Решение № 2-1322/2021 от 5 июля 2021 г. по делу № 2-1322/2021

Дело №

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июля 2021 года г.Соликамск

Соликамский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Пироговой Н.Б.,

при ведении протокола помощником судьи Черных Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) (далее банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Требования обоснованы тем, что 28.01.2013 года между АКБ «Банк Москвы» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты (учитывается в банке под №). Согласно индивидуальным условиям должнику установлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> руб., который может быть изменен по заявлению сторон или по инициативе банка. Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком должнику кредит. За пользование кредитом должник обязан уплачивать банку проценты, начисляемые с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами и индивидуальными условиями проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 27% годовых, процентная ставка за пользование овердрафтом составляет 50% годовых. Проценты на сумму кредита начисляются ежемесячно в последний рабочий день месяца и выставляются к оплате в следующем месяце. Ежемесячно с 01 по 25 число держатель карты осуществляет погашение обязательного ежемесячного платежа, состоящего из 5% от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца (минимальный платеж) и процентов, насчитанных за пользование предоставленным кредитом. За несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита размер неустойки составляет 20% годовых. В результате реорганизационных мероприятий Банк ВТБ (ПАО) с 10.05.2016 года является правопреемником АКБ «Банк Москвы». Ответчик систематически не исполнял свои обязательства по погашению долга и уплате процентов, поэтому банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Задолженность должником не погашена. По состоянию на 16.02.2021 года задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>., в том числе по основному долгу - <данные изъяты>., по процентам - <данные изъяты>. Банк просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору и расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО), ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, направили в суд ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Кроме того, ответчик ФИО1 направил в суд письменные возражения с указанием о пропуске истцом срока исковой давности.

Изучив доводы искового заявления, доводы письменных возражений ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

На основании п.1 ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

По правилам п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст.382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Порядок предоставления и использования кредитных карт, эмитированных ОАО «Банк Москвы», определяют Правила предоставления и использования кредитных карт (л.д.15-19).

В соответствии с п.2.1.1. Правил банк предоставляет заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных настоящими Правилами и Заявлением, кредит «до востребования» в течение срока кредитования для осуществления расходных операций по карточному счету, осуществляемых с использованием кредитной карты. Заемщик вправе воспользоваться предоставленным кредитом с даты получения кредитной карты до окончания срока кредитования.

Согласно п.2.1.2. Правил размер кредитного лимита, тип кредитной карты, размер процентов за пользование кредитом, размер процентов за превышение кредитного лимита и за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита, размеры штрафов за несвоевременную оплату обязательных платежей, размер неустойки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту, устанавливаются в соответствии с Заявлением.

Судом установлено, что 28.01.2013 года ФИО1 обратился в АКБ «Банк Москвы» с заявлением о заключении Договора предоставления и использования кредитных карт, в рамках которого открыть банковский счет и предоставить на его имя основную банковскую кредитную карту <данные изъяты>. По указанной карте просил установить кредитный лимит в размере <данные изъяты> руб.; процентная ставка за пользование кредитом составляет 27% годовых; процентная ставка на сумму, превышающую кредитный лимит составляет 50% годовых; процентная ставка на сумму просроченного основного долга составляет 50% годовых. Срок кредитовая определен сроком действия кредитной карты. (л.д.14).

Срок действия кредитной карты <данные изъяты> установлен до ноября 2016 года (л.д.29 оборот).

В соответствии с подп.6.1. Правил заемщик ежемесячно с 01 по 20 число (включительно) месяца обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из: установленной заявлением доли от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца (минимальный платеж); суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом; суммы комиссий, рассчитанных в соответствии с тарифами банка. Если 20 число месяца приходится на нерабочий день, днем окончания платежного периода считается первый рабочий день, следующий за указанным нерабочим днем.

В силу подп.6.4 Правил в случае непогашения либо частичного погашения заемщиком обязательного платежа в срок, предусмотренный подп.6.1.Правил, непогашенная сумма обязательного платежа объявляется просроченной и на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты, размер которых указан в Заявлении, либо начисляется штраф за несвоевременную уплату обязательного платежа.

Согласно подп. 6.5.Правил начисление процентов производится в последний рабочий день месяца по указанной в Заявлении процентной ставке. Оплата процентов производится в следующем платежном периоде. Если последний рабочий день месяца не является последним календарным днем месяца, в период расчета процентов также включаются нерабочие дни, оставшиеся до конца месяца.

На основании подп.9.1 Правил кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне.

Из выписки по лицевому счету следует, что с 30.01.2013 года ФИО1 начал пользовался кредитными денежными средствами АКБ «Банк Москвы», предоставленными по кредитной карте, и ежемесячно вносил обязательный платеж с учетом основного долга и процентов за пользование кредитом (л.д.8-13, 23-29).

С июля 2013 года обязательства по ежемесячному внесению обязательного платежа ФИО1 выполнял ненадлежащим образом: вносил недостаточную для погашения задолженности сумму или допускал нарушение срока ее внесения (л.д.8-13, 23-29).

За период действия кредитной карты у ФИО1 с 22.07.2013 года по 30.11.2016 года (срок окончания действия кредитной карты) образовалась задолженность как по основному долгу, так и по начисленным, но не выплаченным процентам.

26.01.2021 года Банк направил ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности по основному долгу <данные изъяты>. и просроченным процентам <данные изъяты>. Задолженность ответчиком не погашена (л.д.32).

С 10.05.2016 года правопреемником АКБ «Банк Москвы» является Банк ВТБ (ПАО), которому в соответствии с п.1 ст.382 Гражданского кодекса РФ перешло право требования основного долга и процентов за пользование займом по кредитному договору от 28.01.2013 года.

Задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 16.02.2021 года по расчету банка составляет <данные изъяты>., в том числе по основному долгу - <данные изъяты>., по просроченным процентам - <данные изъяты>.

Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с данными требованиями, суд приходит к следующему.

При взыскании кредитной задолженности применяется общий срок исковой давности, установленный п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ – три года.

В соответствии с п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании ст.201 Гражданского кодекса РФ изменение кредитора не влияет на начало течения срока исковой давности по спорам о взыскании задолженности по кредиту.

Если условия договора кредитования с использованием кредитной карты предполагают обязанность держателя карты вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В данном случае ФИО1 обязан был вносить обязательный платеж для погашения задолженности по кредитной карте и начисленных процентов ежемесячно, не позднее следующего платежного периода. Следовательно течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

О нарушении своего права на получение кредита с причитающимися процентами кредитор узнал 22.07.2013 года – в момент образования у должника первой задолженности.

Срок действия кредитной карты, а следовательно и срок кредита, закончился 30.11.2016 года. С указанного времени все расчеты между кредитором и заемщиком прекращены.

Образовавшуюся по кредитной карте задолженность банк вправе был взыскать с пределах трехлетнего срока исковой давности, т.е. при обращении в суд в период с 22.07.2016 года по 30.11.2019 года.

Банк обратился в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности 09.03.2021 года, т.е. за пределами срока исковой давности.

Пропуск истцом срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований по взысканию основного долга и процентов.

В случае неудовлетворения исковых требований не подлежат взысканию с ответчика и расходы истца по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований, предъявленных к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Соликамский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (дата принятия решения в окончательной форме 13.07.2021 года).

Судья <данные изъяты> Н.Б.Пирогова