил <данные изъяты> месяца. Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование составляет <данные изъяты> руб., исходя из расчета: <данные изъяты>

Таким образом, с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в размере <данные изъяты> руб.

Требования о взыскании неустойки с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не подлежат удовлетворению, поскольку к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по неудовлетворению требований заемщика о выплате страховой премии за неиспользованный период страхования, не являются тем требованием, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. В силу положений статьи 31 Закона взыскивается с исполнителя неустойка за неудовлетворение требований потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Соответственно исковые требования о компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

Согласно части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб.

С ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, на основании ст. 103 ГПК РФ в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Признать прекратившим действие договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 39039 руб., штраф в размере 19519 руб. 50 коп.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в части взыскании неустойки и компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1956 руб. 76 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Уфимский районный суд РБ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: А.Г. Вольцова